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Seuls les salariés bénéficient d'une mutuelle obligatoire, grâce à leur employeur. Si vous êtes travailleur indépendant, vous devez souscrire vous-même une mutuelle individuelle pour compléter les remboursements de l'Assurance maladie.
Pour vous guider dans votre choix, Coover a analysé l'offre de la Macif destinée aux travailleurs non salariés (TNS) : niveaux de garanties, services, tarifs et démarches.
Les remboursements de l'Assurance maladie sont souvent insuffisants pour couvrir l'ensemble de vos frais de santé. La Sécurité sociale ne rembourse qu'un pourcentage d'une base de remboursement (BR) qu'elle fixe. Par exemple, pour une consultation à 30 € chez un médecin généraliste, elle rembourse 70 % de la BR, soit 21 €, moins la participation forfaitaire de 2 € : il vous reste 11 € à charge.
La complémentaire santé Macif prend en charge tout ou partie de ce reste à charge, ainsi que, selon la formule choisie, les dépassements d'honoraires et les frais mal remboursés par la Sécurité sociale (optique, dentaire, aides auditives, médecines douces).
Vous êtes indépendant ?
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Vous êtes un particulier ?
La Macif propose aux travailleurs indépendants le contrat Macif Mutuelle Santé, accessible aux artisans, commerçants, professions libérales, dirigeants non salariés et conjoints collaborateurs, via l'association APPIC. Assuré par Macif Santé Prévoyance, mutuelle régie par le Code de la mutualité, ce contrat responsable donne accès au 100 % Santé.
Le contrat se compose de deux parties à combiner : 6 formules « Soins » (Primo, Économique, Essentielle, Équilibrée, Étendue, Excellence) pour l'hospitalisation, les soins courants et la prévention, et 5 niveaux « Équipements » (0, 1, 2, 3, Excellence) pour le dentaire, l'optique et les aides auditives. Toutes les associations ne sont pas possibles : la Macif propose 12 combinaisons. Par exemple, la formule Équilibrée peut être complétée des niveaux d'équipements 1, 2 ou 3.
L'adhésion se fait sans questionnaire médical et sans limite d'âge. À partir de 70 ans, il faut justifier d'une complémentaire santé précédente sans interruption. Sur les formules Étendue et Excellence, un délai d'attente peut s'appliquer : vous bénéficiez alors des garanties Équilibrée 2 pendant les 3 premiers mois.
Macif Mutuelle Santé peut être souscrit dans le cadre de la loi Madelin. Si vous êtes imposé au régime réel, vos cotisations sont déductibles de votre bénéfice dans la limite de 3,75 % du bénéfice + 7 % du PASS (3 364,20 € en 2026), avec un maximum de 3 % de 8 PASS (11 534,40 €), santé et prévoyance confondues. Les micro-entrepreneurs ne bénéficient pas de la déduction Madelin.
Voici les principales garanties de trois combinaisons : Économique 1 (entrée de gamme), Équilibrée 2 (milieu de gamme) et Excellence (haut de gamme). Les pourcentages de la base de remboursement (BRSS) incluent le remboursement de la Sécurité sociale. Attention : à la différence de la plupart des assureurs, la Macif exprime ses forfaits en euros hors remboursement de la Sécurité sociale (montant versé par la mutuelle seule), sauf mention contraire.
| Hospitalisation | Économique 1 | Équilibrée 2 | Excellence |
| Honoraires, médecins OPTAM / non OPTAM | 100 % / 100 % BRSS | 150 % / 125 % BRSS | 250 % / 200 % BRSS |
| Forfait journalier hospitalier | Remboursement intégral | Remboursement intégral | Remboursement intégral |
| Chambre particulière (médecine, chirurgie, maternité), par nuit | Non couverte | 50 € | 80 € |
| Chambre particulière en ambulatoire, par jour | Non couverte | 15 € | 25 € |
| Chambre d'accompagnant, par nuit | Non couverte | 20 € | 30 € |
| Prime de naissance, par enfant | 100 € | 100 € | 100 € |
| Soins courants | Économique 1 | Équilibrée 2 | Excellence |
| Consultations, médecins OPTAM / non OPTAM | 100 % / 100 % BRSS | 150 % / 125 % BRSS | 250 % / 200 % BRSS |
| Auxiliaires médicaux, analyses | 100 % BRSS | 125 % BRSS | 200 % BRSS |
| Médicaments remboursés à 15 % | 15 % (Sécurité sociale seule) | 100 % BRSS | 100 % BRSS |
| Séances mieux-être (ostéopathe, psychologue, sophrologue…) | Non couvertes | 35 € par séance, 3 séances par an | 45 € par séance, 4 séances par an |
| Pharmacie non remboursée et prévention (par an) | 20 € (vaccin antigrippal, contraception, autotest VIH) | 40 € | 80 € |
| Dentaire | Économique 1 | Équilibrée 2 | Excellence |
| Soins et prothèses 100 % Santé | Remboursement intégral | Remboursement intégral | Remboursement intégral |
| Couronne (hors 100 % Santé) | 100 % BRSS | 200 € | 400 € |
| Bridge (3 à 5 dents) | 100 % BRSS | 400 € | 900 € |
| Implant dentaire (par an) | Non couvert | 250 € | 450 € |
| Orthodontie remboursée / non remboursée (par semestre) | 100 € / non couverte | 200 € / 100 € | 450 € / 200 € |
| Plafond annuel (hors 100 % Santé), 1re / 2e / 3e année | Pas de forfait | 500 € / 1 000 € / 1 500 € | 1 000 € / 1 500 € / 2 000 € |
| Optique (tous les 2 ans) | Économique 1 | Équilibrée 2 | Excellence |
| Lunettes 100 % Santé | Remboursement intégral | Remboursement intégral | Remboursement intégral |
| Monture | 60 € | 60 € | 100 € (Sécurité sociale incluse) |
| Verre simple / verre complexe (l'unité) | 20 € / 70 € | 50 € / 100 € | 100 € / 200 € |
| Lentilles remboursées (par an) | 80 € | 130 € | 230 € |
| Chirurgie réfractive (par œil et par an) | Non couverte | Non couverte | 400 € |
| Aides auditives (tous les 4 ans) | Économique 1 | Équilibrée 2 | Excellence |
| Aides auditives 100 % Santé | Remboursement intégral | Remboursement intégral | Remboursement intégral |
| Autres aides auditives (plus de 20 ans), par appareil | 100 % BRSS | 450 € | 750 € |
Source : Macif, tableau de garanties Macif Mutuelle Santé, garanties en vigueur au 1er juin 2026. Lorsque le plafond dentaire annuel est atteint, la Macif maintient un remboursement minimal de 125 % de la base de remboursement.
Les formules Primo et Économique ne couvrent ni les dépassements d'honoraires ni la chambre particulière. Pour une meilleure prise en charge à l'hôpital et chez les spécialistes, visez au moins la formule Essentielle, et plutôt Équilibrée si vous consultez des médecins en secteur 2.
Notre avis est plutôt favorable sur Macif Mutuelle Santé. Le découpage en formules Soins et niveaux Équipements permet de ne payer que ce dont vous avez besoin, par exemple une bonne couverture hospitalière avec un niveau d'équipements modeste si vous ne portez pas de lunettes. La réduction de fidélité et la téléconsultation illimitée sont de vrais plus. Attention en revanche aux formules d'entrée de gamme, qui laissent un reste à charge important en cas de dépassements d'honoraires. Comparez toujours plusieurs devis à garanties équivalentes avant de vous décider.
Vous êtes indépendant ?
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Les tarifs de la mutuelle varient en fonction de plusieurs critères :
La Macif ne publie pas de grille tarifaire : le prix de Macif Mutuelle Santé est calculé sur devis. À titre de repère, le coût d'une mutuelle pour un travailleur indépendant varie en moyenne entre 30 € et 150 € par mois, et s'établit généralement autour de 75 € à 90 € par mois, selon l'âge et le niveau de garanties. La cotisation peut être payée chaque mois, trimestre, semestre ou année, sans frais de fractionnement.
Vous pouvez comparer les offres de mutuelle TNS en ligne via notre comparateur, en quelques clics.
| Disponibilité | Commentaire | |
| Réseau de soins | Oui | Carte Blanche Partenaires : tarifs négociés en optique, dentaire, audiologie et médecines douces |
| Tiers payant | Oui | Carte de tiers payant : pas d'avance de frais chez les professionnels de santé qui l'acceptent |
| Téléconsultation | Oui | Avis médical et ordonnance si nécessaire, 24 h/24 et 7 j/7, sans limite et sans frais (service MédecinDirect) |
| Assistance | Oui | Macif Assistance pour toutes les formules : aide-ménagère, auxiliaire de vie ou livraison de courses et de médicaments après une hospitalisation, et conseils juridiques pour les indépendants |
| Espace client et simulateur | Oui | Remboursements, carte de tiers payant et simulateur de remboursements sur macif.fr et l'application |
Après un an de contrat, vous pouvez résilier votre mutuelle Macif à tout moment, sans frais ni pénalité. La résiliation prend effet au plus tôt un mois après réception de votre demande. Vous pouvez aussi résilier à l'échéance annuelle, avec un préavis de 2 mois avant le 31 décembre, ou dans le mois qui suit un avis d'augmentation de cotisation.
Vous pouvez faire votre demande depuis votre espace sur macif.fr ou l'application, par courrier à l'adresse indiquée sur votre carte de tiers payant, par e-mail à [email protected] ou en agence Macif. Si vous changez de mutuelle, votre nouvel assureur peut se charger des démarches à votre place.
Oui. Les travailleurs indépendants et leur conjoint collaborateur peuvent souscrire Macif Mutuelle Santé, via l'association APPIC. Le contrat combine 6 formules Soins et 5 niveaux Équipements, soit 12 combinaisons possibles.
Oui. Macif Mutuelle Santé entre dans le champ de la loi Madelin : les cotisations sont déductibles du bénéfice imposable pour les indépendants au régime réel, dans la limite du plafond Madelin. Les micro-entrepreneurs ne sont pas concernés.
Dès 3 ans d'ancienneté sur le contrat santé, la Macif applique une réduction de 5 % sur la cotisation, pendant toute la durée du contrat.
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