Comment bien choisir sa mutuelle ?

Bien choisir sa mutuelle s'avère de plus en plus compliqué: il existe des dizaines d'offres sur le marché , vous pouvez souscrire via une multitude d'acteurs : courtier, assureur, banque etc. Le vocabulaire et le monde de l'assurance ne sont pas toujours aisés à comprendre et il faut donc bien se renseigner en amont pour trouver le contrat adapté.

A quoi sert vraiment une mutuelle santé ? Quels frais de santé sont pris en charge ? Quelles sont les garanties à privilégier et les pièges à éviter ? Nos experts chez Coover vous guident et vous conseillent pour choisir votre mutuelle santé, celle qui correspond à vos besoins sans faire du tort à votre budget.

Comment comparer efficacement les mutuelles santé ?

Il existe aujourd'hui sur le marché une multitude d'offre de mutuelle santé. Il est donc parfois difficile de s'y retrouver et de faire le bon choix, d'autant que les niveaux de garanties et les prix sont totalement différents d'un assureur à un autre.

Un des premiers conseils pour choisir la meilleure mutuelle santé est donc de comparer les mutuelles. Pour ce faire, vous pouvez passer par un courtier physique, cependant cette démarche peut rapidement s'avérer très chronophage.

Comparer les mutuelles grâce à un courtier en ligne vous permettra d'accéder en un temps record aux différents contrats. Vous pourrez ainsi, de chez vous, comparer les prix des contrats et leurs garanties et choisir la mutuelle la plus adaptée à vos besoins.

A quoi sert une complémentaire santé ?

Une mutuelle peut être à adhésion obligatoire (c'est le cas des mutuelles d'entreprises) ou facultative (si vous êtes à la recherche d'une mutuelle indépendant par exemple).

Dans tous les cas, souscrire une mutuelle est fortement recommandé. Elle vous sera utile dans deux cas :

• remboursement du ticket modérateur : la Sécurité Sociale vous rembourse le plus souvent une partie de vos soins. La majorité du temps cette prise en charge ne couvre pas l'intégralité du coût des soins, et vous devez compléter de votre poche: c'est ce qu'on appelle le ticket modérateur ou bien le reste à charge. Le rôle de la mutuelle est donc de vous rembourser ce reste à charge pour que vous n'ayez plus rien à payer ;
• remboursement des dépassements d'honoraires : les médecins conventionnés en secteur 2 ou secteur 3 pratiquent des dépassements d'honoraires, fréquemment rencontrés chez les médecins spécialistes. Cela veut dire qu'ils sont plus chers que ce que rembourse la Sécurité sociale, qui fixe des tarifs de convention sur lesquels une base de remboursement est calculée. Lorsque que le prix de vos soins dépasse cette base de remboursement, votre reste à charge (ce que vous devrez payer) sera plus important. Une complémentaire santé vous permettra ainsi de limiter voire de supprimer ces restes à charges.

Comprendre les remboursements de la Sécurité sociale

Pour bien choisir une mutuelle, il faut d'abord savoir comment sont calculer les remboursements de la sécurité sociale. Cela vous permettra d'ajuster au mieux vos besoins.

Ainsi, la Sécurité sociale vous rembourse à hauteur d'une Base de Remboursement de la Sécurité Sociale (BR ou BRSS). Il s'agit d'un montant exprimé en euro déterminé pour chaque dépense de santé (consultation, hospitalisation, dentiste etc.). Elle se base sur ce tarif pour déterminer le montant des remboursements de vos frais de santé. La Sécurité sociale devra alors vous verser un pourcentage de cette base (appelé taux de remboursement).

Base de remboursement d’une consultation chez un généraliste à 25 €

La base de remboursement fixée par la Sécurité sociale est de 25 €. Le taux de remboursement est de 70 %. Le montant remboursé par la Sécurité Sociale est donc de 17,50 € (soit 70 % de 25 €). Il reste donc à votre charge 7,50 € (25 – 17,50).

Comprendre les remboursements de la mutuelle

Les remboursements de votre mutuelle sont explicités dans un tableau appelé "tableau de garanties". Mais il n'est pas toujours facile de comprendre ce que cachent les chiffres inscrits dans ces tableaux. Il est pourtant primordial de les comprendre.

Selon les mutuelles, les remboursements mutuelle sont exprimés de différentes manières :

• pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale : votre tableau indique un pourcentage de BR ou BRSS :
  • vous êtes remboursé à 100% de la BR : votre complémentaire santé complètera le remboursement de l'Assurance Maladie pour arriver à 100% du tarif en secteur 1. Pour un médecin généraliste dont la consultation est de 25 €, la Sécurité Sociale vous rembourse 17,50 € et la mutuelle 7,50 €. Ainsi, vous n’aurez aucun reste à charge dès lors que vous consultez des médecins en secteur 1 ;
  • vous êtes remboursés au-delà de 100% de la BR : votre mutuelle vous remboursera tout ou partie des dépassements d’honoraires des médecins de secteur 2 ou 3. Vous aurez alors des restes à charge inexistants voire faibles.

• remboursement forfaitaire : votre tableau indique directement un forfait en euro. Les montures optiques, prothèses dentaires ou consultations de médecine douce (ostéopathie, acuponcture etc.) sont très souvent remboursées par un forfait.
• remboursement en PASS ou PMSS : votre mutuelle vous rembourse un montant exprimé en pourcentage d'un plafond annuel (PASS) ou mensuel (PMSS) de la Sécurité sociale. Vous devez donc être capable de connaître le montant de ces plafonds pour pouvoir calculer vos remboursements et choisir votre mutuelle.

Comment choisir ses garanties de mutuelle ?

Le plus souvent, les mutuelles découpent leur tableau de garanties en 6 postes de dépenses :

• Les soins courants : telles que consultation chez votre médecin traitant ou un médecin de ville, les examens et actes biologiques (radio, prise de sang...), les auxiliaures de santé, les frais de pharmacie...

• l'hospitalisation : comprend les honoraires des chirurgiens, le forfait hospitalier, les frais de séjour, la chambre particulière. Si vos besoins sont très limités, une mutuelle pour hospitalisation seule peut suffire ;
• le dentaire : comprend les soins dentaires, les prothèses dentaires, l'orthodontie etc. ;
• l'optique : inclut la monture optique, les verres ou lentilles de contact ;
• les médecines douces : remboursements de pharmacie, de consultation d'ostéopathe, du sevrage tabagique etc.

Les assureurs en mutuelle proposent souvent des options vous permettant d'augmenter vos niveaux de garanties. A titre d'exemple, nous retrouvons fréquemment des forfaits "prévention et bien-être" permettant de compléter les remboursements du sevrage tabagique, des pilules contraceptives et de la médecine douce.

De plus, les compagnies proposent également des forfaits supplémentaires en optique ou en dentaire qui sont les bienvenus si vous avez des dépenses importantes sur ces postes.

Pour choisir votre complémentaire santé, vous devez ainsi déterminer vos besoins selon ces différents postes de remboursement. Bien évidemment, privilégiez les contrats vous couvrant davantage sur les postes sur lesquels vous avez des dépenses importantes. Si dans votre famille personne ne porte de lunettes ou n'a de problèmes dentaires, inutile de souscrire un contrat performant sur ces postes. A contrario, si vous consultez de nombreux médecins spécialistes, privilégiez les mutuelles performantes sur les remboursements de soin de ville.

Quels pièges à éviter pour bien choisir sa mutuelle santé ?

Les exclusions des complémentaires santé

Comme de nombreux autres contrats d'assurance, les complémentaires santé comportent leur lot d'exclusions. Elles doivent obligatoirement être inscrites dans les conditions générales de votre contrat.

Le plus souvent, il s'agit d'exclusions liées à votre comportement (blessures suite à une violation de la loi, tentative de suicide etc.). Mais il peut aussi s'agir d'exclusions liées aux établissements fréquentés (psychiatrie, long séjour, thalassothérapie, désintoxication etc.) ou aux types de soins (chirurgie esthétique).

Les délais de carence en mutuelle

Le délai de carence (également appelé délai d'attente ou délai de stage) est une période durant laquelle vous ne pouvez bénéficier des garanties de votre contrat. Il arrive très régulièrement que les mutuelles prévoient de tels délais pour les actes liés à la grossesse et à la maternité, à l'hospitalisation et en dentaire.

Par exemple, si vous voulez changer de mutuelle santé mais que vous êtes ou que prévoyez d'être enceinte, faites attention à ce délai. En effet, si votre mutuelle prévoit un délai de carence de 9 mois, vous ne serez pas remboursée pour les actes liés à votre grossesse.

Les plafonds des mutuelles santé

Lorsque les remboursements sont exprimés en forfait, les compagnies d'assurance mettent en place, de manière systématique, des plafonds de remboursement :

• en optique : en règle générale, vos lunettes sont uniquement remboursées tous les 2 ans ;
• en dentaire : un plafond global de dépense est mis en place (par exemple : 200 € maximum par bénéficiaire) ;
• puis en médecine douce : limitation des remboursements par séance et par nombre de séance (exemple : 25 € par séance et maximum 5 séance).

Nos 5 conseils pour choisir la meilleure mutuelle

• Prenez un temps pour lire les conditions générales et particulières de votre contrat. Vous y trouverez de nombreuses informations telles que les délais de carence, les exclusions du contrat etc. ;
• Etudiez attentivement le tableau des garanties. En étudiant ce tableau, vous serez exactement ce que vous remboursera votre mutuelle pour chaque poste de dépense. Il est donc important de comprendre comment la mutuelle calcule ses remboursements ;
• Prenez en compte vos ayant-droits. Si vos enfants et votre conjoint n'ont pas de couverture, alors une mutuelle familiale sera adaptée et vous permettra d'optimiser les frais.
• Modulez vos garanties en réfléchissant à vos besoins. La meilleure mutuelle n'est pas forcément la moins chère. A contrario, ce n'est pas forcément la plus onéreuse. Elaborez un bilan de vos besoins et déterminez les postes sur lesquels vous devez choisir un haut niveau de remboursement. Cela fera baisser le coût de votre complémentaire ;
• Utilisez un comparateur en ligne. En un coup d'oeil vous aurez accès à de nombreux contrats. Vous pourrez ainsi comparer les prix et les garanties et choisir le contrat le plus adapté à vos besoins.

Choisir sa mutuelle : notre FAQ