Ouvrir une assurance ne peut se faire sans prendre, au préalable, connaissance des frais pratiqués. Au vu des écarts importants qui existent d'un contrat à l'autre, mieux vaut prendre son temps pour dénicher une assurance-vie réellement raisonnable sur ce plan. D'ailleurs, peut-on trouver un contrat d'assurance-vie sans frais ? Vers quel établissement se tourner ? Qu'est-ce qu'un niveau de frais "acceptable" en assurance-vie ?
Ouvrir une assurance vie
Sommaire
Peut-on trouver une assurance-vie sans frais ?
L’assurance-vie est soumise à plusieurs types de frais. Chaque établissement (banque, banque en ligne, assureur...) a sa propre grille tarifaire, mais les frais que l'on retrouve sont toujours les mêmes.
Les frais en assurance-vie ne se limitent pas aux frais d'entrée ou de versement. Voici les principaux :
- Les frais d’entrée ou de versement,
- Les frais de gestion,
- Les frais d’arbitrage,
- Les frais inhérents aux modes et options de gestion,
- Les frais spécifiques à certains supports (on parle d’unités de compte),
- Les frais de sortie (qui restent rares), voire les pénalités pour sortie anticipée (pour certains supports seulement).
Mais alors, est-il possible de trouver une assurance-vie sans aucun de ces frais ? Malheureusement, non. Il n'existe pas d'assurance-vie "gratuite". Il est aujourd'hui facile d'ouvrir une assurance-vie sans frais d'entrée ou de versement. Mais les autres types de frais (de gestion, d'arbitrage...) seront quand même présents.
Inutile donc de chercher un contrat d’assurance-vie 100 % sans frais. Dans la mesure où les établissements se rémunèrent grâce à ces derniers, il y aura au moins toujours des frais de gestion.
Le niveau de frais dépend aussi du type d'assurance-vie que vous choisissez. Globalement, l'assurance-vie monosupport est soumise à moins de frais que sa version multisupport.
| Type de contrat d'assurance-vie | Frais minimum |
|---|---|
| Monosupport | Frais de gestion sur le fonds euro |
| Multisupport | Frais de gestion sur le fonds euro Frais de gestion sur les unités de compte Frais d'arbitrage |
Comment trouver une assurance-vie sans frais d’entrée en 2024 ?
Il est tout à fait possible de souscrire à une assurance-vie sans frais d'entrée et sans frais de versement. Votre premier versement ne fera donc l'objet d'aucun frais, de même que tous ceux que vous ferez par la suite. Si vous versez 1000 euros, la valorisation de votre contrat sera de 1000 euros.
Pour cela, une seule solution : vous tourner vers une banque en ligne. Les banques à guichet traditionnelles facturent presque toutes des frais sur versement, allant parfois jusqu’à 5 % du montant que vous souhaitez apporter. Les banques digitales ne prévoient quasiment jamais de frais sur les versements, ni à l'ouverture, ni ensuite.
Les frais d’entrée sont le plus souvent proportionnels à l’apport. Ils peuvent être dégressifs selon le montant à investir en assurance-vie.
La meilleure solution est donc de rechercher une assurance-vie en ligne sans frais :
| Établissement | Frais sur versement en assurance-vie |
|---|---|
 | 0 % |
 | 0 % |
 | 0 % |
Attention toutefois : il est possible qu’un montant minimal soit requis pour l’ouverture du contrat. Il est par exemple de 300 euros chez Boursorama Banque.
Le niveau des frais sur versements est très important. S'ils sont trop élevés, il faudra du temps pour les "amortir" grâce aux gains générés par le contrat. Cela est d'autant plus vrai sur une assurance-vie monosupport, qui rapporte peu chaque année (environ 1 % en moyenne).
Sachez enfin que les frais de manière générale, et surtout les frais sur versement, sont négociables, notamment lorsque vous faites un apport « important ».
Quid de l’assurance-vie sans frais de gestion ?
Tous les établissements commercialisant de l'assurance-vie facturent des frais de gestion annuels. Ces derniers sont calculés sur la valorisation de votre contrat. Il s'agit :
- Des frais de gestion sur le fonds euro : contrat mono ou multisupport,
- Des frais de gestion sur les unités de compte : dans un contrat multisupport seulement,
- Des frais de gestion spécifique à un support (rémunération de la société de gestion) : FCP, OPCVM, part de SCPI...
Il n'existe donc pas d'assurance-vie sans frais de gestion. Même les banques en ligne en prévoient. Elles restent toutefois, pour la plupart, moins gourmandes en la matière que les banques traditionnelles.
Tout comme les frais sur versement, les frais de gestion sont très importants à prendre en compte avant d'ouvrir une assurance-vie. Si ces derniers sont trop élevés (au delà de 0,9 ou 1% par an), la rentabilité de votre contrat sera trop largement impactée.
La plupart des établissements communiquent les résultats annuels de leurs supports (fonds euro et unités de compte) nets de frais de gestion. Cette transparence est bienvenue.
Assurance-vie sans frais : comment trouver le meilleur contrat ?
Pour choisir son contrat d'assurance-vie, il est important de prendre en compte un large spectre de critères. Le niveau de frais est primordial, mais il faudra aussi regarder, pour comparer au mieux :
- Le rendement du fonds euro sur les dernières années, quel que soit le type d'assurance-vie voulue (mono ou multisupport),
- Le rendement des unités de compte sur les 3 à 5 dernières années (en contrat multisupport),
- L'éventail de supports disponibles : FCP, OPCVM, SCPI, fonds éthiques et responsables...
- Les modes et options de gestion, ainsi que le niveau de frais associés,
- Les services : arbitrages en ligne, versements...
- Les modalités d'ouverture : frais d'adhésion, ticket d'entrée...
N'oubliez pas : si vous optez pour une assurance-vie monosupport à 100 % en fonds euro, attention aux frais ! La rémunération de base étant en général assez faible (rarement plus de 1,5 %), des frais élevés sabreraient trop cette rentabilité.
Plutôt que de comparer des offres les unes après les autres, pensez plutôt à notre comparateur d'assurances-vie en ligne ! Vous accéderez ainsi en quelques clics aux meilleures offres du marché, tant au niveau des frais que du rendement des supports disponibles.
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Quels sont les frais moyens en assurance-vie ?
Chaque banque, assureur, banque en ligne... a sa propre stratégie tarifaire. Cela explique les écarts que l'on constate sur le marché. Les banques en ligne ne facturent par exemple pas de frais d'entrée, à l'inverse des banques traditionnelles qui peuvent aller jusqu'à 3, 4 % voire plus.
Il est quand même possible de donner des moyennes des principaux frais que l'on retrouve en assurance-vie. Cela vous permettra de savoir si le contrat que vous étudiez se situe plutôt dans la moyenne haute, ou basse.
| Type de frais | Niveau moyen |
|---|---|
| Frais sur versement | 0 % pour les banques en ligne Entre 3 et 5 % pour les banques traditionnelles |
| Frais de gestion sur le fonds euro | Entre 0,5 et 0,7 % |
| Frais de gestion unités de compte | Entre 0,7 et 0,85 % |
| Frais d'arbitrage | 1 % |
| Mode de gestion | 0,10 % |
Quelle est la meilleure assurance-vie en fond euros sans frais ?
Une assurance-vie investie à 100 % en fonds euro (un contrat monosupport) est soumise à 2 types de frais principaux :
- Les frais sur versement (en général inexistants si le contrat est ouvert auprès d’une banque en ligne),
- Les frais de gestion annuels et proportionnels à la valorisation du contrat.
Sur ce type de contrat d’assurance-vie, il n’y a pas de frais d’arbitrage, de frais de mandat ou encore de frais propres à des supports spécifiques. Ils coûtent donc "moins cher".
Le niveau des frais de gestion est alors un élément clé au moment de la comparaison des offres, car des frais élevés minoreront le rendement déjà moyen du fonds euro. Les frais de gestion oscillent en moyenne entre 0,5 et 0,7 %, selon les contrats et le type d’établissement.
Idéalement, l’objectif sera de dénicher un contrat facturant 0,5 voire 0,6 % de frais de gestion annuels au maximum. Ici encore, l’offre des banques en ligne est souvent plus compétitive.
| Établissement | Frais de gestion annuels |
|---|---|
| 0,75 % pour le fonds euro |
| 0.6 ou 0.7 % selon les contrats pour le fonds euro |
 | 0,6 % |
Bien entendu, le niveau des frais de gestion doit être mis en rapport avec le taux de rendement (brut) du fonds euro de l’établissement sondé.
L’assurance-vie multisupport sans frais : c’est possible ?
L’assurance-vie multisupports vous permet de ventiler votre épargne entre le fonds euro et d’autres supports de type FCP, OPCVM (les unités de compte)… La répartition exacte dépend entre autres de votre profil, de vos objectifs, de votre horizon d’investissement…
Ce type de contrat, en principe plus rémunérateur, est aussi soumis à plus de frais. Ces derniers sont :
- Plus nombreux,
- Souvent plus élevés.
Comparer un maximum d’offres d'assurance vie sera encore plus essentiel que pour un contrat monosupport.
Au delà des frais sur versement (ici aussi offerts, en général, par les banques en ligne), veillez à bien regarder :
- Les frais de gestion, souvent un peu supérieurs pour les unités de compte que ceux qui seraient facturés pour un fonds euro (de l’ordre de 0,1 à 0,2 % en plus en moyenne),
- Les frais d’arbitrage, qui peuvent aussi être offerts, notamment par les banques en ligne, si vous optez pour la gestion libre (vous faites vos arbitrages vous-même en ligne), en sachant que certains établissement n’offrent que quelques arbitrages gratuits par an,
- Les frais facturés selon l’éventuel mode de gestion choisi (afin de rémunérer la société de gestion qui pilote votre contrat). Ces derniers peuvent aller, pour une gestion sous mandat, jusqu’à 1 %.
Non, malheureusement. Même s'il est assez facile de faire l'économie des frais sur versement, certains frais seront quand même toujours facturés (ceux de gestion notamment).
Si la question des frais est centrale pour vous, tournez-vous vers les banques en ligne ! Celles-ci sont très compétitives en matière de frais : pas de frais d'entrée, frais de gestion plus faibles...
En assurance-vie, il existe de nombreux types de frais. Ils dépendent surtout du type de contrat et des supports détenus. Les plus classiques sont les frais d'entrée / sur versement, les frais de gestion annuels et les frais d'arbitrage.
Un expert vous répondra