En tant que commerçant, vous êtes exposé à de nombreux risques. Pour couvrir au mieux votre activité, l'assurance recommandée est la multirisque professionnelle.
Mais quels sont les risques couverts ? L’assurance multirisque pro est-elle obligatoire ? Est-elle suffisante pour assurer votre activité ?
Pour vous aider à trouver la meilleure assurance commerce et au meilleur prix, Coover fait un tour d’horizon sur le contrat multirisque et les contrats complémentaires nécessaires pour votre activité.
Sommaire
Quelles sont les garanties essentielles d’un contrat d’assurance de commerce ?
Une assurance multirisque magasin vous permet de couvrir à la fois votre responsabilité civile (c'est-à-dire les dommages que vous causez aux tiers)et votre local ainsi que le matériel d'exploitation, stocks et aménagements qui s'y trouvent.
Responsabilité civile professionnelle de commerçant
En tant que commerçant, vous pouvez facilement engager votre responsabilité civile professionnelle. Dans le cadre de votre activité vous pouvez causer des dommages à un tiers (en l'espèce à vos clients ou vos fournisseurs) que vous serez tenus de réparer. En l'absence de RC Pro, les indemnités (parfois très lourdes) pèseront directement sur la trésorerie et le patrimoine de votre entreprise.
Votre profession est particulièrement exposée au risque de mise en jeu de votre responsabilité professionnelle. Voici des exemples de sinistres fréquents :
- chute d’un client, employé ou fournisseur sur le sol humide de votre commerce (magasin de décoration, boutique de prêt-à-porter, etc.) ;
- élément de la boutique qui tombe sur votre client ;
- réaction allergique à un produit que vous vendez (allergie alimentaire ou dermatologique) ;
- défaut de sécurité du produit, négligence, imprudence, etc.
Ces risques varient bien évidemment selon la nature de votre activité.
Il faut savoir que l’assurance RC pro commerçant prend en charge les dommages causés par vous-mêmes, vos employés, sous-traitants, animaux, et même par vos machines.
Prenons quelques exemples :
- Vous êtes dirigeant d’un magasin de réparation de vélos, une assurance responsabilité civile sera très importante pour couvrir les éventuels préjudices portés aux clients et sinistres sur ces vélos.
- Vous êtes restaurateur, plusieurs clients sont hospitalisés à la suite d’un repas au sein de votre restaurant. Si l’intoxication alimentaire est démontrée, les clients peuvent mettre en cause votre responsabilité.
- Vous êtes agent immobilier, vous omettez de communiquer une information essentielle à l’acheteur concernant le bien. L’acheteur peut se retourner contre vous pour défaut de conseil, votre RC professionnelle est alors engagée.
Ainsi, votre RC pro vous couvrira pour l'ensemble de ces dommages qu'ils soient causés de votre propre fait, du fait de vos salariés ou des équipements de votre local.
La RC pro permet donc de couvrir votre entreprise et de garantir sa santé financière en prenant à sa charge les éventuelles indemnisations dues à des tiers.
Assurance du local commercial de commerce
Une RC pro n'est toutefois pas suffisante pour protéger l'ensemble de votre activité. Nous vous conseillons de souscrire également une assurance pour le local de votre commerce.
L'assurance local commercial permet alors de protéger votre enseigne, vos biens et vos équipements.
Les risques couverts sont de différentes natures :
- incendie qui se déclare dans votre commerce (incendie électrique, départ de feu) ;
- catastrophe naturelle dégradant votre local, votre matériel et votre stock (inondation, tempête, grêle) ;
- actes de vandalisme ou de vol (effraction, dégradation de la vitrine ou du mobilier) ;
- bris de glace (vitrines, enseignes lumineuses, cloisons vitrées) ;
- dégâts des eaux (fuites, infiltrations, débordements de canalisations).
Vous devez toutefois faire très attention aux exclusions prévues par votre contrat. En effet, tous les assureurs ne vous couvrent pas contre les mêmes risques. Par exemple, le vol sans effraction ou les dommages liés à un défaut d'entretien ne sont généralement pas couverts. C'est pourquoi utiliser un simulateur d'assurance magasin peut être très utile pour recevoir et comparer plusieurs propositions.
Nous vous recommandons donc de souscrire un contrat Multirisque Commerce. Cette solution présente l'avantage de regrouper vos garanties essentielles de manière flexible : la Responsabilité Civile Professionnelle, l'assurance de votre local commercial, la couverture de vos pertes d'exploitation, etc.
Quel est le prix moyen d’une assurance professionnelle commerce ?
Le budget à prévoir pour votre protection dépend de la taille de votre structure. Voici les tarifs moyens observés pour deux profils types de commerces :
| Commerce | Tarif |
Magasin de vêtement à Lyon | 27 € / mois |
Magasin de sport à Paris | 60 € / mois |
Ces tarifs sont indicatifs puisque de nombreux critères jouent sur le prix de l'assurance commerce :
- le chiffre d'affaires réalisé ou prévisionnel (en cas de création) : plus il est élevé, plus le risque financier à couvrir par l'assureur est important;
- la zone géographique : un local à Paris ou en zone sensible aura une prime "Vol/Vandalisme" plus élevée qu'en zone rurale ;
- la surface du local commercial ;
- Les dispositifs de sécurité : la présence d'une alarme, de caméras ou de rideaux de fer peut faire baisser la note ;
- le niveau de garanties choisi et les garanties optionnelles (la couverture des pertes d'exploitation en cas de sinistre par exemple) ;
- l'assureur en lui-même.
L’assurance commerce est-elle obligatoire ?
La réponse courte est non, la loi n'impose pas d'assurance multirisque pour commerçant. Toutefois, elle peut être contractuellement indispensable.
Le bailleur exigera quasi systématiquement une Assurance local commercial (incluse dans la multirisque) pour valider votre bail commercial.
Votre banque pourra exiger une Assurance Perte d'exploitation ou une Assurance Emprunteur pour garantir le remboursement de votre prêt en cas de sinistre majeur.
La plupart des commerçant optent pour un contrat Multirisque Professionnelle (MRP) car il offre une protection complète. Regrouper ces garanties permet de réduire les coûts et d'avoir un interlocuteur unique en cas de sinistre.
Si elle n'est pas imposée par la loi, la Multirisque pro est quasi systématiquement exigée par votre bail commercial. En tant que locataire, vous êtes responsable des dommages causés à l'immeuble (incendie, dégât des eaux). Sans attestation d'assurance, vous risquez la résiliation de votre bail.
Quelles sont les garanties spécifiques de l’assurance commerce ?
En tant que commerçant, vous pouvez également souscrire des garanties spécifiques à votre activité, qui viendront s'ajouter à la couverture multirisque de base :
- la garantie bris de glaces extérieurs : cette garantie permet de vous couvrir en cas de sinistre sur votre vitrine extérieure ;
- la garantie bris des appareils informatiques et bureautiques ;
- la garantie perte de la valeur du fonds de commerce : cette garantie permet d’indemniser la perte de biens immatériels (clientèle, enseigne, bail, marque, etc.) lors de la survenance d’un sinistre ;
- la garantie « arrêt de production de froid » qui permet d’obtenir une indemnisation en cas de dégradation des produits conservés dans une installation frigorifique si celle-ci tombe en panne ou est déréglée. De plus, vous serez également indemnisé du montant de la réparation de cette installation ;
- la garantie intoxication alimentaire : votre assurance indemnisera les clients s’ils sont affectés par une intoxication alimentaire à la suite d’une vente d’un de vos produits.
- la garantie pertes d’exploitation : versement d’une indemnité permettant au commerçant d’assurer la continuité de son commerce (paiement des charges par exemple) suite à un sinistre grave. Vous êtes couvert en cas d’interruption d’activité pendant une durée déterminée dans votre contrat. Divers risques peuvent être concernés par cette garantie : incendies, explosions, accidents aux appareils électriques, bris de machines, tempêtes, vandalisme, attentats, dégâts des eaux…
- la garantie perte vénale de fonds de commerce : elle couvre la diminution de la valeur des éléments immatériels de votre commerce tels que la clientèle par exemple.
Par ailleurs, nous vous conseillons d’être couvert en cas d’acte de vandalisme. Ainsi, vous pourriez même être indemnisé et assisté pour la présence de tags sur votre devanture par exemple.
Les garanties spécifiques d’une multirisques pro pour les commerçants comprennent, elles aussi, des conditions de prise en charge qu’il est important de prendre en compte, telles que les franchises, délais de carence, exclusions de garanties, etc.
Ces garanties augmenteront le coût de votre assurance professionnelle commerce. C'est donc à vous de trouver le juste milieu afin d'avoir une protection adaptée aux risques que peut rencontrer votre établissement.
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Documents nécessaires : Votre numéro SIRET, une estimation de votre CA annuel et la surface exacte de votre local.
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Nous avons des contrats à vous proposer pour une assurance commerce ambulant, une assurance commerce en ligne, une assurance magasin de vêtement, une assurance magasin de sport, une assurance boutique éphémère etc.. Nous avons établi des partenariats avec les principaux assureurs pour pouvoir toujours vous fournir le meilleur contrat disponible sur le marché.
Conseil Coover : Si vous êtes en phase de création, ne surestimez pas votre chiffre d'affaires prévisionnel. Il est préférable d'ajuster votre contrat en cours d'année plutôt que de payer une prime trop élevée dès le départ.
Nos conseils pour bien choisir votre contrat
- Vérifier les exclusions
- Adapter les plafonds d'indemnisation : Vos stocks de produits peuvent varier (période de Noël). Assurez-vous que le plafond couvre votre stock maximal.
- La Protection juridique : Essentielle pour gérer les litiges avec un bailleur indélicat ou un client de mauvaise foi.
Quelles autres assurances pour un commerçant ?
Assurances pour les salariés de commerce
Depuis le 1er janvier 2016, les employeurs ont l'obligation de proposer un contrat de mutuelle d'entreprise à leurs salariés correspondant au panier de soin ANI.
Un régime de prévoyance est également obligatoire pour les cadres.
Voici un récapitulatif des règles concernant l'assurance des salariés d'un commerçant :
| Assurance | Obligatoire | Commentaire | Devis |
|---|---|---|---|
| Mutuelle entreprise | Oui | Selon votre convention collective (commerce de détail non alimentaire ou alimentaire), il peut exister des minimums de remboursement obligatoires. | A partir de 27 €/mois |
| Prévoyance | Oui | Selon votre convention collective (commerce de détail non alimentaire ou alimentaire), votre employeur peut être obligé de proposer un contrat de prévoyance pour les non-cadres. | A partir de 13 €/mois |
Nous pouvons vous proposer des contrats de mutuelle et de prévoyance construits spécialement pour répondre aux obligations de la convention collective commerce de détail alimentaire ou non alimentaire.
Assurances pour le dirigeant de commerce
En tant que dirigeant, vous êtes responsable des décisions prises au sein de votre entreprise. De plus, la stabilité de votre activité dépend en grande partie de vous.
Il existe donc des assurances spécifiques destinées à couvrir votre activité et à assurer sa pérennité :
| Assurance | Obligatoire | Conseils |
|---|---|---|
| Assurance RC dirigeant commerçant | Non | Si vous commettez une faute, votre responsabilité civile du dirigeant pourra être recherchée. Sans assurance, vous serez obligé d'indemniser les victimes sur vos fonds personnels. Une assurance RC du dirigeant permet d'éviter cette situation. |
| Véhicules professionnels | Oui | Pour vous couvrir si vous ou vos salariés avez un accident avec un véhicule professionnel. |
| Prévoyance commerçant indépendant | Non | Pour maintenir votre salaire en cas d'arrêt de travail ou pour aider vos proches en cas d'invalidité ou de décès. |
| Assurance homme clé | Non | Permet d'obtenir une indemnisation si l'homme clé désigné dans le contrat subit un arrêt de travail (temporaire ou définitif) |
| Mutuelle commerçant indépendant | Non | Permet de couvrir les dépenses de santé non prises en charge par la Sécurité Sociale |
| Protection juridique | Non | En cas de litige la protection juridique vous permet de vous faire représenter devant les tribunaux ou à l’amiable. Vous pouvez aussi obtenir des conseils juridiques. |
Bien que la plupart de ces assurances soient facultatives, elles permettent d'assurer la sécurité financière de votre entreprise et de vos proches en cas de coups durs. Pour dénicher les meilleures offres du marché, testez sans engagement nos comparatifs d'assurance professionnelle.
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