En tant que commerçant de proximité ou de détail, vous êtes exposé à de nombreux risques liés à l'accueil du public et la protection de vos marchandises exposées et en stock. Pour couvrir au mieux votre activité, l'assurance recommandée est la multirisque professionnelle.
Mais quels sont les risques couverts ? L’assurance multirisque pro est-elle obligatoire ? Est-elle suffisante pour assurer votre activité ?
Pour vous aider à trouver la meilleure assurance commerce et au meilleur prix, Coover fait un tour d’horizon sur le contrat multirisque et les contrats complémentaires nécessaires pour votre activité.
Sommaire
Quelles assurances professionnelles pour un commerce ?
Pour protéger efficacement votre point de vente, votre contrat d’assurance doit s'articuler autour de deux piliers : un socle de garanties communes à tous les commerçants et des protections sur-mesure adaptées aux risques réels de votre activité.
Les garanties essentielles pour un commerce
La Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro) : Elle vous protège contre les dommages causés aux tiers (clients, fournisseurs, passants). Elle intervient si un client glisse sur votre sol, si une enseigne mal fixée tombe sur un piéton, ou si un produit vendu présente un défaut de fabrication causant un préjudice.
La protection des locaux et du mobilier : Cette garantie couvre vos murs, vos rayonnages, vos comptoirs et votre vitrine contre les risques majeurs : incendie, explosion, dégâts des eaux et catastrophes naturelles.
La garantie vol et vandalisme : Elle indemnise la perte de vos marchandises et les dégradations commises lors d'une effraction (rideau forcé, vitrine brisée). Elle est souvent étendue au "vol avec agression" (braquage) durant les heures d'ouverture.
La perte d'exploitation : C'est le poumon de votre contrat. Si un sinistre vous oblige à fermer boutique pour travaux, l'assurance compense votre baisse de chiffre d'affaires. Elle vous permet de payer votre loyer et vos salaires, évitant ainsi la faillite durant la période d'inactivité.
Les garanties spécifiques à l'activité de commerçant
La garantie "Dommages Électriques" : Cruciale si vous utilisez du matériel informatique de caisse, des écrans publicitaires ou des systèmes d'éclairage LED coûteux. Elle couvre les dégâts causés par une surtension ou la foudre.
L'assurance des marchandises transportées : Si vous allez chercher vos stocks chez des grossistes ou si vous livrez vous-même vos clients, cette option protège vos produits contre le vol ou la casse durant le trajet.
La protection des fonds et valeurs : Elle garantit le vol de vos espèces et chèques, que ce soit à l'intérieur de votre coffre-fort ou lors de vos déplacements pour déposer la recette à la banque.
Le bris de Glace "Enseigne et Vitrine" : Une protection renforcée pour vos surfaces vitrées, vos marquages publicitaires et vos enseignes lumineuses, souvent ciblées lors de dégradations urbaines.
La protection juridique : Elle vous accompagne et prend en charge les frais d'avocat en cas de litige avec un bailleur, un fournisseur récalcitrant ou un conflit avec un salarié.
Nous vous recommandons donc de souscrire un contrat Multirisque Commerce. Cette solution présente l'avantage de regrouper vos garanties essentielles de manière flexible : la Responsabilité Civile Professionnelle, l'assurance de votre local commercial, la couverture de vos pertes d'exploitation, etc.
Quel est le prix moyen d’une assurance multirisque pour un commerce ?
Le budget à prévoir pour votre protection dépend notamment de la taille de votre structure. Voici les tarifs moyens observés pour trois profils de commerces :
| Commerce | Tarif |
Magasin de vêtement à Rennes | 70 € / mois |
Magasin d'électroménager à Angoulême | 120 € / mois |
Librairie papeterie indépendante à Montpellier | 95 € / mois |
Le tarif de votre assurance dépend principalement de votre chiffre d'affaires, de la surface de vente, de la valeur de votre stock moyen et de la zone géographique (certaines zones urbaines étant jugées plus "à risque" pour le vol).
Conseil Coover : Ne cherchez pas uniquement le prix le plus bas. Pour un commerçant, l'économie de quelques euros sur la garantie Perte d'exploitation est risquée. En cas de sinistre important (incendie, dégât des eaux), les délais de remise en état peuvent durer plusieurs mois. Sans cette garantie pour couvrir vos frais fixes, vous pourriez perdre votre fonds de commerce avant même d'avoir pu rouvrir.
L’assurance professionnelle est-elle obligatoire pour un commerce ?
La réponse courte est non, la loi n'impose pas d'assurance multirisque pour commerçant. Toutefois, elle peut être contractuellement indispensable.
Le bailleur exigera quasi systématiquement une Assurance local commercial (incluse dans la multirisque) pour valider votre bail commercial.
Votre banque pourra exiger une Assurance Perte d'exploitation ou une Assurance Emprunteur pour garantir le remboursement de votre prêt en cas de sinistre majeur.
Et votre responsabilité est présumée dès lors que vous recevez des clients dans vos murs : une RC Pro est donc une nécessité de gestion élémentaire.
La plupart des commerçant optent pour un contrat Multirisque Professionnelle (MRP) car il offre une protection complète. Regrouper ces garanties permet de réduire les coûts et d'avoir un interlocuteur unique en cas de sinistre.
Soyez vigilant sur les clauses de protection mécanique (rideaux métalliques, serrures 3 points, alarme). Si votre contrat stipule que votre vitrine doit être protégée par un rideau après la fermeture et que vous ne l'abaissez pas, l'assureur peut légalement refuser de vous indemniser en cas de vol, même si vous avez payé vos cotisations.
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Documents nécessaires : Votre numéro SIRET, une estimation de votre CA annuel et la surface exacte de votre local.
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Conseil Coover : Si vous êtes en phase de création, ne surestimez pas votre chiffre d'affaires prévisionnel. Il est préférable d'ajuster votre contrat en cours d'année plutôt que de payer une prime trop élevée dès le départ.
Nos conseils pour bien choisir votre contrat
Pour votre contrat d'assurance multirisque, nous vous conseillons de porter une attention particulière aux éléments suivants :
- Réévaluer le stock chaque année : Votre inventaire fluctue. Assurez-vous que votre plafond de garantie correspond à votre valeur de stock maximale (notamment avant les fêtes ou les soldes).
- Vérifier la franchise : C'est la somme qui reste à votre charge à la suite d'un sinistre. Une prime très basse cache souvent une franchise très élevée qui peut fragiliser votre trésorerie en cas de petit pépin.
- L'option "Valeur à neuf" : Pour votre mobilier et votre informatique, privilégiez le remboursement à neuf plutôt que la valeur vétuste pour pouvoir racheter votre matériel immédiatement.
Quelles autres assurances pour un commerçant ?
Assurances pour les salariés d'un commerce
Depuis le 1er janvier 2016, les employeurs ont l'obligation de proposer un contrat de mutuelle d'entreprise à leurs salariés correspondant au panier de soin ANI.
Un régime de prévoyance est également obligatoire pour les cadres.
Voici un récapitulatif des règles concernant l'assurance des salariés d'un commerçant :
| Assurance | Obligatoire | Commentaire | Devis |
|---|---|---|---|
| Mutuelle entreprise | Oui | Selon votre convention collective (commerce de détail non alimentaire ou alimentaire), il peut exister des minimums de remboursement obligatoires. | A partir de 27 €/mois |
| Prévoyance | Oui | Selon votre convention collective (commerce de détail non alimentaire ou alimentaire), votre employeur peut être obligé de proposer un contrat de prévoyance pour les non-cadres. | A partir de 13 €/mois |
Nous pouvons vous proposer des contrats de mutuelle et de prévoyance construits spécialement pour répondre aux obligations de la convention collective commerce de détail alimentaire ou non alimentaire.
Assurances pour le dirigeant d'un commerce
En tant que dirigeant, vous êtes responsable des décisions prises au sein de votre entreprise. De plus, la stabilité de votre activité dépend en grande partie de vous.
Il existe donc des assurances spécifiques destinées à couvrir votre activité et à assurer sa pérennité :
| Assurance | Obligatoire | Conseils |
|---|---|---|
| Assurance RC dirigeant commerçant | Non | Si vous commettez une faute, votre responsabilité civile du dirigeant pourra être recherchée. Sans assurance, vous serez obligé d'indemniser les victimes sur vos fonds personnels. Une assurance RC du dirigeant permet d'éviter cette situation. |
| Véhicules professionnels | Oui | Pour vous couvrir si vous ou vos salariés avez un accident avec un véhicule professionnel. |
| Prévoyance commerçant indépendant | Non | Pour maintenir votre salaire en cas d'arrêt de travail ou pour aider vos proches en cas d'invalidité ou de décès. |
| Assurance homme clé | Non | Permet d'obtenir une indemnisation si l'homme clé désigné dans le contrat subit un arrêt de travail (temporaire ou définitif) |
| Mutuelle commerçant indépendant | Non | Permet de couvrir les dépenses de santé non prises en charge par la Sécurité Sociale |
| Protection juridique | Non | En cas de litige la protection juridique vous permet de vous faire représenter devant les tribunaux ou à l’amiable. Vous pouvez aussi obtenir des conseils juridiques. |
Bien que la plupart de ces assurances soient facultatives, elles permettent d'assurer la sécurité financière de votre entreprise et de vos proches en cas de coups durs. Pour dénicher les meilleures offres du marché, testez sans engagement nos comparatifs d'assurance professionnelle.
FAQ - Nous répondons à vos questions
Oui, à condition que votre réserve ait été déclarée comme faisant partie des locaux assurés et qu'elle respecte les normes de protection (porte blindée, etc.).
Généralement non dans les contrats de base. Le vol à l'étalage (sans effraction ni violence) est un risque très élevé qui nécessite une option spécifique appelée "Vol par ruse".
Pour exposer sur le trottoir ou participer à une foire, vous devez demander une extension de garantie temporaire "Hors les murs".
Un expert vous répondra