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En tant que bijoutier joaillier, vous êtes exposé à des risques particuliers : la valeur de votre stock et le risque de braquage. Pour protéger votre activité, l'assurance la plus adaptée est la multirisque professionnelle.
Mais quels risques couvre-t-elle ? Est-elle obligatoire ? Suffit-elle à assurer votre activité ?
Pour vous aider à bien choisir l'assurance de votre bijouterie, les experts Coover font le point sur le contrat multirisque et les garanties complémentaires utiles à votre métier.
Pour protéger efficacement votre activité, votre contrat d’assurance doit s'articuler autour de deux piliers : un socle de garanties communes à tous les professionnels et des protections sur mesure adaptées aux risques réels de votre profession.
La responsabilité civile (RC exploitation et RC professionnelle) : elle vous protège si un client se blesse dans votre boutique (glissade, chute d'un présentoir) ou si un bijou vendu cause une réaction allergique grave. Elle couvre les dommages corporels, matériels et immatériels causés aux tiers.
La protection des locaux et du mobilier : Elle couvre vos murs, vos vitrines et vos aménagements contre l'incendie, les dégâts des eaux et les catastrophes naturelles.
La garantie vol et vandalisme : C'est le cœur du contrat. Elle indemnise le vol de vos marchandises (stocks propres et biens confiés) suite à une effraction, un bris de vitrine ou un braquage (hold-up). Elle prend également en charge les dégradations immobilières (rideaux forcés, vitres brisées).
La perte d'exploitation : En cas de fermeture forcée après un sinistre (par exemple, un braquage traumatisant ou une boutique dévastée), l'assurance compense votre perte de marge brute pour vous permettre de payer vos charges fixes et vos salariés.
La garantie « biens confiés » (réparations) : Essentielle pour les bijoutiers-réparateurs. Elle couvre les bijoux que vos clients vous confient pour un nettoyage, une soudure ou une mise à taille en cas de perte, de vol ou de casse accidentelle dans votre atelier.
L'assurance « expositions et salons » : Protège vos collections hors de vos murs lors de manifestations commerciales ou de salons professionnels.
La garantie « fonds et valeurs » : Couvre le vol de vos espèces, chèques et tickets de carte bancaire, que ce soit dans votre coffre-fort ou lors du transport des fonds à la banque.
La protection contre le « vol au comptoir » : Une option spécifique pour couvrir les vols commis par ruse ou à l'arraché durant les heures d'ouverture, sans violence apparente.
L'individuelle agression : Un volet prévoyance qui garantit le versement d'un capital ou d'indemnités en cas de dommages corporels ou de traumatisme psychologique subis par vous ou vos salariés lors d'une agression.
Nous vous recommandons donc de souscrire un contrat multirisque bijouterie. Cette solution regroupe vos garanties essentielles de manière flexible : la responsabilité civile, l'assurance de votre local commercial et de votre stock, la couverture de vos pertes d'exploitation, etc. Les garanties catastrophes naturelles, tempête et attentats y sont incluses d'office.
Le budget à prévoir pour votre protection dépend notamment de la taille de votre structure. Voici les tarifs moyens observés pour trois profils de bijouteries :
| Bijouterie | Tarif |
Bijouterie artisanale à Annecy de 35 m² | 120 € / mois |
Bijouterie horlogerie de centre-ville à Strasbourg de 60 m² | 260 € / mois |
Bijouterie de luxe à Cannes de 90 m² | 730 € / mois |
Ces tarifs sont indicatifs puisque de nombreux critères jouent sur le prix de l'assurance bijouterie et permettent de le moduler : votre chiffre d'affaires, la valeur maximale de votre stock (en vitrine et en coffre), votre localisation et, surtout, le niveau de vos dispositifs de sécurité.
Conseil Coover : Ne cherchez pas uniquement le prix le plus bas en sous-estimant la valeur de votre stock. Les assureurs de bijouterie utilisent souvent une clause de valeur de remplacement : si le cours de l'or a doublé depuis vos derniers achats comptables, vous devez déclarer votre stock à sa valeur de réapprovisionnement au jour du sinistre. Si vous restez sur la valeur d'achat historique pour baisser votre prime, votre indemnisation sera insuffisante pour racheter vos marchandises après un vol.
Non, la loi n'impose pas d'assurance multirisque à une bijouterie. Certaines assurances peuvent toutefois devenir indispensables pour des raisons contractuelles.
Le bailleur exige presque toujours une assurance du local commercial (incluse dans la multirisque) pour signer le bail.
Votre banque peut exiger une assurance perte d'exploitation pour sécuriser le remboursement de votre prêt en cas de sinistre majeur. Elle peut aussi demander une assurance emprunteur, qui couvre le décès ou l'incapacité de l'emprunteur.
La plupart des bijoutiers joailliers choisissent un contrat multirisque professionnelle (MRP) pour sa protection complète. Regrouper ces garanties permet de maîtriser les coûts et d'avoir un interlocuteur unique en cas de sinistre.
L'assurance d'une bijouterie est strictement conditionnée par la sécurité passive. Si votre contrat exige un coffre-fort de classe européenne (ex: Classe III ou IV) et une alarme certifiée NF&A2P avec télésurveillance, le non-respect d'une seule de ces conditions peut entraîner un refus d'indemnisation en cas de vol. Faites certifier vos installations par un expert avant de signer.
Coover, courtier en assurances professionnelles, vous accompagne pour trouver le contrat adapté à votre bijouterie. Remplissez notre formulaire en ligne et accédez à des contrats négociés auprès de nos assureurs partenaires. Nos experts restent disponibles pour vous conseiller, de la souscription à la gestion d'un sinistre.
Informations nécessaires : Votre numéro SIRET, une estimation de votre CA annuel et la surface exacte de votre local.
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Conseil Coover : Si vous êtes en phase de création, ne surestimez pas votre chiffre d'affaires prévisionnel. Il est préférable d'ajuster votre contrat en cours d'année plutôt que de payer une prime trop élevée dès le départ. À l'inverse, ne le sous-estimez pas : une déclaration inexacte peut réduire votre indemnisation en cas de sinistre (Code des assurances, art. L113-9).
Pour votre contrat d'assurance multirisque, nous vous conseillons de porter une attention particulière aux éléments suivants :
Depuis le 1er janvier 2016, les employeurs ont l'obligation de mettre en place une mutuelle d'entreprise pour leurs salariés, financée à 50 % minimum et respectant le panier de soins minimal.
Un régime de prévoyance est également obligatoire pour les cadres.
La convention collective de la bijouterie, joaillerie, orfèvrerie, horlogerie (BJOH, IDCC 3251), comme celle du commerce de détail de l'horlogerie-bijouterie (IDCC 1487), va plus loin et impose :
Voici un récapitulatif des règles concernant l'assurance des salariés d'une bijouterie :
| Assurance | Obligatoire | Commentaire | Devis |
|---|---|---|---|
| Mutuelle entreprise | Oui | Les conventions BJOH et du commerce de détail de l'horlogerie-bijouterie prévoient un régime de frais de santé avec des garanties minimales propres à la branche | À partir de 27 €/mois |
| Prévoyance | Oui | Les conventions BJOH et du commerce de détail de l'horlogerie-bijouterie imposent un régime de prévoyance pour les cadres et les non-cadres | À partir de 13 €/mois |
Nous pouvons vous proposer des contrats de mutuelle et de prévoyance adaptés aux obligations de la convention collective applicable à votre bijouterie.
En tant que dirigeant, vous êtes responsable des décisions prises au sein de votre entreprise. De plus, la stabilité de votre activité dépend en grande partie de vous.
Il existe donc des assurances spécifiques destinées à couvrir votre activité et à assurer sa pérennité :
| Assurance | Obligatoire | Conseils |
|---|---|---|
| Assurance RC du dirigeant | Non | Si vous commettez une faute, votre responsabilité civile du dirigeant pourra être recherchée. Sans assurance, vous serez obligé d'indemniser les victimes sur vos fonds personnels. Une assurance RC du dirigeant permet d'éviter cette situation. |
| Véhicules professionnels | Oui | Pour vous couvrir si vous ou vos salariés avez un accident avec un véhicule professionnel. |
| Prévoyance du dirigeant indépendant (TNS) | Non | Pour maintenir votre salaire en cas d'arrêt de travail ou pour aider vos proches en cas d'invalidité ou de décès. |
| Assurance homme clé | Non | Permet d'obtenir une indemnisation si l'homme clé désigné dans le contrat subit un arrêt de travail (temporaire ou définitif) ou décède |
| Mutuelle du dirigeant indépendant (TNS) | Non | Permet de couvrir les dépenses de santé non prises en charge par la Sécurité Sociale |
| Protection juridique | Non | En cas de litige la protection juridique vous permet de vous faire représenter devant les tribunaux ou à l’amiable. Vous pouvez aussi obtenir des conseils juridiques. |
Bien que la plupart de ces assurances soient facultatives, elles permettent d'assurer la sécurité financière de votre entreprise et de vos proches en cas de coup dur. Pour aller plus loin, découvrez nos guides d'assurance professionnelle ou demandez conseil à nos experts.
Oui, une bijouterie est couverte si un client part avec un bijou lors d'un essayage, à condition que son contrat inclue la garantie "Vol par ruse" ou "Vol à l'arraché".
Le vol des clefs d'une bijouterie est en général pris en charge : la plupart des contrats spécifiques couvrent le remplacement des serrures et les frais de gardiennage provisoire après la perte ou le vol de vos clefs.
Oui, il est indispensable de photographier le stock de votre bijouterie. En cas de sinistre, l'inventaire photos associé aux factures d'achat et au livre de police est la preuve principale pour l'expert.
Pour qu'un assureur accepte de garantir vos valeurs (bijoux, métaux précieux, espèces), votre coffre-fort doit impérativement répondre à la norme européenne EN 1143-1. Cette norme classe les coffres par niveaux de résistance (appelés "Classes"), qui déterminent le montant maximal de contenu assurable. À titre indicatif, les montants généralement admis (ils varient selon les assureurs) sont les suivants :
Classe 0 : Jusqu'à 8 000 € de valeurs.
Classe I : Jusqu'à 25 000 € de valeurs.
Classe II : Jusqu'à 35 000 € de valeurs.
Classe III : Jusqu'à 55 000 € de valeurs.
Classe IV : Jusqu'à 110 000 € de valeurs.
Classe V : Jusqu'à 200 000 € de valeurs.
Les deux points de vigilance majeurs :
- La certification A2P : Vérifiez que le coffre possède la plaque de certification A2P apposée à l'intérieur de la porte. C’est la seule preuve reconnue par les compagnies d'assurance françaises.
- L’obligation de scellement : Pour tout coffre pesant moins de 1 000 kg, les assureurs imposent un scellement au sol ou au mur (sur un support béton). Si un coffre non scellé est emporté par des cambrioleurs, l'assureur peut refuser l'indemnisation.
Conseil Coover : Ne vous fiez pas uniquement au poids du coffre. Lors de l'installation, conservez précieusement la facture de scellement remise par le professionnel. En cas de vol, c'est ce document qui prouvera que vous avez respecté vos obligations contractuelles de sécurité.
Bonjour,
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Cordialement,
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