Faut il ouvrir un PER Maaf ? Avis, fiscalité et rendement

Le Plan d’épargne retraite Individuel (ou PER Individuel) est un contrat mis en place pour favoriser l'épargne en vue de préparer la retraite. Créé par la loi PACTE, le PER remplace les anciens plans épargne comme le Madelin ou le PERP. Dans le domaine de l'épargne retraite, de nombreux acteurs se partagent le marché. Il est donc de plus en plus compliqué de savoir vers qui se tourner pour ouvrir un PER afin de préparer l'avenir.

Coover analyse pour vous le plan épargne retraite Winalto Retraite Maaf, afin de vous aider à faire le meilleur choix pour votre retraite.

Quelle est la rentabilité du Plan Épargne Retraite Maaf ?

Le taux de rendement d'un Plan Épargne Retraite Individuel dépend du support sur lequel est investie votre épargne. Si vous avez opté pour un PER Assurance, les supports accessibles sont les mêmes que ceux de l'assurance vie :

  • Le fonds euro, un fonds sécurisé et garanti. Étant principalement composé d'obligations, son rendement est limité, mais il ne présente aucun risque en capital. C'est le support à privilégier si vous ne souhaitez pas prendre de risques, ou lorsque votre départ en retraite approche.
  • Les "unités de compte" (UC), qui sont des supports dont la performance dépend de l'évolution des marchés financiers et / ou immobiliers (OPCVM, FCP...). Leur potentiel de rentabilité est bien supérieur à celui du fonds en euros, mais ils sont soumis à de vrais risques de perte en capital.

Un PER bancaire, qui fonctionne comme un compte-titres, ne donne pas accès au fonds euro. Il est de ce fait soumis à plus de risques.

Le fonds euro du PER Maaf a dégagé 1,65 % net de frais en 2020. Ce niveau de rendement est très correct, et s’inscrit dans la moyenne haute de ce que l’on trouve sur le marché.

Les unités de compte proposées par la Maaf s’en sortent bien aussi sur les dernières années, avec des rendements parfois à deux chiffres. La Maaf est particulièrement transparente (contrairement à bien d’autres acteurs) : l’entité publie les performances de ses supports d’investissement directement sur son site.

La performance des unités de compte ne peut être anticipée, car elle dépend de l'évolution des marchés. Gardez bien en tête :

  • Que lorsque vous comparez le rendement de plusieurs PER assurance, regardez quel a été le taux du fonds euro sur les dernières années.
  • Qu'en matière d'unités de compte, les performances passées ne présagent pas de performances futures. Un support actions, par exemple, peut avoir rapporté 6 % en 2020 et ne générer aucun gain en 2021.

PER Maaf : Les garanties de prévoyance

Les garanties de prévoyance incluses dans les plans d'épargne retraite diffèrent selon les assureurs.

Chez Maaf, voici les garanties prévoyance dont vous pouvez bénéficier avec le PER Winalto Retraite :

Garantie de prévoyance PERIncluse dans le PER Winalto Retraite
Décès planchernon
Doublement du capital en cas de dépendancenon
Rente éducation pour les enfantsoui
Garanties prevoyance PER Maaf

Les unités de compte du PER Maaf

Les unités de compte sont des supports d'investissement que les assureurs proposent au sein de leur contrat PER, Asssurance Vie, Madelin, etc. Ce sont des actifs financiers variés dont la liste est propre à chaque contrat : il peut s'agir d'actions de sociétés cotées en bourse, de patrimoine immobilier, de fonds d'investissement et bien d'autres. Ils présentent un risque de perte en capital sur les montants investis.

Un conseiller Maaf vous indiquera quels sont les supports (les unités de compte) disponibles au sein du PER Winalto Retraite.

En gestion libre, la Maaf propose plus de 25 supports d’investissement en unités de compte, ce qui vous permet de diversifier vos actifs (types de supports, marchés sectoriels et géographiques…).

Si vous ne souhaitez pas gérer votre contrat vous-même, vous aurez le choix entre deux autres modes de gestion :

  • La gestion profilée : vous définissez un profil (prudent, équilibré ou dynamique) et l’équipe de gestionnaires place votre épargne en fonction.
  • La gestion profilée à horizon retraite : la gestion est opérée par des professionnels selon votre profil et votre horizon retraite (la date à laquelle vous partirez à le retraite). Plus vous approchez de votre départ, plus votre épargne est repositionnée sur des supports sécurisés.

Quels sont les frais du PER Winalto Retraite Maaf ?

Pour choisir le meilleur PER, il est important de prendre en compte les frais qu'engendre le contrat à la souscription, pendant sa durée de vie mais aussi à sa clôture.

Voici les frais prélevés par Maaf sur son PER Winalto Retraite :

Type de fraisNiveau
Frais sur versement initial + versements libres2 %
Frais de gestion fonds euro0.60 %
Frais de gestion unités de compte0.60 %
Frais d'arbitrage1 arbitrage gratuit par an puis 0.50 % par arbitrage
Frais PER Maaf

Pour connaitre le détail de ces frais, consultez les fiches détaillées et la documentation mises à disposition par votre conseiller Maaf.

Quelle est la disponibilité des fonds d'un Plan Epargne Retraite Maaf ?

Le capital que l'assuré dépose sur le PER n'est en principe pas disponible avant le départ à la retraite, sauf dans quelques cas précisés par la loi, qui sont :

  • le décès du conjoint ou du partenaire lié par PACS
  • l'invalidité de l'assuré, de ses enfants, de son conjoint ou du partenaire lié par PACS
  • le surendettement
  • l'expiration des droits à l'assurance chômage
  • la cessation d'activité non salariée

L'achat d'une résidence principale constitue également un cas où le PER peut être débloqué.

Au moment du départ à la retraite, la sortie des fonds peut s'effectuer en capital et/ou en rente.

Quelles sont les modalités de sortie du PER Maaf ?

À compter de la date de fermeture de votre PER, vous pouvez demander le dénouement en capital total ou partiel.

La rente est quant à elle calculée selon l'espérance de vie du souscripteur, ce qui signifie que l'assureur chez qui vous souscrivez calculera le total des versements pour qu'à la fin de vie de l'assuré il corresponde au capital constitué initialement. Ainsi, plus la rente est effective tardivement, plus son montant est élevé.

Pour le PER Winalto Retraite Maaf, à compter de la liquidation du plan ou de l'âge légal de départ à la retraite, les droits acquis par l'assuré peuvent être converti de différentes façons :

Acquisition des droits PERConditions
En capitalSortie possible en capital à 100 %
Rente viagère individuelleSortie possible en rente à 100 %
Rente viagère réversibleRente réversible ou non, sur option
Modalités sortie de fonds PER Maaf

Quelle est la fiscalité applicable au PER Maaf ?

La fiscalité du PER est toujours la même, quel que soit l'assureur choisi.

Les sommes versés sur le PER sous la forme de versements volontaires peuvent être déduites du revenu global imposable ou du bénéfice imposable si l'assuré a le statut de travailleur non-salariés (TNS). C'est à lui de choisir de déduire ou non ses versements PER. La fiscalité sera différente selon qu'il le fasse ou non.

Pour les salariés, cette déduction ne pourra pas dépasser les plafonds prévus par la loi, qui sont au choix :

Pour les TNS, les versements sont déductibles du bénéfice imposable dans la limite égale au plus élevé de ces deux montants:

  • 10% du bénéfice imposable dans la limite de 8 fois le PASS + 15% sur la fraction du bénéfice comprise entre 1 et 8 fois le PASS
  • ou 10% du PASS.

Les avantages d'une telle déductibilité sont nombreux, les deux plus importants étant le report du solde non utilisé sur les 3 années suivantes et la possibilité pour le conjoint de bénéficier du plafond individuel de l'assuré.

Pour résumer :

Origine des sommesSortie en renteSortie en capital
Versements volontaires déduitsRégime des rentes viagères à titre gratuit
(Barème de l'impôt sur le revenu après abattement de 10 %)
- Capital imposé au barème progressif de l'impôt sur le revenu
- Produits soumis au prélèvement forfaitaire de 12.8 %
Versements volontaires non déduitsRégime des rentes viagères à titre onéreux- Capital exonéré d'impôt sur le revenu
- Produits taxés aux prélèvements sociaux à 17.2 %
Fiscalité Plan Epargne Retraite Maaf

Comment souscrire au PER Maaf ?

Les contrats de Plan Épargne Retraite, comme beaucoup de contrats, sous soumis à des conditions que vous devez remplir pour pouvoir souscrire. Ces conditions peuvent varier d'un assureur à l'autre : il est donc très important de les connaître en amont de votre demande d'ouverture de PER.

Concernant Maaf, voici les conditions d'ouverture du PER Winalto Retraite :

  • Toute personne physique de 18 à 70 ans,
  • Adhérer à l’association ADERI (15 euros),
  • Renvoyer une demande d’adhésion remplie et signée.

Notre avis sur le PER Maaf

Chez Coover on aime :

  • Le rendement 2020 du fonds euro et des UC
  • 3 modes de gestion (contre 2 pour la plupart des autres PER)
  • Les options de rente
  • L'accompagnement par un réseau de conseillers spécialisés en épargne
  • La transparence de la Maaf : rendement du fonds euro, des unités de compte…
  • Les frais sur versement et de gestion très raisonnables

Chez Coover on aime moins :

  • Peu de garanties de prévoyance
  • Les frais d’arrérage de 3 %
  • 300 euros au minimum par versement libre

Comment contacter Maaf pour mon PER ?

Plusieurs solutions s'offrent à vous pour contacter Maaf :

Si vous n’êtes pas client Maaf et souhaitez un devis ou une simulation, appelez le :

3015  

Du lundi au vendredi de 8h30 à 20h, le samedi de 8h30 à 17h

Pour accéder à un accompagnement retraite avec des conseillers spécialisés, composez le :

05 49 17 67 67

Du lundi au vendredi de 8h30 à 18h30, le samedi de 9h à 12h

La Maaf met aussi à disposition sur son site un annuaire pour trouver une agence Maaf proche de chez vous.

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