En tant que épicier, vous êtes exposé à de nombreux risques liés à des flux de clientèle importants et une gestion critique des stocks périssables. Pour couvrir au mieux votre activité, l'assurance recommandée est la multirisque professionnelle.
Mais quels sont les risques couverts ? L’assurance multirisque pro est-elle obligatoire ? Est-elle suffisante pour assurer votre activité ?
Pour vous aider à trouver la meilleure assurance épicerie et au meilleur prix, Coover fait un tour d’horizon sur le contrat multirisque et les contrats complémentaires nécessaires pour votre activité.
Sommaire
Quelles sont les garanties essentielles d’un contrat d’assurance d’épicerie ?
La Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro) : Elle est indispensable pour couvrir les risques liés à l'accueil du public et à la vente de produits alimentaires. Par exemple :
- Chute en rayon : Un client qui glisse sur un sol humide ou sur un fruit écrasé dans l'allée des primeurs.
- Chute de produits : Une tête de gondole mal fixée ou un bocal qui tombe et blesse un client.
- Intoxication alimentaire : Si un client tombe malade après avoir consommé un produit acheté chez vous (problème de date de péremption ou lot défectueux).
La protection des locaux et des stocks : Elle couvre votre surface de vente et votre réserve contre l'incendie, les dégâts des eaux et le vandalisme. Elle protège l'ensemble de vos marchandises (sec, frais, liquides).
La perte d'exploitation : Cruciale pour un commerce de proximité. Si un sinistre (ex: incendie ou dégât des eaux important) vous oblige à fermer, l'assurance prend le relais pour payer vos charges fixes (loyer, salaires, électricité des frigos) et compense la perte de vos revenus.
Les garanties spécifiques pour une épicerie
Une épicerie nécessite des options dédiées à la conservation des produits et à la sécurité de ses fonds :
Les pertes de marchandises sous température dirigée : C’est la garantie n°1 pour une épicerie. Elle vous rembourse la valeur de vos stocks de produits frais et surgelés en cas de panne de vos vitrines réfrigérées ou de vos chambres froides.
Le vol et le vandalisme : Couvre non seulement le vol avec effraction de nuit, mais peut aussi inclure des options pour le "vol à l'étalage" commis durant les heures d'ouverture.
Le bris de machine : Protection pour vos balances électroniques, vos systèmes de caisse, vos trancheuses (charcuterie) et vos meubles frigorifiques.
La protection des fonds de caisse : Couvre le vol de l'argent liquide lors du transport de vos recettes à la banque ou en cas de braquage en magasin.
Nous vous recommandons donc de souscrire un contrat Multirisque Épicerie. Cette solution présente l'avantage de regrouper vos garanties essentielles de manière flexible : la Responsabilité Civile Professionnelle, l'assurance de votre local commercial, la couverture de vos pertes d'exploitation, etc.
Quel est le prix moyen d’une assurance professionnelle épicerie ?
Le budget à prévoir pour votre protection dépend notamment de la taille de votre structure. Voici les tarifs moyens observés pour deux profils types d'épiceries :
| Épicerie | Tarif |
Épicerie fine Lyon | 37 € / mois |
Supérette Paris | 27 € / mois |
Ces tarifs sont indicatifs puisque de nombreux critères jouent sur le prix de l'assurance épicerie : le chiffre d'affaires, la valeur du stock moyen, la surface de vente et les horaires d'ouverture (une épicerie ouverte tard le soir présente un risque vol plus élevé).
Conseil Coover : Ne cherchez pas uniquement le prix le plus bas. Pour une épicerie, une économie sur la garantie « Dommages Électriques » peut être fatale. Une simple surtension peut griller les cartes électroniques de vos frigos ET de votre système de caisse simultanément. Sans cette option, la facture de réparation et la perte de denrées seront totalement à votre charge.
L’assurance épicerie est-elle obligatoire ?
La réponse courte est non, la loi n'impose pas d'assurance multirisque pour un commerce d'alimentation générale. Toutefois, elle peut être contractuellement indispensable.
Le bailleur exigera quasi systématiquement une assurance local commercial (incluse dans la multirisque) pour valider votre bail commercial.
Votre banque pourra exiger une assurance Perte d'exploitation ou une assurance Emprunteur pour garantir le remboursement de votre prêt en cas de sinistre majeur.
La plupart des épiciers optent pour un contrat Multirisque Professionnelle (MRP) car il offre une protection complète. Regrouper ces garanties permet de réduire les coûts et d'avoir un interlocuteur unique en cas de sinistre.
Si vous effectuez des livraisons à domicile avec votre véhicule, votre assurance auto classique ne suffit pas. Vous devez déclarer cet usage professionnel et vérifier que vos garanties incluent le transport de marchandises. Un accident pendant une livraison pourrait ne pas être couvert si le véhicule est assuré uniquement pour un usage "privé".
Comment obtenir le meilleur devis en ligne pour votre assurance supérette ?
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Documents nécessaires : Votre numéro SIRET, une estimation de votre CA annuel et la surface exacte de votre local.
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Nous avons des contrats à vous proposer pour une assurance épicerie fine, une assurance supérette ou une assurance commerce de proximité. Nous avons établi des partenariats avec les principaux assureurs pour pouvoir toujours vous fournir le meilleur contrat disponible sur le marché.
Conseil Coover : Si vous êtes en phase de création, ne surestimez pas votre chiffre d'affaires prévisionnel. Il est préférable d'ajuster votre contrat en cours d'année plutôt que de payer une prime trop élevée dès le départ.
Nos conseils pour bien choisir votre contrat
- Vérifier les exclusions : Attention aux conditions de remboursement des produits frais. Certains assureurs imposent l'installation d'une alarme de remontée de température pour activer la garantie.
- Adapter les plafonds d'indemnisation : Votre stock de produits (alcools, chocolats, coffrets cadeaux) explose souvent lors de la période de Noël. Assurez-vous que le plafond de garantie de votre stock couvre sa valeur maximale annuelle.
- Inclure la protection juridique : Essentielle pour gérer les litiges avec les fournisseurs (marchandise non conforme) ou un bailleur indélicat.
Conseil Coover : Si vous vendez de l'alcool après 22h (épicerie de nuit), vérifiez bien que votre contrat n'inclut pas une clause de "majoration du risque de nuit". Le risque de braquage ou de dégradations liées à l'ébriété de clients extérieurs étant plus élevé, une déclaration précise de vos horaires d'ouverture est indispensable pour éviter un refus d'indemnisation après un sinistre.
Quelles autres assurances pour un épicier ?
Assurances pour les salariés d'épicerie
Depuis le 1er janvier 2016, les employeurs ont l'obligation de proposer un contrat de mutuelle d'entreprise à leurs salariés correspondant au panier de soin ANI.
Un régime de prévoyance est également obligatoire pour les cadres.
Voici un récapitulatif des règles concernant l'assurance des salariés d'un épicier :
| Assurance | Obligatoire | Commentaire | Devis |
|---|---|---|---|
| Mutuelle entreprise | Oui | La convention collective commerce de détail à prédominance alimentaire n’indique aucun minimum de remboursement obligatoire | A partir de 27 €/mois |
| Prévoyance | Non | La convention collective commerce de détail à prédominance alimentaire n’oblige pas l’employeur à proposer un contrat de prévoyance aux salariés non-cadres | A partir de 13 €/mois |
Nous pouvons vous proposer des contrats de mutuelle et de prévoyance construits spécialement pour répondre aux obligations de la convention collective commerce de détail à prédominance alimentaire.
Assurances pour le dirigeant d'épicerie
En tant que dirigeant, vous êtes responsable des décisions prises au sein de votre entreprise. De plus, la stabilité de votre activité dépend en grande partie de vous.
Il existe donc des assurances spécifiques destinées à couvrir votre activité et à assurer sa pérennité :
| Assurance | Obligatoire | Conseils |
|---|---|---|
| Assurance RC dirigeant épicier | Non | Si vous commettez une faute, votre responsabilité civile du dirigeant pourra être recherchée. Sans assurance, vous serez obligé d'indemniser les victimes sur vos fonds personnels. Une assurance RC du dirigeant permet d'éviter cette situation. |
| Véhicules professionnels | Oui | Pour vous couvrir si vous ou vos salariés avez un accident avec un véhicule professionnel. |
| Prévoyance épicier indépendant | Non | Pour maintenir votre salaire en cas d'arrêt de travail ou pour aider vos proches en cas d'invalidité ou de décès. |
| Assurance homme clé | Non | Permet d'obtenir une indemnisation si l'homme clé désigné dans le contrat subit un arrêt de travail (temporaire ou définitif) |
| Mutuelle épicier indépendant | Non | Permet de couvrir les dépenses de santé non prises en charge par la Sécurité Sociale |
| Protection juridique | Non | En cas de litige la protection juridique vous permet de vous faire représenter devant les tribunaux ou à l’amiable. Vous pouvez aussi obtenir des conseils juridiques. |
Bien que la plupart de ces assurances soient facultatives, elles permettent d'assurer la sécurité financière de votre entreprise et de vos proches en cas de coups durs. Pour dénicher les meilleures offres du marché, testez sans engagement nos comparatifs d'assurance professionnelle.
FAQ - Nous répondons à vos questions
Cela nécessite généralement une option spécifique appelée "Indélicatesse des préposés".
Non, l'assurance ne couvre que la perte accidentelle (panne de frigo, incendie), pas la mauvaise gestion des stocks ou les dépassements de DLC.
Oui, si vous avez déclaré une "Extension terrasse ou étalage extérieur" dans votre contrat multirisque.
Oui, indirectement mais de façon majeure. Si votre épicerie vend des boissons alcoolisées (licence de vente à emporter), votre Responsabilité Civile Professionnelle peut être engagée dans des cas graves :
- La vente aux mineurs : En cas d'accident causé par un mineur ayant acheté de l'alcool dans votre établissement, votre assurance ne couvrira généralement pas les conséquences si la faute intentionnelle (non-vérification de l'identité) est retenue. La Protection Juridique ne prendra pas non plus en charge les amendes pénales.
- La responsabilité du fait des produits : Si un lot de bouteilles présente un défaut (verre fragile, contamination), c'est votre garantie RC Produits qui gère le litige et l'éventuel retrait de la vente.
- Le risque de vol : Les alcools forts et spiritueux sont des produits dits "sensibles". Les assureurs exigent souvent que ces stocks soient placés derrière le comptoir ou dans une zone surveillée par caméra pour maintenir la garantie contre le vol.
2 commentaires à "Assurance épicerie : tarifs, devis en ligne et conseils"
Lamine, le 18 août 2021
Je veux assurrer multirisque pro
Pierre Fruchard, le 20 août 2021
Bonjour,
il est possible de vous renseigner sur le site coover.fr.
Cordialement.
Un expert vous répondra