Comparateur prévoyance

Nos comparateurs de prévoyance vous permettent de trouver en quelques clics les meilleurs tarifs pour la prévoyance de vos salariés (collective) ou pour vous en tant que travailleur non salarié (TNS).

Qu’est-ce qu'une garantie prévoyance ? 

L’assurance prévoyance est un contrat qui couvre les risques liés à la personne, et donc les aléas de la vie tels que la maladie ou l’accident. Selon la formule souscrite, elle intègre plus ou moins de garanties : maintien de salaire, garantie décès accidentel, garanties obsèques, garantie prévoyance en cas d’incapacité…

L’objectif d’une telle couverture, que ce soit pour les salariés d’une entreprise ou pour le Travailleur non salarié (TNS), est de compléter les prestations prévues par leur régime obligatoire, lesquelles sont souvent insuffisantes. 

Faisons tout de suite la distinction entre : 

• Les contrats de prévoyance collectifs, éventuellement mis en place par les entreprises pour leurs salariés (pour tous ou pour certaines catégories seulement), 
• Les contrats de prévoyance individuels, souscrits au titre d’une démarche personnelle par des travailleurs non salariés (professions libérales, commerçants, artisans…). On parle alors de « contrat Madelin ». 

Que couvre la garantie prévoyance ?

Les 3 principaux risques couverts par un contrat de prévoyance collectif ou TNS sont :  

• L’arrêt de travail (l’incapacité de travail), qui entraîne une perte de revenus. Le cas échéant, des indemnités journalières sont versées à l’assuré (lesquelles complètent celles versées par le régime obligatoire / l’employeur),  
• La garantie prévoyance en cas d’invalidité : si l’assuré « tombe » en invalidité partielle ou totale, il percevra une rente d'invalidité à vie (ou selon les contrats, jusqu’à un certain âge / jusqu’au départ en retraite), 
• Le décès du salarié ou du TNS : le versement d’un capital décès aux ayants-droit de l’assuré est l’une des garanties prévoyances « de base », incluse d’office dans la plupart des contrats. Auprès de Swiss Life par exemple, le capital peut aller jusqu’à 750 000 euros (et être doublé en cas d’accident). 
• Les obsèques : vous êtes assurés que vos cotisations serviront pour le paiement des frais de vos obsèques. Vous choisissez le montant du capital au moment de la souscription. Le montant est versé à un proche ou directement aux services funèbres. Cette garantie couvre l'enterrement ou la crémation, le transport, les frais de concession et le rapatriement si le décès à lieu loin de votre domicile (en option).

Un contrat de prévoyance collectif ou pour TNS peut inclure bien d’autres garanties additionnelles. Tout dépend de la formule et des options souscrites. Citons par exemple la garantie capital obsèques, la rente éducation pour les enfants, la garantie dépendance en cas de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)… 

La prévoyance collective ou professionnelle est-elle obligatoire ?

Toutes les entreprises n’ont pas nécessairement à mettre en place une prévoyance collective pour leurs employés. En revanche, toute entreprise doit obligatoirement, depuis 2016, conférer à ses effectifs une complémentaire santé. 

Certaines entreprises ont donc l’obligation de proposer (outre la mutuelle groupe) des garanties prévoyance à leurs salariés. C’est le cas de celles concernées par un acte qui l’impose, à savoir soit :

• Une convention collective nationale (CCN), 
• Un accord de branche. 

Une CCN ou un accord de branche rendant la prévoyance d’entreprise obligatoire fixe en général un niveau de couverture minimum. Chaque entreprise concernée devra alors veiller à conférer à ses salariés des garanties respectant ce socle de base. Bien sûr, elle pourra proposer des garanties supérieures. Dans tous les cas, chacune est libre de choisir l’établissement auprès duquel le contrat sera ouvert. 

Autre chose primordiale à savoir : toute entreprise qui emploie des cadres doit les couvrir à minima pour le risque de décès (selon la Convention nationale des Cadres de 1947). Il s’agit de la « prévoyance 1,50 % patronale ». Nous y reviendrons.   

Qu’en est-il maintenant pour les travailleurs non salariés ? Pour eux, la prévoyance n’a rien d’obligatoire. Souscrire à certaines garanties minimales reste toutefois fondamental, notamment pour compenser une perte de revenus en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité. Une garantie incapacité de travail permettra de percevoir des indemnités journalières qui complèteront celles perçues au titre du régime obligatoire (versées par la CIPAV par exemple).

Comment obtenir des devis de prévoyance professionnelle ?

Que vous soyez chef d’entreprise ou travailleur non salarié, si vous souhaitez souscrire à une assurance prévoyance pour vos salariés / pour vous, vous aurez intérêt à comparer un maximum de devis personnalisés. Pour cela, il sera possible de vous tourner vers des assureurs, bancassureurs, organismes de mutuelle ou institutions de prévoyance. 

Pour obtenir des simulations chiffrées, plusieurs solutions : formulaire en ligne sur le site des établissements sondés, contact téléphonique avec un conseiller… Le plus souvent, il est malheureusement impossible d’obtenir un tarif en ligne : vous devrez téléphoner ou demander à être rappelé (Apivia, April…). Cela s’explique par le fait que la prévoyance (notamment d’entreprise) est un produit « complexe » et hautement personnalisable. 

La meilleure solution est alors de passer par un comparateur pour obtenir des devis de prévoyance collective / TNS. En tant que courtier spécialisé pour les professionnels, Coover vous propose : 

• Un comparateur de contrats de prévoyance d’entreprise, 
• Un comparateur de contrats de prévoyance TNS. 

Nos outils vous permettent de gagner un temps précieux et de sonder un large panel de contrats du marché. Chaque assureur, mutuelle… ayant ses propres formules et options, solliciter des devis un à un serait particulièrement chronophage.  

Établissement	Prévoyance collective	Prévoyance TNS
April	Oui	Oui
Swiss Life	Oui	Oui
Apivia	Oui	Oui
Mutuelle bleue	Oui	Oui
Alptis	Oui	Oui

Comparer des devis de prévoyance professionnelle / collective : nos conseils

Ce n’est pas tout d’obtenir plusieurs devis de prévoyance professionnelle ou de prévoyance collective, encore faut-il savoir comment les mettre en concurrence efficacement. 

Avant toute chose, que vous soyez chef d’entreprise ou TNS, commencez par faire un point sur vos besoins / ceux de vos salariés : quels sont les risques à couvrir en priorité ? Quelles sont les prestations prévues par le régime obligatoire ? Quels sont les manques ? N’oubliez pas qu’un contrat de prévoyance est personnalisable et modulable : l’objectif est donc de trouver une formule parfaitement adaptée à vos besoins réels. 

Voici maintenant les critères qui, selon nous, doivent nécessairement être pris en compte pour faire le bon choix, que vous soyez chef d’entreprise ou TNS : 

• Si vous êtes TNS, le fait que le contrat soit « responsable » et éligible Madelin, 
• Le montant de la cotisation (même si elle est déductible dans une certaine mesure, que ce soit pour l’entreprise / le TNS), 
• Les risques couverts, et notamment les 3 principaux que nous avons vus, 
• Les prestations prévues en cas de survenance d’un risque couvert : montant des indemnités journalières pour arrêt de travail (forfaitaire ?), montant du capital décès… 
• Les conditions des garanties : revalorisation, modularité… 
• La durée de versement de la rente invalidité (si cette garantie est incluse), 
• Les franchises et délais de carence,
• Le fait que la PTIA soit couverte ou non, 
• Les frais pris en charge en cas de survenance d’un risque (les frais professionnels pour les TNS notamment), 
• Les garanties supplémentaires incluses d’office : capital obsèques, rente pour le conjoint survivant en cas de décès de l’assuré… 
• Les garanties d’assistance : aide à domicile, aide ménagère… 

TNS et entreprises : qui paye la prévoyance ?

Pour ce qui est de la prévoyance collective mise en place par l’employeur, la cotisation est en général partagée entre l’entreprise et le salarié. Il est aussi possible que l’entreprise prenne elle-même en charge l’intégralité de la prime prévoyance. À ce sujet, si la prévoyance est mise en place à la suite d’une CCN ou d’un accord de branche, l’acte peut fixer un niveau de participation minimale de l’employeur. 

En contrepartie de cet effort, l’entreprise pourra déduire la part patronale de la cotisation de son bénéfice imposable. Elle ne paiera pas non plus de charges sociales dessus. 

Voyons maintenant ce qu’il en est pour les cadres, et le « 1,50 % patronal » obligatoire. Pour rappel, chaque entreprise doit couvrir ses cadres au moins pour le risque décès. Elle doit donc participer jusqu’à 1,50 % de la tranche A du salaire de chaque cadre (c’est-à-dire de la tranche de rémunération inférieure au Plafond annuel de la Sécurité Sociale en vigueur). Au moins 0,75  % doivent couvrir le risque décès. Le « reste » peut garantir d’autres risques (l’invalidité par exemple). 

Pour les travailleurs non salariés, les choses sont différentes puisqu’aucun employeur ne participe à leur prime. Les TNS payent donc eux-mêmes l’intégralité de leur cotisation de prévoyance. Si le contrat est un contrat Madelin, ils bénéficient toutefois d’un avantage fiscal : la déductibilité des primes versées du revenu professionnel imposable (dans une certaine limite). Cela se traduit donc in fine par une économie d’impôts. 

La cotisation de la prévoyance TNS peut être fixe ou variable (c’est-à-dire qu’elle évolue par « tranche d’âge »). Selon l’Argus de l’Assurance, le coût moyen annuel d’une prévoyance complète est de 3000 euros par an.  

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