Comparateur assurance emprunteur 2020

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Tableau comparatif assurance emprunteur

Bien que l'assureur emprunteur ne soit pas obligatoire du point de vue de la loi, vous ne pourrez pas contracter de prêt immobilier sans être couvert. En effet, les banques veulent s'assurer d'être remboursées si vous ne pouvez plus payer. Pour vous aider à trouver la meilleure assurance prêt immobilier, utilisez un comparateur en ligne. Notre comparateur d'assurance emprunteur vous permet d'obtenir en quelques clics des devis et tarifs adaptés à votre situation. Vous n'avez pas besoin de laisser vos coordonnées pour consulter nos offres.

À quoi sert le questionnaire de santé de l'assurance crédit immobilier ? 

Comme l’assureur prend un risque financier envers l’assuré, il est normal qu’il cherche à connaître dans quel état de santé celui-ci se trouve au moment de la souscription du contrat d’assurance décès. En général, il lui sera demandé de remplir un questionnaire de santé.

Il est préférable d'y répondre très honnêtement, sans rien cacher. En effet, un assuré qui meurt après avoir caché qu’il souffrait d’une maladie rend lui-même le contrat caduc : la loi autorise l’assureur à refuser de verser le capital prévu (article L. 113-8 du Code des assurances).

La question de l’état de santé de l’assuré dépend à la fois de son âge au moment de la souscription et du montant du capital qu'il souhaite garantir. Ainsi, pour un capital peu élevé et un assuré plutôt jeune, la compagnie d’assurances demandera simplement de signer une déclaration de bonne santé.

Si l’assuré est plus âgé ou de santé plus précaire, la compagnie d’assurances peut lui demander de remplir un questionnaire médical plus détaillé (taille, poids, pratique régulière ou non d'un sport, date et nature des interventions chirurgicales ayant eu lieu les cinq dernières années...). Elle peut même exiger une visite médicale préalable (prise de sang, radio des poumons, électrocardiogramme, etc.)

Le souscripteur a le droit de refuser de passer ces examens, mais, dans ce cas, l’assureur pourra lui refuser le prêt.

Comment est calculé le prix de l'assurance emprunteur ?

Le prix de l'assurance de prêt immobilier dépend de plusieurs facteurs :

  • Votre âge : plus il est élevé, plus la prime le sera,
  • Vos déclarations médicales : si vous êtes une personne présentant un risque de santé dit aggravé, une surprime s'appliquera ou pire, l'assureur pourra refuser de vous couvrir,
  • Si vous êtes fumeur ou pas, l'éventuelle pratique de sports à risque, et plus généralement votre mode de vie,
  • Le montant du capital emprunté,
  • S'il s'agit d'un bien résidentiel ou locatif,
  • La politique tarifaire de l'assureur. Comparez et vous verrez que des différences significatives existent.

Comment obtenir un devis d'assurance emprunteur ?

Pour obtenir des devis d'assurances prêt immobilier, plusieurs solutions sont possibles.

Vous pouvez interroger la banque avec qui vous êtes en négociation pour votre crédit immobilier ou faire une délégation d'assurance. En effet, l'établissement de crédit essaiera souvent de vous vendre l'assurance avec le crédit et tentera de vous faire croire que sans l'assurance, vous n'aurez pas le crédit. Cela est illégal et vous pouvez donc refuser leur assurance pour souscrire à celle de votre choix.

Alternativement, vous pouvez utiliser un comparatif d'assurance emprunteur en ligne. Grâce à ce type d'outil, vous pouvez obtenir en quelques clics des devis d'assurance crédit immobilier. C'est la meilleure solution pour mettre en concurrence les assureurs et faire des économies.

Emprunter à plusieurs : quel impact sur l'assurance prêt immobilier ?

Si la demande de prêt concerne des co-emprunteurs, l’assurance de crédit immobilier peut être répartie entre eux, selon le principe de quotité. Par exemple, si l'un a des revenus plus élevés que l'autre et qu’il prend en charge des mensualités de remboursement plus importantes, l’assurance emprunteur peut le couvrir, par exemple, pour 75 %. L'autre emprunteur sera assuré à 25 %. En cas de sinistre impliquant une des garanties de son assurance de prêt, l’assurance ne jouera donc qu’à hauteur de la partie assurée.

Chaque emprunteur peut également s’assurer à 100 %. Dans cette hypothèse, en cas de décès ou d'incapacité de l’un ou de l’autre, l’assureur paiera la totalité des remboursements restants (selon les dispositions prévues au contrat).

Comment bien comparer les assurances de prêt ?

Comparer les assurances de prêt immobilier est essentiel si vous souhaitez trouver un contrat au rapport couverture/prix intéressant. Pour étudier différentes offres simultanément, vous pouvez faire appel à un courtier en agence ou à un courtier indépendant en ligne, tel que Coover. L'avantage de comparer les assurances emprunteur via un comparateur en ligne est d'obtenir les offres en quelques clics, et bien souvent, d'y souscrire aussi rapidement.

Ensuite, pour faire le meilleur choix parmi les résultats du comparateur, le prix ne doit pas être le seul élément décisif ! D'autres critères doivent être appréciés :

  • Les garanties et exclusions de garanties,
  • Les délais de franchise (30, 60, 90, 120, ou 180 jours),
  • Le délai de carence,
  • Le taux annuel effectif d'assurance (TAEA), pour mesurer la part de l'assurance dans le coût total du prêt immobilier,
  • L'âge limite des garanties,
  • Le type de prise en charge : forfaitaire ou indemnitaire ?

À quoi sert la convention Aéras ? 

Certaines personnes handicapées ou présentant un « risque de santé aggravé » (séropositivité, diabète, rémission de cancer) ont de graves difficultés à assurer leur décès. Et par contrecoup à obtenir un crédit.

Les associations de malades se sont battues pour que les conditions qui leur sont imposées soient assouplies. En 2007, elles ont signé avec les assureurs et les fédérations professionnelles de la banque et de l’assurance une convention «Aéras» (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé), consacrée par la loi n° 2007-131 du 31 janvier 2007.

Désormais, les personnes gravement malades peuvent emprunter jusqu’à 300 000 € pour réaliser un projet immobilier. La durée de remboursement de ce capital n’est pas limitée dans le temps, mais l’emprunteur ne doit pas être âgé de plus de 70 ans à l’échéance du prêt. En échange, le tarif appliqué sera en général plus élevé et/ou les garanties plus limitées que celles d’un contrat standard.

Les professionnels de l’assurance et de la banque se sont aussi engagés à donner une réponse dans un délai de cinq semaines à compter de la réception du dossier complet relatif à une demande de prêt immobilier.

Pour les prêts à la consommation affectés ou dédiés, les conditions de souscription sans questionnaire médical sont également assouplies : l’âge limite de conclusion est de 50 ans, le crédit doit être demandé pour une durée inférieure ou égale à quatre ans et le montant maximal du prêt porté à 15000 €.

Enfin, les assureurs doivent couvrir non seulement le décès mais aussi l’invalidité : ils doivent rembourser le prêt de leur client présentant un risque aggravé de santé, s’il perd son autonomie de façon totale et irrémédiable ou s’il vient à relever d’une invalidité de troisième catégorie (au sens de la Sécurité Sociale, c’est-à-dire : impossibilité d’effectuer des actes de la vie quotidienne sans l’assistance d’une tierce personne).

Pourquoi utiliser un simulateur d'assurance prêt immobilier ?

Faire une simulation d'assurance de prêt est un bon moyen de connaître le montant que vous devrez dépenser pour couvrir votre crédit immobilier. En effet, en utilisant un simulateur en ligne, vous pouvez avoir accès à des estimations de vos futures échéances mensuelles.

Que vous choisissiez l'offre de votre établissement de crédit ou que vous envisagiez un assureur externe, il est toujours judicieux de faire ces estimations pour connaître le coût total de votre prêt immobilier. Vous pourrez ainsi choisir la meilleure option et faire des économies !

En règle générale, un simulateur d'assurances emprunteur vous demandera très peu d'informations. Préparez-vous à devoir renseigner le montant de votre crédit, la durée d'emprunt et votre taux d'assurance.

La simulation d'assurance est selon nous une étape intéressante avant la comparaison de différents contrats.

Comment utiliser notre comparatif d’assurance emprunteur ?

Coover a mis en place son propre comparateur en ligne pour vous permettre d'obtenir rapidement et gratuitement des tarifs d'assurances prêt immobilier. Afin de déterminer l'offre la plus avantageuse pour votre profil et votre budget, quelques informations vous sont demandées :

  • Votre tranche d'âge,
  • Le montant de votre emprunt,
  • L'objectif de votre prêt : achat résidentiel ou locatif ? Selon le type d'achat, les garanties exigées par l'organisme prêteur ne sont pas les mêmes. Le prix de l'assurance crédit immobilier sera plus élevé pour un achat résidentiel du fait que les garanties imposées soient plus nombreuses,
  • Le fait que vous soyez fumeur ou non : Le tabagisme représente un risque aggravé de santé : ce risque peut se traduire en surprime, ou entraîner des exclusions de garanties.

Ces réponses permettront à notre comparatif d'assurance prêt immobilier de vous donner les tarifs de plus de 25 contrats du marché, adaptés à votre situation. Nous vous y communiquons également notre avis en toute objectivité !

Comparatif assurance emprunteur : ce qu'il faut retenir

Lorsque vous comparez les assurances emprunteur, vous devez être vigilant aux points suivants :

  • La banque n'a plus le droit vous imposer son assurance. Si elle le fait, c'est illégal.
  • Regardez bien les conditions générales du contrat et assurez-vous que vous n'êtes pas concerné par une exclusion,
  • Assurez-vous que le courtier qui vous fait une proposition connait bien les délais et la procédure de résiliation. En effet, certaines banques font trainer les dossiers d'assurance emprunteur. De ce fait, si votre courtier n'est pas bien organisé, votre dossier risque de trainer !
  • En cas de renégociation, le nouveau contrat doit au moins proposer les mêmes garanties que celles de votre contrat actuel. Si ce n'est pas le cas, la banque sera en droit de refuser la substitution d'assurance.

FAQ sur l'assurance de prêt

L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Il n'existe aucune obligation légale concernant l'assurance emprunteur. Cependant, elle sera exigée dans la pratique par l'établissement de crédit.

Comment choisir son assurance de prêt ?

L'assurance emprunteur est souvent proposée par la banque, on parle alors d'assurance de groupe. Ce contrat est souvent (trop) cher. C'est pourquoi il est recommandé aux consommateurs de profiter des lois Hamon et Bourquin pour solliciter des devis d'autres assureurs via un comparatif en ligne. Une fois votre nouvelle couverture trouvée, résiliez votre contrat dès que possible.

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