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Seuls les salariés bénéficient d'une mutuelle obligatoire, grâce à leur employeur. Si vous êtes travailleur indépendant, vous devez souscrire vous-même une mutuelle individuelle pour compléter les remboursements de l'Assurance maladie.
Pour vous guider dans votre choix, Coover a analysé l'offre d'Harmonie Mutuelle destinée aux travailleurs non salariés (TNS) : formules, garanties, services, tarifs et démarches.
Les remboursements de l'Assurance maladie sont souvent insuffisants pour couvrir l'ensemble de vos frais de santé. La Sécurité sociale ne rembourse qu'un pourcentage d'une base de remboursement (BR) qu'elle fixe. Par exemple, pour une consultation à 30 € chez un médecin généraliste, elle rembourse 70 % de la BR, soit 21 €, moins la participation forfaitaire de 2 € : il vous reste 11 € à charge.
La complémentaire santé d'Harmonie Mutuelle prend en charge tout ou partie de ce reste à charge, ainsi que, selon la formule, les dépassements d'honoraires et les frais mal remboursés par la Sécurité sociale (optique, dentaire, aides auditives, médecines douces).
Vous êtes indépendant ?
Vous avez des salariés ?
Vous êtes un particulier ?
Harmonie Mutuelle propose aux travailleurs non salariés un contrat dédié : Protection Santé Entrepreneurs. Ce contrat responsable donne accès au 100 % Santé et se décline en 14 formules, de la PSE 110 (entrée de gamme) à la PSE 440 (haut de gamme). Le code de chaque formule indique son niveau de couverture : par exemple, la PSE 220 couvre davantage que la PSE 110, et la PSE 440 propose les garanties les plus élevées.
Une option Budget malin permet de réduire la cotisation de 10 à 15 %, en contrepartie d'un reste à charge sur la pharmacie.
Protection Santé Entrepreneurs est éligible à la loi Madelin. Si vous êtes imposé au régime réel, vos cotisations sont déductibles de votre bénéfice dans la limite de 3,75 % du bénéfice + 7 % du PASS (3 364,20 € en 2026), avec un maximum de 3 % de 8 PASS (11 534,40 €), santé et prévoyance confondues. Les micro-entrepreneurs ne bénéficient pas de la déduction Madelin.
Voici les principales garanties de trois formules : la PSE 110 (entrée de gamme), la PSE 220 (milieu de gamme) et la PSE 440 (haut de gamme). Les pourcentages de la base de remboursement (BRSS) incluent le remboursement de la Sécurité sociale. En optique, les forfaits en euros s'ajoutent au remboursement de la Sécurité sociale, sauf pour la monture en PSE 440 (100 € Sécurité sociale comprise).
| Soins courants | PSE 110 | PSE 220 | PSE 440 |
| Consultations de généralistes OPTAM / non OPTAM | 100 % / 100 % BRSS | 150 % / 120 % BRSS | 300 % / 200 % BRSS |
| Consultations de spécialistes OPTAM / non OPTAM | 100 % / 100 % BRSS | 180 % / 160 % BRSS | 500 % / 200 % BRSS |
| Analyses et auxiliaires médicaux | 100 % BRSS | 100 % BRSS | 160 % BRSS |
| Médecines complémentaires (ostéopathie, acupuncture, sophrologie…), par an | 60 € | 100 € | 250 € |
| Consultations de psychologue (par an) | Non couvertes | 100 € | 175 € |
| Plafond commun médecines complémentaires, psychologue, automédication, contraception et prévention (par an) | - | 200 € | 500 € |
| Hospitalisation | PSE 110 | PSE 220 | PSE 440 |
| Frais de séjour | 100 % BRSS | 150 % BRSS | 500 % BRSS |
| Honoraires des médecins OPTAM / non OPTAM | 100 % / 100 % BRSS | 180 % / 160 % BRSS | 500 % / 200 % BRSS |
| Forfait journalier hospitalier | Frais réels | Frais réels | Frais réels |
| Chambre particulière (par nuit / en ambulatoire) | Non couverte | 50 € / 15 € | 150 € / 70 € |
| Frais d'accompagnant (par jour) | Non couverts | 30 € | 100 € |
| Indemnité de naissance ou d'adoption | Non couverte | 150 € | 500 € |
| Dentaire | PSE 110 | PSE 220 | PSE 440 |
| Soins et prothèses 100 % Santé | Intégral | Intégral | Intégral |
| Soins dentaires | 100 % BRSS | 150 % BRSS | 500 % BRSS |
| Prothèses fixes et amovibles (hors 100 % Santé) | 100 % BRSS | 200 % BRSS | 550 % BRSS |
| Orthodontie remboursée par la Sécurité sociale | 100 % BRSS | 200 % BRSS | 500 % BRSS |
| Implantologie (par an) | Non couverte | Non couverte | 1 100 € |
| Parodontologie / orthodontie non remboursées (par an) | Non couvertes | Non couvertes | 400 € / 600 € |
| Optique (tous les 2 ans) | PSE 110 | PSE 220 | PSE 440 |
| Lunettes 100 % Santé | Intégral | Intégral | Intégral |
| Monture hors 100 % Santé | 100 % BRSS | 100 % BRSS + 60 € | 100 € |
| Verre simple hors 100 % Santé (par verre) | 100 % BRSS | 100 % BRSS + 45 € | 100 % BRSS + 150 € |
| Verre complexe / très complexe hors 100 % Santé (par verre) | 100 % BRSS | 100 % BRSS + 110 € / + 120 € | 100 % BRSS + 270 € / + 350 € |
| Lentilles (par an) | 100 % BRSS si remboursées | 100 € | 300 € |
| Chirurgie des yeux non remboursée (par œil) | Non couverte | 200 € | 800 € |
| Aides auditives (tous les 4 ans) | PSE 110 | PSE 220 | PSE 440 |
| Aides auditives 100 % Santé | Intégral | Intégral | Intégral |
| Aides auditives à tarif libre (par appareil) | 100 % BRSS | 120 % BRSS + 200 € | 200 % BRSS + 500 € |
Source : Harmonie Mutuelle, tableaux de garanties Protection Santé Entrepreneurs PSE 110, PSE 220 et PSE 440, prestations en vigueur au 1er janvier 2024. Les garanties actuelles peuvent avoir évolué : vérifiez-les sur votre devis.
La PSE 110 se limite au ticket modérateur et au 100 % Santé : elle ne couvre ni la chambre particulière, ni les dépassements d'honoraires. En PSE 440, plusieurs soins sont pris en charge intégralement chez les dentistes du réseau Kalixia : prothèses fixes remboursées par la Sécurité sociale, inlays-onlays et semestres d'orthodontie.
Notre avis est plutôt favorable sur le contrat Protection Santé Entrepreneurs. Sa large gamme permet de trouver une formule adaptée à chaque budget, et l'option Budget malin est intéressante si vous consommez peu de médicaments. La PSE 110 reste très simple : visez au moins une formule intermédiaire si vous consultez des spécialistes avec dépassements d'honoraires. La PSE 440 s'adresse aux indépendants qui prévoient de grosses dépenses dentaires ou optiques. Comparez toujours plusieurs devis à garanties équivalentes avant de vous décider.
Vous êtes indépendant ?
Vous avez des salariés ?
Vous êtes un particulier ?
Les tarifs de la mutuelle varient en fonction de plusieurs critères :
Harmonie Mutuelle ne publie pas de grille tarifaire : le prix de Protection Santé Entrepreneurs est calculé sur devis. À titre de repère, le coût d'une mutuelle pour un travailleur indépendant varie en moyenne entre 30 € et 150 € par mois, et s'établit généralement autour de 75 € à 90 € par mois, selon l'âge et le niveau de garanties.
Vous pouvez comparer les offres de mutuelle TNS en ligne via notre comparateur, en quelques clics.
| Disponibilité | Commentaire | |
| Réseau de soins | Oui | Réseau Kalixia : tarifs négociés chez les opticiens, dentistes et ostéopathes partenaires |
| Téléconsultation | Oui | 24 h/24 et 7 j/7 via le service MAIIA, dont 5 téléconsultations par an sans surcoût |
| Assistance | Oui | Assistance santé à domicile et à l'étranger, soutien psychologique |
| Application mobile | Oui | Harmonie&Moi : suivi des remboursements et gestion du contrat |
| Budget malin | En option | Réduction de cotisation de 10 à 15 % contre un reste à charge sur la pharmacie |
Après un an de contrat, vous pouvez résilier votre mutuelle Harmonie Mutuelle à tout moment, sans frais ni pénalité. La résiliation prend effet un mois après réception de votre demande par la mutuelle. Avant la première échéance, vous pouvez résilier à la date anniversaire du contrat.
Vous pouvez envoyer votre demande depuis votre espace adhérent, par courrier ou par e-mail. Si vous changez de mutuelle, votre nouvel assureur peut se charger des démarches à votre place.
Oui. Harmonie Mutuelle propose aux travailleurs non salariés le contrat Protection Santé Entrepreneurs, décliné en 14 formules, de la PSE 110 à la PSE 440.
Oui. Les cotisations du contrat Protection Santé Entrepreneurs sont déductibles du bénéfice imposable pour les TNS au régime réel, dans la limite du plafond Madelin.
C'est une option qui réduit la cotisation de 10 à 15 %, en contrepartie d'un reste à charge sur la pharmacie. Elle convient surtout aux personnes qui consomment peu de médicaments.
Est ce qu'il y a une formule senior ?
Merci
Bonjour Monsieur Petton,
Harmonie Mutuelle propose plusieurs formules adaptées aux seniors, avec des garanties renforcées pour l'hospitalisation, l'optique et le dentaire. Vous pouvez aussi comparer gratuitement d'autres mutuelles seniors sur Coover.
Bien à vous
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