Assurance dépendance : comment préparer sa perte d'autonomie ?

Le système de protection sociale impose aux Français de se protéger obligatoirement de quatre « risques » : maladie, maternité, invalidité, vieillesse. Malheureusement, l'assurance vieillesse n'est pas suffisante en cas de situation de "dépendance", c’est-à-dire la perte d’autonomie physique et mentale des personnes âgées. C’est pourquoi les assureurs proposent aujourd'hui des contrats d’assurance dépendance. Vous souhaitez souscrire une assurance dépendance pour préparer votre perte d'autonomie ? Un contrat de ce type peut-il protéger vos proches ? Ce guide réalisé par nos experts vous éclaire sur le sujet.

Notre comparatif des meilleures assurances dépendance

Il y existe de nombreuses offres d'assurance dépendance sur le marché. Gagnez du temps en utilisant ce comparateur pour les découvrir et choisir celle qui correspondra le mieux à vos besoins !

Assureur	Tarifs mensuel	Informations	Avis	Offre
	16,53 €	Âge max de souscritpion : 75 ans Délais de carence : 10 mois minimum Rente : 3000 €	Notre note : L'offre de Prévoir a un bon rapport qualité / prix. Elle est complète de comporte de nombreuses options	Devis en ligne
	18,60 €	Âge max de souscritpion : 75 ans Délais de carence : aucun Rente : de 500 € à 2500 €	Notre note : L'offre est très intéressante pour l'absence de délais de carence. Par ailleurs son tarif est assez raisonnbale	Devis en ligne
	21,90 €	Âge max de souscritpion : 75 ans Délais de carence : 1 an Rente : de 300 € à 1200 €	Notre note : L'offre n'est pas transparente, il est difficile d'optenir les conditions générales et un tarif	Sur le site de l'assureur
	22,43 €	Âge max de souscritpion : 74 ans Délais de carence : 1 an minimum Rente : de 500 € à 1500 €	Notre note : Le tarif est élevé pour ce type de garantie. Il est également possible de souscrire à un "capital aménagement"	Sur le site de l'assureur
	23,48 €	Âge max de souscritpion : 75 ans Délais de carence : 1 an minimum Rente : 900 €	Notre note : Le versement se fait sous forme de rente ou de capital. Les cotisations peuvent s'avérer assez élevées en fonction de la formule choisie	Sur le site de l'assureur
	25,36 €	Âge max de souscritpion : 74 ans Délais de carence : 90 jours Rente : de 500 € à 1500 €	Notre note : L'offre de la caisse d'épargne est composé de deux formules compétitives. Les dépendances totale et partielle sont prises en charge	Sur le site de l'assureur
	28,34 €	Âge max de souscritpion : 77 ans Délais de carence : 1 an minimum Rente : de 500 € à 3000 €	Notre note : Les tarifs sont raisonnbale et la couverture est complète. Néanmoins, il semble que le service client ne soit pas très réactif.	Sur le site de l'assureur

Qu'est-ce qu'une assurance dépendance ?

Comment se prémunir de la perte d'autonomie avec un contrat d'assurance dépendance ?

Il existe de nombreuses définitions de la dépendance, car les acteurs qui opèrent dans ce secteur (assureurs privés, pouvoir publics, établissement d'accueil...) la définissent de différentre manière, les autorités de santé différencie par ailleurs divers degrès de perte d'autonomie, car certains peuvent necessiter la mise en place de soins et/ou de services d'assistance rapidement couteux.

La souscription à un contrat d'assurance dépendance permet de se préparer à une éventuelle perte d'autonomie totale ou partielle liée à un age avancé, en recevant de la part de l'assureur, sous forme de rente viagère et/ou de capital, un certain montant qui permettra de faire face à l'incapacité. En contrepartie, l'assuré doit payer une cotisation mensuelle jusqu'à la venue d'un éventuel risque.

Les revenues de retraite obligatoire et les aides de l'Etat ne sont souvent pas suffisantes pour assumer à elles seules les dépenses liées à la perte d'autonomie : aide à domicile, infirmiers, logementg en résidence sénoir ou médicalisée...). L'assurance dépendance permets à l'assuré de prévenir ce type de dépenses.

Différents outils permettent d'établir un degré de dépendance et de perte d'autonomie. Les assureurs utilisent pour ce calcul la grille AGGIR (Autonomie, Gérontologie, Groupe Iso-Ressources) et la grille AVQ (Acte de la Vie Quotidienne).

Qu'est-ce que la grille AGGIR ?

La grille nationale Autonomie Gérontologie Groupes Iso-Ressources (AGGIR) est une grille d’évaluation instituée par les pouvoirs publics. Elle permet de mesurer l’autonomie d’une personne âgée pour lui attribuer, selon ses ressources, une aide en nature proportionnelle à ses besoins d’assistance. L'aide attribuée par les conseils généraux est l’Allocation Personnalisée d’Autonomie (APA).

Toute personne de plus de 60 ans peut y prétendre quels que soient ses revenus. Toutefois, son montant varie en fonction des ressources et du niveau d’autonomie. Au 31 décembre 2017, 1,3 million de personnes âgées bénéficiaient de l'APA en France.

La grille AGGIR évalue le degré de dépendance, physique et psychique, dans l’accomplissement des actes quotidiens. Dans cette grille, les personnes âgées sont classées en six « Groupes Iso­-Ressources » (GIR), en fonction des aides à la personne ou techniques commandées par leur état.

Groupe Iso-Ressources	Dépendance
GIR 1	Personnes âgées confinées au lit, avec des fonctions mentales gravement altérées, nécessitant une présence continue d'intervenants
GIR 2	Personnes âgées ayant conservé leur autonomie mentale, partiellement leur autonomie locomotrice, mais qui ont besoin plusieurs fois par jour d'être aidées pour leur autonomie corporelle
GIR 3	Personnes âgées ayant conservé leur autonomie mentale, partiellement leur autonomie locomotrice, mais qui ont besoin plusieurs fois par jour d'être aidées pour leur autonomie corporelle
GIR 4	Personnes âgées n'assumant pas seules leurs transferts mais qui, une fois levées, peuvent se déplacer à l'intérieur de leur logement, elles doivent parfois être aidées pour la toilette et l'habillage Personnes n'ayant pas de problèmes locomoteurs mais devant être aidées pour les activités corporelles et les repas
GIR 5	Personnes âgées ayant besoin seulement d'une aide ponctuelle pour la toilette, la préparation des repas et le ménage
GIR 6	Personnes âgées n'ayant pas perdu leur autonomie pour les actes essentiels de la vie courante

Seuls les quatre premiers GIR de la grille donnent droit à l’APA, que les bénéficiaires se trouvent à domicile ou en maison de retraite, à condition qu’ils répondent aux critères d’âge et de résidence.

Les personnes âgées classées en GIR 5 et 6 peuvent prétendre à une aide ménagère proposée par leur régime de retraite ou par l’aide sociale du département. Tous les autres besoins doivent être financés en propre, par la personne âgée elle-même et sa famille.

Qu'est-ce que la grille AVQ ?

Les Actes de la Vie Quotidienne (AVQ) sont les activités effectuées quotidiennement, essentielles au bien-être, à la santé et à la survie d'un individu. Ainsi, certains assureurs ou banques choisissent d’évaluer le degré d’autonomie en fonction d'un certain nombre d’AVQ que l’assuré n’est plus capable d’effectuer pour lui proposer ensuite le service le plus adapté.

Les actes de la vie quotidienne sont au nombre de six, on y retrouve :

• la toilette,
• l'habillage,
• l'alimentation,
• la continence,
• le déplacement
• les transferts (par exemple : passer du lit à une chaise).

En fonction du nombre d'AVQ qu'une personne âgée ne peut réaliser, un niveau d'incapacité lui est attribué. Voici les différents niveaux d'incapacité :

Niveau	Incapacité
Niveau 1	Incapacité d'effectuer 2 AVQ sur 6
Niveau 2	Incapacité d'effectuer 3 AVQ sur 6
Niveau 3	Incapacité d'effectuer 4 AVQ sur 6
Niveau 4	Incapacité d'effectuer 5 ou 6 AVQ sur 6

Quels contrats incluent une assurance dépendance ?

Pour le souscripteur, le but de l’assurance dépendance est d’épargner durant sa période valide, pour se constituer une rente mensuelle ou un capital qui complétera sa retraite et lui permettra de continuer à vivre à son domicile, aidé des services appropriés, ou de financer son installation dans un établissement spécialisé.

La prévoyance incluant l'assurance dépendance

Les contrats d’assurance préoyance incluant une assurance dépendance sont les moins chers du marché. Comme l’assurance temporaire décès, ils sont cependant à fonds perdus : si l’assuré meurt en parfaite santé physique et mentale, l’assureur conserve son épargne, en échange du risque pris en l’assurant.

Ces contrats sont souscrits à partir de 50 ans et jusqu’à environ 70 ans, voire 75 ans. La cotisation moyenne varie de 300 à 900 € par an, selon l’âge au moment de la souscription.

Les contrats d’assurance vie avec un volet perte d'autonmie

Vous pouvez décidez de transformer un contrat d’assurance vie en assurance « perte d’autonomie » : l’épargne accumulée sur le contrat se transforme alors en rente mensuelle en cas perte d’autonomie de l’assuré. C'est néansmoins une solution qui demande d'avoir les moyens : par exemple, pour percevoir une rente de 1500 € par mois, il faut d’abord avoir épargné à peu près 100 fois plus sur le contrat. Certains contrats proposent de doubler la rente en cas de dépendance partielle.

Qui est concerné par l'assurance dépendance ?

Le contrat perte d'autonomie concerne tout le monde, car personne n'est à l'abri d'un accident pour mener à une dépendance partielle ou totale, bien qu'il se destine en premier lieu aux personnes de plus de 50ans souhaitant préparer leur futur.

L'assurance dépendance concerne donc les personnes prévoyantes, souhaitant assumer les conséquences financières de la perte d'autonomie et ainsi soulagé les proches de cette charge. C'est aussi un produit adapté à ceux qui ont des moyens restreints et qui souhaitent assurer leur futur. Enfin, l'assurance perte d'autonomie s'adresse également aux personnes ayant une affection de longue durée (ALD) puisque leur état de santé peut entraîner une dépendance.

Quels sont les garanties proposées par l'assurance dépendance ?

Les contrats garantissent soit la dépendance totale, soit la dépendance partielle. Les meilleurs contrats d'assurance sont ceux qui vous couvre pour les deux à la fois.

La dépendance totale est généralement définie comme l’impossibilité d’accomplir sans aide extérieure au moins trois des quatre actes ordinaires de la vie quotidienne : s’alimenter, se laver, se déplacer, s’habiller. Lorsqu’un état de dépendance totale ou lourde est reconnu, le versement de la rente s’effectue à hauteur de 100 % du montant prévu par le contrat.

La dépendance partielle est évaluée en fonction des critères définis au contrat. Le fait d’avoir besoin d’aide pour se lever, se coucher, s’asseoir et effectuer quelques activités corporelles, y compris la préparation des repas, peut être considéré comme de la dépendance partielle.

Voici des exemples de garanties permettant de gérer au mieux sa dépendance :

• Aide pour les tâches quotidiennes
• Aide-ménagère,
• Portage de repas,
• Auxiliaire de vie,
• Fonds pour l'aménagement du logement (monte escalier, plateforme élévatrice, douche adaptée aux seniors
• Fonds pour l'améngement du véhciule
• Assistance psychologique
• Aide administrative pour la réalisation des dossiers,
• Visite à domicile de médecins, infirmières, kiné...

Combien coûte l'assurance dépendance ?

Le montant des primes dépend de l’âge de l’assuré au moment de la souscription : plus il est âgé, plus le risque de dépendance est important et plus la cotisation est élevée. Tout dépend aussi de la rente que l’assuré souhaite se constituer : plus son montant sera important, plus il faudra verser d’épargne au contrat.

De plus, si l’assuré choisit d’assurer une dépendance partielle et totale, ses primes seront plus élevées que s’il n’assure qu’une dépendance totale. Enfin, des surprimes peuvent être appliquées si les examens de santé du souscripteur ne sont pas satisfaisants pour l’assureur.

Le montant de la rente choisi à la souscription n’est pas fixe : il est régulièrement revalorisé par l’assureur, selon un taux et dans les conditions décidées au contrat.

Certains contrats intègrent la possibilité d’avoir des difficultés financières en cours de route. Ils garantissent alors une indemnité calculée sur les montants versés, même si l’assuré a cessé de cotiser. Cela s’appelle la « mise en réduction ».

Les rentes des contrats prévoyance ne sont pas imposables et les contrats d’assurance dépendance sont exonérés de la taxe sur les conventions d’assurance.

Quand faut-il souscrire une assurance dépendance ?

L'âge limite pour souscrire une assurance dépendance est de 77 ans. Mais il est possible de souscrire dès 40 ans. Au-delà, certains assureurs acceptent les contrats, mais comme le risque de dépendance est plus important, le tarif est plus cher.

Par ailleurs, le souscripteur doit remplir un questionnaire de santé, voire passer un examen médical devant un médecin-conseil. Si l’assureur considère que le souscripteur présente un risque de dépendance plus important que la moyenne et ne correspond pas à ses critères, il peut refuser de l’assurer ou accepter moyennant une surprime.

Quel est le délai de carence et la franchise appliqué dans le contrat dépendance ?

La carence est le délai durant lequel les garanties ne peuvent pas encore être mises en place, après la souscription du contrat. La franchise est le délai entre le constat que le risque s’est déclaré et la prise en charge par l’assureur.

La carence d'un contrat dépendance

Tous les contrats de dépendance comportent un délai de carence compris entre un et trois ans, à partir de la date de souscription du contrat. Pendant ce délai, la personne assurée ne sera pas garantie si l’état de dépendance survient.

Dans cette hypothèse, aucune indemnité ne peut être perçue : le contrat est alors clôturé, mais l’assureur doit rembourser les cotisations déjà versées par l’assuré.

La franchise d'une assurance perte d'autonomie

Une fois la dépendance constatée, certains assureurs appliquent un délai de franchise de 90 jours, à compter de la reconnaissance de l’état de dépendance. La rente dépendance ne commence à être versée qu’au terme de ce délai.

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