Faut il ouvrir un PER AG2R ? Avis, fiscalité et rendement

Le Plan d’épargne retraite Individuel (ou PER Individuel) est un contrat mis en place pour favoriser l'épargne en vue de préparer la retraite. Créé par la loi PACTE, le PER remplace les anciens plans épargne comme le Madelin ou le PERP. Dans le domaine de l'épargne retraite, de nombreux acteurs se partagent le marché. Il est donc de plus en plus compliqué de savoir vers qui se tourner pour ouvrir un PER afin de préparer l'avenir.

Coover analyse pour vous le plan épargne retraite Ambition retraite AG2R, afin de vous aider à faire le meilleur choix pour votre retraite.

Quelle est la rentabilité du Plan Épargne Retraite AG2R ?

Le taux de rendement d'un Plan Épargne Retraite Individuel dépend du support sur lequel est investie votre épargne. Si vous avez opté pour un PER Assurance, les supports accessibles sont les mêmes que ceux de l'assurance vie :

  • Le fonds euro, un fonds sécurisé et garanti. Étant principalement composé d'obligations, son rendement est limité, mais il ne présente aucun risque en capital. C'est le support à privilégier si vous ne souhaitez pas prendre de risques, ou lorsque votre départ en retraite approche.
  • Les "unités de compte" (UC), qui sont des supports dont la performance dépend de l'évolution des marchés financiers et / ou immobiliers (OPCVM, FCP...). Leur potentiel de rentabilité est bien supérieur à celui du fonds en euros, mais ils sont soumis à de vrais risques de perte en capital.

Un PER bancaire, qui fonctionne comme un compte-titres, ne donne pas accès au fonds euro. Il est de ce fait soumis à plus de risques.

Le fonds euro AG2R La mondiale a dégagé 1,50 % en 2020. Ce niveau de rendement s’inscrit dans les moyennes du marché. AG2R ne communique malheureusement pas les performances de ses fonds et unités de compte.

La performance des unités de compte ne peut être anticipée, car elle dépend de l'évolution des marchés. Gardez bien en tête :

  • Que lorsque vous comparez le rendement de plusieurs PER assurance, regardez quel a été le taux du fonds euro sur les dernières années.
  • Qu'en matière d'unités de compte, les performances passées ne présagent pas de performances futures. Un support actions, par exemple, peut avoir rapporté 6 % en 2020 et ne générer aucun gain en 2021.

PER AG2R : Les garanties de prévoyance

Les garanties de prévoyance incluses dans les plans d'épargne retraite diffèrent selon les assureurs.

Chez AG2R, voici les garanties prévoyance dont vous pouvez bénéficier avec le PER Ambition retraite :

Garantie de prévoyance PERIncluse dans le PER Ambition retraite
Décès plancheroui
Doublement du capital en cas de dépendanceoui
Rente éducation pour les enfantsoui
Garanties prevoyance PER AG2R

Les unités de compte du PER AG2R

Les unités de compte sont des supports d'investissement que les assureurs proposent au sein de leur contrat PER, Asssurance Vie, Madelin, etc. Ce sont des actifs financiers variés dont la liste est propre à chaque contrat : il peut s'agir d'actions de sociétés cotées en bourse, de patrimoine immobilier, de fonds d'investissement et bien d'autres. Ils présentent un risque de perte en capital sur les montants investis.

Un conseiller AG2R vous indiquera quels sont les supports (les unités de compte) disponibles au sein du PER Ambition retraite.

Pour son PER, deux modes de gestion sont proposés par AG2R La Mondiale :

  • La gestion par « horizon » :  vous confiez la gestion de votre PER à des professionnels, lesquels placent votre argent sur des fonds adaptés à votre profil et à votre horizon de retraite. Quatre grilles (profils) sont disponibles, du plus sécuritaire (horizon Prudent) au plus « dynamique » (horizon Dynamique). Chaque profil a un couple rendement / risques qui lui est propre.
  • La gestion libre : vous faites vos arbitrages vous-même parmi 18 fonds (supports en unités de compte). Des fonds ISR (investissement socialement responsable) sont proposés, de même que des fonds respectueux de l’environnement.

Quels sont les frais du PER Ambition retraite AG2R ?

Pour choisir le meilleur PER, il est important de prendre en compte les frais qu'engendre le contrat à la souscription, pendant sa durée de vie mais aussi à sa clôture.

Voici les frais prélevés par AG2R sur son PER Ambition retraite :

Type de fraisNiveau
Frais sur versement initial + versements libres3.90 %
Frais de gestion fonds euro0.70 %
Frais de gestion unités de compte0.70 %
Frais d'arbitrage4 arbitrages gratuits par an puis 15 euros par arbitrage
Frais PER AG2R

Pour connaitre le détail de ces frais, consultez les fiches détaillées et la documentation mises à disposition par votre conseiller AG2R.

Quelle est la disponibilité des fonds d'un Plan Epargne Retraite AG2R ?

Le capital que l'assuré dépose sur le PER n'est en principe pas disponible avant le départ à la retraite, sauf dans quelques cas précisés par la loi, qui sont :

  • le décès du conjoint ou du partenaire lié par PACS
  • l'invalidité de l'assuré, de ses enfants, de son conjoint ou du partenaire lié par PACS
  • le surendettement
  • l'expiration des droits à l'assurance chômage
  • la cessation d'activité non salariée

L'achat d'une résidence principale constitue également un cas où le PER peut être débloqué.

Au moment du départ à la retraite, la sortie des fonds peut s'effectuer en capital et/ou en rente.

Quelles sont les modalités de sortie du PER AG2R ?

À compter de la date de fermeture de votre PER, vous pouvez demander le dénouement en capital total ou partiel.

La rente est quant à elle calculée selon l'espérance de vie du souscripteur, ce qui signifie que l'assureur chez qui vous souscrivez calculera le total des versements pour qu'à la fin de vie de l'assuré il corresponde au capital constitué initialement. Ainsi, plus la rente est effective tardivement, plus son montant est élevé.

Pour le PER Ambition retraite AG2R, à compter de la liquidation du plan ou de l'âge légal de départ à la retraite, les droits acquis par l'assuré peuvent être converti de différentes façons :

Acquisition des droits PERConditions
En capitalJusqu'à 100 %
Rente viagère individuelleJusqu'à 100 %
Rente viagère réversibleRéversible à 50, 60 ou 100 %
Modalités sortie de fonds PER AG2R

Quelle est la fiscalité applicable au PER AG2R ?

La fiscalité du PER est toujours la même, quel que soit l'assureur choisi.

Les sommes versés sur le PER sous la forme de versements volontaires peuvent être déduites du revenu global imposable ou du bénéfice imposable si l'assuré a le statut de travailleur non-salariés (TNS). C'est à lui de choisir de déduire ou non ses versements PER. La fiscalité sera différente selon qu'il le fasse ou non.

Pour les salariés, cette déduction ne pourra pas dépasser les plafonds prévus par la loi, qui sont au choix :

Pour les TNS, les versements sont déductibles du bénéfice imposable dans la limite égale au plus élevé de ces deux montants:

  • 10% du bénéfice imposable dans la limite de 8 fois le PASS + 15% sur la fraction du bénéfice comprise entre 1 et 8 fois le PASS
  • ou 10% du PASS.

Les avantages d'une telle déductibilité sont nombreux, les deux plus importants étant le report du solde non utilisé sur les 3 années suivantes et la possibilité pour le conjoint de bénéficier du plafond individuel de l'assuré.

Pour résumer :

Origine des sommesSortie en renteSortie en capital
Versements volontaires déduitsRégime des rentes viagères à titre gratuit
(Barème de l'impôt sur le revenu après abattement de 10 %)
- Capital imposé au barème progressif de l'impôt sur le revenu
- Produits soumis au prélèvement forfaitaire de 12.8 %
Versements volontaires non déduitsRégime des rentes viagères à titre onéreux- Capital exonéré d'impôt sur le revenu
- Produits taxés aux prélèvements sociaux à 17.2 %
Fiscalité Plan Epargne Retraite AG2R

Comment souscrire au PER AG2R ?

Les contrats de Plan Épargne Retraite, comme beaucoup de contrats, sous soumis à des conditions que vous devez remplir pour pouvoir souscrire. Ces conditions peuvent varier d'un assureur à l'autre : il est donc très important de les connaître en amont de votre demande d'ouverture de PER.

Concernant AG2R, voici les conditions d'ouverture du PER Ambition retraite :

  • Pour Ambition Retraite Individuel : plan ouvert à toute personne physique en activité ou non, entre 16 et 70 ans.
  • Pour Ambition Retraite Pro : plan ouvert aux TNS, TNS agricoles et à leur conjoint collaborateur.
  • Adhérer à Amphitéa (Association de dialogue des assurés avec AG2R La Mondiale) : 12 euros à l’adhésion puis 12 euros / an.

Notre avis sur le PER AG2R

Chez Coover on aime :

  • L’offre divisée en deux PER : un pour « tout le monde » et un pour les TNS
  • 4 profils de risques en gestion pilotée (contre 3 habituellement)
  • La souscription de 16 à 70 ans !
  • Accompagnement personnalisé par des conseillers dédiés PER
  • Acteur leader sur le marché de la retraite supplémentaire des indépendants et entreprises
  • La disponibilité de fonds socialement responsables, fonds environnement…
  • Les options de rente à la sortie

Chez Coover on aime moins :

  • L’absence de notice ou de document d’informations sur le site AG2R La Mondiale
  • L’éventail limité de fonds en gestion libre

Comment contacter AG2R pour mon PER ?

Plusieurs solutions s'offrent à vous pour contacter AG2R :

Par téléphone :

0 970 808 808

Si vous n’êtes pas client et souhaitez prendre un rdv ou obtenir des informations, utilisez le formulaire de contact en ligne.

Pour trouver une agence, utilisez l’annuaire des agences AG2R La Mondiale.

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