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Seuls les salariés bénéficient d'une mutuelle obligatoire, grâce à leur employeur. Si vous êtes travailleur indépendant, vous devez souscrire vous-même une mutuelle individuelle pour compléter les remboursements de l'Assurance maladie.
Pour vous guider dans votre choix, Coover a analysé l'offre héritée de La Mutuelle Générale et destinée aux travailleurs non salariés (TNS) : niveaux de garanties, services, tarifs et démarches.
Les remboursements de l'Assurance maladie sont souvent insuffisants pour couvrir l'ensemble de vos frais de santé. La Sécurité sociale ne rembourse qu'un pourcentage d'une base de remboursement (BR) qu'elle fixe. Par exemple, pour une consultation à 30 € chez un médecin généraliste, elle rembourse 70 % de la BR, soit 21 €, moins la participation forfaitaire de 2 € : il vous reste 11 € à charge.
La complémentaire santé Advengo Santé prend en charge tout ou partie de ce reste à charge, ainsi que, selon le niveau choisi, les dépassements d'honoraires et les frais mal remboursés par la Sécurité sociale (optique, dentaire, aides auditives, médecines douces).
Vous êtes indépendant ?
Vous avez des salariés ?
Vous êtes un particulier ?
Depuis le 2 janvier 2025, les contrats santé et prévoyance de La Mutuelle Générale ont été transférés à CNP Assurances Protection Sociale, une nouvelle société détenue à 65 % par CNP Assurances et à 35 % par La Mutuelle Générale. Elle commercialise ses offres sous la marque CNP Assurances.
Pour les travailleurs non salariés, l'offre s'appelle Advengo Santé. Elle s'adresse aux artisans, commerçants, professions libérales et micro-entrepreneurs, et peut couvrir votre conjoint et vos enfants. Ce contrat responsable donne accès au 100 % Santé et se décline en 5 niveaux de garanties, avec en option une allocation journalière en cas d'hospitalisation (de 20 € à 60 € par jour selon le niveau). CNP Assurances le présente aussi sous forme de 3 formules prêtes à l'emploi : Base, Renforcée et Optimisée.
Un bonus fidélité renforce automatiquement les forfaits optiques et dentaires à partir de la 3e année d'adhésion.
Advengo Santé peut être souscrit dans le cadre de la loi Madelin. Si vous êtes imposé au régime réel, vos cotisations sont déductibles de votre bénéfice dans la limite de 3,75 % du bénéfice + 7 % du PASS (3 364,20 € en 2026), avec un maximum de 3 % de 8 PASS (11 534,40 €), santé et prévoyance confondues. Les micro-entrepreneurs ne bénéficient pas de la déduction Madelin.
Voici les principales garanties de trois niveaux : le niveau 1 (entrée de gamme), le niveau 3 (milieu de gamme) et le niveau 5 (haut de gamme). Les pourcentages de la base de remboursement (BR) incluent le remboursement de la Sécurité sociale. Les montants en euros s'ajoutent au remboursement de la Sécurité sociale.
| Hospitalisation | Niveau 1 | Niveau 3 | Niveau 5 |
| Honoraires des chirurgiens et anesthésistes, OPTAM / non OPTAM | 100 % / 100 % BR | 250 % / 150 % BR | 450 % / 200 % BR |
| Forfait journalier hospitalier | Frais réels | Frais réels | Frais réels |
| Chambre particulière avec nuitée / en ambulatoire (par jour) | 40 € / 20 € | 60 € / 30 € | 100 € / 50 € |
| Frais d'accompagnement d'un enfant de moins de 16 ans (par jour) | 20 € | 35 € | 50 € |
| Soins courants et bien-être | Niveau 1 | Niveau 3 | Niveau 5 |
| Médicaments remboursés par la Sécurité sociale (à 65 %, 30 % et 15 %) | 100 % BR | 100 % BR | 100 % BR |
| Médicaments prescrits non remboursés (par an) | Non couverts | 50 € | 150 € |
| Médecines douces : ostéopathie, chiropraxie, sophrologie, podologie… (par an) | Non couvertes | 120 € | 180 € |
| Séances de diététique (par an) | Non couvertes | 120 € | 180 € |
| Optique (adulte, tous les 2 ans) | Niveau 1 | Niveau 3 | Niveau 5 |
| Lunettes 100 % Santé | Sans reste à charge | Sans reste à charge | Sans reste à charge |
| Monture | 60 € | 90 € | 100 € |
| Verre simple, années 1 et 2 / à partir de la 3e année (l'unité) | 50 € / 60 € | 90 € / 100 € | 140 € / 160 € |
| Verre complexe, années 1 et 2 / à partir de la 3e année (l'unité) | 90 € / 110 € | 175 € / 195 € | 265 € / 285 € |
| Lentilles remboursées / non remboursées (par an) | 100 % BR + 50 € / 50 € | 100 % BR + 150 € / 180 € | 100 % BR + 250 € / 280 € |
| Chirurgie réfractive (par œil) | 150 € | 350 € | 600 € |
| Dentaire | Niveau 1 | Niveau 3 | Niveau 5 |
| Soins et prothèses 100 % Santé | Sans reste à charge | Sans reste à charge | Sans reste à charge |
| Couronne (prothèse fixe), années 1 et 2 / à partir de la 3e année | 150 € / 200 € | 400 € / 470 € | 540 € / 610 € |
| Plafond annuel bridges, couronnes et inlay-core, années 1 et 2 / à partir de la 3e année | 450 € / 600 € | 1 200 € / 1 410 € | 1 620 € / 1 830 € |
| Implants non remboursés (par an) | 100 € | 400 € | 900 € |
| Orthodontie remboursée (par semestre) | 150 € | 350 € | 600 € |
| Aides auditives (tous les 4 ans) | Niveau 1 | Niveau 3 | Niveau 5 |
| Aides auditives 100 % Santé | Sans reste à charge | Sans reste à charge | Sans reste à charge |
| Autres aides auditives (plus de 20 ans), par oreille | 160 € | 500 € | 900 € |
Source : CNP Assurances Protection Sociale, tableau de garanties Advengo Santé II, garanties en vigueur au 1er janvier 2026. Une fois le plafond dentaire atteint, le ticket modérateur reste remboursé.
CNP Assurances publie des exemples de reste à charge pour chaque niveau :
| Soin | Frais engagés | Niveau 1 | Niveau 3 | Niveau 5 |
| Consultation d'un spécialiste OPTAM avec dépassement | 53 € | 15 € | 2 € | 2 € |
| Opération de la cataracte, chirurgien OPTAM en clinique | 443 € | 171,30 € | 0 € | 0 € |
| Opération de la cataracte, chirurgien non OPTAM en clinique | 486 € | 214,30 € | 78,45 € | 0 € |
| Couronne céramo-métallique sur molaire hors 100 % Santé | 561,99 € | 339,99 € | 89,99 € | 0 € |
| Lunettes à verres simples hors 100 % Santé | 372 € | 217,91 € | 101,91 € | 0 € |
| Lunettes à verres progressifs hors 100 % Santé | 640 € | 399,91 € | 199,91 € | 8,91 € |
| Orthodontie d'un enfant de moins de 16 ans (par semestre) | 714,10 € | 370,60 € | 170,60 € | 0 € |
Source : CNP Assurances Protection Sociale, exemples de remboursement Advengo Santé II 2026 (régime général).
Le niveau 1 ne rembourse pas les dépassements d'honoraires : une opération en clinique peut laisser plus de 170 € à votre charge. Dès le niveau 3, l'opération de la cataracte avec un chirurgien OPTAM est intégralement remboursée.
Notre avis est plutôt favorable sur Advengo Santé. L'offre est transparente, avec des prix d'appel et des exemples de remboursement publiés, et le niveau 3 couvre déjà bien les frais d'hospitalisation et de dentaire courants. Le niveau 1 reste une couverture de base, à réserver aux indépendants qui consultent surtout des médecins sans dépassement d'honoraires. Comparez toujours plusieurs devis à garanties équivalentes avant de vous décider.
Vous êtes indépendant ?
Vous avez des salariés ?
Vous êtes un particulier ?
Les tarifs de la mutuelle varient en fonction de plusieurs critères : votre âge, votre lieu de résidence, les personnes à couvrir et le niveau de garanties choisi.
CNP Assurances affiche des tarifs à partir de 26,69 € par mois pour la formule Base, 44,63 € pour la formule Renforcée et 79,05 € pour la formule Optimisée. Ces tarifs sont indicatifs : le prix exact est calculé sur devis. À titre de repère, le coût d'une mutuelle pour un travailleur indépendant varie en moyenne entre 30 € et 150 € par mois, et s'établit généralement autour de 75 € à 90 € par mois, selon l'âge et le niveau de garanties.
Quelle que soit la formule, CNP Assurances offre 1 mois de cotisation pour une souscription en couple et les 6 premiers mois de cotisation pour un nouveau-né.
Vous pouvez comparer les offres de mutuelle TNS en ligne via notre comparateur, en quelques clics.
| Disponibilité | Commentaire | |
| Téléconsultation | Oui | 24 h/24 et 7 j/7, en visio ou par téléphone, pour vous et vos proches, sans frais supplémentaires |
| Assistance | Oui | En cas d'incapacité de travail : assistance à domicile, aide-ménagère et services de maintien de l'activité (démarches administratives, courrier) |
| Remboursement rapide | Oui | Pour les soins télétransmis automatiquement, sans feuille de soins |
| Espace client | Oui | Suivi des remboursements, estimation du reste à charge et avis d'un expert sur un devis de santé |
| Conseillers | Oui | Près de 200 conseillers de proximité |
Après un an de contrat, vous pouvez résilier votre mutuelle à tout moment, sans frais ni pénalité. La résiliation prend effet un mois après réception de votre demande. Si vous changez de mutuelle, votre nouvel assureur peut se charger des démarches à votre place.
Depuis janvier 2025, les contrats santé et prévoyance de La Mutuelle Générale ont été transférés à CNP Assurances Protection Sociale, une société détenue par CNP Assurances et La Mutuelle Générale, qui commercialise ses offres sous la marque CNP Assurances. L'offre destinée aux indépendants s'appelle désormais Advengo Santé.
Oui. Les cotisations d'Advengo Santé sont déductibles du bénéfice imposable pour les TNS au régime réel, y compris celles qui couvrent le conjoint et les enfants, dans la limite du plafond Madelin.
CNP Assurances affiche des tarifs à partir de 26,69 € par mois pour la formule Base, 44,63 € pour la formule Renforcée et 79,05 € pour la formule Optimisée. Le prix exact dépend de votre profil et est calculé sur devis.
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