Quels frais pour l’assurance vie ?

Divers frais existent en assurance-vie. Chaque établissement commercialisant ce contrat détermine le ou les types de frais ponctionnés, ainsi que leur montant (fixe ou proportionnel). Il n’est au final pas si simple de s’y retrouver, d’autant que l’on note de grandes différences entre les acteurs du marché. Faisons le point ensemble.   

5 choses à savoir sur les frais en assurance-vie 

L’assurance-vie est une excellente enveloppe d’épargne, d’autant plus lorsque l’établissement auprès duquel elle est souscrite est peu gourmand en termes de frais. 

  1. En assurance-vie, les frais sont très variables d’un contrat / d’un établissement à l’autre. Chaque banque ou assureur est libre en la matière. L’on note donc d’importantes différences.
  2. Il n’existe pas (encore ?) de contrat d’assurance-vie 100% sans frais. Que le contrat soit mono ou multi-supports, des frais minimaux seront de toute façon facturés. 
  3. Les banques en ligne (les « pure players ») sont de manière générale moins gourmands à ce niveau
  4. Les types de frais et leur montant dépendent entre autres du type de contrat d’assurance-vie et des éventuelles options de gestion mises en place. 
  5. Le nerf de la guerre pour trouver le contrat d’assurance-vie le « moins cher » est de comparer. D’autres critères que les seuls frais devront toutefois être étudiés (rendement passé, supports disponibles, outils en ligne…).  

Comment faire un comparatif de frais en assurance-vie ? 

En assurance-vie, le rendement ou encore les supports disponibles ne font pas tout. La question des frais est aussi centrale, car des frais élevés viendront « largement » minorer la rentabilité nette du contrat

Les banques et assureurs affichent leur niveau de frais dans leurs brochures tarifaires disponibles en ligne. 

Ainsi, avant de souscrire à tel ou tel contrat d’assurance-vie, il sera judicieux de faire un comparatif des frais d’entrée facturés par chaque établissement sondé. Bien sûr, la comparaison ne s’arrêtera pas là : tous les frais seront idéalement passés au crible. 

Au vu du nombre d’acteurs proposant des contrats d’assurance-vie, il est souvent préférable d’utilisateur un comparateur en ligne. 

Les frais d’entrée en assurance-vie : c’est quoi ? 

Les frais sur versement en assurance-vie peuvent avoir des noms différents selon les établissements : droits d’entrée en assurance-vie, frais d’adhésion… Peu importe au final la terminologie. 

Lorsque des frais sont facturés (ce qui n’est pas systématiquement le cas), ils sont en général proportionnels au montant investi sur le contrat. En moyenne, ils sont compris entre 0 et 4 ou 5 %. La plupart des banques en ligne n’en facturent pas. 

Si les frais d’entrée sont par exemple de 3 % et que vous souhaitez verser 100 euros sur votre contrat, la valorisation de ce dernier ne sera que de 97 euros. 

Notons que certains supports disponibles en contrat multi-supports sont soumis à des frais spécifiques. 

Voici un exemple des frais d’entrés facturés par divers établissements en ligne / en agence : 

ÉtablissementFrais sur versement
Frais d'entrée assurance-vie Crédit AgricoleMinimum 2 % selon les contrats
Frais d'entrée assurance-vie Boursorama0 %
Frais d'entrée assurance-vie Ing0 %
Frais d'entrée assurance-vie Fortuneo 0 %

Sachez qu’il est possible de négocier les frais de versement en assurance-vie, notamment si vous faites un apport important. 

Quid des frais de gestion en assurance-vie ? 

L’assurance-vie est soumise à des frais de gestion, qui sont facturés de manière récurrente (en général à l’année). Le calcul précis des frais de gestion en assurance-vie dépend de l’établissement qui édite le contrat. 

Ces frais sont au moins aussi importants à prendre en compte que les frais de versement, puisqu’ils sont récurrents et qu’ils viennent directement impacter la rentabilité annuelle du contrat. C’est la raison pour laquelle les taux de rendement avancés par les assureurs sont souvent exprimés nets de frais de gestion. 

Les frais de gestion diffèrent selon le type de contrat : 

  • Ils sont en général plus faibles sur un contrat mono-support (ou sur la poche fonds euro d’un contrat multi-supports), 
  • Ils sont souvent plus élevés sur un contrat multi-supports, d’autant que certains supports sont soumis à des frais spécifiques. 
Type de contrat / de supportFrais de gestion moyens
Contrat monosupport / fonds en euros0,3 à 1 %
Contrat multisupports / Unités de compteIdéalement moins de 1 %

Au vu des écarts importants que l’on constate, il est très important, lorsque vous choisissez votre contrat, de faire un comparatif des frais de gestion en assurance-vie. 

Qu’en est-il des frais d’arbitrage en assurance-vie ?

Les frais d’arbitrage concernent les contrats multi-supports. Lorsque vous vendez des actifs et en achetez d’autres (des actions par exemple), vous réalisez un « arbitrage », et l’opération est souvent facturée.

Là encore, les frais de vente / d’acquisition en assurance-vie sont très variables d’un contrat à l’autre. Ils dépendent de la politique de frais de l’établissement et des supports détenus. 

Les frais d’arbitrage sont rarement fixes. Ils sont le plus souvent proportionnels aux montants arbitrés : rarement plus de 1%. Idéalement, ils ne dépasseront pas 0,5 %. 

Les banques en ligne ne facturent généralement pas de frais d’arbitrage. Le titulaire du contrat les fait alors librement en ligne.

Si l’assuré a souscrit à des options ou modes de gestion, les arbitrages opérés par l’assureur déclencheront aussi des frais. 

Y a-t-il des frais de sortie en assurance-vie ? 

Rares sont les assureurs / banques à ponctionner des frais de sortie lors d’un rachat partiel ou total sur l’assurance-vie

Dans la majorité des cas, le retrait sera donc « simplement » minoré par la fiscalité applicable, selon l’option fiscale choisie par l’assuré.  


Comment calculer les frais de gestion en assurance-vie ?

Les frais de gestion en assurance-vie dépendent des supports détenus. Ils sont indiqués par les banques et assureurs sur leur site. Le relevé annuel permet de connaître le montant retenu dans l’année. 

Quels sont les frais pour ouvrir une assurance-vie ?

Les frais de versement dépendent de l’établissement choisi. Ils oscillent entre 0 et 5 %. Les banques en ligne n’en facturent en général pas.  

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