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Seuls les salariés bénéficient d'une mutuelle obligatoire, grâce à leur employeur. Si vous êtes travailleur indépendant, vous devez souscrire vous-même une mutuelle individuelle pour compléter les remboursements de l'Assurance maladie.
Pour vous guider dans votre choix, Coover a analysé l'offre de MAAF destinée aux travailleurs non salariés (TNS) : niveaux de garanties, services, tarifs et démarches.
Les remboursements de l'Assurance maladie sont souvent insuffisants pour couvrir l'ensemble de vos frais de santé. La Sécurité sociale ne rembourse qu'un pourcentage d'une base de remboursement (BR) qu'elle fixe. Par exemple, pour une consultation à 30 € chez un médecin généraliste, elle rembourse 70 % de la BR, soit 21 €, moins la participation forfaitaire de 2 € : il vous reste 11 € à charge.
La complémentaire santé MAAF prend en charge tout ou partie de ce reste à charge, ainsi que, selon le niveau choisi, les dépassements d'honoraires et les frais mal remboursés par la Sécurité sociale (optique, dentaire, aides auditives, ostéopathie).
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MAAF propose aux travailleurs non salariés non agricoles un contrat dédié : Santé Profil TNS. Assuré par MAAF Santé, mutuelle régie par le Code de la mutualité, ce contrat responsable donne accès au 100 % Santé et se décline en 5 niveaux de garanties. Le niveau choisi s'applique à tous les postes : hospitalisation, soins courants, optique, dentaire, aides auditives et prévention.
Les garanties s'appliquent aux soins engagés après la date d'effet du contrat. MAAF propose aussi Vivazen, son contrat santé destiné aux particuliers, que les indépendants peuvent également souscrire dans le cadre de la loi Madelin.
Santé Profil TNS peut être souscrit dans le cadre de la loi Madelin. Si vous êtes imposé au régime réel, vos cotisations sont déductibles de votre bénéfice dans la limite de 3,75 % du bénéfice + 7 % du PASS (3 364,20 € en 2026), avec un maximum de 3 % de 8 PASS (11 534,40 €), santé et prévoyance confondues. Les micro-entrepreneurs ne bénéficient pas de la déduction Madelin.
Voici les principales garanties de trois niveaux : le niveau 1 (entrée de gamme), le niveau 3 (milieu de gamme) et le niveau 5 (haut de gamme). Les pourcentages de la base de remboursement (BRSS) et les montants en euros incluent le remboursement de la Sécurité sociale. À partir du niveau 2, les honoraires des médecins OPTAM sont remboursés 20 points au-dessus des autres médecins.
| Soins courants | Niveau 1 | Niveau 3 | Niveau 5 |
| Consultations et imagerie, médecins OPTAM / non OPTAM | 100 % / 100 % BRSS | 220 % / 200 % BRSS | 220 % / 200 % BRSS |
| Auxiliaires médicaux, analyses, médicaments | 100 % BRSS | 100 % BRSS | 100 % BRSS |
| Ostéopathie, chiropractie (4 séances par an) | 10 € par séance | 30 € par séance | 40 € par séance |
| Forfait prévention (par an) | 90 € | 90 € | 90 € |
| Cure thermale : hébergement | 100 % BRSS + 100 € | 100 % BRSS + 300 € | 100 % BRSS + 400 € |
| Hospitalisation | Niveau 1 | Niveau 3 | Niveau 5 |
| Forfait journalier hospitalier | Frais réels | Frais réels | Frais réels |
| Frais de séjour | 100 % BRSS | 100 % BRSS | 100 % BRSS |
| Honoraires des médecins OPTAM / non OPTAM | 100 % / 100 % BRSS | 220 % / 200 % BRSS | 220 % / 200 % BRSS |
| Chambre particulière (par nuit, hors ambulatoire) | 45 € | 90 € | 120 € |
| Frais d'accompagnant (par jour) | 30 € | 30 € | 30 € |
| Prime de naissance | Non couverte | 200 € | 350 € |
| Dentaire | Niveau 1 | Niveau 3 | Niveau 5 |
| Soins et prothèses 100 % Santé | Frais réels | Frais réels | Frais réels |
| Soins dentaires (y compris inlays-onlays) | 100 % BRSS | 100 % BRSS | 100 % BRSS |
| Prothèses remboursées par la Sécurité sociale (hors 100 % Santé) | 200 % BRSS | 350 % BRSS | 450 % BRSS |
| Prothèses non remboursées (par an) | Non couvertes | 200 € | 300 € |
| Implant dentaire (par an) | Non couvert | 520 € | 1 000 € |
| Orthodontie remboursée / non remboursée (par an) | 150 % BRSS / non couverte | 250 % BRSS / 350 € | 400 % BRSS / 500 € |
| Plafond dentaire annuel (prothèses et 100 % Santé) | 600 € | 1 000 € | 2 000 € |
| Optique (tous les 2 ans) | Niveau 1 | Niveau 3 | Niveau 5 |
| Lunettes 100 % Santé | Frais réels | Frais réels | Frais réels |
| Lunettes à verres simples, chez un opticien Santéclair / autre opticien | 200 € / 125 € | 300 € / 225 € | 400 € / 325 € |
| Lunettes à verres complexes, chez un opticien Santéclair / autre opticien | 300 € / 225 € | 450 € / 325 € | 600 € / 425 € |
| Lentilles, remboursées ou non (par an) | 100 % BRSS + 100 € | 100 % BRSS + 150 € | 100 % BRSS + 250 € |
| Chirurgie réfractive (par œil) | Non couverte | 200 € | 400 € |
| Aides auditives (tous les 4 ans) | Niveau 1 | Niveau 3 | Niveau 5 |
| Aides auditives 100 % Santé | Frais réels | Frais réels | Frais réels |
| Aides auditives hors 100 % Santé (par oreille, 1 700 € maximum) | 250 % BRSS | 350 % BRSS | 425 % BRSS |
Source : MAAF Santé, notice d'information du contrat Santé Profil TNS (réf. 11016, septembre 2025, dispositions en vigueur au 1er janvier 2026). Les forfaits optiques incluent la monture, dans la limite de 100 €.
Le niveau 1 rembourse déjà la chambre particulière (45 € par nuit) et les prothèses dentaires à 200 % de la base de remboursement, mais pas les dépassements d'honoraires. Les honoraires plafonnent à 220 % de la base de remboursement dès le niveau 3 : les niveaux 4 et 5 se distinguent surtout par le dentaire, l'optique et les aides auditives.
Notre avis est mitigé sur le contrat Santé Profil TNS. Il convient bien à un indépendant qui cherche une couverture simple, avec déjà la chambre particulière et l'ostéopathie en entrée de gamme, et qui passe par les opticiens Santéclair. En revanche, si vous consultez souvent des spécialistes avec d'importants dépassements d'honoraires, la limite de 220 % de la base de remboursement peut laisser un reste à charge, même au niveau le plus élevé. Comparez toujours plusieurs devis à garanties équivalentes avant de vous décider.
Vous êtes indépendant ?
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Les tarifs de la mutuelle varient en fonction de plusieurs critères :
MAAF ne publie pas de grille tarifaire : le prix de Santé Profil TNS est calculé sur devis. À titre de repère, le coût d'une mutuelle pour un travailleur indépendant varie en moyenne entre 30 € et 150 € par mois, et s'établit généralement autour de 75 € à 90 € par mois, selon l'âge et le niveau de garanties.
Vous pouvez comparer les offres de mutuelle TNS en ligne via notre comparateur, en quelques clics.
| Disponibilité | Commentaire | |
| Réseau de soins | Oui | Réseau Santéclair : tarifs négociés et forfaits optiques majorés chez les professionnels partenaires |
| Tiers payant | Oui | Dispense d'avance de frais chez les professionnels de santé qui l'acceptent |
| Assistance santé à domicile | Oui | 24 h/24 et 7 j/7 : aide-ménagère, livraison de médicaments, location d'un téléviseur à l'hôpital, soutien psychologique par téléphone |
| Relais administratif | Oui | En cas d'arrêt d'activité de plus de 15 jours après une maladie ou un accident : aide à la recherche d'un intérimaire et envoi d'un message à vos clients et fournisseurs |
| Espace client | Oui | Suivi des remboursements et gestion du contrat sur maaf.fr |
Après un an de contrat, vous pouvez résilier votre mutuelle MAAF à tout moment, sans frais ni pénalité. La résiliation prend effet un mois après réception de votre demande. Avant la première année, vous pouvez résilier à l'échéance annuelle du contrat, en respectant un préavis.
Vous pouvez faire votre demande auprès de votre conseiller (en agence ou par téléphone), par courrier ou par support durable (espace client sur maaf.fr ou e-mail). Si vous changez de mutuelle, votre nouvel assureur peut se charger des démarches à votre place.
Oui. MAAF propose aux travailleurs non salariés non agricoles le contrat Santé Profil TNS, décliné en 5 niveaux de garanties et assuré par MAAF Santé.
Oui. Le contrat Santé Profil TNS peut être souscrit dans le cadre de la loi Madelin : les cotisations sont déductibles du bénéfice imposable pour les TNS au régime réel, dans la limite du plafond Madelin.
Chez un opticien partenaire Santéclair, les forfaits lunettes sont majorés : par exemple, en niveau 5, 600 € pour des lunettes à verres complexes, contre 425 € chez un autre opticien.
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