Souscrire une complémentaire santé est très important si vous souhaitez être bien couvert et vite remboursé suite à vos frais de santé. En effet, la Sécurité sociale ne prend en charge qu’une partie du remboursement des dépenses de santé. Il existe une multitude de contrats de mutuelle santé mais, comment s’y retrouver ? Quelles sont les garanties à souscrire selon votre profil ? Comment trouver la meilleure mutuelle santé ? Conseils de nos experts.

Qu’est-ce qu’une mutuelle santé ?

Le rôle d’une mutuelle est de rembourser les frais de santé qui n’ont pas ou peu été pris en charge par la Sécurité Sociale. Que cela concerne une consultation chez le médecin, l’achat de médicaments, des frais d’hospitalisation ou tout autre soin (auditif, dentaire, optique), la mutuelle santé offre un complément de remboursement, souvent peu négligeable !

Seule la mutuelle d’entreprise est obligatoire. Vous ne pourrez refuser de la souscrire que dans certains cas particuliers (bénéficiaire d’une aide, ayant-droit sur un autre contrat santé, etc.). Elle présente l’avantage d’être en partie prise en charge par votre entreprise mais l’inconvénient de ne pas être forcément adaptée à vos besoins.

En optant pour une mutuelle individuelle, vous pourrez choisir vos garanties et ne payer que pour les soins dont vous êtes susceptible d’avoir besoin.

Chaque contrat de mutuelle propose des garanties différentes pour s’adapter à la situation de chacun. Que vous soyez étudiant, jeune actif, retraité ou encore parent, vous pourrez adapter votre mutuelle à votre profil afin d’avoir un contrat sur-mesure. Il convient donc d’étudier le marché afin d’être sûr de souscrire à la complémentaire santé adaptée à vos besoins, votre budget et votre profil !

Quel est le prix une mutuelle santé ?

Le tarif d’une mutuelle santé varie en fonction du profil de l’assuré mais aussi de son lieu de résidence. À titre d’exemple, voici un tableau récapitulatif des prix moyens de la complémentaire santé selon différents profils :

Ces tarifs sont fixés librement par les assureurs, d’où l’intérêt d’utiliser un comparateur de mutuelles santé pour mettre les offres en concurrence et choisir le meilleur contrat. Certains assureurs proposeront un meilleur prix pour un profil et des garanties similaires.

Quelques astuces existent pour faire baisser le prix de votre mutuelle santé :

• Veillez à choisir de bonnes garanties, ni trop ni pas assez couvrantes. De même, selon votre profil, n’hésitez pas à adapter et supprimer certaines garanties qui ne vous concernent pas/plus (comme l’orthodontie si vous avez déjà été traité par exemple) ;
  
• Renseignez-vous sur les aides à la mutuelle santé. Familles, sachez que vous pouvez bénéficier d’une prime de naissance de la CAF et parfois de votre mutuelle ;
  
• Faites jouer la concurrence ! De même, la souscription en ligne permet généralement de faire des économies puisque vous évitez les frais administratifs. Notre comparateur de mutuelles santé peut vous faire gagner un temps précieux.

Bien choisir sa mutuelle santé : nos conseils

• Faites le point sur vos besoins de santé et sur les garanties que vous souhaitez privilégier. En ayant étudié la question, vous serez plus à même de négocier le contrat avant de le signer. Pour vous aider, voici une liste non exhaustive des différents types de prise en charge et des exemples de garanties :

• Au-delà des garanties, 3 critères sont à prendre en considération lorsque vous comparerez des devis mutuelles :
  • Le tiers payant. La plupart des mutuelles proposent ce service qui vous permet de ne pas avancer la plupart des frais sur présentation de votre carte vitale et de votre carte de mutuelle, appelée carte tiers payant ou carte avance santé ;
  • Les délais de remboursement. Autre facteur à regarder avant de souscrire à une complémentaire santé. En effet, même si un délai de remboursement n’est pas prévu par la loi il est toujours bien de regarder le délai prévu dans les conditions générales afin de sélectionner le délai le plus court et ainsi éviter des avances de frais de santé trop importants ;
  • Le délai de carence. Lorsque vous souscrivez un nouveau contrat santé vous avez un délai de carence à respecter, c’est-à-dire une période pendant laquelle vous n’êtes pas couvert pour certaines prestations de santé. Ce délai peut varier de 1 à 3 mois selon les mutuelles.

• Demandez des devis de mutuelle santé pour en savoir plus sur les offres du marché. Ils feront mention des garanties classiques, optionnelles et d’assistance, des niveaux de remboursement, des cotisations, ainsi que des éventuels frais de gestion. L’obtention du devis est gratuite et sans engagement. Qui plus est, il est désormais possible d’obtenir un devis en ligne, notamment grâce aux comparateurs.

• Enfin, n’hésitez pas à faire appel aux services d’un courtier en mutuelle santé, intermédiaire entre les compagnies d’assurances et le client. Mandaté par ce dernier, le courtier a un devoir de conseil et doit tout mettre en œuvre pour trouver une solution d’assurance adaptée à son client. Son rôle de conseil a été juridiquement déterminé et, grand connaisseur du marché, il peut vous aiguiller indépendamment des intérêts des assureurs vers le meilleur contrat.

Quelle est la meilleure mutuelle santé ?

La meilleure mutuelle santé est différente en fonction de chaque individu, car une bonne complémentaire santé doit uniquement être calquée sur le profil de l’assuré. Les principaux critères de choix d’une mutuelle santé sont : les garanties proposées, le niveau de remboursement offert, le coût des cotisations et enfin les niveaux de franchise et de carence appliqués.

C’est en combinant tous ces critères et en comparant les offres que vous obtiendrez la mutuelle santé au meilleur rapport garanties/prix.

Pour vous donner un ordre d’idées, voici notre classement des meilleures mutuelles pour une personne entre 25 et 45 ans, recherchant une couverture « moyenne » :

Assureurs	Prix mensuel	Couverture	Notre avis
	45,10 €	Dentaire : + + Optique : + + Hospitalisation : + + Consultations : + +	Bons niveaux de remboursement concernant les actes les plus courants. Rapport garanties/prix excellent.
	46,70 €	Dentaire : + + Optique : + + Hospitalisation : + + Consultations : + +	Excellent positionnement tarifaire. Prise en charge optimale pour un reste-à-charge souvent inexistant.
	52,60 €	Dentaire : + + Optique : + + + Hospitalisation : + + Consultations : + +	Les garanties les plus étendues du marché. Excellent suivi des dossiers. Réseau de tiers payant Viadémis.

Retrouvez le détail des différentes offres de mutuelle santé grâce à nos fiches détaillant les offres de chaque acteur, notre avis sur l’offre de mutuelle en question, les prix pratiqués, ainsi que les conditions de souscription :

Une fois la comparaison des mutuelles santé faite, que vous avez trouvé la meilleure offre adaptée à vos besoins et votre budget, vous pouvez souscrire à cette nouvelle assurance santé.

Voici donc les éléments à fournir à votre mutuelle afin qu’elle puisse vous faire parvenir votre contrat définitif :

• vos informations personnelles et celles de vos ayants-droit (noms, prénoms, âge, situation familiale…),
• votre numéro de Sécurité sociale et celui de vos ayants-droit, ainsi que le régime dont vous dépendez (CPAM ou MSA)
• vos informations bancaires pour le règlement des cotisations et le remboursement de vos frais directement sur votre compte bancaire,
• un questionnaire médical, dans certains cas.

Comment être remboursé par la mutuelle santé ?

La mutuelle s’adapte au degré de prise en charge de l’Assurance maladie en remboursant tout ou une partie de la différence entre les frais réels et la partie prise en charge par la Sécurité Sociale. La mutuelle peut aussi prendre en charge les dépassements d’honoraires ou encore, les soins non remboursés du tout (médecine douce, prothèses dentaires, etc).

Le remboursement s’effectue en deux temps : la Sécurité sociale rembourse une première partie de vos dépenses médicales (selon la Base de remboursement prévue) puis votre mutuelle prend le relai et vous indemnise selon ce qui est prévu au contrat.

Celle-ci rembourse la différence entre la base de remboursement de la Sécurité sociale et ce que vous avez réellement payé. Cette différence est appelé le ticket modérateur.

Pour vous aider à comprendre, voici un schéma explicatif :

Certaines mutuelles santé prévoient une liste de soins « exclus » de sa prise en charge. En général, les exclusions concernent 2 grands cas :

• des frais non pris en charge, tels que les actes de chirurgie esthétique, les séjours en maison de repos ou les blessures entraînées par la pratique de sports dangereux. Il est néanmoins possible d’en négocier la prise en charge.
  
• des frais engendrés à la suite d’un comportement “fautif” de l’assuré (tentative de suicide, alcoolisme, violence, etc.).

Comment résilier sa mutuelle santé ?

Un contrat de mutuelle santé est par défaut conclu pour une durée d’un an. Si vous souhaitez conserver votre mutuelle à l’issue de cette année, votre contrat sera reconduit automatiquement après date d’échéance sans démarche de votre part. Si vous souhaitez en revanche résilier ou changer de mutuelle, profitez de cette échéance pour résilier votre mutuelle, à l’issue d’un préavis de 1 à 2 mois selon les contrats.

Vous pouvez également résilier votre mutuelle avant la fin de la 1ère année de contrat, dans les cas suivants :

• résiliation pour changement de situation (déménagement, changement de statut matrimonial, social ou professionnel, départ à la retraite ou arrêt de travail définitif) ;

• résiliation pour adhésion obligatoire à une mutuelle d’entreprise (mutuelle pour expatriés, mutuelle pour fonctionnaires, etc);

• résiliation pour hausse tarifaire injustifiée (uniquement pour les assurances santé régies par le Code des assurances et non pour les mutuelles santé).