Prévoyance auto entrepreneur : quel contrat choisir ?

Les auto / micro-entrepreneurs sont des travailleurs non salariés. À ce titre, ils ne bénéficient pas de prévoyance entreprise. Ils doivent donc souscrire eux-mêmes à un contrat de prévoyance complémentaire afin de s'assurer des revenus en cas d'accident ou d'arrêt maladie. Mais comment l’assurance prévoyance fonctionne-t-elle pour un auto-entrepreneur ? Quels sont les tarifs et pour quelles garanties ? Coover vous propose un tour d’horizon de la prévoyance micro-entrepreneur, à savoir celle du régime obligatoire et celle d’un contrat individuel. 

A quoi sert l’assurance prévoyance pour les auto entrepreneurs ? 

Assurance prévoyance : la définition 

La prévoyance, c’est le fait de prévenir les aléas de la vie. En tant qu'auto entrepreneur, vous êtes soumis à divers risques tels qu’un arrêt de travail, une invalidité ou un décès. Vos revenus dépendent entièrement de votre capacité à travailler et le régime obligatoire vous rembourse très mal. Sans assurance prévoyance, vous risquez de mettre en péril l’équilibre financier de votre activité et de mettre vos proches en difficulté.

Sommairement, l’assurance prévoyance comprend généralement trois volets : la garantie maintien de revenus (arrêt de travail), la garantie invalidité et la garantie décès. La prévoyance vous permet de percevoir des indemnités journalières pour compenser votre perte de revenus. Vous pourrez également toucher une rente ou un capital en cas d’invalidité ou de décès. Concrètement, le contrat vous confère des revenus de remplacement en cas d’accident de la vie couvert. 

Le but pour un micro-entrepreneur qui souhaite se couvrir est donc de dénicher un contrat adapté à ses besoins propres et aux risques spécifiques auxquels il est soumis (une pathologie dorsale par exemple). Heureusement, le marché est dense et les contrats sont en général largement personnalisables.  

Le régime des auto entrepreneurs

Le régime obligatoire des micro-entrepreneurs n’offre qu’une protection très limitée contre les aléas de la vie (accident, maladie, hospitalisation…). Les auto-entrepreneurs peuvent exercer en tant que commerçant, artisan ou profession libérale. En fonction de ce statut, ils peuvent appartenir à l'une des caisses de retraite suivantes :

• La Sécurité sociale des indépendants (ex-RSI) : pour les auto-entrepreneurs artisans et commerçants, ainsi que la plupart des professions libérales non réglementées.
• La CIPAV : pour les auto-entrepreneurs exerçant certaines professions libérales réglementées.

En cas d'arrêt de travail, la SSI vous verse des indemnités journalières calculées sur vos revenus, dans la limite de 65,84 € par jour en 2026. Elles sont versées après un délai de carence de 3 jours, pendant 360 jours au maximum sur une période de 3 ans. Pour un micro-entrepreneur, dont les revenus déclarés sont souvent modestes, ces indemnités restent faibles. Une prévoyance auto-entrepreneur permet de les compléter et de prendre le relais en cas d'arrêt long.

Si vous êtes affilié à la CIPAV et que vous tombez malade, vous percevez depuis la réforme de juillet 2021 des indemnités journalières versées par l'Assurance maladie, du 4e au 90e jour d'arrêt seulement. Une assurance prévoyance est donc largement recommandée pour vous couvrir après cette durée.

Si vous dépendez de la CIPAV, il est encore plus recommandé de vous couvrir en prévoyance à titre individuel, parce que notamment : 

• Vos indemnités journalières s'arrêtent au bout de 90 jours d'arrêt de travail ;
• Les prestations invalidité et décès de la CIPAV restent limitées au regard de vos revenus.

Assurance prévoyance auto-entrepreneur : notre comparatif 

Pour vous aider à trouver le meilleur contrat de prévoyance auto-entrepreneur, voici notre comparatif : 

	Avantages	Inconvénients	Tarif
Prévoyance Pro Premium	Invalidité professionnelle prise en compte Rente invalidité forfaitaire ou avec déduction du régime obligatoire, au choix Seuil de prise en charge de l’invalidité peut être baissé à 15 %  Couverture des affections dorsales	Délai de carence de 12 mois pour les affections psychiques (réduit avec l'option dédiée) Seuil d'invalidité de 15 % non accessible à certaines professions (BTP, paramédical…)	A partir de 25 €/mois
Avizen Pro	Peu de formalités médicales  Assistance en cas de maladie grave Panel de garantie important Invalidité professionnelle prise en compte	Affections dorsales et psychiques : délai de carence de 12 mois et durée d'indemnisation limitée Délai de carence général de 3 mois Nombreux sports à risque exclus	A partir de 29 €/mois
Pro Prévoyance +	Garanties et montants personnalisables (arrêt de travail, invalidité, décès) Évaluation de l’invalidité des professions médicales spécifique	Affections psychiques et dorsales couvertes seulement en cas d'hospitalisation, sauf option dédiée Délais d'attente pouvant aller jusqu'à 12 mois selon les garanties Prise en compte des possibilités de reclassement pour évaluer l’invalidité.	A partir de 30 €/mois
Prévoyance TNS et Mandataires Sociaux	Garanties à la carte et large choix de franchises Souscription en ligne via un courtier Invalidité professionnelle prise en compte Prise en charge des mi-temps thérapeutiques	Affections psychiques couvertes seulement après une hospitalisation, sauf option de rachat Délais d'attente pour certaines affections (psychiques, dorsales) et la grossesse	A partir de 30 €/mois
Prévoyance Pro+	Rente convertible pour le capital décès  Prestation arrêt de travail forfaitaire  Mi-temps thérapeutique couvert (jusqu'à 120 jours) Peu d’exclusions sportives	Affections psychiques couvertes sous conditions (délai de carence et hospitalisation), sauf option « Confort Psy » Prise en compte des possibilités de reclassement pour évaluer l’invalidité.	A partir de 32 €/mois
SwissLife Prévoyance Indépendants	Peu de formalités médicales Garanties modulables en cours d’adhésion Plusieurs délais de franchise (dès 7 jours en maladie), avec un bonus fidélité pour les réduire Couverture des affections dorsales	Affections psychiques : délai de carence de 12 mois (réductible en option) et hospitalisation exigée	A partir de 40 €/mois

Comment choisir son contrat de prévoyance auto-entrepreneur ?

Vous l’aurez compris, que vous soyez affilié à la SSI ou à la CIPAV, il est dans votre intérêt de souscrire à un contrat de prévoyance individuel de votre côté. À ce niveau, vous aurez l’embarras du choix, tant le marché est dense : assureurs, banques, courtiers… Autant dire qu’il vous faudra prendre le temps de comparer. 

Mais comment comparer efficacement des contrats de prévoyance auto-entrepreneur ? 

Ce qu’il faut savoir, c’est que les assureurs proposent en général plusieurs formules, avec des renforts, des garanties modulables… La couverture est aussi, souvent, modifiable en cours de route, si vous souhaitez augmenter ou réduire les prestations en cas d’incident. Commencez par faire un point précis sur vos besoins : risques que vous souhaitez couvrir, niveau de garanties attendu, cotisation maximale que vous ne souhaitez pas dépasser… 

Pour vous aider à choisir le meilleur contrat prévoyance auto-entrepreneur, voici quelques éléments à prendre en compte, outre la cotisation : 

• Les garanties « essentielles » incluses : maintien de revenus, invalidité et décès, et surtout les prestations prévues : niveau des indemnités journalières, de la rente invalidité, du capital décès… 
• Les plafonds d’indemnisation, 
• Les délais de carence et de franchise, et leur modularité (idéalement, vous devez pouvoir choisir entre plusieurs niveaux de franchise), 
• La présence (ou non) de garanties renforcées : pathologie dorsale, psychiatrique… 
• La présence de garanties complémentaires : indemnités en cas de reprise partielle, garde des enfants, rente éducation, aide à la revente de l’entreprise si l’assuré ne peut pas reprendre son activité, prise en charge des frais généraux (loyer etc.)… 
• Les exclusions : sports extrêmes, sports amateurs, voyages à l’étranger…
• Les modalités de souscription : questionnaire simplifié, questionnaire médical complet… 
• Le degré de modularité du contrat. 

Assurance prévoyance auto entrepreneur : quelles garanties ?

La prévoyance auto-entrepreneur est largement personnalisable. L’assuré pourra « tout » moduler ou presque (délai de franchise, choix d’un niveau de rente ou de capital en cas de décès ou PTIA…). 

La garantie maintien de revenus

En cas d’arrêt de travail après un accident ou une maladie, les auto entrepreneurs sont très mal couverts par le régime obligatoire. Un contrat de prévoyance avec une garantie maintien de salaire vous permettra de percevoir une indemnité journalière qui viendra compléter le régime obligatoire afin de maintenir vos revenus. Vous pourrez ainsi continuer à faire face à vos dépenses personnelles et à vos charges professionnelles. 

Attention, cette indemnité journalière ne sera versée qu’après le respect d’un délai de franchise. En fonction des contrats, ce délai de franchise peut être plus ou moins long. 

La garantie invalidité

En cas d’invalidité totale ou partielle, votre contrat de prévoyance peut vous faire bénéficier d’un capital ou d’une rente versée jusqu’à l’âge légal de départ à la retraite.

Il est primordial de vérifier la manière dont est déterminée l’invalidité. Elle peut, en effet, être fonctionnelle, professionnelle ou les deux. L’invalidité professionnelle est celle qui va affecter spécifiquement l’exercice de la profession. L’invalidité fonctionnelle est celle qui va affecter l’assuré dans sa vie courante. En fonction de l’invalidité prévue, le remboursement diffère. Par exemple, un chirurgien qui se casse la main aura une invalidité totale au sens professionnel, et une invalidité partielle au sens fonctionnel. 

La garantie décès

Il s’agit du versement d’une rente ou d’un capital pour les ayants-droit en cas de décès ou de perte totale et irréversible de l’autonomie (PTIA). Chaque contrat détermine ses propres modalités quant au versement de la rente. Une rente éducation peut aussi être prévue pour vos enfants, généralement jusqu'à 18 ans, et souvent jusqu'à 25 ou 26 ans s’ils poursuivent des études.

Par ailleurs, dans certains cas, vous pouvez bénéficier d’une avance sur votre capital pour prendre en charge les frais d’obsèques.

Quels sont les tarifs de la prévoyance auto entrepreneur ?

Il est assez difficile de donner les prix moyens d'assurance prévoyance pour les auto entrepreneurs tant les règles de calcul varient d'un assureur à l'autre. 

De manière générale, il faut retenir qu'il est possible de trouver un contrat à partir de 9 €/mois.

La cotisation est mensuelle ou annuelle. Il existe deux types de contrat de prévoyance : 

• Les tarifs évolutifs : en fonction de l'âge de l'assuré, le prix évolue. Ce contrat est donc particulièrement intéressant pour les jeunes auto entrepreneurs. En revanche, pour les personnes plus âgées, mieux vaut souscrire au contrat à tarif fixe. 
• Les tarifs fixes : ici, le prix n'évolue pas quel que soit l'âge de l'assuré. Sur le long terme, c'est donc ce contrat qui se révèle le plus intéressant. Ce type de contrat est néanmoins très rare et les garanties incluses sont limitées.

Plusieurs critères peuvent jouer sur le coût de votre contrat prévoyance : 

• l'âge du souscripteur ;
• la profession exercée ;
• le lieu de résidence ;
• les risques couverts (décès, invalidité, arrêt de travail) ; 
• les prestations prévues (indemnité journalière, rente, capital) ;
• le montant des garanties ; 
• l'adaptabilité du contrat ; 
• les cas d'exclusion (santé, sports et certaines professions) ; 
• les délais de carence ; 
• les garanties d'assistance. 

Tous ces éléments doivent être pris en compte dans votre choix de contrat de prévoyance. 

Pour vous aider à sélectionner le meilleur contrat prévoyance auto entrepreneur, n'hésitez pas à utiliser notre comparateur prévoyance en ligne. Il vous suffit de remplir notre formulaire indiquant votre situation et vos attentes. Vous obtiendrez en ligne les meilleures offres du marché.

Notre outil est 100 % gratuit, sans engagement et simple d'utilisation. C'est la meilleure manière de trouver le contrat de prévoyance qui vous correspond au meilleur tarif.

Prévoyance SSI : quels remboursements ?

Nous détaillerons ici seulement le régime de la Sécurité sociale des indépendants. Ainsi, si vous êtes un auto entrepreneur qui exerce une activité libérale réglementée, vous pouvez trouver vos informations sur la fiche dédiée aux professions libérales.

Si vous êtes en arrêt de travail, la SSI vous verse des indemnités journalières dont le montant dépend de vos revenus.

En deux mots, vous toucherez des indemnités journalières à partir du 4e jour d'arrêt, après un délai de carence de 3 jours, que l'arrêt soit dû à une maladie, à un accident ou à une hospitalisation. Elles sont versées pendant 360 jours au maximum sur 3 ans. 

En cas d’invalidité totale et définitive, la SSI versera une rente correspondant à 50 % du revenu annuel moyen (sur les 10 meilleures années). Aucune rente éducation n’est assurée par le régime obligatoire. 

Voici un tableau récapitulatif des prestations précises que versera la SSI en cas d’accident de la vie :

Garanties	Montant des prestations versées par la SSI
Arrêt de travail	Indemnités journalières égales à 1/730e du revenu annuel moyen des 3 dernières années, dans la limite de 65,84 € par jour en 2026 Délai de carence de 3 jours Versées pendant 360 jours au maximum sur une période de 3 ans Aucune indemnité si le revenu annuel moyen est inférieur à 10 % du PASS moyen des 3 dernières années (4 582 € pour un arrêt commençant en 2026)
Invalidité partielle	30 % du revenu annuel moyen des 10 meilleures années (plafond de 14 418 € par an en 2026)
Invalidité totale et définitive	50 % du revenu annuel moyen des 10 meilleures années (plafond de 24 030 € par an en 2026)
Capital décès	Assuré en activité : 20 % du PASS, soit 9 612 € en 2026 Majoration de 5 % du PASS (2 403 € en 2026) par enfant à charge

Prévoyance auto entrepreneur et grossesse : comment ça marche ?

Les femmes exerçant en auto-entreprise ont, elles aussi, droit à un congé de maternité, d'une durée maximale de 112 jours (16 semaines) pour une naissance unique. Si vous êtes affiliée depuis au moins 10 mois, vous avez droit à :

• une allocation forfaitaire de repos maternel ;
• des indemnités journalières forfaitaires pendant votre arrêt.

Ainsi, ces prestations peuvent s’avérer insuffisantes. Vous pourrez alors les compléter avec un contrat de prévoyance auto entrepreneur. En effet, des indemnités journalières (équivalentes à celles versées en cas de maladie) peuvent vous être versées lorsque :

• vous êtes en arrêt de travail avant la durée légale du congé légal de maternité. C’est le cas lorsque votre médecin indique que votre grossesse est incompatible avec l’exercice professionnel ;
• votre arrêt de travail est causé par une grossesse pathologique.

Certains assureurs excluent cependant la grossesse non pathologique et la maternité de leur contrat. Vous devez donc impérativement vérifier les conditions générales de votre contrat. Dans un tel cas, vous ne pourriez percevoir d’indemnités journalières.

Prévoyance pour auto entrepreneur : les 5 points à retenir 

Pour vous aider à bien comprendre le fonctionnement du contrat de prévoyance pour les auto entrepreneurs, voici les principaux points à retenir : 

• La SSI vous verse des indemnités journalières en cas d'arrêt de travail, mais avec un délai de carence et des plafonds de durée et de montant. Si vous êtes affilié à la CIPAV, vos indemnités s'arrêtent au bout de 90 jours.
• L’assurance prévoyance permet de vous couvrir en cas d’invalidité, d’arrêt de travail ou de décès. Elle n’est pas obligatoire mais fortement recommandée pour compléter les prestations de votre régime obligatoire.
• En tant qu'auto entrepreneur, vous pouvez souscrire des contrats prévoyance Madelin. Cependant, vous ne pouvez bénéficier de la déductibilité d'impôt.
• Les offres sont très nombreuses et les contrats variés. Passer par un comparateur en ligne vous permet de comparer les offres en un coup d’oeil et d’obtenir un contrat adapté à vos besoins.
• Comparer les offres vous permettra d’obtenir un meilleur contrat prévoyance à un meilleur prix. Le comparateur d’assurance prévoyance en ligne Coover vous permet de gagner du temps et de faire des économies.