Comment débloquer une assurance vie et à quel moment le faire ?


Pierre Fruchard - 09 Juin 2025

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Dans l’imaginaire collectif, l’assurance-vie est un contrat sur lequel l’épargne est « bloquĂ©e ». Dans les faits, il n’en est rien et l'Ă©pargne reste disponible. Le terme dĂ©blocage fait donc plutĂŽt rĂ©fĂ©rence au rachat que l’on peut faire Ă  tout moment sur son assurance-vie. Coover vous aide Ă  comprendre la procĂ©dure pour retirer tout ou partie de son Ă©pargne, et quel est le meilleur moment pour le faire. 

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Qu’est-ce que le dĂ©blocage d’une assurance-vie ? 

DĂ©bloquer de l’argent d’une assurance-vie revient tout simplement Ă  faire un retrait (un rachat). En fait, le terme « dĂ©blocage Â», utilisĂ© par nombre d’épargnants, n’est pas tout Ă  fait exact, puisque le capital placĂ© en assurance-vie n’est pas bloquĂ©.

Au contraire, les sommes investies sur le contrat, de mĂȘme que les gains et intĂ©rĂȘts gĂ©nĂ©rĂ©s, restent disponibles Ă  tout moment. L’assurĂ© peut donc faire un rachat quand il le souhaite, que ce soit pour un projet prĂ©cis (achat immobilier, financement d’un voyage, revenus complĂ©mentaires
) ou non. Il n’a aucunement Ă  justifier son retrait auprĂšs de l’établissement oĂč est ouvert le contrat. 

Il n’y a pas de conditions pour un « dĂ©blocage » en assurance-vie (prĂ©fĂ©rez le terme rachat). Il vous suffira de faire votre demande Ă  la banque ou l’assureur. 

Le rachat peut ĂȘtre

  • Partiel : l’assurĂ© retire une partie du capital et des gains et intĂ©rĂȘts dĂ©tenus sur le contrat. Le contrat continue et l’antĂ©rioritĂ© fiscale, qui est de plus en plus importante Ă  mesure que l’assurance-vie avance en Ăąge, est conservĂ©e. 
  • Total : l’intĂ©gralitĂ© de la valorisation du contrat est retirĂ©e en une fois. Cela a pour consĂ©quence de mettre un terme Ă  l’assurance-vie et l’antĂ©rioritĂ© fiscale est perdue. 

Notons enfin qu’il existe une alternative au rachat : l’avance. La banque peut accorder une telle avance (qui est une sorte de prĂȘt dont le montant maximum dĂ©pendra de la valorisation du fonds euro de l’assurance-vie) en contrepartie d’intĂ©rĂȘts. L’avantage est ici que la valorisation du contrat ne bouge pas, puisque les sommes placĂ©es y restent, continuant ainsi Ă  gĂ©nĂ©rer des intĂ©rĂȘts. Puisque ce n’est pas un rachat, il n’y aura pas non plus de fiscalitĂ©. 

Combien de temps pour dĂ©bloquer une assurance-vie ? 

L’assurĂ© peut demander Ă  rĂ©cupĂ©rer tout ou partie du capital investi et des gains et intĂ©rĂȘts gĂ©nĂ©rĂ©s par son assurance-vie. Le montant du rachat ne sera toutefois pas immĂ©diatement transfĂ©rĂ© sur son compte courant : il faut prĂ©voir un court dĂ©lai pour le « dĂ©blocage Â» de fonds dĂ©tenus en assurance-vie

Si le formalisme est respectĂ©, l’assureur (ou tout autre Ă©tablissement oĂč est ouvert le contrat) a 2 mois pour verser les fonds sur le compte destinataire (en gĂ©nĂ©ral le compte courant de l’assurĂ©). Ce dĂ©lai est le mĂȘme que le rachat soit partiel ou total.  

Le formalisme est simple : il suffira de faire une demande de rachat par Ă©crit Ă  son assureur. Nous y reviendrons. 

PrĂ©cisons tout de mĂȘme une chose : certains supports dĂ©tenus en assurance-vie (certaines parts de fonds par exemple), peuvent entraĂźner un dĂ©lai spĂ©cifique, car l’assureur (ou la sociĂ©tĂ© de gestion) devra les vendre, ce qui pourra prendre un peu de temps. À l’inverse, les sommes investies en fonds euros sont trĂšs « liquides Â». 

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DĂ©blocage d’une assurance-vie avant 8 ans : quelle fiscalitĂ© ? 

On entend parfois parler, pour l’assurance-vie, de « dĂ©blocage anticipĂ© Â». Cela signifie en gĂ©nĂ©ral que l’assurĂ© retire tout ou partie de son Ă©pargne dĂ©tenue avant que le contrat n’ait 8 ans, c’est-Ă -dire qu’il n’ait atteint sa « maturitĂ© fiscale Â». 

Nous l’avons dit : il est tout Ă  fait possible de faire un retrait partiel ou total avant 8 ans. Celui-ci ne sera toutefois pas le plus optimisĂ© fiscalement : c’est aprĂšs la huitiĂšme annĂ©e que les conditions fiscales du retrait sont les meilleures. 

La fiscalitĂ© applicable lors du rachat en assurance-vie dĂ©pend en fait du moment oĂč ont Ă©tĂ© faits les versements (avant ou aprĂšs le 27 septembre 2017) et de l’ñge du contrat. On distingue 3 « stades Â» : 

  • Les contrats de moins de 4 ans, 
  • Les contrats de 4 Ă  8 ans, 
  • Les contrats de plus de 8 ans. 

La date d’ouverture du contrat a aussi une incidence, mais nous nous concentrons ici sur les contrats les plus actuels, ouverts au cours des derniĂšres annĂ©es. 

Sachez que lors du rachat, seule la part de gains et intĂ©rĂȘts retirĂ©s est fiscalisĂ©e, jamais la part de capital. Si vous retirez 1000 euros incluant 100 euros d’intĂ©rĂȘts, la fiscalitĂ© ne concernera que cette derniĂšre poche. 

Voici la fiscalité lorsque le rachat porte sur des versements faits sur le contrat avant le 27 septembre 2017, et que le contrat a moins de 8 ans

Âge du contratOption pour le PFL*Choix de l'impît sur le revenu
Moins de 4 ans35 % + PrélÚvements sociaux (17,20 %)IR + PrélÚvements sociaux (17,20 %)
Entre 4 et 8 ans15 % + PrélÚvements sociaux (17,20 %)IR + PrélÚvements sociaux (17,20 %)
* PrélÚvement forfaitaire libératoire

Voici les rĂšgles fiscales lorsque le rachat concerne des primes versĂ©es sur l’assurance-vie aprĂšs septembre 2017, pour un contrat de moins de 8 ans

Âge du contratOption pour le PFU*Choix de l'impît sur le revenu
Moins de 4 ans12,8 % + PrélÚvements sociaux (17,20 %)IR + PrélÚvements sociaux (17,20 %)
Entre 4 et 8 ans12,8 % + PrélÚvements sociaux (17,20 %)IR + PrélÚvements sociaux (17,20 %)
* PrélÚvement forfaitaire unique

Vous le voyez, l’assurĂ© peut choisir, plutĂŽt que le PrĂ©lĂšvement forfaitaire libĂ©ratoire ou le PrĂ©lĂšvement forfaitaire unique, que ses gains et intĂ©rĂȘts soient imposĂ©s au titre de son impĂŽt sur le revenu.  

DĂ©blocage d’une assurance-vie aprĂšs 8 ans : quels avantages fiscaux ?  

C’est aprĂšs 8 ans que l’assurance-vie est Ă  maturitĂ© fiscale. C’est lĂ  qu’elle est la plus avantageuse (c’est en raison de ce palier de 8 ans que certains Ă©pargnants pensent Ă  tort qu’elle est bloquĂ©e jusque lĂ ). 

Que le retrait porte sur des versements faits avant ou aprĂšs 2017, l’assurĂ© bĂ©nĂ©ficie :  

  • D’un abattement fiscal annuel sur les gains et intĂ©rĂȘts retirĂ©s : 4600 euros pour une personne seule (9200 euros pour un couple), 
  • D’un prĂ©lĂšvement forfaitaire optimisĂ© au delĂ  de l’abattement

Voici les rĂšgles fiscales applicables au rachat pour les versements faits avant le 27 septembre 2017 (pour un contrat de plus de 8 ans) : 

Âge du contratOption pour le PFL*Choix de l'impît sur le revenu
Plus de 8 ansAbattement
puis 7,5 % + PrélÚvements sociaux (17,20 %)
Abattement
puis IR + PrélÚvements sociaux (17,20 %)
* PrélÚvement forfaitaire libératoire

Les rĂšgles sont un peu diffĂ©rentes lorsque le retrait concerne des versements faits aprĂšs septembre 2017, mais l’abattement est maintenu

Âge du contratPart des versements infĂ©rieure
Ă  150 000 euros
Part des versements supérieure
Ă  150 000 euros
Plus de 8 ansAbattement
puis 7,5 % + PrélÚvements sociaux (17,20 %)
(ou IR + PS)
Abattement
puis 12,8 % + PrélÚvements sociaux (17,20 %)
(ou IR + PS)

L’assiette taxable est la mĂȘme que vue prĂ©cĂ©demment : seuls les gains et intĂ©rĂȘts sont fiscalisĂ©s. 

Vous le voyez, aprĂšs 8 ans, l’abattement permet de retirer une belle somme en totale exonĂ©ration fiscale. C’est l’une des raisons pour lesquelles ce contrat est aujourd’hui, en termes d’encours, le « placement prĂ©fĂ©rĂ© des français Â». 

LĂ  encore, l’assurĂ© pourra choisir l’imposition au titre de l’IR plutĂŽt que le prĂ©lĂšvement forfaitaire libĂ©ratoire ou unique. 

Comment dĂ©bloquer son assurance-vie ? 

Comment « dĂ©bloquer Â» son assurance-vie pour payer, par exemple, une maison de retraite ou une rĂ©sidence secondaire ? Que le dĂ©blocage de l’assurance-vie serve Ă  un projet immobilier, Ă  retirer des revenus complĂ©mentaires ou Ă  financer les Ă©tudes des enfants, la procĂ©dure est la mĂȘme. 

Il suffit de faire une « demande de rachat Â» Ă  l’établissement oĂč est ouvert le contrat (banque, assureur, institution de prĂ©voyance
). Celle-ci doit en principe se faire par Ă©crit, idĂ©alement par courrier avec accusĂ© de rĂ©ception. 

Il est parfois possible de faire sa demande de rachat en assurance-vie en ligne, via son espace personnel. 

En agence bancaire par exemple, il suffira de remplir un formulaire de retrait. Les fonds seront dĂ©bloquĂ©s plus ou moins vite selon l’établissement (une fois les documents requis en sa possession). Dans le meilleur des cas, cela ne prendra que quelques jours. 

Certaines informations sont essentielles Ă  fournir lorsque l’on demande un rachat : montant souhaitĂ©, supports sur lesquels il porte, compte destinataire (RIB)
 

N’oubliez pas : le rachat partiel est, dans la mesure du possible, Ă  prĂ©fĂ©rer au rachat total, puisqu’il vous permet de ne pas perdre l’antĂ©rioritĂ© fiscale de votre contrat (surtout s’il a plus de 8 ans). 

Comment fonctionne le dĂ©blocage d’une assurance-vie aprĂšs le dĂ©cĂšs ? 

Bon nombre d’épargnants se demandent comment dĂ©bloquer une assurance-vie aprĂšs le dĂ©cĂšs de l’assurĂ©. En rĂ©alitĂ©, les choses sont en gĂ©nĂ©ral assez fluides. 

Au dĂ©cĂšs du souscripteur-assurĂ©, le capital et les gains et intĂ©rĂȘts produits par le contrat sont transmis au(x) bĂ©nĂ©ficiaire(s) dĂ©signĂ©(s) dans la clause bĂ©nĂ©ficiaire : enfant, conjoint survivant, proche, ami
 

IdĂ©alement, l’assurĂ© a, de son vivant, informĂ© les bĂ©nĂ©ficiaires de leur qualitĂ©. À sa disparition, ceux-ci devront alors contacter l’établissement oĂč Ă©tait ouvert le contrat et prouver leur identitĂ©. 

Depuis peu, les banques et établissements commercialisant des assurances-vie ont pour mission de rechercher les bénéficiaires des contrats de leurs clients décédés. 

Si l’assurance-vie est intĂ©grĂ©e dans la succession (lorsque les primes ont Ă©tĂ© versĂ©es par l’assurĂ© dĂ©funt aprĂšs ses 70 ans), elle sera prise en compte par le notaire. Elle sera donc gelĂ©e en attendant le rĂšglement de la succession, puis dĂ©bloquĂ©e ensuite. 

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