Quelle assurance habitation faut-il pour une résidence secondaire ?

De nombreux français ont la chance d’avoir une résidence secondaire. Qu’il s’agisse d’un petit appartement sur la côte, d’une maison de campagne ou d’une villa avec piscine, il est primordial de la couvrir contre un maximum de risques : incendie, dégât des eaux, cambriolage… Est-ce toutefois obligatoire ? Quelles sont les garanties à choisir ? Comment trouver le « bon » contrat multirisque pour sa maison secondaire ? Voyons tout  cela ensemble.

Faut-il une assurance habitation pour sa résidence secondaire ?

L’assurance d’une résidence secondaire est-elle obligatoire ? Si vous en êtes propriétaire, la réponse est non, peu importe la localisation de votre bien ou le temps que vous y passez chaque année. Peu importe également le fait que vous mettiez la résidence en location ou pas. 

Même si elle n’est pas obligatoire, l’assurance d’une maison secondaire reste primordiale, tout comme pour une résidence principale. Même si vous n’y êtes pas toute l’année, elle reste soumise à de nombreux risques : cambriolage, incendie, dégât des eaux (des canalisations qui gèlent par exemple)… Si vous ne vous couvrez pas, vous n’aurez droit à aucune indemnisation en cas de sinistre, et notamment en cas de vol, qui est un risque majeur pour un logement non habité. 

Pour couvrir sa résidence secondaire, le propriétaire a deux options :

• Une extension de son contrat d’assurance habitation « principal » (celui souscrit pour sa résidence principale). Il s’agit de la solution la plus simple et la plus rapide, mais pas forcément la mieux adaptée en termes de garanties ou la plus intéressante en matière de prix.
• Un contrat multirisque habitation indépendant, signé spécialement pour la résidence secondaire, auprès d’un autre assureur. Cette solution permet d’avoir des garanties calibrées en fonction du bien, de ses caractéristiques et des risques (climatiques par exemple) qui pèsent sur lui.  

Si vous comptez aussi mettre votre bien en location, pensez à l’assurance « PNO » (propriétaire non occupant). Celle-ci n’est pas obligatoire non plus, mais elle couvrira votre habitation et son contenu lorsqu’il sera loué, et viendra compléter la couverture souscrite par le locataire. On parle ici de contrat « pour le compte de qui il appartiendra ». 

Comment obtenir les meilleurs devis d’assurance habitation pour résidence secondaire ?

Le marché de l’assurance multirisque habitation est dense, que ce soit pour une résidence principale ou une résidence secondaire. Tous les assureurs commercialisent ce type de contrat, de même que les banques, organismes de mutuelle, courtiers en ligne… Certaines entités proposent même désormais des contrats spécialement calibrés pour les résidences secondaires, avec des garanties sur-mesure. 

Vous avez donc l’embarras du choix. Afin de faire le bon, sollicitez autant de devis personnalisés que possible, édités en fonction du niveau de couverture que vous attendez et des spécificités de votre bien. 

Pour obtenir des simulations de tarif, plusieurs solutions s’offrent à vous (selon les assureurs) : 

• Réaliser un devis en ligne de manière autonome, directement sur le site d’assureurs (lorsque cela est possible), 
• Prendre contact avec un conseiller / le service client par téléphone, 
• Demander à être rappelé à une heure qui vous convient, 
• Prendre rdv en agence (pour les assureurs, banques… ayant une implantation locale). 

Faites un comparatif d’assurances habitation pour votre résidence secondaire !

Pour comparer efficacement les devis reçus, faites un point précis sur vos attentes. Quel est votre budget ? Souhaitez-vous êtes couvert pour le vol / la tentative de vol ? Quelle est la valeur de vos biens mobiliers ? Quels sont les risques spécifiques qui pèsent sur votre bien (catastrophes naturelles, grêle…) ?

Ne vous contentez pas de comparer les prix. Deux contrats à prime équivalente peuvent intégrer des garanties et conditions très différentes. Pour dénicher la meilleure offre d’assurance MRH (indépendante de votre contrat d’habitation principale), évaluez notamment les critères suivants (pour chaque devis reçu) :

• Les conditions des garanties de base (incendie et dégât des eaux), 
• Les garanties complémentaires incluses dans la formule : dommages électriques, catastrophes naturelles… 
• Le coût des garanties optionnelles : vol / tentative de vol, bris de vitre, couverture des dépendance ou du mobilier extérieur, 
• Le niveau de couverture de vos biens mobiliers (garantie dommages aux biens), 
• Les plafonds d’indemnisation en cas de sinistre, 
• Les franchises (pour chaque garantie), 
• Les conditions d’adhésion (par exemple, le fait d’avoir à mettre en place un système de télésurveillance pour accéder à la garantie vol), 
• Les modalités de déclaration de sinistre. 

Assurance multirisque habitation pour sa résidence secondaire : quelles garanties ?

L’assurance MRH pour résidence secondaire intègre les mêmes garanties de base que celle d’une résidence principale : incendie, dégâts des eaux et Responsabilité Civile. Bien sûr, les conditions exactes de ces garanties varient largement d’un contrat à l’autre. 

Le plus important reste que le contrat pour la résidence secondaire intègre des garanties adaptées au bien et à son utilisation. C’est la raison pour laquelle un contrat indépendant, souscrit spécialement pour la maison secondaire, est souvent plus optimisé qu’une simple extension de la MRH de la résidence principale. 

Voici les garanties importantes que l’on retrouve au sein d’une assurance MRH pour résidence secondaire : 

• La garantie vol, tentative de vol et vandalisme, 
• La garantie recours des voisins et des tiers (au cas où le bien causerait des dommages à autrui), 
• La garantie dommages aux biens, qui couvre aussi les biens meubles, c’est-à-dire le contenu de la résidence secondaire, 
• La couverture de la / des dépendance(s), de la piscine, du mobilier extérieur… 
• La prise en charge des bris de vitre, 
• Des garanties de dépannage d’urgence / d’assistance : la mise en place d’un gardiennage à la suite d’une tentative de cambriolage par exemple, 
• La couverture des dommages électriques, 
• La couverture des risques naturels qui pèsent sur le logement du fait de sa localisation (lesquels sont sûrement différents de ceux qui pèsent sur la résidence principale). 

Garanties toujours ou souvent incluses de base	Garanties en général optionnelles
Responsabilité Civile Incendie Dégât des eaux Catastrophes naturelles	Vol et vandalisme Bris de vitre Dommages électriques Défense et recours Protection juridique Dépendance, mobilier extérieur... Piscine Rééquipement à neuf

Quel est le prix d’une assurance habitation pour résidence secondaire ?

Le tarif de l’assurance habitation pour une résidence secondaire dépend de nombreuses choses : type de bien, superficie, localisation, dépendances ou non… Bien évidemment, le niveau de garanties choisi a aussi un fort impact sur la prime annuelle. 

Une résidence secondaire est souvent une maison avec plusieurs pièces, un jardin… Les prix peuvent donc vite s’envoler, d’où l’importance de comparer un maximum de devis. Globalement, l’assurance d’une résidence secondaire coûte plus cher que celle d’une résidence principale, notamment parce que l’assuré n’y est pas à l’année. Les risques de sinistre sont donc importants.

La localisation du bien a une forte incidence sur le prix. L’assurance d’une maison en Corse sera par exemple beaucoup plus chère que celle d’un logement en Bretagne ou dans le sud-ouest. 

Voici quelques conseils pour ne pas payer votre assurance habitation pour résidence secondaire trop cher : 

• Comparez régulièrement : vous pouvez changer de contrat librement après 1 an de couverture, alors profitez-en pour sonder le marché le plus souvent possible ! 
• Augmentez les franchises, cela fera baisser la prime annuelle, 
• Ne souscrivez qu’à des garanties essentielles (exit par exemple la Responsabilité Civile si vous êtes déjà couvert par votre MRH principale),  
• Ajustez bien le montant du capital mobilier couvert. 

Comment résilier l’assurance de son habitation secondaire ?

Vous avez trouvé une meilleure offre ailleurs ? Si oui, il faudra d’abord résilier votre contrat d’assurance habitation pour résidence secondaire actuel. 

Si votre couverture n’a pas encore un an, vous devrez attendre l’échéance pour la résilier, en respectant un préavis de deux mois. Envoyez à votre assureur un courrier recommandé avec accusé de réception, en rappelant votre numéro de contrat. 

Après un an de couverture, les choses sont plus simples : la loi Hamon vous permet de mettre un terme à votre contrat à tout moment, sans frais ni pénalités. Là encore, informez votre assureur de votre décision par courrier recommandé avec AR. 

Bien sûr, vous pourrez aussi mettre un terme à votre assurance multirisque habitation en cas de vente du bien avant la fin de la première année de couverture.