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Gérer une boulangerie-pâtisserie demande une vigilance de chaque instant : ce secteur combine en effet des risques industriels (fours, pétrins), des risques sanitaires et un flux important de clientèle. Pour protéger votre activité, l'assurance la plus adaptée est la multirisque professionnelle.
Mais quels risques couvre-t-elle ? Est-elle obligatoire ? Suffit-elle à assurer votre activité ?
Pour vous aider à bien choisir l'assurance de votre boulangerie, les experts Coover font le point sur le contrat multirisque et les garanties complémentaires utiles à votre métier.
Pour protéger efficacement votre activité, votre contrat d’assurance doit s'articuler autour de deux piliers : un socle de garanties communes à tous les professionnels et des protections sur mesure adaptées aux risques réels de votre profession.
La responsabilité civile (RC exploitation et RC professionnelle) : elle couvre les dommages que vous causez à des tiers dans le cadre de votre activité, par exemple un client qui glisse dans votre boutique ou un dégât des eaux parti de votre fournil qui endommage le local voisin.
La protection des locaux et du matériel : Indispensable pour couvrir votre fournil, votre espace de vente, vos fours de cuisson et vos stocks de farine et de matières premières contre l’incendie, les dégâts des eaux ou le vandalisme.
Le vol et le vandalisme : Protège votre caisse, mais aussi vos stocks de matières premières et votre vitrine.
La perte d'exploitation : En cas de sinistre (par exemple, l'incendie du four), cette garantie compense la baisse de chiffre d'affaires. Elle est essentielle pour une boulangerie car elle permet de continuer à payer vos charges fixes (loyer, salaires, crédits bancaires) pendant la durée des travaux ou le remplacement du matériel.
Un boulanger-pâtissier étant à la fois producteur et vendeur, des options spécifiques sont utiles pour couvrir les risques liés à la consommation et aux machines :
La responsabilité civile après livraison (RC produits) : essentielle, elle vous couvre une fois le produit vendu. C’est elle qui intervient en cas d’intoxication alimentaire (rupture de chaîne du froid) ou de réaction allergique suite à l'ingestion d'un produit vendu.
Le bris de machine : Elle couvre la panne mécanique ou électrique soudaine de vos outils de production (pétrins, diviseuses, fours, chambres de pousse), ce que ne couvre pas l'assurance incendie classique.
La garantie des marchandises sous température dirigée : Cette option vous rembourse la perte de vos stocks périssables (pâtisseries, crèmes, œufs) en cas de panne de vos chambres froides ou de coupure de courant.
Le rééquipement à neuf : Permet de remplacer vos équipements professionnels détruits par du matériel neuf, sans subir de décote liée à l'âge (vétusté).
La perte de la valeur du fonds de commerce : Indemnise la perte de vos éléments immatériels (clientèle, droit au bail) si un sinistre majeur vous empêche définitivement de rouvrir à cet emplacement.
Conseil Coover : Le four est le cœur de votre activité. Vérifiez que votre garantie « Bris de machine » inclut bien la maladresse de manipulation. Un contrat performant doit également proposer une assistance dépannage d'urgence pour limiter au maximum la durée d'arrêt de vos fournées.
Nous vous recommandons donc de souscrire un contrat multirisque boulangerie. Cette solution regroupe vos garanties essentielles de manière flexible : la responsabilité civile, l'assurance de votre local commercial, la couverture de vos pertes d'exploitation, etc. Les garanties catastrophes naturelles, tempête et attentats y sont incluses d'office.
Le budget à prévoir pour votre protection dépend notamment de la taille de votre structure. Voici les tarifs moyens observés pour trois profils de boulangeries :
| Boulangerie | Tarif |
Boulangerie de quartier - Strasbourg | 45 € / mois |
Boulangerie artisanale - Besançon | 75 € / mois |
Boulangerie-pâtisserie - Paris | 150 € / mois |
Ces tarifs sont indicatifs puisque de nombreux critères jouent sur le prix de l'assurance boulangerie et permettent de le moduler : le chiffre d'affaires, la valeur de votre matériel de cuisson, l'état de votre installation électrique et la présence d'un système d'alarme ou d'extinction automatique.
Conseil Coover : Ne cherchez pas uniquement le prix le plus bas. Pour une boulangerie, une économie de 10 € par mois peut coûter très cher si le contenu de votre chambre froide n'est pas couvert en cas de panne électrique.
Non, la loi n'impose pas d'assurance multirisque à une boulangerie. Certaines assurances peuvent toutefois devenir indispensables pour des raisons contractuelles.
Le bailleur exige presque toujours une assurance du local commercial (incluse dans la multirisque) pour signer le bail.
Votre banque peut exiger une assurance perte d'exploitation pour sécuriser le remboursement de votre prêt en cas de sinistre majeur. Elle peut aussi demander une assurance emprunteur, qui couvre le décès ou l'incapacité de l'emprunteur.
En tant que commerce de bouche, vous êtes aussi responsable de la sécurité sanitaire de vos produits : sans RC Pro, une intoxication alimentaire collective pourrait mettre en péril votre entreprise.
La plupart des boulangers choisissent un contrat multirisque professionnelle (MRP) pour sa protection complète. Regrouper ces garanties permet de maîtriser les coûts et d'avoir un interlocuteur unique en cas de sinistre.
Attention au transport et aux tournées : Si vous effectuez des livraisons (restaurants, collectivités) ou des tournées de pain avec votre véhicule, votre assurance auto classique ne suffit pas toujours. Déclarez un usage professionnel à votre assureur et vérifiez que votre contrat inclut la RC transport de marchandises. Sans cela, votre cargaison (pain, pâtisseries) et certains dommages pourraient ne pas être couverts en cas d'accident lors d'une livraison.
Coover, courtier en assurances professionnelles, vous accompagne pour trouver le contrat adapté à votre boulangerie. Remplissez notre formulaire en ligne et accédez à des contrats négociés auprès de nos assureurs partenaires. Nos experts restent disponibles pour vous conseiller, de la souscription à la gestion d'un sinistre.
Informations nécessaires : Votre numéro SIRET, une estimation de votre CA annuel et la surface exacte de votre local.
Obtenez votre devis d'assurance boulangerie en 3 minutes.
Conseil Coover : Si vous êtes en phase de création, ne surestimez pas votre chiffre d'affaires prévisionnel. Il est préférable d'ajuster votre contrat en cours d'année plutôt que de payer une prime trop élevée dès le départ. À l'inverse, ne le sous-estimez pas : une déclaration inexacte peut réduire votre indemnisation en cas de sinistre (Code des assurances, art. L113-9).
Pour votre assurance multirisque, nous vous recommandons de porter une attention particulière aux éléments suivants :
Depuis le 1er janvier 2016, les employeurs ont l'obligation de mettre en place une mutuelle d'entreprise pour leurs salariés, financée à 50 % minimum et respectant le panier de soins minimal.
Un régime de prévoyance est également obligatoire pour les cadres.
La convention collective boulangerie va plus loin et impose :
Voici un récapitulatif des règles concernant l'assurance des salariés d'une boulangerie :
| Assurance | Obligatoire | Commentaire | Devis |
|---|---|---|---|
| Mutuelle entreprise | Oui | La convention collective boulangerie prévoit des garanties minimales concernant les remboursements des frais de santé | À partir de 27 €/mois |
| Prévoyance | Oui | La convention collective boulangerie (IDCC 843) impose un régime de prévoyance aux cadres et aux non-cadres, quel que soit l'effectif | À partir de 13 €/mois |
Nous pouvons vous proposer des contrats de mutuelle et de prévoyance adaptés aux obligations de la convention collective de la boulangerie-pâtisserie.
En tant que dirigeant, vous êtes responsable des décisions prises au sein de votre entreprise. De plus, la stabilité de votre activité dépend en grande partie de vous.
Il existe donc des assurances spécifiques destinées à couvrir votre activité et à assurer sa pérennité :
| Assurance | Obligatoire | Conseils |
|---|---|---|
| Assurance RC du dirigeant | Non | Si vous commettez une faute, votre responsabilité civile du dirigeant pourra être recherchée. Sans assurance, vous serez obligé d'indemniser les victimes sur vos fonds personnels. Une assurance RC du dirigeant permet d'éviter cette situation. |
| Véhicules professionnels | Oui | Pour vous couvrir si vous ou vos salariés avez un accident avec un véhicule professionnel. |
| Prévoyance du dirigeant indépendant (TNS) | Non | Pour maintenir votre salaire en cas d'arrêt de travail ou pour aider vos proches en cas d'invalidité ou de décès. |
| Assurance homme clé | Non | Permet d'obtenir une indemnisation si l'homme clé désigné dans le contrat subit un arrêt de travail (temporaire ou définitif) ou décède |
| Mutuelle du dirigeant indépendant (TNS) | Non | Permet de couvrir les dépenses de santé non prises en charge par la Sécurité Sociale |
| Protection juridique | Non | En cas de litige la protection juridique vous permet de vous faire représenter devant les tribunaux ou à l’amiable. Vous pouvez aussi obtenir des conseils juridiques. |
Bien que la plupart de ces assurances soient facultatives, elles permettent d'assurer la sécurité financière de votre entreprise et de vos proches en cas de coup dur. Pour aller plus loin, découvrez nos guides d'assurance professionnelle ou demandez conseil à nos experts.
Oui, l'assurance d'une boulangerie paie la réparation du four en panne si vous avez souscrit l'option "Bris de machine".
Si votre apprenti se blesse, c'est la branche accidents du travail de l'Assurance maladie qui prend en charge ses soins. Votre responsabilité d'employeur peut toutefois être recherchée : une extension de votre RC couvre les conséquences financières d'une "Faute Inexcusable de l'Employeur".
Les tournées de livraison d'une boulangerie sont couvertes si votre véhicule est assuré pour un usage professionnel et si votre contrat inclut la "RC circulation" ou une extension pour le transport de marchandises.
Oui, l'entretien de la hotte et du système d'extraction d'une boulangerie est une condition imposée par la plupart des assureurs. Pour une boulangerie (surtout si vous avez un espace de cuisson type snacking ou pâtisserie fine), l'assureur exige que vos systèmes d'extraction (hotte, VMC, conduits) soient entretenus régulièrement par une entreprise spécialisée.
En cas d'incendie dont l'origine est liée à l'inflammation des graisses dans les conduits, l'assureur vous demandera vos certificats de ramonage et de dégraissage (généralement annuel). Si vous n'êtes pas à jour de cet entretien, l'assureur peut réduire votre indemnisation, voire refuser de couvrir les dégâts si le contrat fait de cet entretien une condition de garantie.
Le travail de nuit a un impact limité sur le contrat d'assurance d'une boulangerie : inhérent au métier, il n'augmente pas directement votre prime de Responsabilité Civile. En revanche, il influe sur la garantie vol. Les assureurs considèrent que le risque d'agression ou de vol est plus élevé lors des horaires nocturnes ou lors de l'ouverture très matinale. Ils peuvent exiger des mesures de sécurité spécifiques, comme un bouton "panique" relié à une centrale de surveillance ou une procédure stricte pour le dépôt des fonds en coffre-fort.
Oui, une boulangerie qui vend des sandwichs et des boissons doit le déclarer à son assureur. Une boulangerie qui fait de la "restauration rapide" (snacking) s'expose à des risques supplémentaires, notamment le risque d'incendie lié aux friteuses ou aux grills, et un flux de clientèle plus important sur place. Si vous proposez des tables pour consommer sur place, votre assurance doit inclure une extension pour cette activité afin que vous soyez couvert en cas d'accident survenu dans votre espace de restauration.
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