Vous disposez d'un local commercial pour exercer votre activité professionnelle ? Qu'il s'agisse de bureaux, d'une boutique ou d'une agence dans laquelle vous recevez des clients, un bien immobilier peut être exposé à des risques : dégât des eaux, incendie, vol, vandalisme…
Assurer votre local commercial vous permet de vous protéger contre ces risques et leurs dommages collatéraux.
Que protège une assurance local commercial ? Est-elle obligatoire ? Comment obtenir des devis ? Quel est le tarif d’une assurance local commercial ? Faisons le point.
Sommaire
Assurance local commercial : quelle couverture est prévue ?
L’assurance local commercial est une protection centrée sur l’enveloppe physique de votre activité. Elle garantit les murs de votre boutique, bureau ou entrepôt contre les risques majeurs tels que l’incendie, les dégâts des eaux, les explosions ou les catastrophes naturelles.
Au-delà de la structure bâtie, elle permet souvent d'inclure des options pour étendre la couverture au bris de matériel professionnel, aux bris de machines ou encore à la casse de vos enseignes lumineuses, garantissant ainsi le maintien de vos outils de production en cas d'accident interne ou externe.
Elle inclut généralement une garantie de Responsabilité Civile "Occupant" (ou Propriétaire), indispensable pour couvrir les dommages que votre local pourrait causer aux voisins ou aux tiers (par exemple, une fuite d'eau se propageant à l'étage inférieur).
De nombreux types de locaux commerciaux peuvent être couverts : cabinet médical, bureau, magasin, boutique, commerce, atelier, entrepôt, garage…
Pour une couverture plus complète et un contrat unique, vous pouvez choisir une assurance multirisque professionnelle (MRP).
Les contrats multirisques proposent une couverture sur-mesure permettant également de sécuriser :
- votre contenu : stock, mobilier et matériel informatique sont couverts contre le vol et la casse.
- votre activité : vous êtes indemnisé pour votre perte de revenus (Perte d'Exploitation) suite à un sinistre.
- votre responsabilité : elle inclut la RC Pro, indispensable si vous causez un dommage à un client ou à un tiers dans le cadre de votre métier.
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Comparatif de contrats d’assurance local commercial
Il existe un certain nombre d'assurances local commercial. Ainsi, pour vous aider à vous faire une idée des contrats du marché, voici un comparatif d'assurances local commercial :
| Contrats | Garanties | Avis |
|---|---|---|
 Assurance multirisque pro Axa |
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 Maaf assurance local professionnel |
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 Assurance des locaux et des biens professionnels |
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 Assurance local pro MMA |
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Grâce à ce tableau, vous pouvez avoir une vision plus claire des acteurs du marché et des offres d'assurance local commercial. Pour trouver celle qui vous correspondra le mieux, n'hésitez pas à effectuer une simulation et à faire des demandes de devis en ligne.
Quel est le prix d’une assurance local commercial ?
L'assurance du local commercial est une couverture assez modulable, qui s'adapte aux spécificités du local lui-même et de l'activité de l'occupant. Il est difficile de donner un tarif d'assurance local commercial exact, compte tenu des nombreux critères le déterminant. En voici quelques-uns :
- La surface et la localisation du local commercial,
- Votre activité professionnelle et le CA prévisionnel,
- Le niveau de garantie choisi (formule de garanties, options, etc.),
- Les modalités d'indemnisation (plafond, franchise, carence...),
De manière générale, pour une assurance local commercial sans option, il faudra prévoir au minimum 300 € par an.
L’assurance local commercial est-elle obligatoire ?
L'obligation de souscrire une assurance local commercial dépend de votre situation.
L'assurance local commercial pour un locataire : obligatoire.
Si vous louez un local professionnel, vous avez l'obligation légale de souscrire une assurance incluant au minimum la garantie des risques locatifs. Cette couverture protège le propriétaire contre les dommages causés au local en cas de :
- Dégât des eaux
- Incendie
- Explosion
Le bailleur commercial exigera systématiquement une attestation d'assurance lors de la signature du bail, puis à chaque anniversaire du contrat. Cette attestation prouve que vous êtes bien assuré et permet au propriétaire de vérifier les garanties souscrites.
Important : La garantie des risques locatifs ne couvre pas les dommages causés aux tiers (voisins, clients, fournisseurs). Il est donc vivement conseillé d'opter pour une assurance multirisque professionnelle qui inclut également une responsabilité civile et la protection de votre matériel et de vos stocks.
L'assurance local commercial pour un propriétaire occupant
L'obligation d'assurance dépend de la situation de votre local :
Local individuel (hors copropriété)
Aucune obligation légale ne vous impose de souscrire une assurance. Cependant, cette couverture est fortement recommandée, car en cas de sinistre, vous devrez assumer seul l'intégralité des frais de réparation, de remplacement du matériel et d'indemnisation des éventuels dommages causés aux tiers.
Local en copropriété
Depuis la loi Alur de 2014, vous avez l'obligation de souscrire au minimum une garantie responsabilité civile. Cette obligation s'applique à tous les copropriétaires, qu'ils occupent ou non le local professionnel.
L'assurance local commercial pour les propriétaires non occupant (PNO)
Si vous êtes propriétaire d'un local que vous louez ou laissez vacant, voici ce qu'il faut savoir :
Bien en copropriété
L'assurance PNO est obligatoire depuis la loi Alur. Elle vous protège en tant que propriétaire et peut prendre le relais si les garanties du locataire sont insuffisantes.
Bien individuel
L'assurance PNO reste facultative, mais très utile pour protéger votre patrimoine immobilier.
Conseil : Même si votre local est loué et que le locataire est assuré, une assurance PNO vous protège contre les risques qui ne seraient pas couverts par l'assurance du locataire. Pour un local vacant, cette protection devient indispensable, car vous restez responsable en cas de sinistre.
Si l'assurance du local n'est pas toujours une obligation légale, la RC Pro, elle, est souvent impérative. Attention : le défaut d'assurance est un motif de résiliation immédiate du bail par le propriétaire, qui exige quasi systématiquement une attestation avant toute remise des clés.
Quelles autres assurances pour un local commercial ?
D'autres garanties peuvent être souscrites par l'occupant du local commercial, notamment pour assurer son activité et protéger sa RC. Vous trouverez dans le tableau ci-dessous des assurances, qui selon votre activité et votre statut professionnel, peuvent être imposées ou simplement conseillées :
| Contrat | Détails |
|---|---|
| Responsabilité Civile professionnelle |
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| Protection juridique |
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| Perte d'exploitation |
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Le propriétaire du local commercial peut lui aussi souscrire des assurances pour protéger sa Responsabilité Civile, son bien immobilier mais aussi s'armer contre de potentiels loyers impayés. Il est même obligé de contracter une assurance propriétaire non occupant si son bien est en copropriété (loi Alur 2014).
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