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Seuls les salariés bénéficient d'une mutuelle obligatoire, grâce à leur employeur. Si vous êtes travailleur indépendant, vous devez souscrire vous-même une mutuelle individuelle pour compléter les remboursements de l'Assurance maladie.
Pour vous guider dans votre choix, Coover a analysé l'offre de Swiss Life destinée aux travailleurs non salariés (TNS) : niveaux de garanties, remboursements, services, tarifs et démarches.
Les remboursements de l'Assurance maladie sont souvent insuffisants pour couvrir l'ensemble de vos frais de santé. La Sécurité sociale ne rembourse qu'un pourcentage d'une base de remboursement (BR) qu'elle fixe. Par exemple, pour une consultation à 30 € chez un médecin généraliste, elle rembourse 70 % de la BR, soit 21 €, moins la participation forfaitaire de 2 € : il vous reste 11 € à charge.
La complémentaire santé Swiss Life prend en charge tout ou partie de ce reste à charge, ainsi que, selon le niveau choisi, les dépassements d'honoraires et les frais mal remboursés par la Sécurité sociale (optique, dentaire, aides auditives, médecines douces).
Vous êtes indépendant ?
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Swiss Life propose aux travailleurs non salariés un contrat dédié : SwissLife Santé Madelin. Il reprend les garanties du contrat SwissLife Santé Particuliers, avec le cadre fiscal de la loi Madelin. Ce contrat responsable est compatible avec le 100 % Santé.
SwissLife Santé Madelin s'adresse aux dirigeants travailleurs non salariés imposés au titre des BIC, des BNC ou de l'article 62 du Code général des impôts (gérants majoritaires). Les cotisations sont déductibles du revenu imposable dans la limite du plafond Madelin, à condition d'être à jour de ses cotisations sociales obligatoires. Les micro-entrepreneurs ne peuvent pas en bénéficier.
Voici les principales garanties de trois niveaux représentatifs : le niveau 2 (économique), le niveau 5 (intermédiaire) et le niveau 8 (renforcé). Les pourcentages de la base de remboursement (BR) incluent le remboursement de la Sécurité sociale. Les forfaits optiques incluent aussi la Sécurité sociale ; les autres forfaits s'y ajoutent.
| Soins courants | Niveau 2 | Niveau 5 | Niveau 8 |
| Consultations de médecins OPTAM | 100 % BR | 175 % BR | 300 % BR |
| Consultations de médecins non OPTAM | 100 % BR | 155 % BR | 200 % BR |
| Analyses, imagerie, auxiliaires médicaux | 100 % BR | 175 % BR | 300 % BR |
| Médicaments remboursés par la Sécurité sociale | 100 % BR | 100 % BR | 100 % BR |
| Médecines douces (ostéopathie, acupuncture, sophrologie…), par séance, 5 séances par an | 20 € | 40 € | 50 € |
| Cure thermale (forfait par an) | Non couverte | 90 € | 250 € |
| Hospitalisation | Niveau 2 | Niveau 5 | Niveau 8 |
| Frais de séjour et honoraires OPTAM | 100 % BR | 175 % BR | 300 % BR |
| Honoraires non OPTAM | 100 % BR | 155 % BR | 200 % BR |
| Forfait journalier hospitalier | Frais réels, sans limite de durée | Frais réels, sans limite de durée | Frais réels, sans limite de durée |
| Chambre particulière (par jour) | 40 € | 55 € | 100 € |
| Frais d'accompagnement (par jour, à tout âge) | 20 € | 26 € | 36 € |
| Forfait maternité ou adoption (par enfant) | 100 € | 145 € | 220 € |
| Dentaire | Niveau 2 | Niveau 5 | Niveau 8 |
| Soins et prothèses 100 % Santé | Sans reste à charge | Sans reste à charge | Sans reste à charge |
| Soins, prothèses et orthodontie remboursés | 100 % BR | 175 % BR | 350 % BR |
| Implants, prothèses et orthodontie non remboursés (forfait par an) | 250 € | 310 € | 450 € |
| Plafond annuel du poste dentaire (hors soins et orthodontie) | Aucun | Aucun | 1 500 € |
| Optique (tous les 2 ans) | Niveau 2 | Niveau 5 | Niveau 8 |
| Lunettes 100 % Santé | Sans reste à charge | Sans reste à charge | Sans reste à charge |
| Monture + 2 verres simples (hors 100 % Santé) | 50 € | 175 € | 350 € |
| Monture + 2 verres complexes (hors 100 % Santé) | 200 € | 325 € | 575 € |
| Lentilles remboursées (forfait par an, en plus de 100 % BR) | Non couvert | 150 € | 250 € |
| Chirurgie réfractive et lentilles non remboursées (forfait par an) | Non couvertes | 450 € | 750 € |
| Aides auditives (tous les 4 ans) | Niveau 2 | Niveau 5 | Niveau 8 |
| Aides auditives 100 % Santé | Sans reste à charge | Sans reste à charge | Sans reste à charge |
| Aide auditive hors 100 % Santé (forfait par oreille, en plus de 100 % BR) | 100 € | 625 € | 1 150 € |
Source : Swiss Life, plaquette SwissLife Santé Particuliers & Santé Madelin (mod. 5892, janvier 2025). Les aides auditives hors 100 % Santé sont remboursées dans la limite de 1 700 € par oreille, Sécurité sociale comprise. Les dépassements des médecins non OPTAM sont limités à 200 % BR par les règles du contrat responsable.
Le module prévention, au choix quel que soit votre niveau, ajoute un forfait annuel pour les médicaments prescrits non remboursés (de 20 € à 150 €) et rembourse 50 % des dépenses de prévention listées au contrat, comme certains vaccins ou dépistages (dans la limite de 50 € à 200 € par an).
Les niveaux les plus élevés s'appliquent progressivement, sauf en cas d'accident : aux niveaux 7 à 9, l'hospitalisation est limitée au niveau 6 pendant les 3 premiers mois. Au niveau 9, le dentaire est limité au niveau 8 pendant 9 mois, et l'optique, les soins courants et les aides auditives pendant 6 mois.
Swiss Life publie des exemples de remboursements chiffrés pour les niveaux 2, 5 et 8. Ils concernent un adulte sans prise en charge particulière, qui respecte le parcours de soins coordonnés. Le tableau indique la dépense, le remboursement de l'Assurance maladie et ce qui reste à votre charge.
| Dépense | Assurance maladie | Reste à charge niveau 2 | Reste à charge niveau 5 | Reste à charge niveau 8 | |
| Frais de séjour à l'hôpital public (pneumonie) | 3 754 € | 3 003,20 € | 0 € | 0 € | 0 € |
| Honoraires du chirurgien OPTAM en clinique (cataracte) | 443 € | 271,70 € | 171,30 € | 0 € | 0 € |
| Généraliste sans dépassement | 30 € | 19 € | 2 € | 2 € | 2 € |
| Spécialiste OPTAM avec dépassement | 53 € | 26 € | 15 € | 2 € | 2 € |
| Spécialiste non OPTAM avec dépassement | 66 € | 14,10 € | 45 € | 32,35 € | 22 € |
| Couronne du panier 100 % Santé | 515 € | 72 € | 0 € | 0 € | 0 € |
| Couronne sur molaire à tarif libre | 561,99 € | 72 € | 441,99 € | 351,99 € | 141,99 € |
| Orthodontie (moins de 16 ans, par semestre) | 714 € | 193,50 € | 520,60 € | 375,48 € | 36,85 € |
| Lunettes 100 % Santé | 115 à 210 € | 20,70 à 37,80 € | 0 € | 0 € | 0 € |
| Lunettes à tarif libre, verres simples | 372 € | 0,09 € | 322 € | 197 € | 22 € |
| Lunettes à tarif libre, verres progressifs | 640 € | 0,09 € | 440 € | 315 € | 65 € |
| Aide auditive 100 % Santé (par oreille) | 950 € | 240 € | 0 € | 0 € | 0 € |
| Aide auditive à tarif libre (par oreille) | 1 515 € | 240 € | 1 015 € | 490 € | 0 € |
Source : Swiss Life, exemples de remboursements SwissLife Santé Particuliers et Madelin, régime général (réf. FCE07, janvier 2026).
Les 2 € restant à charge sur une consultation correspondent à la participation forfaitaire, que la mutuelle n'a pas le droit de rembourser.
Notre avis est plutôt favorable sur le contrat SwissLife Santé Madelin. Sa modularité permet d'ajuster la couverture à vos besoins réels, par exemple un niveau élevé en optique et un niveau plus bas en hospitalisation. Les exemples publiés par Swiss Life montrent qu'au niveau 5, le reste à charge disparaît pour les spécialistes OPTAM et la chirurgie en clinique, mais reste élevé sur les prothèses dentaires et les lunettes à tarif libre. Le niveau 8 réduit fortement ces restes à charge. Comparez toujours plusieurs devis à garanties équivalentes avant de vous décider.
Vous êtes indépendant ?
Vous avez des salariés ?
Vous êtes un particulier ?
Les tarifs de la mutuelle varient en fonction de plusieurs critères :
Swiss Life ne publie pas de tarifs indicatifs : le prix est calculé sur devis. À titre de repère, le coût d'une mutuelle pour un travailleur indépendant varie en moyenne entre 30 € et 150 € par mois, et s'établit généralement autour de 75 € à 90 € par mois, selon l'âge et le niveau de garanties.
Vous pouvez comparer les offres de mutuelle TNS en ligne via notre comparateur, en quelques clics.
| Disponibilité | Commentaire | |
| Réseau de partenaires | Oui | Carte Blanche Partenaires : tarifs négociés chez 7 900 opticiens, 9 700 chirurgiens-dentistes et 5 600 audioprothésistes, offre optique Carte Blanche-Prysme |
| Tiers payant | Oui | Aucune avance de frais chez plus de 220 000 professionnels de santé |
| Remboursements | Oui | Sous 48 heures grâce à la télétransmission avec l'Assurance maladie |
| Espace client et application | Oui | MySwissLife : suivi des remboursements, attestation de tiers payant, simulateur de remboursement, gestion des bénéficiaires |
| Assistance | Oui | Hospitalisation ou immobilisation (aide-ménagère, garde d'enfants, livraison de médicaments), maternité, voyage à l'étranger, dépendance d'un proche |
Après un an de contrat, vous pouvez résilier votre mutuelle Swiss Life à tout moment, sans frais ni pénalité. La résiliation prend effet un mois après réception de votre demande par l'assureur. Avant la première échéance, vous pouvez résilier à la date anniversaire du contrat.
Vous pouvez envoyer votre demande depuis votre espace client MySwissLife, par courrier ou par e-mail. Si vous changez de mutuelle, votre nouvel assureur peut se charger des démarches à votre place.
Vous êtes artisan, commerçant, professionnel libéral ou gérant majoritaire et vous souhaitez :
Oui. Le contrat SwissLife Santé Madelin s'adresse aux travailleurs non salariés imposés au titre des BIC, des BNC ou de l'article 62 du CGI. Les cotisations sont déductibles du revenu imposable dans la limite du plafond Madelin.
Oui. Un travailleur non salarié choisit un niveau pour chaque bloc de garanties (hospitalisation, soins courants, dentaire, optique, aides auditives), avec au maximum 2 niveaux d'écart. Le niveau 9 n'est pas modulable.
Swiss Life annonce des remboursements sous 48 heures, sans papier à envoyer, sous réserve des accords de télétransmission avec votre caisse d'assurance maladie.
les injections d'acide hyaluronique pour l'arthrose du genou sont-ils remboursées?
Bonjour Danièle,
Les injections d’acide hyaluronique pour l’arthrose du genou ne sont plus remboursées par la Sécurité sociale depuis 2020. En revanche, certaines mutuelles comme SwissLife peuvent encore proposer une prise en charge partielle selon la formule souscrite.
Bien à vous,
Posez-la directement à notre expert