Le Plan dâĂ©pargne retraite Individuel (ou PER Individuel) est un contrat mis en place pour favoriser l'Ă©pargne en vue de prĂ©parer la retraite. Créé par la loi PACTE, le PER remplace les anciens plans Ă©pargne comme le Madelin ou le PERP. Dans le domaine de l'Ă©pargne retraite, de nombreux acteurs se partagent le marchĂ©. Il est donc de plus en plus compliquĂ© de savoir vers qui se tourner pour ouvrir un PER afin de prĂ©parer l'avenir.
Coover analyse pour vous le plan épargne retraite LCL, afin de vous aider à faire le meilleur choix pour votre retraite.
Vous souhaitez ouvrir un Plan Ăpargne Retraite ?
Sommaire
Quelle est la rentabilitĂ© du Plan Ăpargne Retraite LCL ?
Le taux de rendement d'un Plan Ăpargne Retraite Individuel dĂ©pend du support sur lequel est investie votre Ă©pargne. Si vous avez optĂ© pour un PER Assurance, les supports accessibles sont les mĂȘmes que ceux de l'assurance vie :
- Le fonds euro, un fonds sĂ©curisĂ© et garanti. Ătant principalement composĂ© d'obligations, son rendement est limitĂ©, mais il ne prĂ©sente aucun risque en capital. C'est le support Ă privilĂ©gier si vous ne souhaitez pas prendre de risques, ou lorsque votre dĂ©part en retraite approche.
- Les "unités de compte" (UC), qui sont des supports dont la performance dépend de l'évolution des marchés financiers et / ou immobiliers (OPCVM, FCP...). Leur potentiel de rentabilité est bien supérieur à celui du fonds en euros, mais ils sont soumis à de vrais risques de perte en capital.
Un PER bancaire, qui fonctionne comme un compte-titres, ne donne pas accÚs au fonds euro. Il est de ce fait soumis à plus de risques.
Le rendement du fonds euro du PER LCL a été, en 2020, de 1,7 %. Ce niveau de rendement est trÚs correct en comparaison des moyennes du marché. La banque ne communique en revanche malheureusement pas les performances de ses unités de compte.
La performance des unitĂ©s de compte ne peut ĂȘtre anticipĂ©e, car elle dĂ©pend de l'Ă©volution des marchĂ©s. Gardez bien en tĂȘte :
- Que lorsque vous comparez le rendement de plusieurs PER assurance, regardez quel a été le taux du fonds euro sur les derniÚres années.
- Qu'en matiÚre d'unités de compte, les performances passées ne présagent pas de performances futures. Un support actions, par exemple, peut avoir rapporté 6 % en 2020 et ne générer aucun gain en 2021.
PER LCL : Les garanties de prévoyance
Les garanties de prévoyance incluses dans les plans d'épargne retraite diffÚrent selon les assureurs.
Chez LCL, voici les garanties prévoyance dont vous pouvez bénéficier avec le PER :
Garantie de prévoyance PER | Incluse dans le PER |
---|---|
DécÚs plancher | non |
Doublement du capital en cas de dépendance | non |
Rente éducation pour les enfants | oui |
Les unités de compte du PER LCL
Les unités de compte sont des supports d'investissement que les assureurs proposent au sein de leur contrat PER, Asssurance Vie, Madelin, etc. Ce sont des actifs financiers variés dont la liste est propre à chaque contrat : il peut s'agir d'actions de sociétés cotées en bourse, de patrimoine immobilier, de fonds d'investissement et bien d'autres. Ils présentent un risque de perte en capital sur les montants investis.
Un conseiller LCL vous indiquera quels sont les supports (les unités de compte) disponibles au sein du PER .
Plus de 140 unités de compte sont disponibles, en gestion libre, au sein du PER LCL.
Niveau modes de gestion, Ă l’instar de tous les PER du marchĂ©, deux formules sont proposĂ©es par LCL :
- La gestion pilotée à horizon : vous confiez la gestion de votre contrat. Votre épargne est positionnée sur différents supports, en fonction de votre profil (prudent, équilibré ou dynamique) et de votre horizon retraite. Une « sécurisation progressive » est prévue : plus vous approchez de la retraite, plus votre argent est repositionné sur des supports sécurisés.
- La gestion libre : vous gérez votre contrat seul en faisant vos arbitrages.
Quels sont les frais du PER LCL ?
Pour choisir le meilleur PER, il est important de prendre en compte les frais qu'engendre le contrat à la souscription, pendant sa durée de vie mais aussi à sa clÎture.
Voici les frais prélevés par LCL sur son PER :
Type de frais | Niveau |
---|---|
Frais sur versement initial + versements libres | 2.50 % |
Frais de gestion fonds euro | 0.80 % |
Frais de gestion unités de compte | 0.95 % |
Frais d'arbitrage | 0,50 % |
Pour connaitre le détail de ces frais, consultez les fiches détaillées et la documentation mises à disposition par votre conseiller LCL.
Quelle est la disponibilitĂ© des fonds d’un Plan Epargne Retraite LCL ?
Le capital que l'assuré dépose sur le PER n'est en principe pas disponible avant le départ à la retraite, sauf dans quelques cas précisés par la loi, qui sont :
- le décÚs du conjoint ou du partenaire lié par PACS
- l'invalidité de l'assuré, de ses enfants, de son conjoint ou du partenaire lié par PACS
- le surendettement
- l'expiration des droits Ă l'assurance chĂŽmage
- la cessation d'activité non salariée
L'achat d'une rĂ©sidence principale constitue Ă©galement un cas oĂč le PER peut ĂȘtre dĂ©bloquĂ©.
Au moment du départ à la retraite, la sortie des fonds peut s'effectuer en capital et/ou en rente.
Quelles sont les modalités de sortie du PER LCL ?
à compter de la date de fermeture de votre PER, vous pouvez demander le dénouement en capital total ou partiel.
La rente est quant à elle calculée selon l'espérance de vie du souscripteur, ce qui signifie que l'assureur chez qui vous souscrivez calculera le total des versements pour qu'à la fin de vie de l'assuré il corresponde au capital constitué initialement. Ainsi, plus la rente est effective tardivement, plus son montant est élevé.
Pour le PER LCL, Ă compter de la liquidation du plan ou de l'Ăąge lĂ©gal de dĂ©part Ă la retraite, les droits acquis par l'assurĂ© peuvent ĂȘtre converti de diffĂ©rentes façons :
Acquisition des droits PER | Conditions |
---|---|
En capital | Jusqu'Ă 100 % |
Rente viagĂšre individuelle | Jusqu'Ă 100 % |
Rente viagÚre réversible | Rente éducation pour les enfants jusqu'à 25 ans en cas de décÚs de l'assuréSi autre bénéficiaire : rente non réversible |
Quelle est la fiscalité applicable au PER LCL ?
La fiscalitĂ© du PER est toujours la mĂȘme, quel que soit l'assureur choisi.
Les sommes versĂ©s sur le PER sous la forme de versements volontaires peuvent ĂȘtre dĂ©duites du revenu global imposable ou du bĂ©nĂ©fice imposable si l'assurĂ© a le statut de travailleur non-salariĂ©s (TNS). C'est Ă lui de choisir de dĂ©duire ou non ses versements PER. La fiscalitĂ© sera diffĂ©rente selon qu'il le fasse ou non.
Pour les salariés, cette déduction ne pourra pas dépasser les plafonds prévus par la loi, qui sont au choix :
- 10 % des revenus professionnels nets perçu en N-1, dans la limite de 8 fois le Plafond Annuel de Sécurité Sociale (PASS) avec une déduction maximum de 32 909 euros,
- ou de 10 % du PASS soit 4114 euros.
Pour les TNS, les versements sont déductibles du bénéfice imposable dans la limite égale au plus élevé de ces deux montants:
- 10% du bénéfice imposable dans la limite de 8 fois le PASS + 15% sur la fraction du bénéfice comprise entre 1 et 8 fois le PASS
- ou 10% du PASS.
Les avantages d'une telle déductibilité sont nombreux, les deux plus importants étant le report du solde non utilisé sur les 3 années suivantes et la possibilité pour le conjoint de bénéficier du plafond individuel de l'assuré.
Pour résumer :
Origine des sommes | Sortie en rente | Sortie en capital |
---|---|---|
Versements volontaires déduits | Régime des rentes viagÚres à titre gratuit (BarÚme de l'impÎt sur le revenu aprÚs abattement de 10 %) | - Capital imposé au barÚme progressif de l'impÎt sur le revenu - Produits soumis au prélÚvement forfaitaire de 12.8 % |
Versements volontaires non déduits | Régime des rentes viagÚres à titre onéreux | - Capital exonéré d'impÎt sur le revenu - Produits taxés aux prélÚvements sociaux à 17.2 % |
Comment souscrire au PER LCL ?
Les contrats de Plan Ăpargne Retraite, comme beaucoup de contrats, sous soumis Ă des conditions que vous devez remplir pour pouvoir souscrire. Ces conditions peuvent varier d'un assureur Ă l'autre : il est donc trĂšs important de les connaĂźtre en amont de votre demande d'ouverture de PER.
Concernant LCL, voici les conditions d'ouverture du PER :
- Ătre en activitĂ©,
- Avoir entre 18 et 68 ans,
- DĂ©poser au minimum 500 euros Ă l’adhĂ©sion.
Notre avis sur le PER LCL
Chez Coover on aime :
- La solidité du réseau LCL
- Le niveau de frais, correct pour une banque traditionnelles
- Le rendement 2020 du fonds euro
- Les frais dâarrĂ©rage gratuits
Chez Coover on aime moins :
- La rente non réversible
- Contrat moins accessible que dâautres PER du marchĂ© (500 euros de versement initial)
- Le manque dâinformations sur le produit : documents dâinformations non disponibles en ligne
- Les frais de gestion fonds euro / UC
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Comment contacter LCL pour mon PER ?
Plusieurs solutions s'offrent Ă vous pour contacter LCL :
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