En tant que garagiste, vous êtes exposé à des risques liés à la manipulation de véhicules coûteux appartenant à des tiers, des risques techniques et des enjeux de sécurité routière. Pour couvrir au mieux votre activité, l'assurance recommandée est la multirisque professionnelle.
Mais quels sont les risques couverts ? L’assurance multirisque pro est-elle obligatoire ? Est-elle suffisante pour assurer votre activité ?
Pour vous aider à trouver la meilleure assurance garage auto et au meilleur prix, Coover fait un tour d’horizon sur le contrat multirisque et les contrats complémentaires nécessaires pour votre activité.
Sommaire
Quelles assurances professionnelles pour un garage auto ?
Pour protéger efficacement votre activité, votre contrat d’assurance doit s'articuler autour de deux piliers : un socle de garanties communes à tous les commerçants et des protections sur-mesure adaptées aux risques réels de votre profession.
Les garanties essentielles pour un garage auto
La Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro) : Elle est indispensable car elle couvre les erreurs techniques et les accidents au sein de l'atelier. Par exemple :
- Faute de réparation : Un écrou de roue mal serré ou un bouchon de vidange oublié provoquant la casse du moteur ou un accident de la route après la sortie du garage.
- Accident de client : Un client qui trébuche sur un outil ou glisse sur une tache d'huile dans l'atelier.
- Dommages aux véhicules tiers : Si un véhicule en attente de réparation est rayé ou enfoncé par une manœuvre d'un de vos employés.
La protection des locaux et du matériel : Indispensable pour couvrir vos bâtiments, vos stocks de pièces détachées et de pneus, ainsi que votre carburant contre l'incendie, le vol et le vandalisme.
La perte d'exploitation : En cas de sinistre (ex : incendie de l'atelier), cette garantie compense la perte de votre marge brute. Elle permet de payer vos charges fixes (salaires des mécaniciens, loyer, leasing des ponts) pendant que votre outil de travail est indisponible.
Les garanties spécifiques pour un garagiste
Le métier de garagiste impose des garanties liées à la garde des véhicules et à l'usage de la route :
La Responsabilité Civile après livraison (Garantie des réparations) : Elle vous couvre si un défaut de montage ou une pièce défectueuse cause un sinistre une fois que le client a repris son véhicule.
La garantie "Responsabilité Civile Véhicules Confiés" : C'est la garantie n°1. Elle couvre les dommages subis par les voitures de vos clients tant qu'elles sont sous votre garde (incendie dans le garage, grêle sur le parc de stockage, ou vol).
Le bris de machine : Protection spécifique pour votre matériel onéreux : ponts élévateurs, bancs de diagnostic électronique, cabines de peinture ou démonte-pneus.
L’assurance "Essais et déplacements" : Permet à vos mécaniciens de conduire les véhicules des clients sur la route pour tester les réparations ou pour effectuer des convoyages, tout en étant couverts en cas d'accident.
Le rééquipement à neuf : Crucial pour le matériel de diagnostic électronique qui devient vite obsolète et dont le prix est élevé.
Nous vous recommandons donc de souscrire un contrat Multirisque Garage auto. Cette solution présente l'avantage de regrouper vos garanties essentielles de manière flexible : la Responsabilité Civile Professionnelle, l'assurance de votre local commercial, la couverture de vos pertes d'exploitation, etc.
Quel est le prix moyen d’une assurance pro pour un garage auto ?
Le budget à prévoir pour votre protection dépend notamment de la taille de votre structure. Voici les tarifs moyens observés pour trois profils de garages automobiles :
| Garage auto | Tarif |
Garage auto MRA - Brest | 125 € / mois |
Concessionnaire voiture d'occasions - Tours | 280 € / mois |
Garage auto Carrosserie Peinture - Orléans | 180 € / mois |
Ces tarifs sont indicatifs puisque de nombreux critères jouent sur le prix de l'assurance garage : le chiffre d'affaires, le nombre de salariés, la valeur du stock de véhicules (neufs ou occasion) et la présence de systèmes de sécurité(caméras, clôtures, alarmes).
Conseil Coover : Ne cherchez pas uniquement le prix le plus bas. Pour un garagiste, une économie sur la garantie « Véhicules confiés » peut être fatale. Vérifiez bien si le vol des véhicules est couvert lorsqu'ils sont garés sur votre parking extérieur la nuit. Sans une protection périmétrique (clôture aux normes) ou une option spécifique, l'assureur pourrait refuser l'indemnisation.
L’assurance professionnelle est-elle obligatoire pour un garage auto ?
Oui, la loi oblige les réparateurs de véhicules à souscrire une assurance de responsabilité civile pour les dommages causés aux tiers par les véhicules confiés. Et d'autres contrats d'assurances peuvent se révéler contractuellement indispensables.
Le bailleur exigera quasi systématiquement une Assurance local commercial (incluse dans la multirisque) pour valider votre bail commercial.
Votre banque pourra exiger une Assurance Perte d'exploitation ou une Assurance Emprunteur pour garantir le remboursement de votre prêt en cas de sinistre majeur.
La plupart des garagiste optent pour un contrat Multirisque Professionnelle (MRP) car il offre une protection complète. Regrouper ces garanties permet de réduire les coûts et d'avoir un interlocuteur unique en cas de sinistre.
Si vous vendez des véhicules d'occasion, vérifiez que votre contrat inclut bien la RC Mandataire. Si un vice caché est découvert sur un véhicule que vous avez simplement revendu (sans l'avoir forcément réparé), cette garantie vous évitera d'avoir à rembourser l'acheteur sur vos fonds propres.
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Documents nécessaires : Votre numéro SIRET, une estimation de votre CA annuel et la surface exacte de votre local.
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Vous devrez préciser certaines informations sur votre garage : la nature de son activité, la valeur des véhicules réparés ou vendus, si vous êtes indépendant ou affilié etc.
Conseil Coover : Si vous êtes en phase de création, ne surestimez pas votre chiffre d'affaires prévisionnel. Il est préférable d'ajuster votre contrat en cours d'année plutôt que de payer une prime trop élevée dès le départ.
Nos conseils pour bien choisir votre contrat
Pour votre contrat d'assurance multirisque, nous vous conseillons de porter une attention particulière aux éléments suivants :
- Vérifier les exclusions : Attention aux interventions sur des véhicules spécifiques (voitures de luxe, sportives ou poids lourds) qui peuvent nécessiter des extensions de garantie.
- Adapter les plafonds d’indemnisation : Assurez-vous que le plafond de la garantie "véhicules confiés" est suffisant pour couvrir la valeur totale des voitures présentes simultanément dans votre garage (pensez au cumul de valeur des véhicules haut de gamme).
- La Protection Juridique : Essentielle pour gérer les litiges fréquents avec les experts d'assurance, les fournisseurs de pièces ou les clients contestant le montant d'un devis.
Quelles autres assurances pour un garagiste ?
Assurances pour les salariés d'un garage auto
Depuis le 1er janvier 2016, les employeurs ont l'obligation de proposer un contrat de mutuelle d'entreprise à leurs salariés correspondant au panier de soin ANI.
Un régime de prévoyance est également obligatoire pour les cadres.
La convention collective de l'automobile va plus loin et impose :
- des remboursements minimums de mutuelle santé supérieurs au panier de soin ;
- la mise en place d’un régime de prévoyance pour les non-cadres.
Voici un récapitulatif des règles concernant l'assurance des salariés d'un garagiste :
| Assurance | Obligatoire | Commentaire | Devis |
|---|---|---|---|
| Mutuelle entreprise | Oui | La convention collective de l’automobile prévoit des garanties minimales concernant les remboursements des frais de santé | A partir de 27 €/mois |
| Prévoyance | Oui | La convention collective de l’automobile impose un contrat de prévoyance à destination des cadres et des non-cadres | A partir de 13 €/mois |
Nous pouvons vous proposer des contrats de mutuelle et de prévoyance construits spécialement pour répondre aux obligations de la convention collective de l'automobile.
Assurances pour le dirigeant d'un garage auto
En tant que dirigeant, vous êtes responsable des décisions prises au sein de votre entreprise. De plus, la stabilité de votre activité dépend en grande partie de vous.
Il existe donc des assurances spécifiques destinées à couvrir votre activité et à assurer sa pérennité :
| Assurance | Obligatoire | Conseils |
|---|---|---|
| Assurance RC dirigeant garagiste | Non | Si vous commettez une faute, votre responsabilité civile du dirigeant pourra être recherchée. Sans assurance, vous serez obligé d'indemniser les victimes sur vos fonds personnels. Une assurance RC du dirigeant permet d'éviter cette situation. |
| Véhicules professionnels | Oui | Pour vous couvrir si vous ou vos salariés avez un accident avec un véhicule professionnel. |
| Prévoyance garagiste indépendant | Non | Pour maintenir votre salaire en cas d'arrêt de travail ou pour aider vos proches en cas d'invalidité ou de décès. |
| Assurance homme clé | Non | Permet d'obtenir une indemnisation si l'homme clé désigné dans le contrat subit un arrêt de travail (temporaire ou définitif) |
| Mutuelle garagiste indépendant | Non | Permet de couvrir les dépenses de santé non prises en charge par la Sécurité Sociale |
| Protection juridique | Non | En cas de litige la protection juridique vous permet de vous faire représenter devant les tribunaux ou à l’amiable. Vous pouvez aussi obtenir des conseils juridiques. |
Bien que la plupart de ces assurances soient facultatives, elles permettent d'assurer la sécurité financière de votre entreprise et de vos proches en cas de coups durs. Pour dénicher les meilleures offres du marché, testez sans engagement nos comparatifs d'assurance professionnelle.
FAQ - Nous répondons à vos questions
Oui, à condition d'avoir souscrit l'option "Véhicules de remplacement". Vérifiez bien le montant de la franchise en cas d'accident causé par le client.
C'est un risque nouveau : vérifiez que votre contrat ne comporte pas de clause d'exclusion concernant les véhicules hybrides ou électriques.
En général, seul le matériel appartenant à l'entreprise est couvert. Si vos mécaniciens utilisent leur propre caisse à outils, il faut une extension spécifique.
Oui, de manière très stricte. Les pneus sont considérés comme des « comburants » puissants : en cas d'incendie, ils dégagent une chaleur intense et des fumées toxiques qui rendent l'extinction très difficile.
Pour être couvert, vous devez respecter deux conditions majeures généralement imposées par les assureurs :
- Les règles de stockage : Votre contrat peut limiter le nombre de pneus stockés (souvent exprimé en volume ou en nombre d'unités) et imposer une distance minimale de sécurité par rapport aux sources de chaleur (postes de soudure, chauffages).
- Le stockage extérieur : Si vous stockez des pneus usagés à l'extérieur, l'assureur peut exiger qu'ils soient à plus de 10 mètres de vos bâtiments pour éviter la propagation d'un feu de vandalisme.
Attention : Si vous proposez un service de "Gardiennage de pneus" pour vos clients (pneus hiver/été), vous devez impérativement le déclarer. Sans cette mention, la valeur de ces pneus ne sera pas prise en compte dans votre indemnisation en cas de sinistre.
12 commentaires à "Assurance garage auto : tarifs, devis en ligne et conseils"
floubert, le 26 février 2020
comment je peux savoir chez qui un garagiste est assuré pour son assurance pro ?
Pierre Fruchard, le 26 février 2020
Bonjour,
En vertu de l'article Article R211-3 du Code des assurances, l'assurance RC est obligatoire pour un garagiste. Vous pouvez donc exiger de votre garagiste qu'il vous apporte cette preuve.
C'est l'assurance multirisque qui n'est pas obligatoire.
Cordialement
Ahmed, le 20 mars 2020
Garage mécanique mobile
Pierre Fruchard, le 20 mars 2020
Bonjour,
Nous vous invitons à faire une demande de devis via ce lien : https://app.coover.fr/multirisque-professionnelle.
Cordialement.
Firas, le 20 octobre 2020
Bonjour ,
je suis mécanicien et je vais bientot me lancer a mon compte dans le monde de reparation a domicile et l'achat et vente des voitures .
Et je voudrais savoir s'il vous plaît qu'elles sont les assurances requise pour mon activité ?
Merci
Pierre Fruchard, le 21 octobre 2020
Bonjour,
Une assurance civile professionnelle négociant auto est vivement recommandée pour votre activité
Céline, le 16 mars 2021
Bonjour, je suis sur le point de m'installer comme sellier garnisseur et serais donc amener à avoir dans mon local les véhicules ou des éléments de véhicules de mes clients, pouvez-vous me dire si il y a des exigences au niveaux de la sécurité des locaux? (barreaux aux fenêtre, serrure spéciale...)
Pierre Fruchard, le 16 mars 2021
Bonjour,
Cela dépend des contrats mais en effet certains assureurs minorent l'indemnisation si certaines mesures de sécurité ne sont pas respectées. Vous trouverez tout ça dans les conditions générales fournies avec le devis.
Bien à vous,
Phil, le 16 janvier 2022
Bonjour
Je suis artisan carrossier mecanicien peintre depuis 37 ans auto entrepreneur 10 ans je fais de la restauration de vehicles d époques sans locaux.
Je souhaite avoir uniquement la responsibilite civile couvrant mes vehicules d époques pas celle de clients car je restaure et revend uniquement.
Lorsque je demande qu on m assure que pour ca on me dit qu il faut absolument un local!
Alors que je suis declare auto entrepreneur en clientele!
Pouvez vous m assuree et a quel prix svp?
Pierre Fruchard, le 19 janvier 2022
Bonjour,
Je vous pris de consulter le lien suivant afin d'avoir les réponses à vos questions: https://app.coover.fr/
Cordialement.
Ludovic, le 15 septembre 2022
bonjour,
je souhaite créer mon entreprise de mécanique auto à domicile (domicile des clients). Quel type d'assurance dois-je souscrire svp ?
Cordialement.
Pierre Fruchard, le 21 septembre 2022
Bonjour,
Je vous invite à souscrire une assurance de responsabilité civile professionnelle.
Un expert vous répondra