Que vous soyez gérant d'une agence, d'une boutique ou d'un restaurant, l’assurance de vos locaux est l’un des postes de dépenses fixes les plus importants pour sécuriser votre activité. Pour couvrir au mieux votre local professionnel et votre activité, l'assurance la plus recommandée est le contrat multirisque professionnelle.
Mais quels sont les risques couverts ? L’assurance multirisque pro est-elle obligatoire ? Est-elle suffisante pour assurer votre activité ? Comment trouver une bonne assurance bureau en ligne ?
Entre garanties de base et options spécifiques pour vos bureaux, Coover décrypte pour vous les indispensables de la protection immobilière pro. Utilisez notre comparateur en ligne pour obtenir des devis personnalisés et sécurisez votre outil de travail au meilleur prix.
Sommaire
Quelles garanties choisir pour votre bureau ou local professionnel ?
Pour protéger efficacement votre espace de travail, votre contrat d’assurance doit s’articuler autour de deux piliers : un socle de garanties communes à tous les locaux et des options spécifiques adaptées à la nature de votre activité de bureau.
Le socle des garanties essentielles pour un local commercial
La protection de l’enveloppe physique : Elle garantit les murs, les vitrines et les aménagements permanents (cloisons, parquets) contre les risques majeurs : incendie, dégâts des eaux, explosions et catastrophes naturelles.
Le vol et le vandalisme : Cette garantie indemnise la perte de votre mobilier de bureau et de vos marchandises, ainsi que les dégradations commises lors d'une effraction (portes forcées, vitres brisées).
La Responsabilité Civile "Occupant" : Indispensable pour couvrir les dommages que votre local pourrait causer aux tiers, comme un dégât des eaux se propageant aux bureaux voisins ou à l'étage inférieur.
La perte d'exploitation : Si un sinistre (incendie, inondation) vous oblige à fermer vos bureaux, l'assurance compense votre perte de marge brute pour vous aider à payer vos charges fixes (loyers, salaires) pendant les travaux.
Les garanties spécifiques pour un local professionnel
Le "tous risques informatiques" : Crucial pour les agences web et les professions libérales. Elle couvre la casse accidentelle, le vol (même sans effraction) et les dommages électriques sur vos serveurs, ordinateurs et tablettes.
La garantie "portage et nomadisme" : Étend la couverture de votre matériel informatique professionnel lors de vos déplacements, en clientèle ou lors des trajets domicile-travail de vos salariés en télétravail.
La protection juridique spécialisée : Elle vous accompagne et prend en charge les frais d'avocat en cas de litige lié à votre bail professionnel, à un conflit avec un fournisseur informatique ou à un contentieux avec un employé.
La reconstitution de documents et données : Une option qui finance les frais engagés pour restaurer vos archives papier ou vos fichiers numériques perdus suite à un sinistre (hors cyberattaque, qui nécessite un contrat dédié).
Le bris de glace "Vitrines et enseignes" : Pour les bureaux situés en rez-de-chaussée, cette protection spécifique couvre le remplacement des vitres taguées, rayées ou brisées.
Nous vous recommandons donc de souscrire une multirisque bureaux professionnels. Ce contrat a l'avantage d'inclure notamment la Responsabilité Civile professionnelle et l'assurance du local commercial.
Quel est le prix moyen d’une assurance bureau ?
Voici les coûts moyens constatés sur deux profils de bureaux professionnels pour une assurance multirisque pro :
| Activité | Tarif |
| Bureaux d'une petite entreprise de conseil à Brest Local de 60m2 180 000 € de CA | 25 € / mois |
| Bureaux professionnels d'une entreprise de 12 employés à Lyon Local de 200 m2 750 000 de CA | 60 € / mois |
Ces tarifs sont indicatifs puisque de nombreux critères jouent sur le prix de l'assurance bureau : le chiffre d'affaires, la zone géographique, la surface, le montant du capital mobilier et le niveau de garantie.
Nous avons négocié avec Axa un tarif extrêmement compétitif pour les bureaux. Vous pouvez demander un devis d'assurance local professionnel Axa via notre comparateur.
L’assurance est-elle obligatoire pour des bureaux professionnels ?
La réponse dépend de votre statut vis-à-vis du local :
Vous êtes propriétaire occupant : elle n'est pas imposée par la loi, mais reste indispensable. En cas de sinistre, aucune aide ne couvrira la perte de vos bureaux ou de votre matériel.
Vous êtes locataire : elle est obligatoire. Votre bail commercial ou professionnel impose une couverture contre les "risques locatifs" (incendie, explosion, dégât des eaux).
Le local est en copropriété : la loi Alur impose une assurance Responsabilité Civile (PNO) au propriétaire.
Veuillez noter que si vos bureaux professionnels sont situés dans votre habitation principale, vous êtes obligés de couvrir votre activité soit via une extension de votre contrat d'assurance habitation, soit via un contrat de multirisque.
Si elle n’est pas obligatoire pour des locaux à usage exclusivement professionnel, la Multirisque pro sera souvent exigée dans les faits par votre propriétaire si vous êtes locataire, ou par votre banque si vous demandez un financement.
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Documents nécessaires : Votre numéro SIRET, une estimation de votre CA annuel et la surface exacte de votre local.
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Quelles autres assurances souscrire pour son entreprise ?
Assurances pour les salariés
Depuis le 1er janvier 2016, les employeurs ont l'obligation de proposer un contrat de mutuelle d'entreprise à leurs salariés correspondant au panier de soin ANI.
Un régime de prévoyance est également obligatoire pour les cadres.
Voici un récapitulatif des règles concernant l'assurance des salariés travaillant dans un bureau professionnel :
| Assurance | Obligatoire | Commentaire | Devis |
|---|---|---|---|
| Mutuelle entreprise | Oui | Selon votre convention collective, des garanties minimales concernant les remboursements des frais de santé peuvent être prévues. | À partir de 27 €/mois |
| Prévoyance | Oui | Selon votre convention collective, votre employeur peut être obligé de vous proposer un contrat de prévoyance à destination des non cadres. | À partir de 13 €/mois |
Nous pouvons vous proposer des contrats de mutuelle et de prévoyance construits spécialement pour répondre aux obligations de vos conventions collectives (Syntec, cabinet d'avocats, étude notariale, etc.).
Assurances pour le dirigeant exerçant dans un bureau professionnel
En tant que dirigeant, vous êtes responsable des décisions prises au sein de votre entreprise. De plus, la stabilité de votre activité dépend en grande partie de vous.
C'est pourquoi, il existe plusieurs assurances destinées à couvrir votre activité et à assurer sa pérennité :
| Assurance | Obligatoire | Conseils |
|---|---|---|
| Assurance RC du dirigeant | Non | Si vous commettez une faute, votre responsabilité civile pourra être recherchée. Sans assurance, vous serez obligés d'indemniser les victimes sur vos fonds personnels. Une assurance RC du dirigeant permet d'éviter cette situation. |
| Véhicule professionne | Oui | Pour vous couvrir si vous avez un accident avec un véhicule pro |
| Prévoyance TNS | Non | Pour maintenir votre salaire en cas d'arrêt de travail ou pour aider vos proches en cas d'invalidité ou de décès. |
| Assurance homme clé | Non | Permet d'obtenir une indemnisation si l'homme clé désigné dans le contrat subit un arrêt de travail (temporaire ou définitif) |
| Protection juridique | Non | En cas de litige, la protection juridique vous permet de vous faire représenter devant les tribunaux ou à l’amiable. Vous pouvez aussi obtenir des conseils juridiques. |
Bien que la plupart de ces assurances soient facultatives, elles permettent d'assurer la sécurité financière de votre entreprise et de vos proches en cas de coups durs.
FAQ - Nous répondons à vos questions
En 2026, la franchise moyenne pour un local professionnel se situe entre 300 € et 750 €. Attention : pour certains risques spécifiques comme les catastrophes naturelles, la franchise est fixée légalement (actuellement 1 140 € pour les professionnels).
Oui, partiellement. Les assureurs utilisent votre chiffre d'affaires comme indicateur de votre niveau d'activité. Un CA élevé implique souvent un flux de clients plus important ou un stock plus conséquent, ce qui augmente le risque théorique et donc la prime. C'est également la base de calcul pour la garantie Perte d'exploitation.
Il existe plusieurs leviers pour optimiser votre budget :
- Augmentez la franchise : en acceptant de payer un peu plus de votre poche en cas de petit sinistre, vous faites baisser vos mensualités.
- Installez des équipements de protection : télésurveillance, serrures renforcées ou extincteurs automatiques rassurent l'assureur.
- Regroupez vos contrats : souscrire votre RC Pro, votre mutuelle et votre assurance local chez le même assureur permet souvent d'obtenir des remises commerciales "packagées".
Un expert vous répondra