L'assurance emprunteur est quasi inévitable : lorsque vous contractez un prêt pour un projet immobilier, la plupart des banques exigeront cette couverture. D'autant plus lorsque vous avancez en âge ! L'assurance de prêt immobilier peut même coûter plus chère pour les séniors. Ces derniers présentent des risques aggravés plus importants aux yeux des assureurs que les tranches d'âge inférieures.
Pour vous aider à trouver une couverture intéressante, aux garanties et aux tarifs avantageux, vous trouverez sur cette page un comparatif de plusieurs contrats, les spécificités de l'assurance emprunteur sénior, son coût... tout pour mieux comprendre.
Sommaire
Assurance prêt immobilier senior : comparatif
L'assurance prêt immobilier après 65 ans, comme pour les autres profils, n'est pas obligatoire légalement mais exigée par les banques. Mais depuis la loi Lagarde de 2010, vous n'êtes plus contraint de souscrire l'offre d'assurance de votre banque et pouvez opter pour la délégation d'assurance (couverture individuelle externe).
Afin de faire le meilleur choix, n'hésitez pas à comparer les offres ! Voici notre avis sur quelques contrats d'assurance de crédit immobilier pour sénior :
| Contrat | Couverture | Limites d'âge | Avis | Devis |
|---|---|---|---|---|
 | Décès/PTIA de base Les autres garanties en option | 85 ans pour le décès 65 ans pour les autres garanties |
| En ligne |
 | Décès/PTIA de base Les autres garanties en option | 85 ans pour le décès 65 ans pour les autres garanties |
| En ligne |
 | Décès/PTIA de base Les autres garanties en option | 80 ans pour le décès 64 ans pour les autres garanties |
| En ligne |
 | Décès/PTIA de base Les autres garanties en option | 85 ans pour le décès 64 ans pour les autres garanties |
| En ligne |
 | Décès/PTIA de base Les autres garanties en option | 90 ans pour le décès NC pour les autres garanties |
| En ligne |
Comment trouver un contrat d’assurance emprunteur senior pas cher ?
Trouver une assurance emprunteur à plus de 70 ans peut paraître compliqué. Mais au vu du nombre grandissant de séniors souhaitant emprunter pour acheter, banques et assureurs ont commencé à proposer des solutions adaptées à ce profil.
Pour vous aider à trouver un contrat d'assurance emprunteur pour plus de 80 ans par exemple, n'hésitez pas à recourir aux services d'un courtier. Ce professionnel indépendant vous fera profiter de son expertise et de sa connaissance du marché pour vous dénicher un contrat bon marché adapté aux besoins de séniors. Coover est un courtier en ligne indépendant pouvant vous aider à trouver une offre couvrante et peu chère.
Quelle que soit l'assurance que vous recherchez, il est toujours bon de comparer les offres du marché afin de faire jouer la concurrence et d'obtenir le contrat d'assurance emprunteur le plus avantageux du marché. Si vous souhaitez connaître les différentes assurances prêt immobilier sénior pouvant convenir à votre situation, n'hésitez pas à utiliser notre comparateur ci-dessous. Suite à quelques renseignements, des devis personnalisés vous seront proposés en quelques clics et gratuitement !
Combien coûte une assurance prêt immobilier pour sénior ?
Le taux de votre prêt immobilier ne change pas. Il reste le même quel que soit votre âge. En revanche, le taux d'assurance prêt immobilier est en fonction de l'âge.
L'assurance emprunteur pour sénior est généralement plus coûteuse que celle des autres tranches d'âge puisque plus l'emprunteur est âgé, plus le risque est important. La fréquence et la gravité des problèmes de santé sont les principales raisons de considérer l'assuré âgé comme présentant un risque aggravé. Ainsi, jusqu'à 60 ans, les tarifs pratiqués par les banques sont assez classiques. L'assurance emprunteur après 60 ans se voit appliquer des taux plus élevés : vous passez dans la catégorie sénior. Notre conseil pour faire baisser le coût de votre couverture : préférer la délégation d'assurance au contrat de groupe de votre banque !
Voici des taux d'assurance moyens en fonction de l'âge :
| Tranche d'âge | Taux d'assurance moyen |
|---|---|
| < 30 ans | 0.07 % à 0,36 % |
| < 45 ans | 0,16 % à 0,36 % |
| < 55 ans | 0,37 à 0,65 % |
Vous pouvez procéder à une simulation avant de souscrire toute assurance emprunteur. Un taux d'assurance prêt immobilier en fonction de l'âge vous sera donné, ce qui vous permettra d'avoir une idée plus précise du coût global de votre crédit.
Assurance prêt immobilier sénior : quelles limites d’âge ?
Il n'y a en principe pas de limite d'âge pour emprunter : que vous ayez 60, 70 ou 80 ans, vous pouvez contracter un crédit immobilier auprès d'une banque prête à vous suivre dans votre projet. En revanche, plus l'emprunteur vieillit, plus les banques considèrent que le risque grandit. Mais face au vieillissement de la population et à un pouvoir d'achat pouvant toujours être important, les banques accordent de plus en plus de prêts au sénior.
Les assurances prêt immobilier s'adaptent elles aussi à cette situation mais imposent des limites d'âge. Deux types de limites d'âge sont généralement prévus :
- L'âge limite de souscription : l'âge auquel vous pouvez souscrire l'assurance emprunteur sénior,
- L'âge limite de cessation des garanties : l'âge jusqu'auquel vous serez couvert par l'assurance prêt immobilier sénior.
Les limites d'âge varient d'un contrat à l'autre. Bien souvent, l'âge limite de cessation des garanties est en moyenne 80 ans pour le décès et 65 ans pour les autres garanties. Les contrats de groupe proposés par les banques sont plus limités que les contrats d'assurance externe, fixant 65 ans environ pour l'adhésion et limitant l'application des garanties autour des 70-75 ans. Pour éviter cela, il est alors judicieux de se tourner vers la délégation d'assurance !
Si vous ne parvenez pas à trouver une assurance emprunteur à plus de 80 ans, vous pouvez essayer de proposer d'autres alternatives pour emprunter. Certaines banques acceptent le nantissement, l'hypothèque ou encore la caution en remplacement d'une assurance de prêt.
Quelles sont les spécificités de l’assurance emprunteur pour sénior ?
Les garanties de l'assurance emprunteur pour sénior sont similaires à celles d'une couverture pour un assuré plus jeune. Décès/PTIA, perte d'emploi, ITT, IPT et IPP... peuvent faire partie de l'assurance prêt immobilier après 65 ans, selon le contrat que vous choisissez et les exigences de votre banque. En revanche, il n'est pas rare que certaines garanties cessent une fois un certain âge atteint, défini dans les conditions générales de votre contrat. Vérifiez bien l'âge limite de vos garanties afin de ne pas avoir de mauvaises surprises.
Par ailleurs, si vous êtes retraité, veillez à ce que votre contrat ne comporte pas les garanties liées au travail, telles que l'ITT et l'invalidité professionnelle. Vous ne payerez ainsi pas pour des garanties dont vous n'avez pas besoin !
La convention Aeras peut bénéficier aux séniors en difficulté pour obtenir une assurance crédit immobilier, car destinée aux emprunteurs ayant ou ayant eu un problème de santé. Elle prévoit une analyse de votre dossier sur trois niveaux. Grâce à cette convention de 2006, l'accès à l'assurance emprunteur à plus de 70 ans est facilitée.
Quelles formalités médicales pour l'assurance emprunteur senior ?
En principe, plus vous avancez en âge, plus les formalités médicales sont lourdes. En effet, les banques et compagnies d'assurance veulent connaître le niveau de risque que vous représentez.
Un questionnaire de santé simplifié est quasi systématiquement demandé à la demande de couverture. Celui-ci peut être complété par des examens médicaux. Vous pouvez également être amené à joindre des documents justificatifs tels que des radios, des analyses...
Selon votre profil, et d'un organisme à l'autre, les formalités médicales liées à votre profil de sénior peuvent être plus ou moins poussées. Quoiqu'il en soit, veillez à ne pas mentir ni à ne pas faire d'erreur dans votre déclaration. En cas de réalisation du risque, vous risquez de ne pas être assuré et pouvez même être accusé de fraude à l'assurance.
Sénior ou non, vous bénéficiez du droit à l'oubli, intégré dans la convention Aeras depuis 2015. Vous avez le droit de ne pas déclarer un ancien cancer lorsque celui-ci a été diagnostiqué :
- avant vos 21 ans et que le protocole thérapeutique est terminé depuis plus de 5 ans et qu’aucune rechute n’a été constatée.
- après vos 21 ans et que le protocole thérapeutique est terminé depuis plus de 10 ans et qu’aucune rechute n’a été constatée.
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