Comparatif prévoyance profession libérale

Les professionnels libéraux sont des travailleurs non salariés qui ne bénéficient pas du contrat de prévoyance collectif mis en place par les entreprises et doivent donc souscrire eux-mêmes un contrat de prévoyance complémentaire pour se prémunir des accidents, des maladies et des baisses de revenus assimilées.

Comment l'assurance prévoyance fonctionne-t-elle pour la profession libérale ? Quels sont les tarifs et les garanties ? Quelle est la meilleure prévoyance pour profession libérale ? 

Pour vous aider à répondre à toutes vos questions, nos experts chez Coover répondent à vos questions.

Assurance prévoyance profession libérale : notre comparatif 

Pour vous aider à trouver le meilleur contrat, voici notre comparatif prévoyance profession libérale : 

	Avantages	Inconvénients	Tarif
Prévoyance Pro Premium	Invalidité professionnelle prise en compte Rente invalidité forfaitaire ou avec déduction du régime obligatoire, au choix Seuil de prise en charge de l’invalidité peut être baissé à 15 %  Couverture des affections dorsales	Délai de carence de 12 mois pour les affections psychiques (réduit avec l'option dédiée) Seuil d'invalidité de 15 % non accessible à certaines professions (BTP, paramédical…)	A partir de 25 €/mois
Avizen Pro	Peu de formalités médicales  Assistance en cas de maladie grave Invalidité professionnelle prise en compte	Affections dorsales et psychiques : délai de carence de 12 mois et durée d'indemnisation limitée Délai de carence général de 3 mois Nombreux sports à risque exclus	A partir de 29 €/mois
Pro Prévoyance +	Garanties et montants personnalisables (arrêt de travail, invalidité, décès) Évaluation de l’invalidité des professions médicales spécifique	Affections psychiques et dorsales couvertes seulement en cas d'hospitalisation, sauf option dédiée Délais d'attente pouvant aller jusqu'à 12 mois selon les garanties Prise en compte des possibilités de reclassement pour évaluer l’invalidité.	A partir de 30 €/mois
Prévoyance TNS et Mandataires Sociaux	Garanties à la carte et large choix de franchises Invalidité professionnelle prise en compte Prise en charge des mi-temps thérapeutiques	Affections psychiques couvertes seulement après une hospitalisation, sauf option de rachat Délais d'attente pour certaines affections (psychiques, dorsales) et la grossesse	A partir de 30 €/mois
Prévoyance Pro+	Rente convertible pour le capital décès  Prestation arrêt de travail forfaitaire  Mi-temps thérapeutique couvert (jusqu'à 120 jours) Peu d’exclusions sportives	Affections psychiques couvertes sous conditions (délai de carence et hospitalisation), sauf option « Confort Psy » Prise en compte des possibilités de reclassement pour évaluer l’invalidité.	A partir de 32 €/mois
SwissLife Prévoyance Indépendants	Peu de formalités médicales Garanties modulables en cours d’adhésion Plusieurs délais de franchise (dès 7 jours en maladie), bonus fidélité pour les réduire Couverture des affections dorsales	Affections psychiques : délai de carence de 12 mois (réductible en option) et hospitalisation exigée	A partir de 40 €/mois
Generali Prévoyance Pro	Capital décès au choix, doublé en cas de PTIA Rente éducation versée jusqu'aux 28 ans de l'enfant (s'il poursuit des études) Franchise réduite possible en cas d'hospitalisation, y compris ambulatoire Affections psychiques et dorsales couvertes sans condition d'hospitalisation	Rente invalidité versée en totalité seulement à partir de 66 % (rente partielle dès 33 %) Adhésion jusqu'à 65 ans	A partir de 41 €/mois
Plan de prévoyance Libéraux	Contrat conçu pour les professionnels de santé libéraux Indemnité pour frais professionnels (locaux, salaires, matériel) incluse Maintien des indemnités à 50 % en cas de mi-temps thérapeutique Prise en charge des atteintes disco-vertébrales	Réservé aux professions de santé (offres distinctes pour pharmaciens, sages-femmes et vétérinaires) Délais d'attente pour certaines affections (dorsales, psychiques)	A partir de 45 €/mois

Combien coûte une assurance prévoyance pour les libéraux ? 

Même s'il est assez difficile de donner des tarifs moyens d'assurance prévoyance pour les professions libérales tant les règles de calcul varient d'un établissement à l'autre, on retiendra que le prix pour un contrat de prévoyance pour la profession libérale varie de 25 euros à 100 euros par mois en moyenne.

Il existe deux types de contrat de prévoyance : 

• Les tarifs évolutifs : en fonction de l'âge de l'assuré, le prix évolue. Ce contrat est donc particulièrement intéressant pour les jeunes professionnels libéraux. En revanche, pour les personnes plus âgées, mieux vaut souscrire au contrat à tarif fixe. 
• Les tarifs fixes : ici, le prix n'évolue pas quel que soit l'âge de l'assuré. Sur le long terme, c'est donc ce contrat qui se révèle le plus intéressant. 

Plusieurs critères peuvent jouer sur le prix de votre contrat prévoyance : 

• les risques couverts (décès, invalidité, arrêt de travail, arrêt maladie) ; 
• les prestations prévues (indemnité journalière, rente, capital) ;
• le montant des garanties ; 
• l'adaptabilité du contrat ; 
• les cas d'exclusion (santé, sports et certaines professions); 
• les délais de carence ; 
• les garanties d'assistance. 

Tous ces éléments doivent être pris en compte dans votre choix de contrat de prévoyance. 

Pour vous aider à sélectionner la meilleure prévoyance Madelin, n'hésitez pas à utiliser notre comparateur prévoyance en ligne. Il vous suffit de remplir notre formulaire indiquant votre situation et vos attentes. Vous obtiendrez en ligne les meilleures offres du marché.

Notre outil est 100 % gratuit, sans engagement et simple d'utilisation. C'est la meilleure manière de trouver le contrat de prévoyance qui vous correspond au meilleur tarif.

Comment choisir la meilleure assurance prévoyance pour profession libérale ?

Afin de faire le meilleur choix selon vos besoins, voici les critères que vous devez considérer pour comparer les différents contrats du marché :

• les risques couverts pour chaque contrat
• les prestations prévues : indemnités journalières, rente...
• le montant des garanties
• le montant des cotisations mensuelles
• les exclusions, qui peuvent être précises et nombreuses
• la modularité du contrat

En plus de ces critères, vous devez apporter une attention toute particulière aux points suivants afin d'éviter les pièges éventuels :

• les niveaux de franchise
• les niveaux de remboursement des frais ambulatoire : attention aux contrats qui nécessitent 3 à 4 nuits d'hospitalisation pour que la franchise s'applique
• les taux d'invalidité à partir desquels la garantie se déclenche : 15% et 33% sont préférables aux 55% et 75% plus répandus
• l'augmentation tarifaire sur les années à venir
• les délais d'attente avant que les garanties prennent effet, comme pour les indemnités journalières
• la garantie décès qui peut être moins intéressante qu'un capital decès

À quoi sert l’assurance prévoyance pour les libéraux ? 

Assurance prévoyance : la définition 

La prévoyance, c'est le fait de prévenir les aléas de la vie. En tant que libéral, vous êtes soumis à divers risques lié à votre santé tels qu'un arrêt de travail, une invalidité ou un décès. Or, vos revenus dépendent entièrement de votre capacité à travailler et le régime obligatoire vous rembourse très mal. Sans assurance, vous risquez de mettre en péril l'équilibre financier de votre activité et de mettre vos proches en difficulté.

Sommairement, l'assurance prévoyance comprend généralement trois volets : la garantie maintien de salaire, la garantie invalidité et la garantie décès. L'assurance prévoyance santé permettra alors au professionnel libéral de percevoir des indemnités journalières pour compléter sa perte de salaire. Vous pourrez également toucher une rente ou un capital en cas d'invalidité ou de décès.

Le régime des libéraux 

Une profession libérale est une profession exercée à titre personnel et sous sa propre responsabilité, sous réserve de qualifications appropriées. Ces professions offrent une prestation intellectuelle ou conceptuelle à ses clients.

A titre d'exemple, les professions libérales regroupent un ensemble de métiers : les médecins, les infirmiers, les avocats, les notaires, les commissaires de justice, les experts-comptables, les architectes, etc. 

Dès lors que ces professionnels se retrouvent en incapacité de travailler, ils perdent alors toute source de revenus. 

Il existe plusieurs régimes obligatoires de prévoyance pour les professions libérales en fonction de leur secteur d'activité. On retrouve par exemple les caisses suivantes : 

• CIPAV : pour une vingtaine de professions libérales (architectes, psychologues, ostéopathes, ingénieurs-conseils, etc.) ;
• CNBF-LPA : pour les avocats ;
• CPRN : pour les notaires ;
• CAVEC : pour les experts-comptables ;
• CAVOM : pour les commissaires de justice (ex-huissiers) ;
• CARPV : pour les vétérinaires ;
• CARMF : pour les médecins libéraux (chirurgiens, anesthésistes).

Depuis le 1er juillet 2021, tous les professionnels libéraux perçoivent des indemnités journalières de la CPAM pendant les 90 premiers jours d'arrêt, après 3 jours de carence et dans la limite de 197,51 € par jour en 2026. Au-delà, certaines caisses prennent le relais (CARMF, CARPIMKO, CNBF…), tandis que d'autres, comme la CIPAV, la CAVP ou la CARPV, ne versent plus rien. Une prévoyance profession libérale vous permet de compléter ces indemnités et de prendre le relais lorsque votre caisse ne verse plus rien.

Assurance prévoyance santé pour libéral : les garanties du contrat 

La garantie maintien de salaire et indemnités journalières

En cas d'arrêt de travail, les professions libérales sont très mal couvertes par le régime obligatoire. Un contrat de prévoyance maintien de salaire permettra au professionnel libéral de percevoir une indemnité journalière qui viendra compléter le régime obligatoire afin de maintenir son salaire. L'assuré pourra alors continuer à payer ses charges comme son loyer, le salaire de ses employés, etc. 

La garantie invalidité

En cas d'invalidité, votre contrat de prévoyance peut vous faire bénéficier d'un capital ou d'une rente versée jusqu'à l'âge légal de départ à la retraite.

Il est primordial de vérifier la manière dont est déterminée l'invalidité. Elle peut, en effet, être fonctionnelle, professionnelle ou les deux. L'invalidité professionnelle est celle qui va affecter spécifiquement l'exercice de la profession. L'invalidité fonctionnelle est celle qui va affecter l'assuré dans sa vie courante. En fonction de l'invalidité prévue, le remboursement diffère. Par exemple, un chirurgien qui se casse la main aura une invalidité totale au sens professionnel et une invalidité partielle au sens fonctionnel. 

La garantie décès

Il s'agit du versement d'une rente ou d’un capital pour les ayants-droit (conjoints et enfants) en cas de décès ou de perte totale et irréversible de l'autonomie (PTIA). Chaque contrat détermine ses propres modalités quant au versement de la rente. Une rente éducation peut aussi être prévue pour les enfants de moins de 18 ans ou plus s'ils poursuivent des études.

Par ailleurs, dans certains cas, vous pouvez bénéficier d'une avance sur votre capital pour prendre en charge les frais d'obsèques.

La prévoyance loi Madelin et la déductibilité des cotisations de prévoyance  

N'étant pas salarié, les professionnels libéraux doivent souscrire eux-mêmes un contrat de prévoyance. À l'inverse des entreprises, ils ne bénéficient pas toujours de tarifs négociés. Pour les inciter à souscrire une couverture santé, la loi Madelin a mis en place un dispositif fiscal avantageux. En effet, les cotisations versées au titre de leur contrat de prévoyance sont déduites de leur bénéfice imposable. Cela leur permet ainsi de faire des économies d'impôt non négligeables. 

Pour en bénéficier, deux conditions sont imposées : 

• le professionnel libéral doit être à jour dans le paiement de ses cotisations obligatoires ; 
• le contrat de prévoyance souscrit doit répondre aux exigences du dispositif Madelin. 

Dès lors que ces conditions sont remplies, les professionnels libéraux peuvent déduire fiscalement leurs cotisations. Un plafond de déduction est toutefois prévu : 

• 3,75 % du revenu professionnel majoré de 7 % du PASS (le PASS en 2026 est de 48 060 €);
• Dans la limite de 3% de 8 PASS soit 11 534,40 € en 2026.

Pour une infirmière libérale déclarant 50 000 €, le plafond de déduction sera calculé comme suit :

3,75 % de 50 000 + 7 % de 48 060 soit 5 239,20 €. C'est donc en deçà de la limite de 11 534,40 €.

Prévoyance profession libérale et grossesse : comment ça marche ?

Les femmes exerçant en profession libérale ont elles aussi le droit à un congé légal de maternité de 16 semaines pour un 1er ou un 2e enfant. Si vous êtes affiliée depuis au moins 6 mois à la date présumée de l'accouchement, vous avez droit à :

• une allocation forfaitaire de repos maternel de 4 005 € en 2026 ;
• des indemnités journalières de 65,84 € par jour (tous les détails dans notre guide prévoyance et grossesse en profession libérale).

Toutefois, ces prestations peuvent s'avérer insuffisantes. Vous pourrez alors les compléter avec un contrat de prévoyance santé profession libérale. En effet, des indemnités journalières (équivalentes à celles versées en cas de maladie) peuvent vous être versées lorsque :

• vous êtes en arrêt de travail avant la durée légale du congé de maternité. C'est le cas lorsque votre médecin indique que votre grossesse est incompatible avec l'exercice professionnel ;
• votre arrêt de travail est causé par une grossesse pathologique.

Certains assureurs excluent cependant la grossesse et la maternité de leur contrat. Vous devez donc impérativement vérifier les conditions générales de votre contrat. Dans un tel cas, vous ne pourriez percevoir d'indemnités journalières.