En France, près de quatre millions de Français ont souscrit une assurance obsèques afin de se constituer un capital pour financer leurs funérailles. Le choix d'une assurance obsèques n'est pas chose aisée. Il existe une multitude de polices d'assurance différentes. Il est donc complexe de trouver le meilleur contrat, c'est-à-dire, celui qui répond le mieux à vos besoins.
Combien coûte un contrat d'assurance obsèques ? Comment choisir le contrat qui vous correspond le mieux ? Quand faut-il souscrire à ce type de police d'assurance ? Coover répond à vos questions dans cet article.
Sommaire
Pourquoi souscrire une assurance obsèques ?
Souscrire une assurance obsèques vous permet de mettre de côté une somme plus ou moins importante dans le but de payer vos funérailles. La souscription à un contrat assurance obsèques permet de soulager financièrement vos proches et votre famille dans un moment difficile. Cette police d'assurance vous donne l'opportunité de choisir les pompes funèbres qui s'occuperont de vos funérailles. Un tel contrat vous permet aussi de choisir de manière détaillée les prestations de vos obsèques.
Un autre avantage de l'assurance obsèques est de vous garantir une fiscalité avantageuse. En effet, le contrat d'assurance obsèques n'est pas compté dans la succession. C'est pourquoi, les montants choisis par les souscripteurs permettent une exonération totale d'impôt.
L'assurance obsèques est à différencier de l'assurance décès. Dans le cas d'une assurance obsèques, le capital engagé ne sert qu'à payer les funérailles. Tandis que, dans le cas d'une assurance décès, les dispositions sont plus larges. En effet, dans ce cas, le capital décès peut être utilisé par le bénéficiaire de la manière dont il souhaite pour financer les études de ses enfants ou assurer le niveau de vie du foyer.
L'assurance obsèques ne doit pas être confondue avec l'assurance décès, dont l'application est plus étendue.
Comment choisir la meilleure assurance obsèques ?
L'assurance décès est un contrat qui permet à l'assuré de préparer ses funérailles. Il vous permet de constituer un capital dédié à vos obsèques. Vous pouvez ainsi soulager vos proches et votre famille le moment venu et choisir la manière dont il sera utilisé :
- le type de sépulture ;
- le type de cérémonie ;
- le choix du cercueil et des porteurs ;
- le choix de la pierre tombale ;
- le rapatriement du corps du défunt ;
- l'achat ou la location d'une concession ;
- la préparation du corps ;
- le type de fleurs...
Il est utile d'utiliser un comparateur d'assurance obsèques afin de déterminer laquelle est la plus adaptée à vos besoins.
Quelles sont les différents types de contrats d’assurance obsèques ?
Il existe une différence entre un contrat d'assurance obsèques en capital ou en prestations.
- Le contrat en capital : ce type de contrat permet de financer vos obsèques. Le capital engagé sera remis à votre bénéficiaire et sera consacré strictement à cet effet. C'est un contrat qui est exempté des droits de succession.
- Le contrat en prestations personnalisées : ce contrat vous offre la possibilité d'organiser leur déroulement des obsèques afin de soulager ses proches. Ce contrat en prestations est souscrit directement auprès des pompes funèbres ou d'une mutuelle.
L'assurance obsèques ne doit pas être confondue avec l'assurance vie. En effet, les motivations de ces deux contrats ne sont les mêmes. L'assurance obsèques est destinée spécifiquement au financement de vos funérailles, tandis que l'assurance vie permet de vous constituer un capital pour financer, plus tard, des projets, préparer sa retraite, sa succession...
Quel est le meilleur âge pour souscrire une assurance obsèques ?
Il est difficile de désigner un âge idéal pour souscrire à une assurance obsèques. Cependant, à partir de 60 ans semble être un âge déterminant pour ce type de police d'assurance. Il est possible d'accéder à ce type de contrat jusqu'à 80, voire 85 ans. Ainsi, l'âge idéal pour souscrire une assurance obsèques dépend du montant du capital que vous souhaitez laisser à vos proches à votre décès et la durée pendant laquelle vous voulez cotiser.
Quel est le délai de carence d’une assurance obsèques ?
Il est essentiel de vérifier le délai de carence de votre contrat d'assurance obsèques lors de votre choix de votre contrat d'assurance obsèques. Ce délai est différent selon les contrats d'assurance. Il varie entre quelques mois et deux à trois ans.
Cependant, le délai de carence ne s'applique pas toujours. En fonction de la cause du décès, le délai de carence peut être réduit ou annulé.
- Dans le cas d'un contrat d'assurance obsèques dont le souscripteur décède d'une maladie, le délai de carence s'applique. Toutefois, si le délai de carence de ce contrat est de deux ans et que l'assuré meurt d'une maladie un an après la signature du contrat, seules les cotisations seront remboursées.
- Par ailleurs, si l'assuré décède à cause d'un accident, le délai de carence est annulé. Le capital de son assurance obsèques sera remboursé même si cela survient avant la fin de son délai de carence.
Il existe des contrats d'assurance obsèques sans délai de carence. Cependant, ils seront plus chers. Vous pouvez utiliser le comparatif d'assurance de Coover pour trouver ce type de contrats.
Dans le cas où vous effectuez un versement unique sur votre assurance obsèques, aucun délai de carence n'est applicable. En effet, l'intégralité du capital étant déjà versé, aucun délai ne peut être prévu.
Comment souscrire une assurance obsèques ?
Afin de souscrire une assurance obsèques, il est utile de réaliser plusieurs demandes de devis auprès des entreprises de pompes funèbres de votre région.
Il existe plusieurs manières de cotiser à une assurance obsèques.
- La cotisation unique : le versement de votre capital se réalise en une seule fois et concerne les personnes déjà à la retraite. De manière générale, plus l'assuré est jeune, moins le versement est important. Cependant, il existe une clause permettant une revalorisation du capital.
- La cotisation temporaire : les versements sont versés tous les mois par l'assuré, pendant une période définie par le contrat. Cette période peut être de 10, 15 ou 25 ans. Cette cotisation est recommandée pour les jeunes séniors. Il est conseillé de prévoir une somme de 40 € par mois environ pou un capital total de 5 000 € sur 10 ans.
- La cotisation viagère : L'assuré est obligé de payer une cotisation tous les mois, tout au long de sa vie, jusqu'à son décès. Cependant, les sommes versées sont investies à fond perdu. C'est pourquoi, il est recommandé de souscrire à cette police d'assurance à partir de 70 à 75 ans, afin d'éviter de verser plus que le montant du capital garanti. Par exemple, vous souhaitez accumuler un capital de 4 000 € pour vos obsèques, sur dix ans. Il vous faudra alors payer 40 € de cotisations chaque mois.
Le tableau suivant met en avant l'âge idéal et maximal pour souscrire un contrat d'assurance obsèques en fonction du type de versements : unique, temporaire ou viager.
| Types de versement | Age idéal | Age maximum |
|---|---|---|
| Unique | Avant la retraite | 70 ans |
| Temporaire | Entre 40 et 65 ans | 70 ans |
| Viager | Après 75 ans | 80 à 85 ans |
Combien coûte un contrat d’assurance obsèques ?
Le prix d'un contrat d'assurance obsèques dépend de plusieurs facteurs. De manière générale, le coût de cette police d'assurance oscille entre 2 000 et 12 000 €. Toutefois, certains contrats peuvent aller jusqu'à 20 000 €. Ce coût peut varier selon les zones géographiques. En effet, des funérailles en région parisienne coûtent en environ 20 % de plus qu'en province.
Le tarif d'un contrat d'assurance obsèques sera établi au regard de trois critères : l'âge de l'assuré au moment de la souscription, le montant du capital et la durée des versements.
En outre, le prix d'un contrat d'assurance obsèques dépend de plusieurs éléments comme : le prix des funérailles (prix du cercueil, crémation, inhumation, rapatriement...) ; la taxe de crémation ou d'inhumation ; le montant de la TVA appliquée aux prestations obsèques à hauteur de 20%.
Il est conseillé de prévoir un surplus au cas où les prix évoluent au cours de la durée de vie du contrat, jusqu'au décès.
Comment changer d’assurance obsèques ?
De manière générale, le contrat d'assurance obsèques vous suit tout au long de votre vie, jusqu'à votre décès. Cependant, vous pouvez changer d'assurance décès pour plusieurs raisons. En effet, si vous avez trouvé un meilleur contrat chez un autre assureur et qui vous convient mieux (en termes de cotisations, taux de revalorisation...), vous pouvez résilier votre contrat et en souscrire un ailleurs.
À noter par ailleurs que depuis la Loi SUEUR de 2004, vous avez la main pour modifier votre contrat d'assurance obsèques dès lors que vous avez souscrit un contrat de prestations funéraires comprenant un volet d'assurance vie.
Comment résilier son assurance obsèques ?
Vous avez la possibilité de renoncer ou d'annuler votre contrat d'assurance obsèques dans un délai de 30 jours à partir de la signature du contrat. Cette possibilité est un moyen de rompre de manière très rapide le contrat.
Quelles sont les limites d’un contrat d’assurance obsèques ?
Un contrat d'assurance obsèques présente quelques désavantages. En effet, ce type de police d'assurance laisse très peu de choix à propos de l'organisation des obsèques par la famille. Par ailleurs, le prix des funérailles peut évoluer entre le moment de la souscription au contrat et le jour du décès de l'assuré. Enfin, le contrat d'assurance obsèques peut vous amener à organiser vos propres obsèques, ce qui peut être dérangeant pour certaines personnes.
Le montant des frais d'obsèques, varie en fonction de nombreux critères : inhumation ou crémation ; cérémonie ; type de concession... Le coût moyen pour une crémation en province est compris entre 2 670 € et 4 190 € et pour la région parisienne, entre 2 340 € et 6 270 €. Le coût d'une inhumation coûte entre 1 980 € et 6 090 € en Province et entre 4 950 € et 7 530 € pour la région parisienne.
Souscrire un contrat de prévoyance obsèques est très utile, car il garantit le versement d'un capital aux bénéficiaires afin de financer les funérailles du défunt. Il permet de soulager les proches du défunt du coût des obsèques et des formalités associés au décès.
L'âge "idéal" pour souscrire une assurance obsèques se situe autour de 62 ans. Il est possible de souscrire un contrat d'assurance obsèques à n'importe moment de votre vie. Cependant, plus vous souscrivez tard, plus le montant de vos versements est élevé.
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