Quel est le coût de l'assurance emprunteur ?

La contraction d'un prêt immobilier pour l'acquisition d'un bien est quasi systématique. Et qui dit prêt, dit assurance ! En effet, les banques exigent que vous ayez une assurance emprunteur pour vous accompagner dans votre projet. Mais cette assurance a un coût : il peut représenter plus d'un tiers du prix total du prêt immobilier. Pour éviter une facture trop importante, mieux vaut se renseigner sur les taux appliqués en 2020 et ce qu'ils représentent. Coover vous explique tout ce que vous devez savoir sur le coût de l'assurance emprunteur.

Quels sont les meilleurs taux d’assurance de prêt immobilier en 2020 ?

Les taux d'assurance prêt immobilier sont fonction de divers critères. Vous trouverez dans le tableau ci-dessous des exemples de taux d'assurance emprunteur pour différents profils, constatés en 2020.

Age de l'assuréTaux moyen d'assurance prêt immobilier
Moins de 30 ans0,46%
Entre 41 et 45 ans0,62%
Entre 46 et 50 ans0,65%
Entre 41 et 55 ans0,76%
Entre 56 et 60 ans0,98%
Entre 61 et 65 ans1,23%
Exemple taux prêt immobilier

Comme pour la plupart des contrats d'assurance, plus vous êtes âgé, plus le tarif de l'assurance prêt immobilier sera élevé. Ainsi, le taux d'assurance prêt immobilier pour un sénior est inévitablement moins avantageux que pour une tranche d'âge inférieure.

Quel est le calcul du taux d’assurance prêt immobilier ?

La prime de l’assurance d’un prêt immobilier se calcule en appliquant un pourcentage sur le montant emprunté ou sur le montant restant dû, selon la formule choisie. Voici les spécificités de ces deux calculs :

  • Calcul sur le capital initial. La cotisation d'assurance est fixe puisqu'elle est calculée à partir du capital emprunté à la banque, au départ du crédit.
  • Calcul sur le montant restant dû. La prime varie chaque année puisqu'elle se base sur le capital restant à rembourser. Les cotisations sont donc dégressives.

Ensuite, il faut savoir que les assureurs en crédit immobilier se basent sur divers critères pour définir votre taux d'assurance. En premier lieu, ils vont prendre en compte votre âge et votre état de santé (le risque médical), puis le risque professionnel et enfin le risque loisir. Ces éléments constituent votre profil emprunteur. Bien entendu, tous les assureurs n'appliquent pas les mêmes conditions. Enfin, la durée et le montant de votre prêt entreront en ligne de compte pour le calcul de votre taux d'assurance prêt immobilier.

Pour un prêt immobilier de 200 000 € à 1,4% sur 20 ans avec un taux emprunteur de 0,5 % :

- Si le taux s'applique sur le capital emprunté, l'assurance coûtera 20 000 € (200 000 € x 0,5 % x 20 ans = 20 000 €).

- Si l'est sur le capital restant dû, elle coûtera 10 209 € en tout.

Quel est le coût moyen de l'assurance emprunteur ?

Le tarif de l'assurance prêt immobilier varie bien entendu selon le profil de l'emprunteur, mais également selon que vous choisissiez le contrat de groupe ou une couverture individuelle.

Dans le tableau ci-dessous, vous trouverez le coût moyen de l'assurance prêt immobilier proposée par la banque et celui de l'assurance emprunteur en délégation pour la situation suivante : emprunteur de 28 ans, non fumeur, quotité de 100 %, prêt de 260 000 € sur 25 ans, et assurance comportant les garanties décès, PTIA, IPT et ITT.

Assurance prêt immobilierContrat de groupe de la banqueDélégation d'assurance
Taux moyen 0,28% par an du capital emprunté0,10% par an du capital emprunté
Coût moyen par an14 301 €5 277 €

En règle générale, le prix de l'assurance prêt immobilier est moins important chez un assureur externe que si vous souscrivez l'offre de votre banque. En choisissant la délégation d'assurance, vous pouvez faire de belles économies sur le coût d'assurance prêt immobilier mais aussi sur le prix global de votre emprunt !

Qu'est-ce que le taux de l’assurance de prêt immobilier ?

Le taux d'assurance permet de calculer les mensualités de l'assurance de votre prêt immobilier. Si elle n'est pas imposée par la loi, l'assurance emprunteur est quasi inévitable pour obtenir un crédit immobilier. Les banques souhaitent s'assurer le paiement des échéances en cas de décès, d'invalidité et d'incapacité principalement. Ainsi, les banques et organismes de prêt se prémunissent de potentiels impayés grâce à l'assurance prêt immobilier.

Grâce à ce taux, vous pouvez estimer le coût de votre assurance prêt immobilier et par conséquent avoir une idée plus précise du prix total de votre emprunt.

Le taux de votre assurance se matérialise par le TAEA, correspondant au Taux Annuel Effectif d'Assurance, et non par le TAEG, réservé aux crédits à la consommation. Ce TAEA doit obligatoirement vous être transmis dans un souci de transparence de l'assurance emprunteur. Il vous permet de comparer facilement et objectivement les différentes offres s'offrant à vous.

Le taux d'assurance de prêt immobilier ne doit donc pas être confondu avec le taux de votre prêt. Ce dernier correspond au taux d'intérêt de votre financement, de votre crédit.

Comment trouver le meilleur taux d’assurance prêt immobilier ?

Le taux d'assurance emprunteur joue un rôle essentiel sur le coût total d’un crédit immobilier : il peut même en représenter plus de 30 %. Il est donc essentiel de prendre le temps de trouver une assurance de prêt immobilier au taux le plus avantageux possible si vous ne voulez pas une facture trop élevée.

L'établissement bancaire auprès duquel vous contractez votre prêt propose généralement une assurance emprunteur, mais vous n'êtes pas obligé d'y souscrire. En effet, depuis la loi Lagarde de 2010, dès la souscription, vous avez le choix de votre assurance et pouvez donc vous diriger vers un autre organisme que votre banque. Les lois Hamon et Bourquin vont encore plus loin et permettent à l'assuré de changer son assurance emprunteur pendant les 12 mois qui suivent l'adhésion, puis à chaque date anniversaire.

Il est fortement conseillé de faire jouer la concurrence pour faire baisser votre taux d'assurance prêt immobilier. En choisissant une assurance externe à votre banque pour couvrir votre emprunt, vous effectuez ce que l'on appelle une délégation d'assurance. Les garanties du contrat que vous envisagez doivent être au moins équivalentes à celles prévues par le contrat de votre banque prêteuse.

La délégation d'assurance peut vous faire faire de réelles économies du fait qu'elle se base sur le capital restant dû (et non sur le capital initial) et favorise la prime naturelle (prime basée sur l'âge de l'emprunteur). Vos cotisations seront en principe dégressives.

Faire jouer la concurrence implique de comparer les offres entre elles. En utilisant un comparateur en ligne, vous obtiendrez des devis adaptés à votre demande et surtout respectant l'équivalence des garanties imposée par la loi. Vous pourrez ensuite faire le meilleur choix possible, et souscrire le meilleur taux d'assurance prêt immobilier !

Prêt immobilier : qu’est-ce que la quotité d’assurance ?

La quotité d’assurance de prêt correspond à la part du capital emprunté couverte par l’assurance, être déterminée à la signature du contrat.

La quotité diffère en fonction du nombre de personnes concernées par l’emprunt. Elle est de 100 % si le crédit immobilier n'est contracté que par une personne (emprunteur unique).

En revanche, si l'emprunt est fait à plusieurs, la quotité d'assurance peut être diverse :

Quotité d'assuranceSignification
À 50 % pour chaque emprunteurQuotité répartie à moitié entre les deux co-emprunteurs.
Si l’un d'eux décède, la moitié sera prise en charge par l’assurance.
À 100 % pour chaque emprunteurFormule la plus protectrice.
Chaque co-emprunteur est complètement couvert. Ainsi, si un risque se réalise (décès, invalidité…), l’intégralité du crédit sera remboursée par l’assureur
À 40-60 % (ou 30-70% etc.)L'un des co-emprunteurs est assuré sur une quotité plus importante
(solution la plus choisie lorsque différence de revenus)

FAQ

Quel est le taux d'assurance prêt immobilier ?

Si vous empruntez pour acquérir un bien immobilier, vous devrez avoir une assurance emprunteur. Le taux d'assurance prêt immobilier permet de calculer les mensualités que vous devrez payer. C'est un pourcentage exprimé sur le capital emprunté ou restant dû, selon la formule choisie.

Comment négocier son assurance prêt immobilier ?

Pour obtenir le meilleur tarif d'assurance prêt immobilier, il est préférable de confier la négociation de son assurance prêt immobilier à un courtier, professionnel indépendant. Vous pouvez aussi tenter de négocier directement avec la banque ou avec votre assureur mais la tâche ne sera pas aisée. Vous pouvez également envisager de changer de contrat pour obtenir une couverture plus avantageuse.

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