Meilleure assurance dépendance


Pierre Fruchard - 24 Octobre 2023

4.7 | 486 avis

En France, l'âge moyen de dépendance est de 77 ans. En cas de perte d'autonomie médicalement constatée, la souscription en amont à un contrat dépendance vous permet de percevoir des indemnisations sous forme de rente ou de capital, afin de couvrir les frais liés à cette situation. Il est donc intéressant pour certains profils de souscrire un tel contrat d'assurance dépendance. Comment fonctionne ce type d'assurance ? Quelles sont les prestations prévues dans de tels contrats ? Coover vous détaille tout ce qu'il y a à savoir sur l'assurance dépendance.

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AsureursTarif mensuelInformationsOffre
logo credit agricoleA partir de 47,60€Âge max de souscription : 75 ans
Délai de carence : non renseigné
Montant rente : 500 - 3 000€
Devis en ligne
axa 1A partir de 70€Âge max de souscription : 75 ans
Délai de carence : 12 mois
Montant rente : 500 - 3 000€
Devis en ligne
groupamaA partir de 53€Âge max de souscription : 75 ans
Délai de carence : 90 jours
Montant rente : 400 - 800€
Devis en ligne
macifA partir de 55€Âge max de souscription : 71 ans
Délai de carence : 90 jours
Montant rente : 250 - 1 650€
Devis en ligne
Comparatif meilleures assurances dépendance

Qu’est-ce que l’assurance dépendance et comment fonctionne-t-elle ?

L'assurance dépendance est le contrat par lequel votre assureur vous verse une rente viagère ou un capital en conséquence de la perte de votre autonomie. Cette perte doit être constatée médicalement pour que vous puissiez bénéficier du versement de vos garanties. Cet état de dépendance se manifeste par la perte d'une réelle autonomie dans différents actes de la vie quotidienne comme se laver, se vêtir, ou encore s'alimenter. Selon le contrat souscrit, le niveau de dépendance peut varier d'une dépendance légère, partielle ou encore totale. Concrètement, si l'assuré devient dépendant de quelque façon qui soit, il percevra, selon ce qu'il a choisi, une rente viagère ou un capital. En contrepartie, l'assuré verse une cotisation mensuelle, jusqu'à la survenance éventuelle du risque.

Le montant de la cotisation mensuelle dépend donc effectivement de l'assureur choisi, mais également d'autres facteurs. Généralement, l'assureur se base sur 3 éléments pour fixer ce coût :

  • L'âge et le niveau de santé de l'assuré au moment de sa souscription au contrat,
  • Le niveau de la rente ou du capital garanti,
  • Le niveau de dépendance que l'assuré souhaite couvrir, c'est-à-dire une perte d'autonomie partielle ou totale.

Nous vous recommandons d'anticiper la souscription à un tel contrat. Plus vous êtes jeune au moment de la souscription, plus la cotisation de base sera faible. À titre d'exemple, selon la Fédération Française de l'Assurance, l’âge moyen idéal de souscription à une assurance dépendance est de 50 ans. L'âge moyen d'adhésion est quant à lui autour de 50-60 ans. Néanmoins, souscrire trop jeune n'est pas une solution stratégique. Plus l'assuré souscrit tôt à une telle assurance, plus la durée de cotisation sera longue.

Quelles garanties a-t-on avec l’assurance dépendance ?

Souscrire à un contrat d'assurance dépendance vous permet de percevoir une aide financière, tant lors d'une perte d'autonomie physique que si vous avez des difficultés psychiques. Comme dit précédemment, le versement de l'aide financière dépendra de ce que vous avez choisi au contrat et vous sera donc versé en capital ou sous la forme d'une rente. Certains contrats proposent une assistance, garantie optionnelle au contrat. Cette assistance peut se matérialiser par la livraison de médicaments à domicile, un accompagnement psychologique, ou encore la prestation d'une aide ménagère par exemple.

Les garanties comprises dans une assurance dépendance dont vous pourrez bénéficier sont donc les suivantes :

  • Des garanties financières sous forme d'un capital ou d'une rente viagère, souvent accompagnées de couvertures annexes ;
  • Des garanties d’assistance dépendance sur lesquelles les assureurs cherchent à se différencier. Elles sont plus ou moins développées selon les formules.

Il est important de noter que si l'assuré conserve son autonomie jusqu'à son décès et n'a en d'autres termes, jamais besoin des garanties de l'assurance prévoyance, alors les cotisations mensuelles versées depuis la souscription au contrat sont perdues et sont donc conservées par l'assureur.

Quelle est la rente moyenne souscrite pour un contrat dépendance ?

La rente dépendance versée par votre assureur vous permet de financer les services et équipements si vous êtes touché par une perte d'autonomie. Le montant de la rente dépendance s'échelonne de 300 à 4 000 € par mois selon les contrats. Ce revenu peut venir compléter votre pension retraite et vous aider à bien vivre chez vous malgré la dépendance.

Quel est l’âge limite pour souscrire un contrat d’assurance dépendance ?

La plupart des contrats imposent une fourchette d'âges au-delà de laquelle il n'est pas possible de souscrire à un contrat d'assurance dépendance. Généralement, les assureurs conseillent de souscrire à une telle assurance le plus tôt possible, mais n'ouvre l'éligibilité à sa souscription qu'à partir de 40 ans environ. Par ailleurs, généralement, l'âge maximal pour souscrire à un tel contrat avoisine les 75 ans.

Comment souscrire à une assurance dépendance ?

Une fois que vous aurez fait le choix du contrat d'assurance dépendance correspondant le mieux à vos besoins, vous devrez procéder à une demande de souscription auprès de l'assureur choisi. L'assureur a alors le libre choix d'accepter votre demande de souscription, la refuser, demander un examen complémentaire, ou encore, l'accepter en ajoutant des surprimes. Les surprimes peuvent être ajoutées par l'employeur s'il considère que l'assuré a un risque plus élevé de dépendance que la moyenne. L'assuré à risque devra alors très certainement payer une surprime, en prévision des dépenses qu'il fera peser sur l'assureur. Très peu d'assurance accepte de couvrir les personnes à risques sans ajouter de surprimes.

Généralement, la souscription à un tel contrat d'assurance est facile et rapide. Elle peut se faire directement en ligne et ne nécessite que l'envoi de quelques pièces justificatives. D'autre part, pour tout contrat souscrit en ligne, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours, sauf si vous y avez renoncé expressément lors de la souscription.

Comment changer d’assurance dépendance ?

Une fois votre assurance dépendance souscrite, vous disposez d'un délai légal de 30 jours pour vous rétracter. Alors, si des frais ont été engagés pendant cette période, vous serez intégralement remboursé.

Passé ce délai de 30 jours, vous devez attendre la date d'anniversaire de votre contrat pour y mettre fin. Les raisons de cette résiliation peuvent être variées ; si vous avez trouvé une meilleure couverture ou encore un prix plus intéressant chez un concurrent.

L'assureur a l'obligation de vous contacter lorsque la date d'anniversaire de votre contrat approche. Une fois la notification reçue, vous aurez 20 jours pour résilier votre contrat. Néanmoins, il faut toujours penser à respecter le préavis de 2 mois avant la date d'échéance de votre contrat.

Est-il possible de mettre fin à un contrat d'assurance dépendance ?

La souscription à un contrat d’assurance dépendance n’étant pas obligatoire, vous pouvez l'annuler sous certaines conditions. Vous pouvez donc demander une résiliation. Néanmoins, le conditions de résiliation d'un tel contrat dépendent de l'assureur chez qui votre contrat est souscrit.

Quelles sont les principales exclusions de garantie d'une assurance dépendance ?

On retrouve par exemple parmi les exclusions fréquemment rencontrées, la dépendance résultant du fait volontaire de l'assuré, de l'usage de stupéfiants, d'un accident de la route causé par l'alcool, ou encore de guerre et terrorisme.

Quelle est l'étendue géographique d'une assurance dépendance ?

Le plus souvent, l'assurance dépendance s'étend à la France métropolitaine, à la Guadeloupe, à la Martinique ou à la Réunion pour les assurés qui y résident.

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