Résiliation du contrat prévoyance : comment ça marche ?

La prévoyance complémentaire pour TNS (Travailleur Non Salarié) permet au professionnel indépendant de bénéficier d'une protection en cas d'invalidité, d'incapacité ou de décès. Que vous soyez insatisfait de vos garanties ou que votre situation personnelle évolue, plusieurs raisons peuvent vous pousser à vouloir résilier votre contrat de prévoyance.

Mais est-ce possible à tout moment ? Comment résilier son contrat de prévoyance Madelin ? Quels sont les délais ? Existe-t-il un modèle de lettre de résiliation de contrat de prévoyance ? L'assureur peut-il résilier unilatéralement le contrat ? Coover vous aide à y voir plus clair.

Quand peut-on résilier une assurance prévoyance ?

Le travailleur non salarié peut résilier son contrat de prévoyance dans plusieurs situations :

• À échéance : un contrat de prévoyance est valable un an, renouvelable par tacite reconduction. Ainsi, en l'absence d'objection de la part de l'assuré, le contrat est reconduit automatiquement. S'il souhaite résilier, l'assuré devra donc en manifester son intention à l'échéance.
• Hors échéance : dans certaines situations, l'assuré n'est pas dans l'obligation d'attendre la fin de l'échéance du contrat de prévoyance pour résilier. Ces situations sont strictement encadrées par la loi et par le contrat lui-même. Les évènements valables doivent avoir un impact direct sur le risque assuré : départ en retraite, cessation d'activité professionnelle, changement matrimoniale et déménagement.
• En cas de modification du contrat : l'assureur peut modifier les conditions contractuelles de manière unilatérale. Par exemple, elles peuvent augmenter le montant des primes, réduire les indemnisations, etc. Dans un tel cas, l'assuré est en droit de résilier assurance prévoyance avant échéance par exemple.

Comment résilier son contrat de prévoyance ?

Pour résilier votre prévoyance, vous devez envoyer un courrier de résiliation en recommandé avec accusé de réception à votre compagnie d'assurance. Nous vous conseillons également de conserver le talon d'envoi puisqu'en cas de litige, le cachet de la poste fait foi. Notre modèle de lettre pour résilier un contrat de prévoyance est téléchargeable plus loin sur cette page.

Chaque situation impose ses règles de résiliation, et notamment des délais de préavis spécifiques. Vous trouverez dans le tableau ci-dessous les différents délais légaux de résiliation d'un contrat de prévoyance :

Motif de résiliation	Préavis de résiliation	Effet de la résiliation
Échéance	2 mois avant	Acéchéance
Hors échéance	3 mois à compter de l’événement	1 mois après notification
Modification de contrat	15 jours à compter de la modification	1 mois après notification

Ce sont ici les cas autorisés par la loi et les délais légaux. Néanmoins, votre assureur peut accepter d'autres cas ou prévoir des délais plus avantageux.

Lettre de résiliation prévoyance : notre modèle de lettre à télécharger

Résilier son contrat de prévoyance nécessite l'envoi d'un courrier à l'assureur, en recommandé et de préférence avec accusé de réception. De manière générale, la lettre de résiliation doit comporter les informations suivantes : 

• Identité de l'assuré ; 
• Identité de l'assureur ; 
• Référence du contrat ;
• Motif de résiliation. 

Pour vous aider dans vos démarches, Coover vous propose son modèle de résiliation de contrat de prévoyance. En fonction de votre situation, vous pouvez l'utiliser tel quel ou l'adapter. 

Pourquoi résilier son contrat prévoyance ? 

Plusieurs raisons peuvent pousser l'assuré à résilier son contrat de prévoyance Madelin : 

• Un changement de situation : le travailleur non salarié peut voir sa situation personnelle et/ou professionnelle évoluer. Dans un tel cas, son contrat de prévoyance peut s'avérer inadapté à ce changement. Par exemple, la famille du TNS s'agrandit et les rentes prévues en cas de décès (rente de conjoint, ou rente éducation) sont insuffisantes. Il pourra alors être intéressant de changer de contrat de prévoyance. 
• Une modification de son contrat : dans certains cas, les assureurs peuvent augmenter les cotisations du contrat de prévoyance, et ce, de manière unilatérale. Effectivement, en raison de la hausse de ses cotisations, le travailleur non salarié aura tout intérêt à faire jouer la concurrence pour trouver des conditions plus avantageuses. 
• Des contrats plus attractifs : de manière générale, il est toujours intéressant de comparer les prix et les niveaux de couverture des contrats de prévoyance. Un travailleur non salarié pourra alors trouver une offre moins chère avec les mêmes garanties ou à l'inverse davantage de garanties pour un prix équivalent. Dans un tel cas, il ne faut pas hésiter à changer d'assureur pour faire des économies. 
• Un litige avec l'assureur : dans le cas d'un litige avec sa compagnie d'assurance, il est toujours bénéfique de changer afin d'améliorer les communications. 

Comment obtenir des devis d’assurance prévoyance ?

Le contrat de prévoyance n'est pas obligatoire pour le travailleur non salarié. Néanmoins, ce contrat est fortement recommandé pour anticiper les risques liés aux aléas de la vie. 

Pour trouver un contrat de prévoyance avantageux, il convient de multiplier les demandes de devis. Vous pouvez alors contacter un à un les assureurs de votre intérêt, mais c'est le moyen le plus chronophage.

En 2021, la meilleure manière d'obtenir des simulations d'assurance prévoyance est de passer par un comparateur en ligne. Coover vous propose un outil gratuit, sans engagement et anonyme. Ainsi, en quelques clics, vous accédez ainsi à plusieurs devis personnalisés aux tarifs attractifs. Pour cela, c'est très simple ! Il vous suffit de remplir un formulaire unique en ligne en y indiquant votre numéro de SIREN et votre activité. 

Si vous avez besoin de conseils supplémentaires, une équipe d'experts est disponible pour répondre à toutes vos questions. 

L’assureur peut-il résilier mon contrat de prévoyance ? 

Le contrat de prévoyance peut être résilié par l'assuré mais également par l'assureur. 

Dans les deux premières années d'adhésion, l'assureur est en droit de radier l'assuré du contrat de prévoyance sans justification. Passé ce délai de deux ans, la résiliation par l'assureur doit respecter certaines conditions. C'est par exemple possible lorsque l'assuré :

• Atteint la limite d'âge prévue par le contrat ou part en retraite. Il est également possible de prévoir des limites d'âge pour la couverture de certaines garanties ; 
• A changé de statut (il n'est plus considéré comme travailleur non salarié) ou de profession ; 
• N'est pas à jour dans le paiement de ses cotisations auprès des régimes de base pour la maladie et la vieillesse ; 
• A fait une fausse déclaration. Si la fausse déclaration est intentionnelle, l'adhésion est alors nulle. Cela signifie que l'assuré ne pourra prétendre au remboursement des cotisations trop-perçues. 
• Ne paye plus ses cotisations. L'établissement d'assurance doit envoyer une lettre de mise en demeure dans les 10 jours suivant le non-paiement. La résiliation sera alors prononcée si l'assuré n'a pas réglé ses cotisations 40 jours après l'envoi de la lettre de mise en demeure. 

Résiliation contrat de prévoyance : ce qu’il faut retenir 

Nous l'avons vu, la résiliation d'un contrat de prévoyance est strictement encadrée. Pour que celle-ci soit effective, un certain nombre de conditions doit être respecté. Pour ne rien oublier, voici ce qu'il faut retenir : 

• L'assuré peut résilier son contrat de prévoyance à l'échéance, hors échéance en cas de modification de sa situation personnelle ou professionnelle, ou en cas de modification des conditions contractuelles. 
• Pour chaque cas de résiliation, un délai de préavis doit être respecté. 
• Les cas de résiliation autorisés et les délais de préavis peuvent varier d’un contrat d’assurance prévoyance à l’autre. Il est donc indispensable de vérifier vos conditions générales avant d'entamer toute démarche de résiliation. 
• Les travailleurs non salariés doivent éviter de résilier un contrat de prévoyance sans en avoir souscrit un autre. Un risque pourrait survenir pendant cette période de latence pour lequel ils ne seraient pas couvert. 
• Enfin, pour trouver des offres plus avantageuses, un comparateur en ligne est la meilleure solution.