
Le Plan dâĂ©pargne retraite Individuel (ou PER Individuel) est un contrat mis en place pour favoriser l'Ă©pargne en vue de prĂ©parer la retraite. Créé par la loi PACTE, le PER remplace les anciens plans Ă©pargne comme le Madelin ou le PERP. Dans le domaine de l'Ă©pargne retraite, de nombreux acteurs se partagent le marchĂ©. Il est donc de plus en plus compliquĂ© de savoir vers qui se tourner pour ouvrir un PER afin de prĂ©parer l'avenir.
Coover analyse pour vous le plan épargne retraite "MATLA" proposé par Boursorama, afin de vous aider à faire le meilleur choix pour votre retraite.
Sommaire
Quelle est la rentabilitĂ© du Plan Ăpargne Retraite MATLA de Boursorama ?
Le taux de rendement d'un Plan Ăpargne Retraite Individuel dĂ©pend du support sur lequel est investie votre Ă©pargne. Si vous avez optĂ© pour un PER Assurance, les supports accessibles sont les mĂȘmes que ceux de l'assurance vie :
- Le fonds euro, un fonds sĂ©curisĂ© et garanti. Ătant principalement composĂ© d'obligations, son rendement est limitĂ©, mais il ne prĂ©sente aucun risque en capital. C'est le support Ă privilĂ©gier si vous ne souhaitez pas prendre de risques, ou lorsque votre dĂ©part en retraite approche.
- Les "unités de compte" (UC), qui sont des supports dont la performance dépend de l'évolution des marchés financiers et / ou immobiliers (OPCVM, FCP...). Leur potentiel de rentabilité est bien supérieur à celui du fonds en euros, mais ils sont soumis à de vrais risques de perte en capital.
Un PER bancaire, qui fonctionne comme un compte-titres, ne donne pas accÚs au fonds euro. Il est de ce fait soumis à plus de risques. Boursorama commercialise un PER assurance : vous aurez donc accÚs au fonds en euros.
LĂ oĂč il est raisonnable de s'attendre Ă ce que le rendement du fonds euro se situe, en 2023, entre 0,5 et 2 %, il est impossible d'anticiper la performance des unitĂ©s de compte, quelles qu'elles soient. La rentabilitĂ© dĂ©gagĂ©e par les SICAV proposĂ©es par Boursorama dĂ©pendra de l'Ă©volution des marchĂ©s financiers. Nul ne peut la prĂ©dire avec certitude.
Gardez toujours en tĂȘte :
- Que lorsque vous comparez le rendement de plusieurs PER assurance, il convient de regarder quel a été le taux du fonds euro sur les derniÚres années.
- Qu'en matiÚre d'unités de compte, les performances passées ne présagent pas de performances futures. Un support actions, par exemple, peut avoir rapporté 6 % en 2022 et ne générer aucun gain en 2023.
PER Boursorama : Les garanties de prévoyance
Les garanties de prévoyance incluses dans les plans d'épargne retraite diffÚrent d'un assureur à l'autre.
Le plan MATLA de Boursorama intÚgre des garanties de prévoyance :
Garantie de prévoyance | PER MATLA de Boursorama |
---|---|
Garantie complémentaire en cas de décÚs de l'assuré | Oui |
Rente éducation pour les enfants | Oui |
Les unités de compte du PER Boursorama
Les unités de compte sont des supports d'investissement que les assureurs proposent au sein de leur contrat PER, Asssurance Vie, Madelin, etc. Ce sont des actifs financiers variés dont la liste est propre à chaque contrat : il peut s'agir d'actions de sociétés cotées en bourse, de patrimoine immobilier, de fonds d'investissement et bien d'autres. Ils présentent un risque de perte en capital sur les montants investis.
De son cĂŽtĂ©, Boursorama ne propose, en termes d'unitĂ©s de compte, que des "trackers" (qui sont des SICAV). Il s'agit de produits plutĂŽt complexes, indexĂ©s sur certains marchĂ©s financiers. Une diversification sera souvent mise en place par les gestionnaires (dans le cadre de la Gestion Pilotage Horizon Retraite opĂ©rĂ©e par Boursorama). ConcrĂštement, la part de votre Ă©pargne placĂ©e en UC pourra ĂȘtre investie sur des obligations, des actions europĂ©ennes, des actions internationales... dans le but de minorer les risques.
Si vous souhaitez en savoir plus, voici la liste des unités de compte disponibles au sein du PER MATLA de Boursorama :
Quels sont les frais du PER Boursorama ?
Pour choisir le meilleur PER, il est important de prendre en compte les frais qu'engendre le contrat à la souscription, pendant sa durée de vie mais aussi à sa clÎture.
Voici les frais inhérents au PER MATLA de Boursorama :
Type de frais | Niveau |
---|---|
Frais sur versement initial + versements libres | Aucun |
Frais sur versements réguliers | Aucun |
Frais de gestion annuels | 0,5 % au maximum |
Frais dâallocation liĂ©s Ă la Gestion pilotage horizon retraite | 0,27 % par an au maximum |
Le PER MATLA est le moins cher du marchĂ©, tous frais confondus, selon une Ă©tude de l'Observatoire Quantalys des Plans Ăpargne Retraite (PER).
Qu’en est-il de la disponibilitĂ© des fonds d’un PER Boursorama ?
Le capital que l'assuré dépose sur le PER n'est en principe pas disponible avant le départ à la retraite, sauf dans quelques cas précisés par la loi, qui sont :
- le décÚs du conjoint ou du partenaire lié par PACS
- l'invalidité de l'assuré, de ses enfants, de son conjoint ou du partenaire lié par PACS
- le surendettement
- l'expiration des droits Ă l'assurance chĂŽmage
- la cessation d'activité non salariée
L'achat d'une rĂ©sidence principale constitue Ă©galement un cas oĂč le PER peut ĂȘtre dĂ©bloquĂ©.
Au moment du départ à la retraite, la sortie des fonds peut s'effectuer en capital et/ou en rente.
Quelles sont les modalités de sortie du PER Boursorama ?
à compter de la date de fermeture de votre PER, vous pouvez demander le dénouement en capital total ou partiel. Boursorama ne prélÚvera aucun frais à la sortie.
Si vous choisissez plutÎt une sortie en rente, celle-ci sera calculée selon l'espérance de vie du souscripteur. L'assureur calculera le total des versements, pour qu'à la fin de vie de l'assuré, il corresponde au capital constitué initialement. Ainsi, plus la rente est effective tardivement, plus son montant est élevé.
Pour le PER MATLA de Boursorama, Ă compter de la liquidation du plan ou de l'Ăąge lĂ©gal de dĂ©part Ă la retraite, les droits acquis par l'assurĂ© peuvent ĂȘtre convertis de diffĂ©rentes façons :
Acquisition des droits PER | Conditions |
---|---|
En capital | - pour l'épargne issue des versements volontaires - pour l'épargne issue de l'épargne salariale |
Rente viagÚre individuelle | - versée durant la vie de l'assuré - montant calculé selon l'ùge à la date d'effet et le montant de l'épargne constituée |
Quelle est la fiscalité applicable au PER Boursorama ?
La fiscalitĂ© du PER est toujours la mĂȘme, quel que soit l'assureur choisi.
Les sommes versĂ©s sur le PER sous la forme de versements volontaires peuvent ĂȘtre dĂ©duites du revenu global imposable ou du bĂ©nĂ©fice imposable si l'assurĂ© a le statut de travailleur non-salariĂ©s (TNS). C'est Ă lui de choisir de dĂ©duire ou non ses versements PER. La fiscalitĂ© sera diffĂ©rente selon qu'il le fasse ou non.
Pour les salariés, cette déduction ne pourra pas dépasser les plafonds prévus par la loi, qui sont au choix :
- 10 % des revenus professionnels nets perçu en N-1, dans la limite de 8 fois le Plafond Annuel de Sécurité Sociale (PASS) avec une déduction maximum de 32 909 euros,
- ou de 10 % du PASS soit 4114 euros.
Pour les TNS, les versements sont déductibles du bénéfice imposable dans la limite égale au plus élevé de ces deux montants:
- 10% du bénéfice imposable dans la limite de 8 fois le PASS + 15% sur la fraction du bénéfice comprise entre 1 et 8 fois le PASS
- ou 10% du PASS.
Les avantages d'une telle déductibilité sont nombreux, les deux plus importants étant le report du solde non utilisé sur les 3 années suivantes et la possibilité pour le conjoint de bénéficier du plafond individuel de l'assuré.
Pour résumer :
Origine des sommes | Sortie en rente | Sortie en capital |
---|---|---|
Versements volontaires déduits | Régime des rentes viagÚres à titre gratuit (BarÚme de l'impÎt sur le revenu aprÚs abattement de 10 %) | - Capital imposé au barÚme progressif de l'impÎt sur le revenu - Produits soumis au prélÚvement forfaitaire de 12.8 % |
Versements volontaires non déduits | Régime des rentes viagÚres à titre onéreux | - Capital exonéré d'impÎt sur le revenu - Produits taxés aux prélÚvements sociaux à 17.2 % |
Comment souscrire au PER MATLA de Boursorama ?
Les contrats de Plan Ăpargne Retraite, comme beaucoup de contrats, sous soumis Ă des conditions que vous devez remplir pour pouvoir souscrire. Ces conditions peuvent varier d'un assureur Ă l'autre : il est donc trĂšs important de les connaĂźtre en amont de votre demande d'ouverture de PER.
Voici les conditions posées par Boursorama :
- Investir au moins 150 euros à l'entrée (on parle de "versement minimum"),
- Ne pas avoir déjà liquidé vos droits à la retraite,
- Ătre titulaire d'un compte bancaire Boursorama pour une souscription en ligne.
Notre avis sur le PER MATLA de Boursorama
Chez Coover on aime :
- Pas de frais dâentrĂ©e ou de sortie
- Frais compétitifs par rapport aux moyennes du marché (seulement 0,5 % pour les frais de gestion par exemple)
- 3 profils de gestion disponibles : prudent, équilibré et dynamique
- Contrat accessible dĂšs 150 euros de versement initial
- Fonds ISR (investissement socialement responsable) disponibles
Chez Coover on aime moins :
- Versements de 150 euros au minimum durant la vie du contrat (hors versements programmés)
- Versements programmés seulement possibles à hauteur de 50 euros / mois
Si vous souhaitez en savoir plus sur le Plan Ăpargne retraite MATLA, n'hĂ©sitez pas Ă consulter la notice d'informations Boursorama :
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Comment contacter Boursorama pour mon PER ?
Chez Boursorama, tout se passe en ligne.
Un service clients reste toutefois joignable par téléphone, au 0 800 09 20 09 (services et appel gratuits).
Si vous ĂȘtes dĂ©jĂ client, le plus simple et de contacter le service clients via votre espace personnel en ligne !
Voici l'adresse Ă laquelle vous pouvez contacter Boursorama par courrier :
Boursorama Banque
TSA 30007
93497 Montreuil Cedex
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