Surcomplémentaire santé : comment ça marche ?

Une surcomplémentaire santé peut être souscrite pour compléter les remboursements de votre mutuelle. Elle peut également prendre en charge ce que la mutuelle couvre rarement, tels les dépassements d'honoraires. Alors, pour qui est-elle ? Quand est-elle à envisager ? Comment trouver une surmutuelle adaptée ? Nos réponses.

Qu’est-ce qu’une surcomplémentaire santé ?

Une surcomplémentaire santé est un contrat d’assurance pouvant être souscrit en complément d’une complémentaire santé. Elle intervient en 3e niveau de couverture, c'est-à-dire après les remboursements obtenus de la Sécurité Sociale et de la mutuelle. On peut également parler de surmutuelle.

En résumé :

  • 1er niveau de prise en charge : la Sécurité Sociale
  • 2e niveau : la complémentaire santé (ou mutuelle)
  • 3e niveau : la surcomplémentaire santé (ou sur-mutuelle)

En fonction des garanties souscrites, la surcomplémentaire santé vient minorer ou supprimer totalement le reste à charge du patient. Ainsi, elle permet une prise en charge des dépenses non couvertes par votre mutuelle et par l’Assurance Maladie, ou du moins une partie. Cela concerne les dépassements d'honoraires, les frais d'optique et dentaires, les prothèses auditives, les médecines douces, l’orthodontie adulte, les cures thermales, etc.

Souscrire une surcomplémentaire mutuelle peut être une solution pour une meilleure protection mais ce n’est pas toujours le cas. Dans certaines situations, mieux vaut simplement changer votre formule de mutuelle pour une plus couvrante, plutôt qu’adhérer à une surcomplémentaire.

Les mutuelles d'entreprise sont des contrats dits responsables. Les salariés ne peuvent généralement pas la refuser (sauf quelques situations spécifiques). S'ils souhaitent des plafonds de remboursement plus importants ou un renfort sur certains postes de dépense, ils peuvent souscrire une surcomplémentaire non responsable.

La surcomplémentaire santé, pour qui ?

Tout le monde peut souscrire une surcomplémentaire pour renforcer sa protection santé. Elle est ouverte à tous les assurés, et ce quelle que soit leur motivation : recherche de garanties spécifiques, de remboursements plus performants, d’une assistance plus développée, etc.

La surmutuelle est particulièrement indiquée pour les salariés qui bénéficient d’une mutuelle collective mais qui souhaitent une couverture plus large ou plus avantageuse.

La mutuelle d’entreprise est en principe imposée aux salariés : ils ne peuvent la décliner (sauf dérogations très spécifiques, par exemple en cas d’adhésion à la mutuelle collective du conjoint). Ainsi, s’ils ne peuvent pas refuser leur mutuelle collective, ils peuvent au moins souscrire une surcomplémentaire palliant les insuffisances de leur protection de groupe. Les remboursements des sur-mutuelles vont au-delà des limites des contrats responsables (90 % des complémentaires santé).

Par ailleurs, la surcomplémentaire santé peut être intéressante pour les personnes ayant des besoins spécifiques. Par exemple, il peut être judicieux de souscrire une surcomplémentaire hospitalisation ou une surcomplémentaire dentaire si ces frais représentent des postes de dépenses conséquents pour vous. Et d'autant plus qu'il s'agit de soins généralement très coûteux ! Voici un exemple de remboursements pour la pose d'une couronne dentaire :

Dépenses santéSécurité SocialeMutuelleSurcomplémentaireReste à charge
Couronne dentaire - 580 €75,25 €139,75 €341,87 €
(à 225 % BR + 100 € de forfait)
Sans surmutuelle : 365 €
Avec surmutuelle : 23,13 €

Comment trouver une surcomplémentaire hospitalisation sans délai de carence ?

Les surcomplémentaires présentent de nombreux avantages :

  • Une prise en charge des dépassements d’honoraires,
  • De meilleurs remboursements pour certains soins coûteux,
  • La couverture de la médecine douce et souvent des cures thermales

En revanche, l’un des principaux inconvénients de la surcomplémentaire santé est la présence d’un délai de carence. Sur ce type de contrat, rares sont les assureurs n’imposant aucun délai de carence avant les premiers remboursements.

Il est tout de même possible de trouver une surcomplémentaire sans délai de carence : vous devrez cependant y mettre le prix. Ces sur-mutuelles sont généralement haut-de-gamme, offrant un niveau de garanties élevé et bien souvent sans plafond d'indemnisation annuel.

Pour trouver une surcomplémentaire hospitalisation sans carence, n'hésitez pas à prendre contact avec divers assureurs : faites des simulations et demandez des devis pour pouvoir étudier différentes possibilités. Vous pouvez également consulter le tableau comparatif ci-dessous et utiliser notre comparateur en ligne gratuitement.

Le délai de carence est un laps de temps suivant la souscription du contrat pendant lequel vous ne pouvez prétendre à aucun remboursement. C’est un critère important dans le choix d’une assurance quelle qu’elle soit (santé, habitation, etc.). Le délai de carence est précisé dans les conditions générales de votre contrat.

Comparatif surcomplémentaire santé

Les offres de surcomplémentaire santé présentes sur le marché sont moins nombreuses que celles de mutuelles. Mais le choix peut tout de même s'avérer difficile !

Avant de vous lancer dans la recherche d'une surmutuelle, nous vous invitons à bien définir vos besoins. Si vous avez régulièrement des soins dentaires à effectuer, il sera peut-être judicieux de souscrire une surcomplémentaire dentaire spécifique. Etre conscient de vos besoins vous évitera d'être déçu ou surpris par une prise en charge de votre contrat.

Etape suivante : consulter un comparatif des surcomplémentaires santé. Pour trouver le meilleur contrat, nous vous conseillons de mettre en concurrence les offres du marché. Vous trouverez dans le tableau ci-dessous un comparatif de diverses sur-mutuelles pour le profil suivant : femme, 38 ans, salariée, sans renfort spécifique.

SurcomplémentaireTiers-payantGarantiesTarifs mensuels
Serenis Assurance - formule eco +OuiNiveau 129,30 €
Generali - Formule Vitalité V1OuiNiveau 131,70 €
April - Formule Santé Mix - Niveau 1OuiNiveau 133,80 €
Generali - Formule Vitalité V2OuiConsultations niveau 2
Autres garanties niveau 1
35,60 €
Apivia - Formule Vitamin M1OuiNiveau 136,90 €
April - Formule Santé Mix - Niveau 2OuiDentaire et consultations niveau 2
Autres garanties niveau 1
38,20 €

Souscrire une surcomplémentaire mutuelle : nos conseils

Avant de souscrire une sur-mutuelle, il est bon de vérifier certains points et de lire attentivement les conditions générales pour éviter les mauvaises surprises. Voici quelques conseils pour vous aider à faire le meilleur choix possible :

  • Définissez vos besoins : comme vu précédemment, il est important de bien connaître ses besoins pour que la surcomplémentaire vienne bien compléter les insuffisances de votre mutuelle et couvrir vos dépenses santé les plus fréquentes. Quelles sont les dépenses peu prises en charge par votre mutuelle ? Quels sont les besoins de votre famille ? etc.
  • Faites attention aux délais de carence : même s'ils sont plus onéreux, les contrats sans délai de carence sont plus intéressants. Vous n'aurez pas à attendre plusieurs jours voire semaines pour que votre prise en charge se déclenche. Si votre pose de couronne dentaire intervient dans 1 semaine, mieux vaut une surcomplémentaire sans délai de carence.
  • Vérifiez bien les délais d'indemnisation, plafonds et exclusions : ces critères peuvent réellement faire peser la balance vers un contrat plutôt qu'un autre.

FAQ

Comment résilier une surcomplémentaire santé ?

Vous pouvez résilier votre surcomplémentaire santé à l’échéance anniversaire de votre contrat, en envoyant un courrier recommandé avec accusé de réception 2 mois avant cette date. Dans certains cas, vous n'avez pas à attendre la date anniversaire de votre contrat et pouvez résilier en envoyant un justificatif (changement de situation familiale/matrimoniale, déménagement, cessation d'activité, départ à la retraite...). Enfin, en cas d'augmentation injustifiée de la cotisation par votre assureur, la résiliation est possible à tout moment.

Comment fonctionne une surcomplémentaire santé ?

La surcomplémentaire intervient en 3e niveau de protection : vous obtiendrez vos remboursements une fois ceux de la Sécurité Sociale et de votre mutuelle faits.

Quelle surcomplémentaire santé choisir ?

Choisissez une surcomplémentaire qui complète les garanties de votre mutuelle : elle ne doit pas venir en doublon mais en complément ! Ainsi, relisez les garanties de votre mutuelle et notez celles que vous souhaitez renforcer avec la sur-mutuelle. Enfin, comparez les offres !

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