Assurance de prêt immobilier pour fumeur : conseil et comparatif

Lorsque vous contractez un prêt immobilier, vous êtes dans l'obligation de souscrire une assurance emprunteur. Que ce soit celle de votre banque ou un contrat externe, vous devrez renseigner un certain nombre d'informations sur votre état de santé. Le fait de fumer étant considéré par les compagnies d'assurance comme un risque de santé aggravé, ce questionnaire comportera toujours un point sur votre usage du tabac.

Alors, qui est considéré fumeur par les assureurs ? Quelles conséquences fumer a-t-il sur l'assurance emprunteur ? Une surprime vous sera-t-elle appliquée ? Quelle assurance pour fumeur vapoteur choisir ? Voici notre guide sur l'assurance prêt immobilier en tant que fumeur.

Assurance prêt immobilier fumeur : notre comparatif 

Pour vous aider à trouver une assurance emprunteur avantageuse tout en étant fumeur, nous vous conseillons de comparer les contrats. Voici par exemple les prix de divers contrats d'assurance prêt immobilier fumeur, pour un prêt de 190 000 € sur 20 ans, à un taux d'intérêt de 0,9 % :

ContratsTarifsTaux d'assurancePrimes
groupe mncap 1
Contrat Utwin emprunteur protection
16,20 € / mois
3 889 € TTC
0,1 %Variables
prevoir assureur 1
Contrat Utwin emprunteur
16,41 € / mois
3 940 € TTC
0,1 %Variables
reassurezmoi
Contrat Access Protect
20,69 € / mois
4 967 € TTC
0,13 %Dégressives
logo malakoff mederic humanis 2
Contrat Utwin
22,21 € / mois
5 333 € TTC
0,14 %Variables
logo swiss life 1
Contrat ADE
24,31 € / mois
5 835 € TTC
0,15 %Variables
logo suravenir
Contrat Naoassur
25,16 € / mois
6 039 € TTC
0,15 %Variables
Prix et taux assurance pret immobilier fumeur

Qui est considéré fumeur par l’assurance prêt immobilier ? 

Toute personne ayant fumé au moins une cigarette au cours des 24 derniers mois est considérée par l'assureur comme fumeur. Ainsi, il faut avoir complètement arrêté depuis au moins 2 ans pour être considéré non fumeur.

L'assureur ne distingue pas le tabagisme occasionnel : que vous fumiez une cigarette par mois ou 10 par jour, vous êtes considéré fumeur. De même, aucune distinction n'est faite entre le fumeur de cigarette, de pipe ou de cigare.

Un questionnaire santé est généralement à remplir à la souscription d'une assurance prêt immobilier, fumeur ou non. Composé de 14 questions, ce formulaire médical est imposé à tout souscripteur d'une assurance de prêt pour rendre compte de son état de santé. Un point porte sur le tabagisme : vous devrez répondre honnêtement à la question "êtes-vous fumeur ?" en cochant oui ou non.

Quelle sera la surprime de l’assurance de prêt immobilier pour fumeur ? 

Toutes les compagnies d'assurance considèrent que fumer est un risque aggravé, compte tenu des maladies et complications dues au tabagisme. De ce fait, une surprime vous sera systématiquement appliquée. Mais à quel montant de surprime sur votre assurance prêt immobilier fumeur vous attendre ?

La surprime en assurance de prêt varie d'un contrat à l'autre. Une assurance emprunteur pour fumeur coûte de 20 à 70 % plus chère qu'une couverture pour un emprunteur non fumeur. Voici un exemple de prix pour une assurance prêt immobilier fumeur et non fumeur :

FumeurNon fumeur
Capital emprunté200 000 €200 000 €
Taux d'assurance0,16 % 0,10 %
Prime mensuelle26,60 € 16,98 €
Coût TTC6 385 €4 077 €
Prix assurance prêt immobilier fumeur ou non

Vous n'êtes pas lié à vie à votre assureur ! Vous pouvez tout à fait changer de contrat en cours de prêt, tant que vous respectez l'équivalence des garanties. Pour trouver une assurance emprunteur pour fumeur plus avantageuse, nous vous conseillons d'utiliser un comparateur. Seulement quelques questions vous sont posées pour pouvoir établir des devis adaptés à votre profil. Notre outil est gratuit et 100 % anonyme !

Assurance prêt pour fumeur : quels risques de mentir ?

Le questionnaire de santé simplifié est inévitable : vous ne pourrez ainsi pas éviter la question. Pour obtenir une assurance prêt fumeur avantageuse, vous pouvez être tenté de mentir sur votre consommation de tabac. C'est interdit ! Vous avez l'obligation légale de dire la vérité dans votre questionnaire santé.

Mentir est considéré comme une fausse déclaration : les conséquences peuvent être très lourdes. En effet, si l'assureur se rend compte de votre mensonge, il peut :

  • Demander la nullité de votre contrat d'assurance emprunteur,
  • Augmenter considérablement votre prime pour qu'elle corresponde au risque réel encouru,
  • Refuser de vous indemniser en cas de sinistre,
  • Lancer une action en justice contre vous.

Pour vérifier que vous ne mentez pas, un test de cotinine peut vous être demandé. Ce test permet de déceler la cotinine jusqu'à une semaine après la consommation de cigarette.

Si vous avez arrêté de fumer en cours de prêt, pensez à en informer votre assureur ! Vous bénéficierez d'une réduction de votre prime, ne présentant plus un risque aggravé (du moins sur ce point).

Cigarette électronique et assurance emprunteur : quelles conséquences ? 

La cigarette électronique est une pratique relativement récente. Ainsi, tous les assureurs n'appréhendent le fumeur vapoteur de la même manière.

Certaines compagnies d'assurance estiment qu'une personne qui utilise la cigarette électronique est fumeuse. D'autres prennent en compte le taux de nicotine présent dans le liquide de la vapoteuse. Par exemple, si la consommation n'excède pas 3 mg de nicotine par flacon de 10 ml par mois, certains assureurs considèrent l'assuré fumeur occasionnel. La surprime appliquée n'est généralement pas maximale. II existe des liquides à 0mg de nicotine : dans ce cas il se peut que l'assuré ne soit pas considéré fumeur.

Test de cotinine et cigarette électronique sont compatibles. En d'autres termes, ce test peut aussi déceler l'usage de la cigarette électronique.

L'assurance pour fumeur vapoteur dépend donc de l'assureur mais aussi de la consommation de l'assuré. Nous vous invitons à vous renseigner auprès de votre conseiller pour savoir ce que prévoit votre contrat pour l'usage de la cigarette électronique.

Comment changer d'assurance emprunteur en étant fumeur ?

Vous pouvez changer de contrat n'importe quand lors des 12 premiers mois du contrat grâce à la loi Hamon. Puis, vous pouvez résilier votre couverture chaque année à date anniversaire.

Fumeur occasionnel, dois-je le déclarer à mon assurance prêt immobilier ?

Oui, que vous fumiez une cigarette par mois ou un paquet par semaine, vous êtes considéré comme fumeur par les assureurs. Cependant, la surprime dépend souvent du niveau de consommation.

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