Quelle assurance choisir pour un chien ou un chat ?

En 2021, l’on compte, en France, près de 80 millions d’animaux de compagne. Parmi eux, plus de 20 millions sont des chats ou des chiens. Bien sûr, tous ne sont pas couverts par une assurance dédiée. Quelles sont les règles en matière d'assurance animaux de compagnie ? Est-il obligatoire de souscrire à un contrat d'assurance pour son chien ou son chat ? Si oui, dans quels cas ? Coover vous explique quelle assurance choisir pour votre animal de compagnie ainsi que les spécificités de celle-ci.

L’assurance chien chat est – elle obligatoire ? 

Il n’est pas obligatoire de souscrire à un contrat d’assurance spécifique pour son chien ou son chat. Il en va de même pour les autres animaux de compagnie comme des furets, des oiseaux, ou les « NAC » (nouveaux animaux de compagnie)… 

Ce principe connaît tout de même une exception : celle des chiens potentiellement dangereux, c’est-à-dire les chiens de catégorie 1 ou 2.

Même si l’assurance n’est pas obligatoire pour un chien ou un chat, elle reste vivement recommandée, notamment si votre animal de compagnie vous coûte cher en vétérinaire ou s’il a une santé fragile. Souscrire pour lui à une assurance santé vous permettrait de bénéficier d’une prise en charge de tout ou partie de ses frais de santé. 

Votre contrat d’assurance habitation intègre d’office une garantie Responsabilité Civile qui couvre aussi votre animal en cas de dégâts et qui dédommagera la partie lésée, quel que soit le montant des dommages corporels et/ou matériels. 

Pourquoi souscrire à une assurance santé pour mon animal de compagnie ?

Bien qu’en général facultative, l’assurance chien chat est « sécurisante ». Elle fonctionne comme une mutuelle : le propriétaire bénéficiera d’une prise en charge des frais de santé engagés pour son animal, selon les garanties du contrat. L’assurance pourra couvrir les dépenses engendrées par un accident et / ou une maladie. Les contrats les plus complets, et donc les plus chers, couvrent les deux. 

Selon la formule choisie, un éventail plus ou moins large de frais vétérinaires seront remboursés :  

• Consultations chez le véto ;
• Prélèvements, analyses ;
• Hospitalisation ;
• Médicaments prescrits ;
• Frais d’ambulance animalière ;
• Soins préventifs : détartrage, injections (vaccination par exemple), stérilisation…

Même si elle a un coût certain, l’assurance chien chat est intéressante sur le plan pécunier si votre animal de compagnie tombe malade, se blesse, ou s’il doit subir des soins de prévention. Si votre animal vous coûte cher chaque année, par exemple parce qu’il a une santé fragile (chien âgé, avec des problèmes de santé…), la souscription à ce type de couverture est vivement conseillé. Vous réaliserez certainement des économies. À noter également d'une mutuelle pour un chien sera généralement plus couteuse d'une mutuelle santé pour un chat.

Le tableau suivant présente le coût moyen mensuel de l'assurance pour un chien ou en chat.

Animal	Coût mensuel moyen de l'assurance
Chat	Entre 10 et 20 euros
Chien	Entre 20 et 30 euros

Comment trouver la meilleure assurance chien chat ?

Qu'ils soient assureurs généralistes ou spécialisés, les assureurs qui proposent des assurances pour couvrir votre animal de compagnie sont de plus en plus nombreux : SantéVet, Groupama ou encore Allianz. Si vous êtes à la recherche d’une couverture pour votre animal actuel ou pour une nouvelle adoption, nous vous conseillons de demander des devis personnalisés.

Avant toute chose, commencez par faire un point sur les besoins de votre animal. Quel est son état de santé ? Quels sont les frais les plus courants ? À quelle fréquence va-t-il chez le vétérinaire ? Souhaitez-vous le couvrir pour les accidents seulement, ou aussi pour la maladie ?

La plupart des assureurs mettent à votre disposition un formulaire sur leur site pour faire votre simulation vous-même. Coover vous propose un comparatif d’assurances chien chat. Il vous suffit de remplir un unique questionnaire afin d’accéder aux meilleures offres du marché. Vous pourrez enfin adhérer en ligne au contrat présentant le meilleur rapport qualité de couverture / prix. 

Lors de votre comparaison, soyez bien attentif, au delà de la prime annuelle : 

• Aux garanties incluses de base et optionnelles ;
• Aux taux de remboursement et au plafond annuel de prise de charge (qui, une fois dépassé, ne se rechargera pas avant l’année suivante) ;
• Aux garanties annexes (prise en charge des frais de garde par exemple) ;
• Au type de couverture : accidents seulement ou accidents + maladie ;
• Aux franchises et au délai de carence.

Assurance obligatoire pour un chien de catégorie 2 : que dit la loi ?

Si la souscription à une assurance dédiée n’est pas obligatoire pour la grande majorité des chiens (et jamais pour un chat), elle l’est pour :

• Les chiens d’attaque, c’est-à-dire les chiens de catégorie 1 ;
• Les chiens de garde et de défense appartenant à la catégorie 2. 

Nous parlons donc ici des chiens potentiellement dangereux, qui font l’objet d’une classification. Le tableau suivant reprend la typologie des chiens dangereux en fonction de leur race.

Catégorie	Typologie	Race / Type
Catégorie 1 Chiens d'attaque	Chiens sans pedigree, non inscrit à un livre des origines	American Staffordshire terrier  Pitbulls Mastiff / Boerbulls  Tosa
Catégorie 2 Chiens de garde et de défense	Chiens de pure race, avec pedigree, inscrit à un livre des origines Chiens sans pedigree assimilés Rottweiler	Staffordshire terrier / American Staffordshire terrier  Tosa  Race Rottweiler  Type Rottweiler

Les premiers sont de plus en plus rares en France, du fait de mesures très restrictives. Il reste en revanche tout à fait possible d’adopter un chien de catégorie 2 en respectant certaines obligations (l’obtention d’un permis spécifique notamment). 

Parmi ces obligations, on retrouve celle de l’assurance : tout propriétaire d’un chien catégorisé doit souscrire à une garantie Responsabilité Civile pour son animal. On parle de « Responsabilité Civile privée ». 

Très rares sont les assurances habitation à couvrir les chiens catégorisés. La plupart du temps, ceux-ci font l’objet d’une exclusion de garantie. Pour cette raison, il faut souscrire à un contrat spécifique auprès d’un assureur généraliste ou spécialisé.  

Doit-on déclarer son animal de compagnie à son assurance ? 

Si pour une raison X ou Y vous n’avez pas d’assurance habitation (elle n’est pas obligatoire si vous êtes propriétaire de votre logement), vous ne serez pas couvert par cette garantie, à moins que vous y ayez souscrit indépendamment. Il est en effet possible de souscrire à une garantie RC seule, en dehors d’un contrat MRH. 

Si vous avez souscrit à une assurance habitation, il vous faudra lui déclarer votre animal si ce n’est pas déjà fait.Très souvent, un simple avenant au contrat sera rédigé. 

Si vous confiez votre animal à une tierce personne (à un ami par exemple), vous n’en serez plus responsable pendant cette période donnée. Votre animal de compagnie sera sous la responsabilité de cette dernière.

Si vous laissez votre animal dans un refuge pendant vos vacances, les choses seront un peu différentes puisque le refuge sera (en principe) assuré pour la garde. 

Que faire en cas de dommages causés par votre chien ou votre chat ?

Si votre animal cause des dégâts à quelqu'un, vous devrez nécessairement faire une déclaration de sinistre à votre assureur afin que votre garantie Responsabilité Civile entre en jeu. L'assureur procédera à l’indemnisation, dans les limites du contrat. Le plafond est, pour certains contrats, de plusieurs millions d’euros. 

Pour la majorité des contrats, la garantie RC ne joue que si votre animal cause des dégâts à un tiers. Or, les membres de votre famille sont rarement considérés comme tels. Heureusement, certains contrats comprennent cette nuance et la garantie pourra ainsi jouer en cas, par exemple, de blessure causée à un enfant par votre animal.