Vous êtes kinésithérapeute ? Votre régime obligatoire vous couvre malheureusement très mal et vous propose très peu de garanties contre les aléas de la vie. C'est la raison pour laquelle Coover vous conseille fortement de souscrire une assurance prévoyance indépendante.
Cependant, trouver le meilleur contrat de prévoyance adapté au métier de kinésithérapeute est difficile. Quelles sont les garanties necessaires et importantes ? Combien coûte une prévoyance kiné libéral ? Comment comparer les différentes offres des compagnies d'assurance et quels sont les pièges à éviter ? Coover vous livre ses astuces pour trouver un contrat adapté à vos besoins sans casser votre tirelire.
Sommaire
Assurance prévoyance kiné libéral : comment ça marche ?
En tant que kiné libéral, vous risquez comme tout le monde de tomber malade, faire une mauvaise chute ou être victime d’un accident de la route. Votre métier peut vous amener à effectuer de nombreux déplacements de voiture, vous pouvez également vous blesser lors d’une manipulation d’un patient ou attraper un microbe etc. Dans une telle situation, vous cesserez pour une période donnée votre activité ce qui engendra une perte de revenus importante.
Travaillant comme kinésithérapeute, vous êtes particulièrement exposé en cas d'accident, d'arrêt maladie ou d'invalidité. Contrairement à un salarié, vous ne bénéficiez pas des garanties employeur. De ce fait, si vous cessez de travailler pendant une durée courte ou longue (confinement par exemple), vous n'aurez droit qu'à des prestations limitées de la part de votre caisse vieillesse. L'assurance prévoyance interviendra dans ses situations pour compléter ces prestations.
Les remboursements du régime obligatoire pour les kinésithérapeutes
Les kinésithérapeutes et les masseurs-kinésithérapeutes sont, comme tous les auxiliaires médicaux, affiliés obligatoirement à la caisse de retraite CARPIMKO. En cas d’arrêt de travail, votre caisse vous permet de bénéficier d’indemnités journalières. Toutefois, un délai de franchise de 90 jours est applicable. Pendant cette période vous n’aurez aucun revenu pour compenser votre perte de salaire.
En fonction de votre situation, vous pourrez percevoir les prestations suivantes :
| Garanties | Montant des prestations versées par la CARMF |
|---|---|
| Arrêt de travail |
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| Invalidité |
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| Capital décès | Indemnité décès : 60 000 € |
| Rente au conjoint | De 6 774,75 € à 13 549,50 € |
| Rente éducation | 7 979,15 € |
| Garanties | Montant des prestations versées par la CARPV |
|---|---|
| Arrêt de travail |
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| Invalidité permanente de plus de 66% (versée à partir d'une année d'arrêt) |
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| Invalidité permanente de 100% |
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| Capital décès |
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| Rente éducation |
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| Rente annuelle du conjoint |
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| Garanties | Montant des prestations versées par la CAVP |
|---|---|
| Arrêt de travail |
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| Invalidité |
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| Capital décès |
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| Garanties | Montant des prestations versées par la CARCDSF |
|---|---|
| Arrêt de travail |
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| Rente annuelle invalidité totale et définitive |
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| Capital décès |
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| Garanties | Montant des prestations versées par la CARCDSF |
|---|---|
| Arrêt de travail |
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| Incapacité professionnelle permanente |
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| Capital décès | Allocation de 1 à 5 fois la rente au conjoint, versée au conjoint non bénéficiaire de l'allocation annuelle ou à celui qui y a renoncé |
| Rente au conjoint survivant | 17 231 € par an |
| Rente éducation | 11 660 € par enfant à charge (jusqu'à 18 ans ou 25 ans s'ils poursuivent des études) |
| Garanties | Montant des prestations versées par la CAVEC |
|---|---|
| Arrêt de travail | Indemnités journalières de 86 € / jour à partir du 91e jour d'arrêt et pendant 36 mois maximum |
| Invalidité partielle | Montant proportionnel au taux d'invalidité |
| Invalidité totale et définitive | Rente annuelle jusqu'à vos 65 ans :
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| Capital décès |
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| Rente éducation | Rente annuelle orphelin versée jusqu'aux 25 ans de l'enfant :
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| Garanties | Montant des prestations versées par la CARPIMKO |
|---|---|
| Arrêt de travail |
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| Invalidité partielle |
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| Invalidité totale |
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| Rente de survie Conditions : - de 65 ans avec au moins 2 ans de mariage ou un enfant né du mariage et ne pas être séparé |
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| Orphelin Conditions : âgés de 18 ans ou de 25 ans s'ils poursuivent leurs études |
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| Garanties | Montant des prestations versées par la SSI |
|---|---|
| Arrêt de travail |
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| Invalidité partielle |
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| Invalidité totale et définitive |
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| Capital décès |
==> Majoration de 5 % du PASS par enfant à charge de - 16 ans ou - 20 ans si poursuite d'études |
| Garanties | Montant des prestations versées par la CNBF-LPA |
|---|---|
| Arrêt de travail | 61 € par jour jusqu'à 1095 jours :
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| Invalidité partielle | Rente mensuelle (versée jusqu'à 60 ans) d'un montant variable en fonction de l'âge, de la durée de cotisation et du taux d'invalidité (si supérieur à 33 %) |
| Invalidité permanente | Rente annuelle variable selon l'âge et la durée de cotisation versée jusqu'à 60 ans |
| Décès |
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| Evénement | Montant des prestations versées par la CIPAV |
| Invalidité partielle de 66% |
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| Invalidité totale de 100% |
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| Décès |
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| Evénement | Montant des prestations versées par la CRN | |
| Arrêt de travail | Aucune indemnité journalière | |
| Invalidité permanente et totale | 24 000 € / an jusqu'à 62 ans | |
| Décès |
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Exemple de prise en charge pour le métier de kiné libéral par le régime obligatoire en cas d'arrêt de travail :
Un kiné libéral ayant un revenu de 45K€ annuel est en arrêt de travail durant 5 mois. Pendant 90 jours, il ne recevra aucune indemnité journalière. A partir du 91e jour d’arrêt de travail, il touchera 54,78 €/jour durant les 2 mois suivants soit 1 643,40 €/mois. Le manque à gagner sera donc de 2 106 € par mois si il n’a pas de souscrit de prévoyance.
La prévoyance kinésithérapeute : une protection supplémentaire indispensable
En cas d'interruption temporaire de travail, vous n'aurez aucune indemnité jusqu'au 90e jour d'arrêt de travail. En tant qu'indépendant, vous dépendez enièrement de la continuité de votre activité. Même si un kiné libéral remplaçant pourra toujours vous rétrocéder une partie de ses honoraires, il peut tarder à arriver. Vous n'aurez plus de revenu alors que vous devrez toujours payer vos charges fixes (loyer de votre local, factures d'électricité et de gaz, salaire de votre secrétaire etc.).
Un contrat de prévoyance peut donc être très utile car il vous permettra de toucher des indemnités journalières pendant cette période. Selon votre contrat, vos charges fixes pourront également être remboursées par votre assureur.
L'assurance prévoyance vous permettra de bénéficier d'indemnités journalières si vous êtes placé en arrêt maladie à cause du Covid 19.
De plus, en cas d'invalidité ou de décès, un contrat de prévoyance viendra compléter les prestations versées par la CARPIMKO.
Un contrat de prévoyance kinésithérapeute permet de garantir l'équilibre financier de votre activité et de soutenir vos proches.
La déductibilité du contrat de prévoyance Madelin
La loi Madelin du 11 février 1994 vous permet de bénéficier d’avantages fiscaux si vous souscrivez un contrat prévoyance kinésithérapeute. En effet, cette loi vous permet de déduire vos cotisations d’assurance de vos revenus imposables.
Cette déductibilité est toutefois plafonnée selon les conditions suivantes :
- 3,75 % du revenu professionnel majoré de 7 % du PASS (le PASS en 2020 est de 41 136 €);
- Dans la limite de 3% de 8 PASS soit 9 872 € en 2020.
Pour une activité de kinésithérapeute déclarant 50 000 €, le plafond de déduction sera calculé comme suit :
3,75 % de 50 000 + 7 % de 41 136 soit 4 754 €. C’est donc en deçà de la limite de 9 872 €.
Toutefois, si votre contrat couvre également votre conjoint mais qu’il n’est pas travailleur indépendant, sa part de cotisation ne sera pas déductible. La solution est de souscrire un contrat de groupe qui n’est pas individualisé. Vous pourrez alors déduire le prix total de ce contrat.
Pour calculer votre plafond Madelin, vous pouvez vous rendre sur notre outil en ligne.
Les garanties du contrat prévoyance kiné libéral
La garantie maintien de salaire
La garantie maintien de salaire vous permet de bénéficier d'indemnités journalières (IJ). Selon les assureurs, vous pouvez choisir librement le montant de ces indemnités. Elles ne doivent cependant pas dépasser vos revenus habituels.
De plus, vous pourrez généralement souscrire une option "remboursement des frais généraux". En cas d'arrêt de travail, votre compagnie d'assurance prendrait ainsi à sa charge tout ou partie de vos frais fixes (loyers de votre cabinet, factures etc.).
Les assureurs prévoient des délais de franchise durant lesquels vous ne percevrez pas d'IJ. Nous vous conseillons donc de privilégier les contrats avec un délai de franchise court.
La garantie invalidité
En cas d'invalidité professionnelle, votre assureur vous versera une rente ou un capital jusqu'à l'âge légal de départ à la retraite. Selon votre contrat, vous pourrez choisir le montant de votre rente ainsi que le taux d'invalidité à partir duquel cette rente se déclenche.
Dans la plupart des contrats, le barème d'invalidité est fonctionnel (et ne prend donc pas en compte la profession du bénéficiaire), professionnel ou croisé (une combinaison des deux). Ainsi, en tant que kiné libéral, nous vous conseillons de privilégier un barème professionnel. En effet, le risque avec barème fonctionnel est de ne plus pouvoir continuer à exercer son métier mais de ne pas être reconnu en invalidité car capable techniquement d'en exercer un autre.
Là encore, les compagnies d'assurance prévoient des délais de franchise plus ou moins longs et des taux d'incapacité variables. Privilégiez donc les délais et les taux les plus courts possibles.
La garantie décès
En cas de décès ou de perte totale et irréversible de l'autonomie (PTIA), un capital ou une rente peuvent vous être versés ainsi qu'aux bénéficiaires que vous désignez dans le contrat. Selon les assureurs, vous pourrez en choisir librement le montant.
Les compagnies proposent également les options suivantes :
- un capital en cas de maladie grave et redoutée : vous pouvez percevoir un capital supplémentaire si vous êtes atteint d’une maladie grave et redoutée ;
- la rente du conjoint : lors de votre décès, votre conjoint peut percevoir une rente temporaire ou viagère ;
- la rente éducation : permet de soutenir financièrement vos enfants jusqu'à leur 18 ans ou jusqu'à ce qu'ils terminent leurs études supérieures.
Comparatif prévoyance kiné libéral
De nombreux éléments sont à prendre en compte afin de trouver la meilleure prévoyance kiné libéral. Voici un tableau vous montrant les principaux éléments à prendre en compte avant de souscrire un contrat de prévoyance :
| Element à prendre en compte | Explication |
|---|---|
| Tarif | Le tarif est évidemment un élément clé mais n'oubliez pas de regarder l'échéancier |
| Formalités médicales | Selon les assureurs, les formalités médicales seront plus ou moins contraignantes |
| Barème de rente d'invalidité | Privilégiez le barème professionnel plutôt que le barème fonctionnel qui ne prendra pas en compte les spécificités de votre activité de kiné libéral |
| Taux d'invalidité | Choisissez un contrat dans lequel le versement de la pension d'invalidité est déclenché par un taux d'invalidité réduit |
| Montant des IJ | Les indemnités journalières vous permettent de maintenir vos revenus en cas d'arrêt de travail |
| Exclusions | Certaines professions, pathologies et sports sont exclus des contrats de prévoyance |
| Franchises | Certains assureurs proposent des contrats peu chers mais avec des délais de franchise importants |
| Options disponibles | Rente éducation, accompagnement psychologiue, rente conjoint, doublement en cas d'accident ... Les options sont variées à vous de déterminer lesquelles sont nécessaires |
Notre outil en ligne gratuit et vous permet de comparer rapidement les contrats d'assurance prévoyance et de trouver celui qui est le plus adapté à vos besoins. En moins de 5 minutes, vous pouvez obtenir un devis personnalisé et souscrire auprès de nos experts !
Nos experts prévoyance sont également disponibles au téléphone pour répondre à toutes vos questions !
Quels sont les tarifs de la prévoyance kinésithérapeute et masseur
Voici les prix constatés pour deux profils de kinésithérapeutes.
| Profil | Garanties | Tarif mensuel |
|---|---|---|
| Kinésithérapeute à Paris - 27 ans Revenu annuel de 40 000€ |
| 25 € |
Masseur à Lyon - 46 ans Revenu annuel de 60 000€ |
| 67 € |
Ces tarifs sont indicatifs puisque des nombreux éléments jouent sur le prix d'un contrat de prévoyance kiné libéral. Parmis les critères pris en comptes par les assureurs, voici les principaux :
- l'âge ;
- Le revenu net annuel ;
- les niveaux de franchise ;
- les niveaux des garanties et les options choisies ;
- le seuil de déclenchement de l'invalidité ;
- fumeur ou pas ;
- avec des enfants à charge ou pas ;
- la zone géographique d'exercice ;
- la politique tarifaire de l'assureur.
Ainsi, pour obtenir le contrat d’assurance prévoyance kiné libéral le plus adapté à votre situation professionnelle et le moins cher possible, nous vous conseillons de comparer les offres. Obtenez un devis en quelques clics sur notre comparateur de prévoyance.
Si vous avez créé ou repris depuis moins d'un an votre activité, vous pourrez obtenir une réduction tarifaire.
Quels sont les meilleurs contrats de prévoyance kiné libéral ?
Les contrats en prévoyance kinésithérapeute peuvent être très différents d'un assureur à un autre et sont plus ou moins modulables. En effet, les compagnies d'assurance ne proposent pas les mêmes options et les mêmes niveaux de garanties. Il est donc important de comparer les offres afin de trouver celle qui vous convient le mieux.
Voici les principales caractéristiques des contrats de nos partenaires assureurs en prévoyance :
| Assureurs | Notre avis | Devis |
|---|---|---|
| MACSF |
| En ligne |
| Generali |
| En ligne |
| April |
| En ligne |
| Alptis |
| En ligne |
Prévoyance kiné libéral et grossesse : quelles spécificités ?
Les femmes kinésithérapeutes ont droit au congé légal de maternité qui est, au maximum, de 112 jours. Si vous percevez des revenus annuels de plus de 3 919 € et que vous êtes affiliée à votre caisse pendant plus de 10 mois, vous aurez le droit à :
- un forfait de 3 377 € ;
- des indemnités journalières de 55 € par jour.
Ces prestations peuvent s’avérer insuffisantes. Vous pouvez donc les compléter avec une assurance prévoyance. Grâce à ce contrat, des indemnités journalières (équivalentes à celles versées en cas de maladie) vous seront versées si :
- vous êtes en arrêt de travail avant la durée légale du congé légal de maternité. C’est le cas lorsque votre médecin indique que votre grossesse est incompatible avec l’exercice professionnel ;
- votre arrêt de travail est causé par une grossesse pathologique, médicalement constaté.
Certains assureurs excluent cependant la grossesse et la maternité de leur contrat. Vous devez donc impérativement vérifier les conditions générales de votre contrat. Dans un tel cas, vous ne pourriez percevoir d’indemnités journalières.
La CARPIMKO permet aux kinésithérapeutes libéraux de bénéficier d’un forfait maternité égal au montant du PMSS (en 2020 : 3 428 €). De plus, en cas d’arrêt de travail, vous pouvez toucher des indemnités journalières (d’un montant égal aux IJ en cas de maladie) pendant la durée de votre congé maternité.
Toutefois, en cas de grossesse pathologique, vous aurez le droit à des indemnités journalières qu’à partir du 91e jour d’arrêt maladie.
Certaines prévoyances profession libérale et mutuelles professionnelles prévoient un forfait naissance/adoption très avantageux.
Prévoyance kinésithérapeute : les 6 règles d’or avant de souscrire
- Privilégiez les contrats se basant sur l'invalidité professionnelle pour calculer le taux d'invalidité. En effet, le barème d'invalidité fonctionnelle ne prendra pas en compte les spécificités de votre métier. Vous pourrez ainsi être déclaré apte sans toutefois pouvoir continuer à exercer votre métier ;
- Faites attention aux délais de carence et aux délais de franchise. En effet, si un sinistre survient durant cette période, vous ne pourrez pas vous prévaloir des garanties de votre contrat.
- Lisez attentivement les exclusions prévues par votre contrat. Les assureurs en prévoyance prévoient très souvent des exclusions. C'est notamment le cas pour certaines pathologies (dorsales et psychiques), certaines professions et certaines activités sportives.
- Ne regardez pas que la cotisation de la première année mais aussi l'échéancier. Certains contrats de prévoyance kiné libéral vous permettent de bénéficier du même tarif pendant plusieurs années consécutives tandis que d'autres augmentent de 5 à 10% par an.
- Ne privilégiez pas forcément les contrats les moins chers. Leurs prix attractifs est le plus souvent la contrepartie de délais de franchise importants et de garanties minorées.
- Comparez les offres et évitez les courtiers traditionnels. En effet ces derniers ont souvent une offre limitée pour les kinésithérapeutes et ajouteront des frais de courtage. Privilégiez un comparateur en ligne de prévoyance pour avoir plus de propositions et éviter les frais.
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