Prévoyance

La prévoyance est particulièrement recommandée pour faire face aux potentielles difficultés financières soulevées par une hospitalisation, un arrêt de travail, un décès… De quoi vous protéger mais également mettre vos proches à l'abri ! A quoi sert précisément une assurance prévoyance ? Quels sont les risques couverts ? Comment la résiliation d'une assurance prévoyance se fait-elle ? Combien coûte une telle couverture ?

Retrouvez sur cette page toutes nos réponses à ces questions ainsi que notre comparateur pour trouver la meilleure assurance prévoyance.

A quoi sert une prévoyance ? 

L’assurance prévoyance est un contrat qui couvre les risques liés à la personne, et donc les aléas de la vie tels que la maladie ou l’accident. Selon la formule souscrite, elle intègre plus ou moins de garanties : maintien de salaire, garantie décès accidentel, garanties obsèques, garantie prévoyance en cas d’incapacité...

L’objectif d’une telle couverture est de compléter les prestations prévues par leur régime obligatoire, souvent insuffisantes. 

Faisons tout de suite la distinction entre : 

• Les contrats de prévoyance collectifs, éventuellement mis en place par les entreprises pour leurs salariés (pour tous ou pour certaines catégories seulement), 
• Les contrats de prévoyance individuels, souscrits au titre d’une démarche personnelle par des travailleurs non salariés (professions libérales, commerçants, artisans…). On parle alors de « contrat Madelin ». 

Quelles sont les assurances prévoyance individuelles ?

La prévoyance n'est pas un contrat d'assurance en tant que tel. Il s'agit davantage d'une catégorie d'assurances, comprenant les contrats suivant :

• Assurance décès
• GAV (Garanties des Accidents de la Vie)
• Assurance dépendance
• Protection Juridique
• Assurance obsèques

Que couvre la garantie prévoyance ?

Les principaux risques couverts par un contrat de prévoyance sont :  

• L’arrêt de travail (l’incapacité de travail), entraînant une perte de revenus. Le cas échéant, des indemnités journalières sont versées à l’assuré, venant compléter celles versées par le régime obligatoire / l’employeur. Une expertise médicale peut être demandée par votre assurance prévoyance pour valider l'arrêt maladie et déclencher les indemnités journalières/mensuelles.
• La garantie prévoyance en cas d’invalidité : si l’assuré « tombe » en invalidité partielle ou totale, il percevra une rente d'invalidité à vie (ou jusqu’à un certain âge ou le départ en retraite),
• Le décès de l'assuré : le versement d’un capital décès aux ayants-droit de l’assuré est l’une des garanties prévoyance « de base », incluse d’office dans la plupart des contrats. L'assurance prévoyance décès de Swiss Life par exemple, le capital peut aller jusqu’à 750 000 euros (et être doublé en cas d’accident). 
• Les obsèques : les frais de vos obsèques seront pris en charge par votre couverture, en totalité ou en partie, selon le montant du capital choisi au moment de la souscription. Le montant est versé à un proche ou directement aux services funèbres. Cette garantie couvre l'enterrement ou la crémation, le transport, les frais de concession...

Un contrat de prévoyance peut inclure bien d’autres garanties additionnelles, telles que la rente éducation pour les enfants, la garantie dépendance en cas de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), garantie des accidents de la vie (GAV), etc.

Comment fonctionne un contrat de prévoyance ?

Même si les délais et les procédures peuvent différer, le fonctionnement est sensiblement identique pour tous les assureurs : en fonction des garanties auxquelles vous souhaiter souscrire, vous devez payer une cotisation mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle. Le montant de ces cotisations dépend des garanties et des taux d'indemnisation souhaités.

Lorsqu'un accident ou un autre risque survient et une fois les documents demandés reçus par votre assurance, des fonds sont débloqués pour vous soutenir.

Comment obtenir des devis de prévoyance ?

Que vous soyez chef d’entreprise ou travailleur non salarié, si vous souhaitez souscrire à une assurance prévoyance, vous aurez intérêt à comparer un maximum de devis personnalisés. Pour cela, il sera possible de vous tourner vers des assureurs, bancassureurs, organismes de mutuelle ou institutions de prévoyance. 

Pour obtenir des simulations chiffrées, plusieurs solutions : formulaire en ligne sur le site des établissements sondés, contact téléphonique avec un conseiller… Mais malheureusement, il est rarement possible d'obtenir un tarif en ligne, l'assurance prévoyance étant un produit particulièrement complexe. Pour avoir une idée du montant des cotisations de votre assurance prévoyance, vous devrez la plupart du temps vous déplacer en agence.

La meilleure solution est alors de passer par un comparateur pour obtenir des devis de prévoyance. Coover, courtier indépendant, a développé son propre comparateur en ligne, gratuit et sans engagement. Ainsi, que vous recherchiez une assurance prévoyance pour arrêt maladie ou décès, vous pouvez obtenir en quelques clics seulement des devis des meilleures offres du marché.

Comment choisir son assurance prévoyance ?

Vous avez obtenu des devis d'assurance prévoyance via un comparateur. Maintenant, reste à savoir quelle couverture choisir ! Le prix n'est pas le seul critère à prendre en compte.

Avant toute chose, prenez le temps de faire le point sur vos besoins. Qu'attendez-vous d'un contrat de prévoyance ? Quels sont les risques à couvrir en priorité ? Quelles sont les prestations prévues par le régime obligatoire ? Suite à cela, nous vous conseillons d'être vigilant sur les éléments suivants :

• Avant d'envisager une couverture individuelle, vérifiez qu'il n'y a pas de doublons avec vos garanties obligatoires (par exemple via votre contrat de prévoyance collectif décès cadre),
• Si vous êtes TNS, privilégiez un contrat « responsable » et éligible Madelin, 
• Choisissez une offre qui couvre les principaux risques énoncés plus haut, et soyez attentif aux prestations prévues en cas de survenance d’un risque couvert : de combien sont les indemnités journalières ? Quel est le montant du capital décès ? etc.
• Soyez attentif aux franchises, délais de carence, à la durée de versement de la rente invalidité,
• Privilégiez une assurance qui propose un certain nombre de garanties complémentaires pour adapter votre couverture à l'évolution de votre vie, de votre foyer, etc. Les contrats comportant des garanties d'assistance poussées présentent également plus d'intérêt que les autres. Vous pourrez ainsi obtenir des heures d'aide à domicile, de garde d'enfants, etc.

Quel est le prix d’une assurance prévoyance ?

Le prix d'une assurance prévoyance varie entre 5 € à plus de 60 € par mois.

Catégorie	Tarifs mensuels
Assurance décès	De 5 à 30 €
Assurance GAV	De 15 à 45 €
Assurance obsèques	De 5 à 40 €
Assurance dépendance	De 20 à 60 €
Protection juridique	De 5 à 20 €

Quid de la prévoyance collective ?

En tant qu'employé, vous pouvez bénéficier d'une prévoyance collective mise en place par votre employeur. Mais cette couverture d'entreprise n'est pas toujours accessible ! En effet, toutes les entreprises ne sont pas dans l'obligation de proposer un contrat de prévoyance collective pour leurs employés. Un accord de branche ou une convention peut obliger l'entreprise à proposer une prévoyance collective.

L'avantage de la prévoyance collective pour le salarié est de bénéficier d'une couverture à moindre coût, la cotisation étant en général partagée entre l’entreprise et le salarié. L’entreprise peut même prendre en charge l’intégralité de la prime prévoyance. À ce sujet, si la prévoyance est mise en place à la suite d’une CCN ou d’un accord de branche, l’acte peut fixer un niveau de participation minimale de l’employeur. 

Pour les travailleurs non salariés, les choses sont différentes puisqu’aucun employeur ne participe à leur prime. Les TNS payent donc eux-mêmes l’intégralité de leur cotisation de prévoyance. Si le contrat est un contrat Madelin, ils bénéficient toutefois d’un avantage fiscal : la déductibilité des primes versées du revenu professionnel imposable (dans une certaine limite). Cela se traduit donc in fine par une économie d’impôts. 

La résiliation d’une assurance prévoyance, comment ça marche ?

Les règles de résiliation varient selon le produit d'assurance. Il peut alors être difficile de s'y retrouver ! Alors, loi Hamon et assurance prévoyance, est-ce compatible ? Comment rompre son contrat ?

Assurance décès, dépendance, GAV... tous ces contrats sont facultatifs. Ainsi, la résiliation d'une assurance prévoyance est tout à fait possible sans devoir souscrire une nouvelle couverture dans la foulée. Vous pouvez vouloir rompre votre contrat, car vous n'êtes pas satisfait des garanties, car vous avez trouvé mieux ailleurs ou que vous n'en voyez plus l'intérêt...

Il est possible de résilier à divers moments :

• A échéance (résiliation annuelle) : chaque année, vous pouvez rompre votre contrat sans motif ni pénalité en respectant un préavis de 2 mois avant la date d'échéance.
• Hors échéance : certaines situations autorisent l'assuré à résilier son contrat sans attendre l'échéance annuelle. Il doit s'agir d'un évènement changeant le risque assuré, tel qu'un déménagement, la cessation d'une activité, un divorce...

Quelle que soit la situation, vous devez faire parvenir à votre assureur une lettre de résiliation en recommandé, avec accusé de réception de préférence.

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