Vous disposez d'un local commercial pour exercer votre activité professionnelle ? Qu'il s'agisse de bureaux, d'une boutique ou d'une agence dans laquelle vous recevez des clients, un bien immobilier peut être exposé à des risques : dégât des eaux, incendie, vol, vandalisme…
Assurer votre local commercial vous permet de vous protéger contre ces risques et leurs dommages collatéraux.
Que protège une assurance local commercial ? Est-elle obligatoire ? Comment obtenir des devis ? Quel est le tarif d’une assurance local commercial ?
Ce guide s'adresse spécifiquement aux propriétaires (bailleurs ou occupants) et aux locataires d'un local commercial. Faisons le point.
Sommaire
Quelles garanties choisir pour votre local commercial ?
L’assurance local commercial protège l'enveloppe physique de votre activité. Elle garantit les murs de votre boutique, bureau ou entrepôt contre les risques majeurs : incendie, dégâts des eaux, explosions ou catastrophes naturelles.
Que vous soyez locataire (pour couvrir votre responsabilité envers le bailleur) ou propriétaire occupant, cette protection est modulable. Elle permet d'inclure des options cruciales comme le bris de matériel professionnel, la casse de vos enseignes lumineuses ou encore la prise en charge des frais de déblais après un sinistre, garantissant ainsi la remise en état rapide de votre outil de travail.
Elle inclut systématiquement une garantie de Responsabilité Civile « Occupant », indispensable pour couvrir les dommages que votre local pourrait causer aux tiers (par exemple, un dégât des eaux se propageant au voisinage). Tous les types de locaux sont concernés : cabinet médical, magasin, atelier, entrepôt ou garage.
Pour une protection totale, il est recommandé d'opter pour une Assurance Multirisque Professionnelle (MRP). Ce contrat unique sécurise non seulement vos murs, mais aussi :
- Votre contenu : stocks, mobilier et parc informatique.
- Votre trésorerie : via la garantie Perte d'exploitation, qui vous indemnise pour votre perte de revenus suite à un sinistre.
- Votre pérennité : grâce à la Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro) couvrant vos erreurs ou fautes dans l'exercice de votre métier.
Avant de signer votre assurance, relisez attentivement votre bail commercial. Certains baux imposent au locataire de prendre en charge des garanties normalement dévolues au propriétaire (comme le bris des vitrines ou la réfection des embellissements). Si votre contrat d'assurance ne mentionne pas explicitement ces obligations contractuelles, l'assureur pourra refuser de couvrir ces frais en cas de sinistre, les considérant comme hors de votre périmètre de responsabilité standard.
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Documents nécessaires : Votre numéro SIRET, une estimation de votre CA annuel et la surface exacte de votre local.
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Conseil Coover : Si vous êtes en phase de création, ne surestimez pas votre chiffre d'affaires prévisionnel. Il est préférable d'ajuster votre contrat en cours d'année plutôt que de payer une prime trop élevée dès le départ.
Comparatif de contrats d’assurance local commercial
Il existe un certain nombre d'assurances local commercial. Pour vous aider à vous faire une idée des contrats du marché, voici un comparatif d'assurances local commercial :
| Contrats | Garanties | Avis |
|---|---|---|
 Assurance multirisque pro Axa |
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 Maaf assurance local professionnel |
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 Assurance des locaux et des biens professionnels |
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 Assurance local pro MMA |
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Pour trouver celle qui vous correspondra le mieux, n'hésitez pas à effectuer une simulation et à faire des demandes de devis en ligne.
Quel est le prix d’une assurance local commercial ?
L'assurance du local commercial est une couverture assez modulable, qui s'adapte aux spécificités du local lui-même et de l'activité de l'occupant. Le tarif dépend de la surface, de la valeur de reconstruction du bâtiment, de la nature de votre activité (un local de stockage de pneus coûte plus cher qu'un bureau) et de la zone géographique.
De manière générale, pour une assurance local commercial sans option, il faudra prévoir au minimum 400 € par an.
Conseil Coover : Ne cherchez pas uniquement le prix le plus bas. Pour un local commercial, une économie sur la garantie "Dommages Électriques" peut paralyser l'accès au bâtiment. Une surtension peut rendre inopérants les rideaux métalliques électriques, les systèmes de climatisation ou l'ascenseur. Sans cette option, les frais de réparation de ces infrastructures lourdes seront totalement à votre charge.
L’assurance est-elle obligatoire pour un local commercial ?
L'obligation de souscrire une assurance local commercial dépend de votre situation.
L'assurance local commercial pour un locataire : obligatoire.
Si vous louez un local professionnel, vous avez l'obligation légale de souscrire une assurance incluant au minimum la garantie des risques locatifs. Cette couverture protège le propriétaire contre les dommages causés au local en cas de dégâts des eaux, incendie, explosion.
Le bailleur commercial exigera systématiquement une attestation d'assurance lors de la signature du bail, puis à chaque anniversaire du contrat. Cette attestation prouve que vous êtes bien assuré et permet au propriétaire de vérifier les garanties souscrites.
Important : La garantie des risques locatifs ne couvre pas les dommages causés aux tiers (voisins, clients, fournisseurs). Il est donc vivement conseillé d'opter pour une assurance multirisque professionnelle qui inclut également une responsabilité civile et la protection de votre matériel et de vos stocks.
L'assurance local commercial pour un propriétaire occupant
L'obligation d'assurance dépend de la situation de votre local :
Local individuel (hors copropriété)
Aucune obligation légale ne vous impose de souscrire une assurance. Cependant, cette couverture est fortement recommandée, car en cas de sinistre, vous devrez assumer seul l'intégralité des frais de réparation, de remplacement du matériel et d'indemnisation des éventuels dommages causés aux tiers.
Local en copropriété
Depuis la loi Alur de 2014, vous avez l'obligation de souscrire au minimum une garantie responsabilité civile. Cette obligation s'applique à tous les copropriétaires, qu'ils occupent ou non le local professionnel.
L'assurance local commercial pour les propriétaires non occupant (PNO)
Si vous êtes propriétaire d'un local que vous louez ou laissez vacant, voici ce qu'il faut savoir :
Bien en copropriété
L'assurance PNO est obligatoire depuis la loi Alur. Elle vous protège en tant que propriétaire et peut prendre le relais si les garanties du locataire sont insuffisantes.
Bien individuel
L'assurance PNO reste facultative, mais très utile pour protéger votre patrimoine immobilier.
Conseil : Même si votre local est loué et que le locataire est assuré, une assurance PNO vous protège contre les risques qui ne seraient pas couverts par l'assurance du locataire. Pour un local vacant, cette protection devient indispensable, car vous restez responsable en cas de sinistre.
Vérifiez si votre bail prévoit une "renonciation à recours". Dans ce cas, le propriétaire et le locataire s'engagent mutuellement à ne pas se poursuivre en cas de sinistre. Attention : cela ne vous dispense pas d'assurance, mais oblige votre assureur à intégrer une clause spécifique. Vérifiez que votre contrat est bien aligné avec les exigences de votre bail pour éviter un vide de garantie.
Nos conseils pour bien choisir votre contrat
Pour votre contrat d'assurance multirisque, nous vous conseillons de porter une attention particulière aux éléments suivants :
- Vérifier l'indice de revalorisation : Assurez-vous que les montants garantis sont indexés (souvent sur l'indice RI ou FFB) pour que l'indemnisation suive l'évolution des coûts de construction.
- Analyser les franchises : Sur l'immobilier, les franchises peuvent être élevées (souvent entre 500 € et 1 500 €). Vérifiez qu'elles restent supportables pour votre trésorerie.
- Vérifier la surface déclarée : Une erreur de métrage (ne pas compter la réserve ou la mezzanine) peut entraîner une réduction proportionnelle de l'indemnité lors d'un sinistre.
Quelles autres assurances pour un local commercial ?
D'autres garanties peuvent être souscrites par l'occupant du local commercial, notamment pour assurer son activité et protéger sa RC. Vous trouverez dans le tableau ci-dessous des assurances, qui selon votre activité et votre statut professionnel, peuvent être imposées ou simplement conseillées :
| Contrat | Détails |
|---|---|
| Responsabilité Civile professionnelle |
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| Protection juridique |
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| Perte d'exploitation |
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Le propriétaire du local commercial peut lui aussi souscrire des assurances pour protéger sa Responsabilité Civile, son bien immobilier mais aussi s'armer contre de potentiels loyers impayés. Il est même obligé de contracter une assurance propriétaire non occupant si son bien est en copropriété (loi Alur 2014).
FAQ - Nous répondons à vos questions
Dans 95 % des baux commerciaux, c'est au locataire de s'assurer contre le bris de glace, car il a la garde de la vitrine.
La plupart des contrats PNO couvrent le local vide, mais attention aux clauses de "suspension de garantie vol" si le local reste inoccupé plus de 60 ou 90 jours.
C'est une option "Vandalisme" ou "Détériorations immobilières". Elle n'est pas toujours incluse par défaut et peut nécessiter une extension.
Un expert vous répondra