Prévoyance et grossesse profession libérale : comment ça marche ?

En tant que travailleur indépendant (profession libérale, travailleurs non salariés, auto entrepreneur), vous êtes moins bien couverte qu'une salariée pendant votre grossesse et votre congé maternité.

Comment pouvez-vous compléter vos revenus ? Quels sont les réels bénéfices d'un contrat de prévoyance profession libérale pour la grossesse ? Comment choisir votre contrat ? La grossesse pathologique est-elle couverte ? Coover fait un tour d'horizon et vous délivre ses conseils pour choisir la meilleure prévoyance grossesse profession libérale.

Quel congé maternité pour une profession libérale ?

Les travailleuses indépendantes ont droit à un congé maternité de 16 semaines pour un 1er ou un 2e enfant, soit 6 semaines avant l'accouchement et 10 semaines après. Pour être indemnisée, vous devez cesser votre activité pendant au moins 8 semaines, dont 6 après l'accouchement.

Voici un tableau vous récapitulant votre droit au congé maternité :

Conditions de naissance	Durée totale du congé maternité
Naissance du 1er enfant	16 semaines ( = 112 jours)
Naissance du 3ème enfant	26 semaines ( = 182 jours)
Naissance de jumeaux	34 semaines ( = 238 jours)
Naissance de triplés	46 semaines ( = 322 jours)

Si vous êtes affiliée depuis au moins 6 mois à la date présumée de l'accouchement, vous avez droit à (service-public.fr) :

• une allocation forfaitaire de repos maternel de 4 005 € en 2026, versée pour moitié au début du congé et pour moitié après 8 semaines d'arrêt. Elle est réduite à 400,50 € si votre revenu annuel moyen des 3 dernières années est inférieur à 4 582 € ;
• des indemnités journalières forfaitaires de 65,84 € par jour pendant votre congé maternité.

L'assurance prévoyance et grossesse : quels bénéfices ?

Les prestations versées par la Sécurité sociale s'avèrent parfois insuffisantes. En effet, si vous devez arrêter de travailler avant les 6 semaines de congé prénatal vous n'aurez aucun revenu. Il en va de même si vous ne reprenez pas le travail après votre congé postnatal pour cause de maladie (dépression post-partum par exemple). Vous devrez toutefois toujours faire face à vos frais fixes tels que votre loyer et vos factures (EDF, internet, téléphone, etc.).

En cas d'arrêt maladie en dehors du congé maternité, la CPAM vous verse des indemnités journalières plafonnées, après 3 jours de carence : 65,84 € par jour au maximum pour une artisane ou une commerçante, 197,51 € par jour pour une professionnelle libérale, jusqu'au 90e jour d'arrêt. Au-delà, seules certaines caisses prennent le relais, comme la CARPIMKO pour les infirmières libérales.

Les professions libérales affiliées à la CIPAV (les ostéopathes par exemple) ne perçoivent plus rien après le 90e jour d'arrêt : la CIPAV ne verse pas d'indemnités journalières.

Les travailleurs non salariés, professions libérales et auto entrepreneurs ont donc tout intérêt à compléter leurs revenus avec une assurance prévoyance. Grâce à votre prévoyance, vous percevrez des indemnités journalières (souvent équivalentes à celles versées en cas de maladie). Ces indemnités journalières complèteront alors vos revenus. De plus, il existe chez la plupart des assureurs en prévoyance une option pour couvrir vos frais fixes.

Ainsi, une assurance prévoyance est particulièrement utile dans les cas suivants :

• vous êtes en arrêt de travail avant la durée légale du congé légal de maternité. C’est le cas lorsque votre médecin indique que votre grossesse est incompatible avec l’exercice professionnel ;
• votre arrêt de travail est causé par une grossesse pathologique.

Comment souscrire une prévoyance grossesse profession libérale ?

Pour souscrire une prévoyance pour la grossesse rien de plus simple. Vous pouvez vous rendre sur notre comparateur en ligne et choisir l'offre qui vous correspond le mieux au meilleur prix. En moins de 5 minutes, vous obtiendrez un tarif sans laisser vos coordonnées personnelles.

En cas de question sur la couverture de votre prévoyance grossesse profession libérale, nos experts sont là pour vous guider !

Prévoyance grossesse : quels pièges à éviter ?

Toutefois, certains assureurs excluent la grossesse et la maternité de leur contrat. Vous devez donc impérativement vérifier les conditions générales de votre contrat. Dans un tel cas, vous ne pourriez percevoir d’indemnités journalières.

Il arrive parfois que ces risques soient compris dans votre contrat, mais sous réserve d'attendre l'expiration d'un délai d'attente (aussi appelé délai de stage ou de carence). Ce délai est une période qui démarre à la prise d'effet du contrat. Durant cette période, vous payez vos cotisations sans toutefois pouvoir bénéficier de la garantie soumise à ce délai. L'état de grossesse et la grossesse pathologique sont souvent soumis à des délais de carence pouvant atteindre une année.

Prévoyance grossesse pathologique : quelles spécificités ?

Un congé pathologique peut être déclaré par votre médecin lorsque votre grossesse vous empêche d'exercer votre profession. Vous serez ainsi en arrêt de travail. La CPAM vous verse alors des indemnités journalières maladie plafonnées, qui ne compensent pas votre perte de revenus et ne couvrent pas les charges fixes de votre activité.

Une prévoyance grossesse profession libérale peut donc être très utile pour compléter vos revenus en cas de congé pathologique prénatal ou postnatal.

Des pièges sont à éviter pour être bien couverts lors de la souscription d'un contrat de prévoyance. En effet, d'une part, certains assureurs couvrent uniquement les grossesses pathologiques consécutives à certaines affections (décollement placentaire, souffrance foetale, pathologie du placenta, etc.). D'autre part, certains assureurs prévoient des délais de carence importants en cas de grossesse pathologique ou excluent tout simplement ce risque.