Comment résilier un contrat d'assurance ?

L’assurance étant un secteur réglementé, la résiliation d’un contrat comporte des obligations légales, tant du côté de la compagnie que de son client. La loi consommation de 2014 a assoupli certaines règles, notamment pour les polices obligatoires.

Les règles générales de résiliation dans l’assurance

Habituellement doté d’une clause de tacite reconduction annuelle, un contrat d’assurance est résiliable une fois par an, par l’assuré ou l’assureur, à sa date anniversaire (art. L. 113-12, code des assurances). Vous devez informer votre compagnie de votre volonté de mettre fin à votre contrat par lettre recommandée, au moins deux mois avant l’échéance. Si vous n’agissez pas dans les temps, il vous faudra attendre l’année suivante.

De son côté, votre assureur est tenu de notifier, lorsqu’il vous adresse l’avis d’échéance annuelle, les modalités et délais de résiliation. Des circonstances particulières permettent de dénoncer un contrat en cours d’année, sous certaines conditions : déménagement, vente d’un véhicule, perte de la chose assurée  à la suite d’un sinistre non couvert, augmentation de tarif. La possibilité, pour l’assureur, d’en faire autant après la survenance d’un sinistre peut être établie dans la police.

Les assurances auto, habitation et affinitaires

La loi consommation du 17 mars 2014 a fait évoluer les conditions de résiliation des assurances auto, habitation et affinitaires, soit les plus courantes. Elle est « infra-annuelle », à savoir possible à tout moment de l’année, à compter du jour du premier ­anniversaire (art. L. 113-15-2, code des assurances).

Les contrats habitation et auto

Ils sont obligatoires. Vous devez tout d’abord informer la nouvelle compagnie d’assurances que vous avez choisie de votre volonté de stopper votre contrat en cours. Il lui appartient d’effectuer les démarches nécessaires auprès de votre assureur. Une fois averti, ce dernier vous envoie un courrier qui doit mentionner la date de fin de ce contrat (effective un mois après réception dudit courrier). La nouvelle police doit s’activer au même moment. L’« ancien » assureur est ensuite tenu de vous rembourser, sous trente jours, la part de cotisation correspondant à la période non couverte jusqu’au prochain anniversaire.

Les assurances affinitaires

Liées à un produit ou service distribué par un non-assureur, elles ne sont pas obligatoires. Souvent critiquées pour leur inutilité et leurs tarifs excessifs, elles s’adossent à une multitude de produits : téléphone mobile, voyage ou concert, électroménager, carte bancaire, etc. Un courrier recommandé avec accusé de réception (AR) de votre part suffit à rompre le contrat, et vous n’avez pas à le remplacer. La résiliation est effective un mois après réception de cette lettre par votre assureur.

L’assurance emprunteur

Obligatoire, l’assurance emprunteur vous couvre (maladie, décès, accident, perte d’emploi…) lorsque vous empruntez de l’argent à un prêteur (exemple : pour un crédit immobilier). La banque propose généralement une assurance de groupe (c’est-à-dire émanant soit de la banque, soit d’un assureur partenaire).

Avant, il était impossible de la résilier et, ce, durant toute la durée du prêt. Aujourd’hui, quelle que soit la date à laquelle vous avez souscrit, vous pouvez changer d’assureur, soit au cours de la première année à tout moment (au plus tard 15 jours avant le terme), soit, ensuite, à chaque échéance annuelle (voir ci-dessus pour les délais).

Changer peut vous faire économiser des milliers d’euros. Selon l’article L. 313-30 du code de la consommation, « le prêteur ne peut pas refuser en garantie un autre contrat d’assurance dès lors que ce contrat présente un niveau de garantie équivalent au contrat d’assurance de groupe qu’il propose ». C’est pourquoi votre banque doit vous fournir une fiche standardisée d’information (qui indique les garanties du contrat de groupe) au moment de la ­négociation.

Lorsque vous avez trouvé une assurance qui respecte cette condition et vous convient, vous devez lui adresser un courrier recommandé avec AR de résiliation, ainsi qu’une demande de substitution (qui comporte notamment l’offre de remplacement). Votre banque doit motiver sa décision (acceptation ou refus) dans les dix jours ouvrés qui suivent cette demande. Si elle accepte, un avenant au contrat de crédit mentionnant ce changement est ajouté. Si elle refuse, votre assurance en cours n’est pas résiliée.

Lettre type de résiliation d’assurance

Pour les contrats d’assurance automobile, habitation et affinitaire (contrat d’assurance vendu en complément d’un bien ou d’un service), vous pouvez les résilier à tout moment au bout d’un an. Pour l'assurance emprunteur, regardez cette page sur la résiliation de l'assurance de prêt.

Concernant les assurances obligatoires (automobile et habitation), vous devez indiquer au nouvel assureur de votre choix que vous souhaitez résilier votre contrat détenu chez votre ancien assureur (1er cas).

Concernant les assurances affinitaires, vous devez vous-même effectuer la demande de résiliation auprès de votre assureur actuel (2d cas).

Lettre recommandée avec avis de réception (de préférence) ou mail avec avis de réception

Madame, Monsieur,

(1er cas) Je souhaite souscrire auprès de votre compagnie un contrat d’assurance (habitation, automobile).

Je souhaite par conséquent résilier, conformément aux articles L. 113-15-2, R. 113-11 et R. 113-12-I du code des assurances, mon contrat d’assurance n° (référence du contrat) souscrit auprès de la société (nom de la compagnie).

(2d cas) Je souhaite résilier mon contrat d’assurance affinitaire n° (référence du contrat), conformément aux articles L. 113-15-2, R. 113-11 et R. 113-12-I du code des assurances.

Je reste à votre disposition pour tout complément d’information.

Veuillez agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes salutations distinguées.

(Signature)