Rente de conjoint : ce qu'il faut savoir


Pierre Fruchard - 13 Juin 2025

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Pour protéger votre famille en cas de décÚs, vous pouvez souscrire un contrat de prévoyance avec une rente conjoint survivant.

Quelles sont les diffĂ©rentes rentes qui existent ? Quel en est le montant et comment la souscrire ? Faut-il ĂȘtre mariĂ© pour en bĂ©nĂ©ficier ? Est-ce un revenu imposable ? Avant de s'engager, il est crucial de bien se renseigner pour trouver un contrat adaptĂ© Ă  sa situation.

Coover fait le point sur toutes ces questions et vous guide pour choisir la meilleure rente conjoint possible.

Qu’est-ce que la rente conjoint survivant ?

Les contrats de prévoyance collectifs (souscrits par votre employeur) ou individuels (notamment la prévoyance des TNS) peuvent prévoir le versement d'une rente conjoint. Cette option a pour but de mettre votre conjoint à l'abri des problÚmes financiers lors de votre décÚs. Elle viendra alors compenser la perte d'un salaire.

Pour la souscrire, vous ne devez pas obligatoirement ĂȘtre mariĂ© Ă  votre conjoint. En effet, elle peut Ă©galement ĂȘtre souscrite si vous ĂȘtes pacsĂ© ou en concubinage.

La rente de conjoint peut prendre deux formes différentes :

  • une rente temporaire : votre conjoint percevra une rente jusqu'Ă  un certain Ăąge. En effet, certains contrats prĂ©voient la cessation de la rente aprĂšs 65 ans.
  • une rente viagĂšre : votre conjoint touchera la rente jusqu'Ă  son dĂ©cĂšs.

Cette rente viendra alors compléter la rente conjoint éventuellement versée par votre régime obligatoire. En voici les rentes prévues par les principales caisses :

  • SĂ©curitĂ© sociale des indĂ©pendants : absence de rente conjoint ;
  • CIPAV : rente conjoint de 1 578 € Ă  7 890 € (versĂ©e jusqu'Ă  ses 60 ans) ;
  • CPAM (si le dĂ©funt Ă©tait salariĂ©) : capital de 3 461 € ou rente accident de travail (possible sous conditions).

Attention, certaines compagnies d'assurance prĂ©voient l'arrĂȘt du versement de la rente en cas de remariage ou de PACS du conjoint survivant. Toutefois, en cas d'enfants Ă  charge, cette rente peut ĂȘtre maintenue (si votre contrat le prĂ©voit).

Rente accident de travail ayant droit : quel régime pour les salariés ?

La SĂ©curitĂ© sociale peut, sous certaines conditions, verser une rente aux ayants droits (notamment au conjoint) d'une personne salariĂ©e dĂ©cĂ©dĂ©e des suites d'un arrĂȘt de travail. Cette rente est parfois appelĂ©e "rente conjoint survivant CPAM".

Ainsi, si votre conjoint dĂ©cĂšde Ă  la suite d'un arrĂȘt de travail, vous avez le droit Ă  une rente si :

  • vous avez eu des enfants avec le dĂ©funt ;
  • ou si vous Ă©tiez en couple avec le dĂ©funt avant l'accident ou dans les 2 annĂ©es prĂ©cĂ©dents le dĂ©cĂšs.

Le montant de cette rente conjoint correspond Ă  40% du salaire du dĂ©funt. Son montant peut ĂȘtre minorĂ© de 20% s'il y a eu sĂ©paration ou remariage et que le dĂ©funt Ă©tait tenu de vous verser une aide financiĂšre. Mais aussi, la rente peut ĂȘtre majorĂ©e si le conjoint a plus de 55 ans ou qu'il est en incapacitĂ© de travail d'au moins 50 % sur les trois derniers mois.

Cette rente n'est pas imposable.

Si vous ĂȘtes veuf ou veuve ET invalide, la CPAM peut Ă©galement vous verser une pension de veuve ou veuf invalide. Pour plus de renseignements, consultez le site ameli.fr.

Comment souscrire une rente conjoint survivant ?

Les rentes conjoint survivant sont incluses dans les contrats de prévoyance. Elles correspondent à une option dans la partie "capital décÚs" de votre contrat.

Voici le détail des rentes conjoint de nos assureurs partenaires :

Assureurs partenairesModalités rente conjoint survivantDevis
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  • Rente conjoint (environ Ă©quivalente Ă  15 % de la base de la garantie)
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  • Rente conjoint en option Ă  partir de 150 € / mois
  • Rente temporaire jusqu'Ă  ses 65 ans
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  • Garantie double effet systĂ©matiquement incluse
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Comparatif rentes de conjoint

Chez Coover, nous vous proposons des contrats vous permettant de choisir le montant de votre capital décÚs ainsi qu'une rente conjoint. En moins de 4 minutes, vous pouvez comparer nos offres et souscrire en ligne directement. Un expert en prévoyance peut également répondre à vos interrogations.

Quel est le montant d’une rente conjoint survivant ?

Pour un contrat individuel et pour une prévoyance professionnelle, le montant d'une rente conjoint est déterminé contractuellement avant la souscription de votre prévoyance. Vous devez donc lire les conditions générales de votre assurance prévoyance pour en connaßtre le montant.

Pour les contrats de prévoyance collective, le montant dépend de trois critÚres :

  • le dernier salaire perçu par l'assurĂ© ;
  • la moyenne de ses salaires au cours des 12 derniers mois ;
  • les points AGIR-ARRCO.

La rente conjoint survivant et la retraite

Vous pouvez continuer Ă  percevoir votre rente de conjoint durant votre retraite, mais seulement dans certains cas.

Pour les contrats de prévoyance individuelle, il faut que cette situation soit prévue dans les conditions générales de votre assurance. En effet, lorsque la rente conjoint est une rente temporaire, elle expire, le plus souvent, autour des 65 ans. Vous ne pourrez donc pas continuer à la percevoir durant la totalité de votre retraite. Toutefois, si vous bénéficiez d'une rente viagÚre, elle vous sera versée à vie.

Pour la rente conjoint survivant versée par la CPAM, vous pouvez en bénéficier pendant toute la durée de votre retraite.

Privilégiez donc les contrats de prévoyance disposant de rente viagÚre. Votre conjoint aura ainsi une rente garantie à vie.

La rente conjoint est-elle imposable ?

La rente de conjoint n'est pas imposable dans tous les cas, cela dépend de la nature de votre contrat :

  • si vous disposez d'une prĂ©voyance individuelle : votre rente est exonĂ©rĂ©e d'impĂŽts, mais les cotisations ne sont pas dĂ©ductibles.
  • si vous avez une prĂ©voyance collective ou une prĂ©voyance souscrite Ă  titre professionnel (contrat Madelin) : il n'y a pas d'exonĂ©ration d'impĂŽts possible. Toutefois, vous pouvez dĂ©duire le montant de vos cotisations de vos revenus imposables. Vous devez alors remplir la case "pension ou rentes viagĂšres".

Que devient la rente lorsque le conjoint survivant décÚde ?

Le cas du dĂ©cĂšs du bĂ©nĂ©ficiaire de la rente conjoint peut ĂȘtre prĂ©vu par votre assurance prĂ©voyance. Vous devez donc lire les conditions gĂ©nĂ©rales de votre contrat pour en connaĂźtre les modalitĂ©s. Cependant, deux cas de figure se prĂ©sentent rĂ©guliĂšrement :

  • l'option "double effet" : grĂące Ă  cette option, vos enfants Ă  charge percevront une rente ou un capital si votre conjoint dĂ©cĂšde dans l'annĂ©e qui suit votre dĂ©cĂšs.
  • "la rente orphelin" : qui transforme la rente conjoint pour ĂȘtre versĂ©e aux enfants Ă  charge.

Selon les contrats, ces prestations seront versées à vos enfants jusqu'à leurs 18 ans ou jusqu'à leurs 26 ans s'ils poursuivent des études supérieures.

Si vous avez des enfants, pensez à la rente éducation qui pourra couvrir le paiement de leurs frais de scolarité.

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