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Les professionnels libéraux n’ont pas les mêmes avantages sociaux que les salariés, notamment en termes de couverture santé. De quelle couverture sociale bénéficient les professionnels en libéral ? Quelle mutuelle peut souscrire un travailleur en profession libérale ? La mutuelle santé pour profession libérale est-elle obligatoire ? Quels sont les tarifs ? Coover décrypte pour vous les informations essentielles et vous aide à trouver la meilleure mutuelle profession libérale.
Pour trouver la meilleure mutuelle pour profession libérale, il est judicieux de consulter un comparatif de contrats adaptés à la réalité de ce statut. Voici quelques contrats de mutuelle profession libérale, notre avis sur chacun d'eux ainsi que les tarifs mensuels pour un profil isolé à Paris :
| Assureur | Avis | Tarif |
|---|---|---|
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Contrat PRO Santé + dédié aux TNS, de la formule F1 à la F8 Verres remboursés à 100 % dès la formule 3 dans le réseau Kalixia Implants pris en charge dès la formule 4 Mais une formule 1 limitée au ticket modérateur et au 100 % Santé | A partir de 30 € / mois |
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Contrat Santé TNS APRIL : 6 niveaux, chambre particulière et médecines naturelles dès le niveau 1 Télémédecine incluse et réseau Kalixia Mais des garanties réduites pendant les 3 premiers mois et un seul niveau pour toute la famille | A partir de 34 € / mois |
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4 formules disponibles Bons remboursements à partir de la 2e formule en dentaire et en optique Pas de remboursement de médecine douce dans les formules de base Bonnes prestations d'assistance et de conseils | A partir de 38 € / mois |
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Contrat Santé Select Pro : 2 formules et 8 niveaux de garanties Surcomplémentaire en option pour les dépassements des médecins non OPTAM Téléconsultation illimitée et protection juridique incluses | A partir de 32 € / mois |
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Contrat Generali Santé Pro : 8 formules, dont une variante renfort dentaire Aucun délai de carence Bonus fidélité : plafonds augmentés après 2 et 4 ans Mais des formules P0 et P1 qui ne couvrent pas les dépassements d'honoraires | A partir de 31,50 € / mois |
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Contrat Ociane Santé Pro avec 6 niveaux de garanties Offre éligible à la loi Madelin Médecines douces prises en charge Téléconsultation 24h/24 et tiers payant | A partir de 23 €/ mois |
La mutuelle peut être obligatoire ou non en fonction de la situation du professionnel libéral.
Cas 1 : Le professionnel libéral exerce son activité à titre principal
Dans ce cas, il bénéficie uniquement du régime général de l'Assurance maladie. La mutuelle n'est pas obligatoire, mais fortement recommandée : elle complète la prise en charge des frais de santé par la Sécurité sociale.
Cas 2 : Le professionnel libéral est aussi salarié
C'est le cas d'un libéral qui conserve un emploi salarié à côté de son activité. Il doit alors adhérer à la mutuelle obligatoire de l'entreprise qui l'emploie, sauf cas de dispense. Si les garanties sont insuffisantes, il peut souscrire une surcomplémentaire santé.
Cas 3 : Le professionnel libéral vient de quitter son emploi salarié
S'il a droit à l'assurance chômage, il conserve gratuitement la mutuelle de son ancien employeur grâce à la portabilité, pendant la durée de son indemnisation, dans la limite de la durée de son dernier contrat et de 12 mois. Il devra ensuite souscrire sa propre mutuelle individuelle.
Si ses revenus sont modestes, le professionnel libéral peut bénéficier de la Complémentaire santé solidaire (C2S), qui a remplacé la CMU-C et l'ACS. Pour une personne seule en métropole, elle est gratuite jusqu'à 10 421 € de ressources annuelles, et coûte moins de 1 € par jour jusqu'à 14 069 € (plafonds au 1er avril 2026).
Comme tous les travailleurs indépendants, les professionnels libéraux sont rattachés au régime général de l'Assurance maladie : c'est la CPAM qui rembourse leurs soins. Le remboursement des frais de santé des professionnels libéraux dépend d’un pourcentage fixé par l’Etat (appelé taux de remboursement).
A titre d'exemple, les professions libérales sont remboursées à 70 % de la BRSS (Base de Remboursement de la Sécurité Sociale) pour une consultation chez un médecin généraliste. Ils doivent aussi respecter le parcours de soin et choisir un médecin traitant. À défaut, le remboursement des frais de santé se fait à hauteur de 30 % de la BRSS.
Pour chaque acte médical, les taux et la base de remboursement diffèrent. Par exemple, pour les soins dentaires et optiques, les remboursements du régime général sont extrêmement faibles. C’est donc à vous de prendre en charge la quasi intégralité de ces soins.
Par conséquent, il est préférable d’opter pour une mutuelle profession libérale pour compléter le régime général et bénéficier d’une meilleure couverture santé. La mutuelle présente de nombreux avantages :
Certaines mutuelles profession libérale permettent d’inclure dans la couverture santé les ayant-droits (conjoint et/ou enfants).
S’il n’est pas salarié, le professionnel libéral a la liberté de choisir la mutuelle individuelle la plus adaptée à ses besoins. Chaque personne étant différente, il convient d’adapter la mutuelle à sa situation personnelle.
Par exemple, un professionnel libéral ayant des problèmes de coeur devra souscrire à une mutuelle prenant en charge intégralement les consultations avec des médecins spécialistes ou les frais d’hospitalisation. À l’inverse, un jeune professionnel libéral et sans problème de santé pourra opter pour une complémentaire santé bas de gamme.
Pour choisir la meilleure mutuelle pour profession libérale, il faudra comparer les remboursements des postes de santé les plus importants :
N'hésitez pas à comparer les mutuelles santé pour trouver le contrat qui vous correspond le mieux !
Le coût d'une mutuelle pour un travailleur indépendant varie en moyenne entre 30€ et 150€ par mois, et s'établit généralement autour de 75€ à 90€ par mois, selon l'âge et le niveau de garanties.
Voici des exemples de tarifs indicatifs pour une personne seule à Toulouse, chez deux assureurs, avec les remboursements associés :
| Tarif mensuel | Remboursement verre simple | Remboursement prothèse dentaire | |
|---|---|---|---|
| Axa – formule de base | 29 € | 100 € | 75,25 € |
| MMA – formule de base | 31 € | 4,06 € (base Sécurité sociale) | 107,50 € |
| Axa – formule intermédiaire | 48 € | 300 € | 322,50 € |
| MMA – formule intermédiaire | 51 € | 220 € | 462,25 € |
Les prix d'une mutuelle santé profession libérale varient en fonction de plusieurs critères :
La loi Madelin permet aux travailleurs non salariés (et donc aux professions libérales) de déduire leurs cotisations d'assurance de leurs revenus imposables. Il existe toutefois un plafond de déduction.
La loi Madelin du 11 février 1994 vous permet de bénéficier d'avantages fiscaux lors de la souscription d'un contrat mutuelle profession libérale. En effet, cette loi vous permet de déduire vos cotisations d'assurance de vos revenus imposables.
Pour en bénéficier, vous devez être imposé selon le régime de la déclaration contrôlée (BNC au réel), être à jour de vos cotisations sociales et souscrire un contrat responsable et solidaire. Les libéraux au régime micro-BNC ne sont pas concernés. Pour plus de détails, consultez notre page sur la mutuelle Madelin.
Cette déductibilité est toutefois plafonnée selon les conditions suivantes :
Pour un avocat déclarant un bénéfice de 50 000 €, le plafond de déduction sera calculé comme suit :
3,75 % de 50 000 + 7 % de 48 060, soit 5 239,20 €. C'est donc en deçà de la limite de 11 534,40 €.
Si votre contrat couvre aussi votre conjoint ou vos enfants, l'administration fiscale admet la déduction de leur part de cotisation, à condition qu'ils aient la qualité d'ayants droit (BOFiP). En cas de doute sur votre situation, rapprochez-vous de votre expert-comptable.
Profession libérale, pour connaître la déduction mutuelle possible (déductibilité), vous pouvez vous rendre sur notre outil en ligne gratuit.
Les revenus d’un professionnel libéral ne sont pas toujours stables. Il est donc primordial de trouver le bon équilibre entre la santé et le budget alloué à la mutuelle. Pour cela, un comparatif des mutuelles profession libérale est préférable.
Il est possible de contacter directement les différents acteurs présents sur le marché pour obtenir des devis. En fonction des organismes de mutuelle, il faudra remplir un formulaire, en ligne, par téléphone ou en agence. En réalité, cela peut s’avérer rapidement chronophage.
Aujourd’hui, la manière la plus simple de choisir sa complémentaire santé TNS est de recourir à un comparateur en ligne. Coover vous propose un outil gratuit, sans engagement et simple d’utilisation. Dès lors, nous vous proposons plusieurs devis personnalisés adaptés à votre situation.
Il ne vous reste plus qu’à choisir la meilleure mutuelle profession libérale en termes de garanties et de prix.
Vous pouvez obtenir une réduction sur votre contrat si vous souscrivez avec le même partenaire une prévoyance professionnelle profession libérale.
Choisir sa mutuelle profession libérale peut parfois être complexe. Pour vous aider dans vos démarches, voici ce qu’il faut retenir :
Pour trouver la meilleure mutuelle profession libérale, le plus simple est d’utiliser notre comparateur en ligne ou de faire appel à nos experts mutuelle.
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