En tant que dentiste, vous êtes exposé à de nombreux risques du fait d'investissements matériels lourds et d'une responsabilité civile médicale particulièrement élevée. Pour couvrir au mieux votre activité, l'assurance recommandée est la multirisque professionnelle.
Mais quels sont les risques couverts ? L’assurance multirisque pro est-elle obligatoire ? Est-elle suffisante pour assurer votre activité ?
Pour vous aider à trouver la meilleure assurance cabinet dentaire et au meilleur prix, Coover fait un tour d’horizon sur le contrat multirisque et les contrats complémentaires nécessaires pour votre activité.
Sommaire
Quelles sont les garanties essentielles d’un contrat d’assurance pour un cabinet dentaire ?
La Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro) Médicale : C’est le socle obligatoire et le plus critique. Elle vous protège en cas de dommages causés à un patient lors d'un acte de soin. Par exemple, elle intervient en cas de :
- Erreur ou faute de soin : Une lésion nerveuse suite à une extraction, ou un bris d'instrument dans un canal radiculaire.
- Infections nosocomiales : Un patient qui contracte une infection suite à un défaut d'asepsie du matériel.
- Défaut de conseil : Un patient qui estime ne pas avoir été correctement informé des risques d'une chirurgie implantaire.
- Responsabilité Civile Exploitation : Un patient qui glisse dans votre salle d'attente ou se blesse avec le mobilier du cabinet.
La protection des locaux et du matériel : Indispensable pour couvrir votre cabinet contre l'incendie, les dégâts des eaux (fréquents avec les systèmes d'aspiration et de refroidissement) et le vandalisme.
La perte d'exploitation : En cas de sinistre rendant votre fauteuil inutilisable (ex : inondation), cette garantie compense la perte de vos honoraires. Elle permet de couvrir vos charges fixes (loyers, salaires des assistant(e)s, leasing du matériel) et de préserver la viabilité du cabinet.
Les garanties spécifiques pour un chirurgien-dentiste
L'exercice dentaire repose sur un plateau technique de haute technologie qu'il convient de protéger spécifiquement :
Le Bris de machine : Protection cruciale pour vos équipements onéreux (unité de soins, compresseurs, capteurs radio, panoramique 3D, usineuses). Elle couvre les pannes mécaniques ou électriques accidentelles.
Dommages aux biens confiés : Couvre la casse ou la perte des prothèses dentaires confiées par vos prothésistes avant la pose.
Le rééquipement à neuf : Indispensable vu l'obsolescence rapide et le prix du matériel dentaire. Elle permet de remplacer un équipement détruit par un modèle de performance équivalente sans déduction de vétusté.
La Protection Juridique spécialisée : Pour vous défendre devant l'Ordre des Chirurgiens-Dentistes ou face à un litige avec la Sécurité Sociale concernant vos cotations (nomenclature).
Perte de la valeur du fonds de cabinet : Si un sinistre vous oblige à déménager ou à cesser l'activité, cette garantie indemnise la perte de votre patientèle et de votre droit au bail.
Nous vous recommandons donc de souscrire un contrat Multirisque Cabinet dentaire. Cette solution présente l'avantage de regrouper vos garanties essentielles de manière flexible : la Responsabilité Civile Professionnelle, l'assurance de votre local commercial, la couverture de vos pertes d'exploitation, etc.
Quel est le prix moyen d’une assurance professionnelle dentiste ?
Le budget à prévoir pour votre protection dépend notamment de la taille de votre structure. Voici les tarifs moyens observés pour deux profils types de dentistes :
| Cabinet dentaire | Tarif |
Cabinet dentaire Lyon | 38 € / mois |
Clinique dentaire Paris | 52 € / mois |
Ces tarifs sont indicatifs puisque de nombreux critères jouent sur le prix de l'assurance dentaire : le volume d'honoraires, la valeur du plateau technique (souvent entre 100 000 € et 300 000 €), la localisation du cabinet et les options de spécialité choisies (ex: implantologie, orthodontie).
Conseil Coover : Ne cherchez pas uniquement le prix le plus bas. Pour un dentiste, une économie sur la garantie « Dommages Électriques » peut coûter très cher. Une simple surtension peut griller les cartes mères de votre panoramique 3D ou de votre fauteuil ; sans une option robuste incluant le matériel électronique, la facture de réparation peut s'élever à plusieurs dizaines de milliers d'euros.
L’assurance cabinet dentaire est-elle obligatoire ?
À l'inverse des métiers d'artisanat, la RC Pro Médicale est une obligation légale (Loi Kouchner de 2002) pour tout professionnel de santé libéral.
D'autres assurances peuvent vous être exigées contractuellement. Si vous avez un leasing ou un prêt pour votre matériel, l'assurance bris de machine sera systématiquement exigée par la banque. Le bailleur exigera quasi systématiquement une Assurance local commercial (incluse dans la multirisque) pour valider votre bail commercial. Et le Conseil de l'Ordre peut demander la preuve de votre couverture RCP.
La plupart des dentiste optent pour un contrat Multirisque Professionnelle (MRP) car il offre une protection complète. Regrouper ces garanties permet de réduire les coûts et d'avoir un interlocuteur unique en cas de sinistre.
Ne confondez pas votre RC Pro Médicale (qui couvre vos actes de soin) avec l'assurance de votre Local Professionnel. Bien que la loi n'impose que la RCP, exercer sans Multirisque pour vos murs est un risque majeur : en cas de dégât des eaux, les dommages causés aux voisins ou à la structure de l'immeuble pourraient vous être réclamés personnellement. Un contrat "combiné" est souvent la solution la plus économique et la plus sûre pour couvrir ces deux piliers indissociables de votre activité.
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Documents nécessaires : Votre numéro SIRET, une estimation de votre CA annuel et la surface exacte de votre local.
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Nous avons des contrats à vous proposer pour une assurance dentiste ou chirurgien-dentiste. Nous avons établi des partenariats avec les principaux assureurs pour pouvoir toujours vous fournir le meilleur contrat disponible sur le marché.
Conseil Coover : Si vous êtes en phase de création, ne surestimez pas votre chiffre d'affaires prévisionnel. Il est préférable d'ajuster votre contrat en cours d'année plutôt que de payer une prime trop élevée dès le départ.
Nos conseils pour bien choisir votre contrat
- Vérifier les exclusions : Attention aux actes de chirurgie esthétique ou de médecine esthétique (injections) qui ne sont pas toujours couverts par le contrat dentaire classique.
- Adapter les plafonds d'indemnisation : Assurez-vous que vos plafonds de RCP sont suffisants pour couvrir des dommages corporels lourds, souvent fixés à plusieurs millions d'euros par sinistre.
- La Protection Juridique : Elle doit impérativement inclure la défense en cas de mise en cause devant la chambre disciplinaire de l'Ordre.
Quelles autres assurances pour un dentiste ?
Assurances pour les salariés de cabinet dentaire
Depuis le 1er janvier 2016, les employeurs ont l'obligation de proposer un contrat de mutuelle d'entreprise à leurs salariés correspondant au panier de soin ANI.
Un régime de prévoyance est également obligatoire pour les cadres.
La convention collective cabinets dentaires va plus loin et impose :
- des remboursements minimums de mutuelle santé supérieurs au panier de soin ;
- la mise en place d’un régime de prévoyance pour les non-cadres.
Voici un récapitulatif des règles concernant l'assurance des salariés d'un dentiste :
| Assurance | Obligatoire | Commentaire | Devis |
|---|---|---|---|
| Mutuelle entreprise | Oui | La convention collective cabinets dentaires prévoit des garanties minimales concernant les remboursements des frais de santé. | A partir de 27 €/mois |
| Prévoyance | Oui | La convention collective cabinets dentaires impose un contrat de prévoyance à destination des cadres et des non-cadres. | A partir de 13 €/mois |
Nous pouvons vous proposer des contrats de mutuelle et de prévoyance construits spécialement pour répondre aux obligations de la convention collective cabinets dentaires.
Assurances pour le dirigeant de cabinet dentaire
En tant que dirigeant, vous êtes responsable des décisions prises au sein de votre entreprise. De plus, la stabilité de votre activité dépend en grande partie de vous.
Il existe donc des assurances spécifiques destinées à couvrir votre activité et à assurer sa pérennité :
| Assurance | Obligatoire | Conseils |
|---|---|---|
| Assurance RC dirigeant dentiste | Non | Si vous commettez une faute, votre responsabilité civile du dirigeant pourra être recherchée. Sans assurance, vous serez obligé d'indemniser les victimes sur vos fonds personnels. Une assurance RC du dirigeant permet d'éviter cette situation. |
| Véhicules professionnels | Oui | Pour vous couvrir si vous ou vos salariés avez un accident avec un véhicule professionnel. |
| Prévoyance dentiste indépendant | Non | Pour maintenir votre salaire en cas d'arrêt de travail ou pour aider vos proches en cas d'invalidité ou de décès. |
| Assurance homme clé | Non | Permet d'obtenir une indemnisation si l'homme clé désigné dans le contrat subit un arrêt de travail (temporaire ou définitif) |
| Mutuelle dentiste indépendant | Non | Permet de couvrir les dépenses de santé non prises en charge par la Sécurité Sociale |
| Protection juridique | Non | En cas de litige la protection juridique vous permet de vous faire représenter devant les tribunaux ou à l’amiable. Vous pouvez aussi obtenir des conseils juridiques. |
Bien que la plupart de ces assurances soient facultatives, elles permettent d'assurer la sécurité financière de votre entreprise et de vos proches en cas de coups durs. Pour dénicher les meilleures offres du marché, testez sans engagement nos comparatifs d'assurance professionnelle.
FAQ - Nous répondons à vos questions
En général oui, mais il est impératif de déclarer chaque remplaçant à votre assureur pour qu'ils soient couverts par votre contrat.
Uniquement si vous avez souscrit l'option "Matériel nomade", car la garantie standard ne couvre souvent que ce qui est fixé dans le cabinet.
C'est la garantie "Dommages aux biens confiés" qui prendra en charge les frais de refabrication auprès du laboratoire.
Pas toujours. La plupart des contrats de base couvrent les actes de soins courants (omnipratique). L'implantologie, au même titre que l'orthodontie ou la parodontie complexe, est souvent considérée comme une extension d'activité.
Si vous pratiquez la pose d'implants, vous devez impérativement :
Déclarer cette spécialité à votre assureur pour qu'elle figure explicitement sur votre attestation.
Vérifier le plafond spécifique dédié à ces actes, car les demandes d'indemnisation en cas d'échec implantaire ou de lésion nerveuse sont généralement beaucoup plus élevées que pour des soins conservateurs.
Fournir vos diplômes ou certificats de formation si l'assureur le demande, sous peine de voir la garantie refusée en cas de litige.
Un expert vous répondra