Le Plan d’épargne retraite Individuel (ou PER Individuel) est un contrat mis en place pour favoriser l'épargne en vue de préparer la retraite. Créé par la loi PACTE, le PER remplace les anciens plans épargne comme le Madelin ou le PERP. Dans le domaine de l'épargne retraite, de nombreux acteurs se partagent le marché. Il est donc de plus en plus compliqué de savoir vers qui se tourner pour ouvrir un PER afin de préparer l'avenir.
Coover analyse pour vous le plan épargne retraite "MATLA" proposé par Boursorama, afin de vous aider à faire le meilleur choix pour votre retraite.
Sommaire
Quelle est la rentabilité du Plan Épargne Retraite MATLA de Boursorama ?
Le taux de rendement d'un Plan Épargne Retraite Individuel dépend du support sur lequel est investie votre épargne. Si vous avez opté pour un PER Assurance, les supports accessibles sont les mêmes que ceux de l'assurance vie :
- Le fonds euro, un fonds sécurisé et garanti. Étant principalement composé d'obligations, son rendement est limité, mais il ne présente aucun risque en capital. C'est le support à privilégier si vous ne souhaitez pas prendre de risques, ou lorsque votre départ en retraite approche.
- Les "unités de compte" (UC), qui sont des supports dont la performance dépend de l'évolution des marchés financiers et / ou immobiliers (OPCVM, FCP...). Leur potentiel de rentabilité est bien supérieur à celui du fonds en euros, mais ils sont soumis à de vrais risques de perte en capital.
Un PER bancaire, qui fonctionne comme un compte-titres, ne donne pas accès au fonds euro. Il est de ce fait soumis à plus de risques. Boursorama commercialise un PER assurance : vous aurez donc accès au fonds en euros.
Là où il est raisonnable de s'attendre à ce que le rendement du fonds euro se situe, en 2022, entre 0,5 et 2 %, il est impossible d'anticiper la performance des unités de compte, quelles qu'elles soient. La rentabilité dégagée par les SICAV proposées par Boursorama dépendra de l'évolution des marchés financiers. Nul ne peut la prédire avec certitude.
Gardez toujours en tête :
- Que lorsque vous comparez le rendement de plusieurs PER assurance, il convient de regarder quel a été le taux du fonds euro sur les dernières années.
- Qu'en matière d'unités de compte, les performances passées ne présagent pas de performances futures. Un support actions, par exemple, peut avoir rapporté 6 % en 2021 et ne générer aucun gain en 2022.
PER Boursorama : Les garanties de prévoyance
Les garanties de prévoyance incluses dans les plans d'épargne retraite diffèrent d'un assureur à l'autre.
Le plan MATLA de Boursorama intègre des garanties de prévoyance :
| Garantie de prévoyance | PER MATLA de Boursorama |
|---|---|
| Garantie complémentaire en cas de décès de l'assuré | Oui |
| Rente éducation pour les enfants | Oui |
Les unités de compte du PER Boursorama
Les unités de compte sont des supports d'investissement que les assureurs proposent au sein de leur contrat PER, Asssurance Vie, Madelin, etc. Ce sont des actifs financiers variés dont la liste est propre à chaque contrat : il peut s'agir d'actions de sociétés cotées en bourse, de patrimoine immobilier, de fonds d'investissement et bien d'autres. Ils présentent un risque de perte en capital sur les montants investis.
De son côté, Boursorama ne propose, en termes d'unités de compte, que des "trackers" (qui sont des SICAV). Il s'agit de produits plutôt complexes, indexés sur certains marchés financiers. Une diversification sera souvent mise en place par les gestionnaires (dans le cadre de la Gestion Pilotage Horizon Retraite opérée par Boursorama). Concrètement, la part de votre épargne placée en UC pourra être investie sur des obligations, des actions européennes, des actions internationales... dans le but de minorer les risques.
Si vous souhaitez en savoir plus, voici la liste des unités de compte disponibles au sein du PER MATLA de Boursorama :
Quels sont les frais du PER Boursorama ?
Pour choisir le meilleur PER, il est important de prendre en compte les frais qu'engendre le contrat à la souscription, pendant sa durée de vie mais aussi à sa clôture.
Voici les frais inhérents au PER MATLA de Boursorama :
| Type de frais | Niveau |
|---|---|
| Frais sur versement initial + versements libres | Aucun |
| Frais sur versements réguliers | Aucun |
| Frais de gestion annuels | 0,5 % au maximum |
| Frais d’allocation liés à la Gestion pilotage horizon retraite | 0,27 % par an au maximum |
Le PER MATLA est le moins cher du marché, tous frais confondus, selon une étude de l'Observatoire Quantalys des Plans Épargne Retraite (PER).
Qu’en est-il de la disponibilité des fonds d’un PER Boursorama ?
Le capital que l'assuré dépose sur le PER n'est en principe pas disponible avant le départ à la retraite, sauf dans quelques cas précisés par la loi, qui sont :
- le décès du conjoint ou du partenaire lié par PACS
- l'invalidité de l'assuré, de ses enfants, de son conjoint ou du partenaire lié par PACS
- le surendettement
- l'expiration des droits à l'assurance chômage
- la cessation d'activité non salariée
L'achat d'une résidence principale constitue également un cas où le PER peut être débloqué.
Au moment du départ à la retraite, la sortie des fonds peut s'effectuer en capital et/ou en rente.
Quelles sont les modalités de sortie du PER Boursorama ?
À compter de la date de fermeture de votre PER, vous pouvez demander le dénouement en capital total ou partiel. Boursorama ne prélèvera aucun frais à la sortie.
Si vous choisissez plutôt une sortie en rente, celle-ci sera calculée selon l'espérance de vie du souscripteur. L'assureur calculera le total des versements, pour qu'à la fin de vie de l'assuré, il corresponde au capital constitué initialement. Ainsi, plus la rente est effective tardivement, plus son montant est élevé.
Pour le PER MATLA de Boursorama, à compter de la liquidation du plan ou de l'âge légal de départ à la retraite, les droits acquis par l'assuré peuvent être convertis de différentes façons :
| Acquisition des droits PER | Conditions |
|---|---|
| En capital | - pour l'épargne issue des versements volontaires - pour l'épargne issue de l'épargne salariale |
| Rente viagère individuelle | - versée durant la vie de l'assuré - montant calculé selon l'âge à la date d'effet et le montant de l'épargne constituée |
Quelle est la fiscalité applicable au PER Boursorama ?
La fiscalité du PER est toujours la même, quel que soit l'assureur choisi.
Les sommes versés sur le PER sous la forme de versements volontaires peuvent être déduites du revenu global imposable ou du bénéfice imposable si l'assuré a le statut de travailleur non-salariés (TNS). C'est à lui de choisir de déduire ou non ses versements PER. La fiscalité sera différente selon qu'il le fasse ou non.
Pour les salariés, cette déduction ne pourra pas dépasser les plafonds prévus par la loi, qui sont au choix :
- 10 % des revenus professionnels nets perçu en N-1, dans la limite de 8 fois le Plafond Annuel de Sécurité Sociale (PASS) avec une déduction maximum de 32 909 euros,
- ou de 10 % du PASS soit 4114 euros.
Pour les TNS, les versements sont déductibles du bénéfice imposable dans la limite égale au plus élevé de ces deux montants:
- 10% du bénéfice imposable dans la limite de 8 fois le PASS + 15% sur la fraction du bénéfice comprise entre 1 et 8 fois le PASS
- ou 10% du PASS.
Les avantages d'une telle déductibilité sont nombreux, les deux plus importants étant le report du solde non utilisé sur les 3 années suivantes et la possibilité pour le conjoint de bénéficier du plafond individuel de l'assuré.
Pour résumer :
| Origine des sommes | Sortie en rente | Sortie en capital |
|---|---|---|
| Versements volontaires déduits | Régime des rentes viagères à titre gratuit (Barème de l'impôt sur le revenu après abattement de 10 %) | - Capital imposé au barème progressif de l'impôt sur le revenu - Produits soumis au prélèvement forfaitaire de 12.8 % |
| Versements volontaires non déduits | Régime des rentes viagères à titre onéreux | - Capital exonéré d'impôt sur le revenu - Produits taxés aux prélèvements sociaux à 17.2 % |
Comment souscrire au PER MATLA de Boursorama ?
Les contrats de Plan Épargne Retraite, comme beaucoup de contrats, sous soumis à des conditions que vous devez remplir pour pouvoir souscrire. Ces conditions peuvent varier d'un assureur à l'autre : il est donc très important de les connaître en amont de votre demande d'ouverture de PER.
Voici les conditions posées par Boursorama :
- Investir au moins 150 euros à l'entrée (on parle de "versement minimum"),
- Ne pas avoir déjà liquidé vos droits à la retraite,
- Être titulaire d'un compte bancaire Boursorama pour une souscription en ligne.
Notre avis sur le PER MATLA de Boursorama
Chez Coover on aime :
- Pas de frais d’entrée ou de sortie
- Frais compétitifs par rapport aux moyennes du marché (seulement 0,5 % pour les frais de gestion par exemple)
- 3 profils de gestion disponibles : prudent, équilibré et dynamique
- Contrat accessible dès 150 euros de versement initial
- Fonds ISR (investissement socialement responsable) disponibles
Chez Coover on aime moins :
- Versements de 150 euros au minimum durant la vie du contrat (hors versements programmés)
- Versements programmés seulement possibles à hauteur de 50 euros / mois
Si vous souhaitez en savoir plus sur le Plan Épargne retraite MATLA, n'hésitez pas à consulter la notice d'informations Boursorama :
Comment contacter Boursorama pour mon PER ?
Chez Boursorama, tout se passe en ligne.
Un service clients reste toutefois joignable par téléphone, au 0 800 09 20 09 (services et appel gratuits).
Si vous êtes déjà client, le plus simple et de contacter le service clients via votre espace personnel en ligne !
Voici l'adresse à laquelle vous pouvez contacter Boursorama par courrier :
Boursorama Banque
TSA 30007
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