Comment trouver une mutuelle sans délai de carence ?

Les remboursements de la Sécurité sociale sont souvent insuffisants pour couvrir vos dépenses de santé. Il est donc conseillé de souscrire une mutuelle santé. Or il est fréquent que les assureurs appliquent un délai de carence pendant lequel vous ne percevrez pas vos remboursements.

Quelle est la durée d'un délai de carence ? Dans quels cas s'applique-t-il ? Devez vous souscrire une mutuelle sans délai de carence ? Coover fait le tour de vos questions et vous aide à trouver la meilleure mutuelle sans délai de carence.

Qu’est-ce que le délai de carence ?

Le délai de carence (également appelé délai d'attente ou délai de stage), est une période durant laquelle vous ne percevrez pas les remboursements de votre mutuelle. Vous devez toutefois payer normalement vos cotisations. Ce délai démarre à la prise d'effet du contrat.

Autrement dit, si votre contrat prévoit un délai de carence en cas d'hospitalisation de trois mois mais que vous engagez des frais d'hospitalisation le premier mois suivant la signature du contrat, vous ne serez pas remboursé.

Bien qu'il soit variable selon les contrats, ce délai varie généralement entre 3 et 9 mois. Les assureurs sont en effet libres de choisir la durée de ce dernier. Toutefois, ils ne sont pas dans l'obligation d'en prévoir, il existe donc des contrats à effet immédiat. Pour savoir si votre complémentaire santé prévoit un délai de carence, vous devez vous reporter aux conditions générales de votre contrat.

Les assureurs ont l'interdiction de proposer des mutuelles d'entreprise avec des délais de carence.

Le délai de carence peut porter sur un ou plusieurs postes de dépense tels que :

  • l'hospitalisation ;
  • la maternité ;
  • l'optique ;
  • les prothèses auditives ;
  • les prothèses dentaires.

Ce délai d'attente permet notamment aux compagnies d'assurance de se prémunir contre les éventuels abus de la part des souscripteurs. En effet, sans ce délai certaines personnes pourraient souscrire un contrat pour un besoin ponctuel, si une intervention chirurgicale est programmée par exemple. Par ce biais, elles s'assurent donc de la rentabilité de leur produit.

Pourquoi souscrire une mutuelle santé sans délai de carence ?

Une mutuelle santé sans délai de carence est très utile lorsque vous souhaitez bénéficier des remboursements mutuelle dès la prise d'effet du contrat. Elle est donc particulièrement utile dans les cas suivants :

  • souscription d'une première assurance : afin d'être couvert le plus rapidement possible, nous vous recommandons de souscrire une telle assurance ;
  • femmes enceintes (ou projet de maternité) : il est fréquent que le délai de stage pour les remboursements des états liés à la grossesse soit de 9 mois ;
  • hospitalisation programmée : si vous devez subir une intervention d'ici quelques semaines / mois, nous vous recommandons de souscrire une assurance sans délai d'attente ;
  • dépenses régulières dans certains postes onéreux tels qu'en prothèses dentaires, optiques ou prothèses auditives.

Par ailleurs, une mutuelle santé sans délai de carence peut être extrêmement importante pour les travailleurs non salariés (TNS), les auto entrepreneurs et les indépendants. En effet, en cas d'arrêt de travail, vous ne percevrez pas votre salaire. Vous devez donc veiller à ce que vos frais de santé soient correctement remboursés et le plus tôt possible après la souscription de votre contrat.

Comment souscrire une complémentaire santé sans carence ?

Tout d'abord, vous pouvez souscrire une mutuelle santé sans délai de carence si vous venez de résilier votre ancienne mutuelle. Pour en bénéficier, vous devez également remplir les conditions suivantes :

  • souscrire un nouveau contrat avec des garanties équivalentes ;
  • trouver votre nouveau contrat dans les deux mois suivants votre résiliation ;
  • votre nouvel assureur doit, bien entendu, proposer des contrats sans délai d'attente.

Dans les autres cas, vous pouvez passer par un courtier afin de vous aider à identifier les compagnies d'assurance spécialisées dans la souscription de tels contrats. En effet, cela vous fera gagner du temps en évitant de vous déplacer dans les différentes compagnies d'assurance. De plus, avec un courtier vous pourrez comparer facilement les mutuelles et ainsi obtenir le meilleur contrat à un prix attractif. Il vous permettra de faire baisser le prix de votre mutuelle qui peut s'avérer plus élevé si vous ne voulez pas de délai de carence.

Nous travaillons avec des partenaires proposant des mutuelles santé sans délai de stage. Vous pouvez, gratuitement et sans engagement, comparer les offres qui correspondent à vos besoins. Et ce sans nous laisser vos coordonnées personnelles !

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Quelle est la durée du délai de carence ?

 Mutuelle sans carence en cas d’hospitalisation

La plupart des compagnies d'assurances prévoient un délai de carence compris entre 1 et 3 mois pour les hospitalisations. Or, un accident peut vite arriver (une chute ou une maladie). Les frais d'hospitalisation peuvent alors s'avérer très coûteux (honoraires des médecins, frais de séjour, forfait journalier hospitalier, actes de radiologie etc).

C'est pourquoi il est beaucoup plus sécurisant de souscrire une mutuelle à effet immédiat. Vous percevrez ainsi les remboursements mutuelle dès la prise d'effet du contrat en cas d'hospitalisation. Ce même si vous êtes hospitalisé trois jours après sa souscription.

En cas d'urgence, le délai de carence ne s'appliquera pas. Vous serez donc remboursé des frais d'hospitalisation selon les garanties prévues par votre contrat.

Mutuelle sans carence en cas de grossesse

Certaines mutuelles prévoient un délai de stage allant jusqu'à 9 mois pour les affections liées à la grossesse ou à l'accouchement. S'il est vrai que la Sécurité sociale rembourse correctement ces frais, il est tout de même recommandé de souscrire une mutuelle. Elle vous permettra de minorer voire de supprimer votre reste à charge. Ceci est notamment vrai si vous accouchez dans une clinique privée où les dépassements d'honoraires sont fréquents.

De plus, une mutuelle est utile pour les soins réalisés avant le 6e mois de grossesse (exemple de la 2ème échographie). En effet, dans ce cas, la Sécurité Sociale ne vous remboursera qu'à hauteur de 70 % de sa base de remboursement.

Ainsi, si vous souscrivez une assurance maternité sans délai de carence vous percevrez les remboursements de la mutuelle même si vous venez de signer votre contrat.

Certaines mutuelles proposent une prime naissance / adoption qui est en moyenne de 200 € selon les assureurs. Vous n'y aurez pas le droit si vous accouchez durant le délai de carence.

Nos 4 conseils pour trouver la meilleure mutuelle santé sans délai d'attente

  • Pour dénicher la meilleure mutuelle santé sans délai d'attente, faites appel à un courtier en ligne. Vous pourrez comparer les offres gratuitement en moins de 5 minutes. Nos experts vous guideront vers les assureurs spécialisés dans ce domaine ;
  • Pour faire baisser les prix, n'hésitez pas à négocier vos délais de carence en fonction de vos besoins. Par exemple, vous pouvez demander la suppression du délai de carence en cas d'hospitalisation mais l'allonger pour les prothèses auditives.
  • Certaines compagnies d'assurances font des offres temporaires en ne proposent qu'à ce moment là des mutuelles santé sans délai de carence, soyez donc à l'affut et comparez les offres ;
  • Si vous venez de résilier votre contrat et que vous cherchez une mutuelle à garanties équivalentes, vous pouvez demander une mutuelle sans délai de carence. Ne tardez pas pour souscrire, vous n'avez que 2 mois.

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2 commentaires à "Comment trouver une mutuelle sans délai de carence ?"

Alexis, le 26 juin 2020

Bonjour,
Je souhaite une mutuelle sans délai de carence pour consultation et potentielle hospitalisation.

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Pierre Fruchard, le 26 juin 2020

Bonjour,
Je vous invite à faire une simulation sur notre comparateur. Vous pourrez demander à être rappelé par un expert mutuelle santé.

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