Assurance Obsèques : comparatif et devis

À l’heure actuelle, plus de 4 millions de Français ont déjà souscrit à une assurance obsèques ou une assurance funérailles. Ce type de contrat, qui doit être distingué de l’assurance décès, permet à l’assuré de mettre de l'argent de côté de son vivant pour préparer le financement de ses funérailles futures, et même de les organiser en avance. Ces démarches préventives permettent de faciliter le travail de gestion de la famille du défunt. Comment fonctionne cette assurance ? Quelles sont les garanties ? Comment choisir le bon contrat ? Nos experts chez Coover répondent à ces questions.

Assurance obsèques : notre comparatif

Assureurs, banques, organismes de mutuelle… Les acteurs sur le marché de la convention obsèques ne manquent pas. Tous ont leurs formules, montants de capital… Il est donc primordial de bien comparer les devis reçus.  

Pour vous donner une première idée, Coover a étudié plusieurs contrats d’assurance obsèques disponibles sur le marché. 

Établissement	Tarifs indicatif	Garanties	Notre avis	Offre
	8,43 €	Montant du capital : 2 000€ à 12 000€ Cotisation : Temporaire ou viagère Délais de carence : 1 an Délais de versement : 48h	Notre note : Demande de devis en ligne. Adhésion immédiate en ligne. Partenaires reconnus (Generali, Malakoff Humanis…)	En ligne
	8,62 €	Montant du capital : 4 000€ à 10 000€ Cotistation : Temporaire ou viagère Délais de carence : 1 an Délais de versement : 15 jours	Notre note : Contrat en capital ou en prestations. Service d’assistance . Aucune formalité médicale. En cas de décès non accidentel les 2 premières années, remboursement des cotisations. Revalorisation du capital : 1,5 % / an	En ligne
	11,15 €	Montant du capital : de 2 000€ à 8 000€ Cotisation : Viagère Délais de carence : Aucun Délais de versement : 48h	Notre note : Aucun questionnaire médical n'est nécessaire à la souscription. Le premier moi est offert et de nombreuses prestation d'assistance sont proposées	En ligne
	16,83 €	Montant du capital : de 1 000€ à 12 000€ Cotisation : Temporaore ou viagère Délais de carence : 1 an Délais de versement : 48h	Notre note : Label Excellence « Les dossiers de l’épargne ». Aucune formalité médicale nécessaire. Il est possibel de souscrire jusqu’à 80 ans. Les cotisations sont fixes et les tarifs compétitifs.	En ligne
	Devis en ligne	Montant du capital : 1 000€ à 12 000€ Cotisation : Temporaire ou viagère Délais de carence : 1 an Délais de versement : 15 jours	Notre note : Contrat en capital ou en prestations. Service d’assistance. Aucune formalité médicale. De nombreuses prestation d'assistance proposées (rapatriement de corps, garde d'enfant, psy...)	Sur le site Aesio

Qu’est-ce que l’assurance obsèques ?

L'assurance obsèques est d'abord un contrat de prévoyance, qui vous permet, de votre vivant, de préparer le financement de vos obsèques futures, voire de les organiser en amont. On distingue ainsi deux types de contrat obsèques : ceux qui visent à provisionner le financement des obsèques et ceux qui servent non seulement à financer ces dernières, mais aussi à les organiser.

Le contrat d’assurance obsèques en capital

Le contrat obsèques en capital est un "simple" contrat d’assurance vie, destiné à constituer un capital, lequel sera versé à un bénéficiaire. Ce dernier pourra être soit un membre de la famille soit un proche qui se chargera d’organiser lui-même les funérailles. Il est aussi possible de désigner directement une entreprise de pompes funèbres, si l'assuré a déjà fait son choix à ce niveau.

Dans le contrat, rien ne stipule que ce capital est affecté spécifiquement au financement des frais d’obsèques : aucune prestation funéraire n’est prévue d’avance. Le but est "simplement" de constituer le capital. Au décès de l'assuré, le bénéficiaire désigné devra toutefois obligatoirement utiliser les fonds pour financer les obsèques (cela est obligatoire depuis une loi de 2013).

Si l’assuré choisit de désigner une société de pompes funèbres, celle-ci percevra le capital en règlement partiel ou total des frais d’obsèques. Si le montant du capital est supérieur à la facture des obsèques, le solde sera reversé aux bénéficiaires de « second rang », également désignés dans le contrat.

Le contrat d’assurance obsèques en prestations

Un contrat d'assurance obsèques en prestations personnalisées permet d'organiser de manière précise, de son vivant, le déroulement de ses funérailles futures. L'assuré pourra donc tout prévoir : type de sépulture, crémation ou inhumation, cérémonie (laïque ou religieuse), prestations complémentaires.... L'opérateur funéraire lui remettre un inventaire détaillé des prestations qui seront assurées.

Ce contrat est en fait une combinaison entre un contrat de prestations funéraires et une assurance-vie destinée à les financer. Cela implique donc l’action conjointe d’un assureur et d’un opérateur funéraire :

• L’assureur se charge du financement : il gère le contrat durant la phase d’épargne, puis au décès de l’assuré, reverse le capital au bénéficiaire, c'est-à-dire à l’opérateur funéraire,
• L’opérateur funéraire se charge d’exécuter les volontés du défunt, consignées dans un contrat obsèques adossé au contrat d'assurance-vie : mode de sépulture, modèle de cercueil, de tombe ou de caveau, modèle d’urne funéraire, type de cérémonie...

Suite au décès de l'assuré, le capital est versé très rapidement : au plus tard, dans les 48 heures qui suivent.

Quelles sont les garanties de l’assurance obsèques ? 

La principale garantie de l’assurance obsèques consiste en la constitution du capital qui sera versé après le décès pour financer les funérailles. En optant pour un contrat en prestations funéraires (standardisées ou personnalisées), l’assuré peut aussi tout organiser de son vivant. 

L’assurance obsèques ne s’arrête pas là. La plupart des contrats disponibles sur le marché intègrent des garanties complémentaires. 

Citons notamment : 

• L’aide administrative pour les proches, à la suite du décès de l’assuré, 
• L’aide à l’organisation des obsèques (bien utile si aucun contrat de prestations funéraires n’a été signé avec une entreprise de pompes funèbres), 
• Le rapatriement de corps si le décès survient à plus d’une certaine distance du domicile, 
• Le soutien psychologique des proches, 
• Les garanties d’assistance : garde des enfants du défunt, des animaux… 
• Le transport des proches vers le lieu d’inhumation ou de crémation. 
• La clause de modification : qui permet de modifier le bénéficiaire du capital, l'opérateur funéraire, le montant du capital, les prestations funéraires précues

Pourquoi et quand souscrire à une assurance obsèques ?

Au décès de l’assuré, c’est le (ou les) bénéficiaire désigné qui percevra le capital. Il pourra s’agir d’un proche ou d’une entreprise de pompes funèbres directement. 

Comme toute assurance, la garantie obsèques fait l’objet de cotisations. Les contrats ne posent en général pas d’âge minimum pour l’adhésion à une garantie décès, dès lors que le souscripteur est majeur. Pensez néanmoins à vérifier cela auprès de l'assureur sur lequel vous vous renseignez. Plusieurs possibilités existent, selon les contrats et l’âge du souscripteur : 

• Le versement unique : l’adhérent verse en une fois une partie du capital qu’il souhaite voir constitué au jour du décès (par exemple, un versement de 3000 euros pour un capital attendu à la fin de 4000 euros, grâce aux intérêts). Il se destine surtout aux assurés déjà âgés, pour qui les versements temporaires sont inaccessibles (du fait de leur âge, justement). Rien ne vous empêche toutefois de provisionner ce capital dès 50 ou 60 ans. Au delà de 70 ans, l’option versements temporaires n’est en général plus offerte par les assureurs. 
• Les versements temporaires, qui permettent de constituer le capital au fur et à mesure sur une période définie (5, 10 ans…) s’adressent surtout aux jeunes séniors, qui auront le temps de provisionner le capital en douceur. 
• Les versements viagers, c’est-à-dire jusqu’au décès, concernent surtout les assurés âgés, qui n’ont pas les fonds pour verser le capital en une fois. Les cotisations sont toutefois plus élevées (du fait des risques supportés par l’assureur). 

Selon les contrats, il est possible de choisir un capital obsèques allant jusqu’à 20 000 euros. En souscrivant par exemple à une assurance obsèques Caisse d’Épargne, le capital pourra aller de 3000 à 8000 euros. 

Assurance obsèques : comment obtenir des devis ?

Il est possible de souscrire à un contrat d'assurance obsèques jusqu’à 75 ans, parfois plus. Il n’y a pas de questionnaire médical. En général, le décès n’est pas couvert lors des deux premières années de souscription (on parle de "délai de carence").

Reste à savoir auprès de qui se tourner. Pour la partie assurance-vie (financement donc), vous pourrez consulter les offres d'assureurs, de banques, de mutuelles... Certains établissements vous permettent de faire votre devis en ligne en toute autonomie sur leur site (c'est par exemple le cas de Metlife).

Plutôt que de solliciter des devis un à un, tournez-vous plutôt vers un comparateur d'assurances obsèques en ligne / un courtier.

Si vous souhaitez en plus organiser vos obsèques et signer un contrat de prestations obsèques, vous devrez aussi choisir votre opérateur funéraire. La meilleure pratique est ici de solliciter un maximum de devis personnalisés. Le choix d'un contrat obsèques doit toujours se faire après avoir comparé plusieurs devis, tant les prestations et tarifs varient d'un opérateur de pompes funèbres à l'autre. Une fois votre offre sélectionnée, vous saurez combien vous aurez à provisionner.

Comment choisir un contrat d’assurance obsèques ?

Les offres des banques et autres mutuelles diffèrent largement, et désormais presque toutes les banques et compagnies d’assurance commercialisent de l’assurance obsèques. Que ce soit au niveau des intérêts servis sur le capital, des modalités de versement, des frais (de gestion notamment)...

Voici les critères qui sont à nos yeux les plus importants pour choisir votre contrat obsèques (partie financement) :

• Les conditions d’adhésion : formalités médicales ou non (ce qui est rare aujourd’hui), âge limite… 
• La liberté quant au choix du niveau de capital (8000 euros au maximum pour Aviva par exemple), 
• Le fait que les primes augmentent avec l’âge ou non (idéalement non), 
• Le fait que le capital soit « rachetable » (que vous puissiez le récupérer) ou non, 
• Le niveau de frais prélevés par l’assureur (frais sur versements et frais de gestion annuels), 
• Le niveau de rendement attendu, c’est-à-dire le taux de rendement / de revalorisation, 
• La rapidité de déblocage des fonds suite au décès (en général dans les 48h), 
• Le réseau d’entreprises de pompes funèbres partenaires (si vous optez pour un contrat en prestations), 
• Les cas d’exclusion : suicide la première année, décès résultant d’une consommation d’alcool, maladie préexistante et cachée à l’assureur… 

De nombreux critères doivent être étudiés pour choisir la meilleure offre d'assurance obsèques. Passer par un comparateur d'assurances obsèques vous simplifiera largement la vie.

Quelle est la meilleure assurance obsèques ?

En France, le prix des obsèques varie entre 3 500€ et 4 000€. Cela peut donc représenter une charge pour les proches du défunt. L'assurance obsèques permet ainsi d'anticiper ces coûts. Il existe de nombreux acteurs proposant des contrats, néanmoins certains se démarquent en proposant plus de bonnes garanties à un prix abordable.

Voici un tableau récapitulatif des meilleures offres d'assurance obsèques :

Assureurs	Description	Tarifs
	Montant du capital : 3 000 € Âge de souscritpion : 50 / 70 ans	8,43 €
	Montant du capital : 10 000 € Âge de souscritpion : 50 / 70 ans	8,62 €
	Montant du capital : 8 000 € Âge de souscritpion : 50 / 70 ans	11,15 €
	Montant du capital : 3 000 € Âge de souscritpion : 50 / 70 ans	Devis en ligne

Combien coûte un contrat d’assurance obsèques ?

Le tarif de l'assurance funérailles dépend à la fois du montant garanti, de l’âge de l’assuré et donc de la durée des cotisations pour constituer le capital voulu. Globalement, plus l’assuré souscrit tard, plus la cotisation d’assurance obsèques est élevée. De nombreux critères jouent dans le calcul du prix, tels que : 

• Le montant de capital souhaité, 
• L’âge, 
• Le mode de versement : le coût total est par exemple plus élevé en versements viagers qu’en versements temporaires, 
• La durée des versements (pour les versements temporaires), 
• Les garanties du contrat. 

Si votre capacité d'épargne vous le permet, constituer le capital "en une fois" en faisant un versement unique est souvent la meilleure solution, peu importe votre âge. Vous ne verserez en fait pas l'intégralité du capital : les intérêts viendront gonfler celui-ci chaque année. Vous pourrez par exemple, selon votre âge, ne verser "que" 2500 euros en une prime unique, pour un capital obsèques souhaité "à la fin" de 3000 euros. La différence sera constituée par la revalorisation annuelle du contrat.

FAQ

• Quelles aides sont prévues pour les frais d'obsèques ?
• Assurance obsèques : quel âge limite ?
• Quelle est la meilleure assurance obsèques ?
• Quelles différences entre l’assurance obsèques et l’assurance décès ?
• Combien coûte une assurance obsèques ?