Quelle est la meilleure assurance vie en 2020 ?

Le marché de l’assurance-vie est dense. Beaucoup d’établissements, des associations d’épargnants aux banques en ligne, ont leurs propres offres, et vont souvent jusqu’à proposer plusieurs contrats. Chacun peut donc trouver son bonheur, quels que soient les objectifs ou le profil de risques. Voyons ensemble quels sont les contrats qui se démarquent en 2020. 

Meilleures assurances-vie : notre classement

Internet regorge de classements de contrats d’assurances-vie. De très nombreuses entités font chaque année leur propre comparatif d’assurances-vie, ce qui permet aux épargnants d’avoir une vision assez précise des meilleurs contrats.

Les principaux critères retenus sont le niveau de rendement (du fonds euro et des unités de compte), les frais et les conditions d’accès. 

Voici le classement 2020 opéré pour vous par Coover : 

ProgrammeFrais de versement, d'arbitrage et de sortie gratuitAvis
NaloOuiAssurance vie très performante, qui vous permet grâce à un robo-advizor, de prendre vos décisions. Toutes l'inscription et de le suivi de votre capital est disponible en ligne.
YomoniOuiAssurance 100% digitalisé, qui permet d'avoir des taux ultra-compétitifs et une certaine diversités des profils de gestions
LinxeaOuiCette assurance en ligne vous permet d'avoir un conseiller dédié tout au long du contrat. Les démarches sont simplifiés.
AdvizeOuiContrat très souple qui permet de s'investir dans son assurance. Tout votre dossier et son suivi sont disponible en ligne via une interface.
Comparatif assurance-vie en ligne

Pour obtenir une analyse plus détaillée, utilisez notre comparateur d'assurance vie. Y sont présentées les principales offres du marché.

Au moment de choisir votre contrat, commencez par faire un point sur ce que vous attendez. Tout dépendra de votre profil d’épargnant, de vos objectifs ou encore des risques que vous êtes prêt à accepter. 

Si vous souhaitez investir 100 % de votre épargne sur le fonds euro (garanti et sécurisé, mais « peu » rémunérateur), concentrez-vous sur les contrats qui offrent le meilleur rendement à ce niveau. Les résultats des fonds euro sont en baisse depuis des années, mais certains contrats s’en sortent encore correctement. Certains établissements proposent même deux fonds en euros : un « classique » et un plus dynamique, souvent soumis à des conditions de versement minimum.

En fonds euro, comptez entre 0,75 et 1,50 % de rémunération moyenne nette de frais. Vérifiez bien, pour chaque contrat sondé, l’historique sur les dernières années. 

Les meilleurs contrats en fonds euro en 2019 ont servi des intérêts tournant autour de 2,40 % (environ 2 % net), là où la plupart peinent à générer plus de 1%. Les associations d’épargnants type Afer et Agipi se classent souvent parmi les meilleurs élèves.  

De la même manière, on trouve en ligne de nombreux palmarès des meilleurs contrats d’assurance-vie multisupports, sur la base du rendement des unités de compte disponibles, de la qualité des supports (SCPI, fonds euro-croissance etc.), des modes et options de gestion… 

Attention toutefois lorsque vous comparez des assurances-vie en unités de compte : tout comme pour le fonds euro, les performances passées ne présagent pas des performances futures. Cela est d’autant plus important ici puisque le capital investi n’est pas garanti. 

Meilleur contrat d’assurance-vie : quels éléments prendre en compte ? 

Que faut-il regarder pour déterminer quelle est la meilleure assurance-vie du marché ? Selon que vous optiez pour un contrat d’assurance-vie à 100 % en fonds euro ou pour un contrat multisupports vous donnant accès aux unités de compte, les critères à prendre en compte ne seront pas tout à fait les mêmes. 

Dans les deux cas, la question du rendement est évidemment centrale. De bons rendements passés ne signifient toutefois pas nécessairement qu’ils se maintiendront au même niveau l’année suivante, surtout pour ce qui est des unités de compte qui dépendent de l’évolution des marchés. 

Ne prenez en compte que les rendements nets. Certains établissements communiquent des niveaux de rentabilité bruts, qui sont en fait largement rognés par les frais.

Vient ensuite le niveau de frais. On constate de très grandes différences entre les contrats à ce niveau. Les « pure-players » types banques en ligne sont souvent moins gourmandes à ce niveau. Prenez connaissance de tous les types de frais facturés par chaque contrat (frais sur versement, de gestion, d’arbitrage…). Plus ils sont élevés, plus la rentabilité du contrat est amoindrie. 

Si vous vous dirigez vers une assurance-vie multisupports, regardez quels sont les actifs disponibles (OPCVM, FCP, SCPI…). Certains contrats en proposent des centaines, avec des conditions d’accès et rendements qui leurs sont propres. Si vous visez un support en particulier (SCPI par exemple), assurez-vous qu’il est bien proposé par le contrat qui vous intéresse. 

Enfin, toujours en assurance-vie multisupports, vérifiez quels sont les modes et options de gestion accessibles, si vous ne souhaitez pas gérer votre portefeuille vous-même. 

Idéalement, passez un maximum de contrats en revue, en prenant aussi en compte les conditions d’adhésion (le ticket d’entrée), les services accessibles en ligne, la renommée de l’établissement… 

Quelle est la meilleure banque pour ouvrir une assurance-vie ? 

Quand vient la question de savoir quelle assurance-vie choisir, bon nombre d’épargnants font le choix de se tourner vers leur établissement bancaire habituel. Cela a l’avantage de la praticité, mais ce n’est pas toujours la meilleure solution si l’on cherche un rendement optimal et des frais bas. 

Pour comparer les contrats des banques traditionnelles, pensez aux comparateurs d’assurance-vie en ligne. Si vous cherchez le meilleur courtier en assurance-vie, pensez à Coover ! 

Sachez que les banques à guichet facturent en général des frais plus élevés que ce que l’on peut trouver ailleurs, notamment auprès des banques en ligne. Cela vaut en général pour tous les types de frais : sur versement, de gestion ou encore d’arbitrage. 

Afin de ne pas se laisser distancer, la majorité des grandes banques ont leurs propres offres de banque en ligne et donc d’assurances-vie accessibles sans passer par votre conseiller. 

Comment trouver la meilleure assurance-vie en ligne ? 

Parmi les meilleures assurances-vie du marché (selon les palmarès et classements annuels), l’on trouve souvent des contrats ouverts auprès de banques en ligne type Fortuneo, Boursorama, B for Bank… Ont aussi été régulièrement cités cette année les contrats Linxea, Yomoni ou encore Darjeeling. 

Les fonds euro des contrats en ligne sont souvent plus performants, et les unités de compte proposées sont en général plus nombreuses, le tout avec (en moyenne) moins de frais. Certains « pure-players » ne facturent par exemple pas de frais d’entrée et offrent des arbitrages annuels gratuits. De même, des options de gestion automatiques peuvent aussi être offertes.

Au final, le meilleur contrat sera celui qui répondra à vos objectifs, qui diffèrent largement d’un épargnant à l’autre. Certains seront plutôt à la recherche de la meilleure assurance-vie SCPI, tandis que d’autres centreront leur recherche sur la meilleure assurance-vie à gestion pilotée. 

Commencez donc par faire un point sur vos besoins : quel niveau de rendement attendez-vous ? Quels risques êtes-vous prêt à accepter ? Quels supports vous intéressent ? 

Ensuite, outre les palmarès et classements que nous évoquions plus haut, une bonne solution pour trouver la meilleure assurance-vie (idéalement) « sans frais » en ligne est d’utiliser un comparateur d'assurance vie. Cela vous évitera de passer en revue des dizaines de contrats vous-même. Les courtiers et cabinets de gestion de patrimoine seront aussi d’une grande aide si vous avez des sommes importantes à placer. 

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