Meilleur PER : quels sont les meilleurs plans épargne retraite en 2021 ?

Le PER est un excellent outil pour préparer dès maintenant votre retraite future. Il se place ainsi en alternative crédible à l’assurance-vie, même s’il peut être intéressant d’ « avoir les deux ». Reste à savoir ce qui caractérise un « bon » PER, et comment faire pour en comparer plusieurs. Voyons ensemble tout ce qu’il y a à savoir pour choisir le meilleur plan épargne retraite ! 

Le PER est-il le meilleur placement pour votre retraite ?

Comment fonctionne le plan épargne retraite ?

Le PER, ou « plan épargne retraite », est un contrat qui vous permet de préparer votre retraite future en épargnant pendant votre période d’activité. Vous vous préparez donc des revenus complémentaires pour votre retraite et pourrez sortir, l’heure venue, en rente, en capital ou en combinant les deux (rente + capital). 

Le PER remplace tous les anciens plans retraite tels que le PERP ou le PERCO. Il est possible de conserver l’un des ces anciens plans (ou de le transférer vers un PER), mais il n’est plus possible d’en ouvrir un nouveau depuis 2020. Ouvrir un PER est donc la seule solution spécifiquement dédiée à la retraite accessible en 2021.  

Quels sont les avantages du PER ?

Le PER est un excellent produit pour préparer votre retraite. Il a de nombreux avantages, tels que notamment : 

• Sa fiscalité attractive : la fiscalité du PER vous permet de déduire (ou non) les versements effectués de vos revenus imposables, ce qui a pour effet de minorer l’impôt, 
• La grande diversité de supports auxquels il vous donne accès : vous pouvez ventiler votre épargne entre fonds euro, fonds profilés, unités de compte… 
• Ses modes et options de gestion : que vous soyez un fin connaisseur des marchés financiers ou que vous souhaitiez confier la gestion de vos actifs à des professionnels, le PER convient à tous les objectifs et à tous les profils, 
• Sa souplesse à la sortie : rente, capital, les deux. C’est vous qui choisissez comment vous récupérer votre argent (et les gains générés) à la sortie ! 
• Sa souplesse en cours de vie du contrat : vous alimentez votre plan comme vous le voulez, à votre rythme, via des versements ponctuels ou programmés. Vous pouvez aussi y déposer votre intéressement, prime de participation… 

Pour bien comprendre, voici les différents types de versements que peut recevoir un PER : 

Type de versement	De quoi il s'agit ?
Versements volontaires	Versements ponctuels et programmés
Épargne salariale	Intéressement, participation...
Versements obligatoires	Versements obligatoires par l'employeur ou le salarié

Comment choisir le meilleur PER  en 2021 ?

Le marché du plan épargne retraite est (très) dense. Vous aurez donc l’embarras du choix. Reste à savoir quels sont les critères à prendre en compte pour faire le bon. 

Voici, selon nous, les plus importants :

• Le montant du « ticket d’entrée » : celui-ci est librement défini par chaque assureur / banque. Comptez 50 euros de versement initial pour les PER les plus accessibles, et plusieurs centaines d’euros pour ceux qui le sont moins (150 euros en moyenne). 
• Le niveau de frais : un PER est soumis à de nombreux frais. Là encore, on note d’importants écarts d’un plan à l’autre. Soyez-y attentif. 
• Les supports disponibles (si vous souhaitez gérer votre épargne vous-même en gestion libre), 
• Les fonds profilés proposés et leur constitution (si vous souhaitez confier la gestion à l’assureur ou à la banque),  
• Le rendement des différents supports sur les dernières années (fonds euro et unités de compte), 
• Les garanties de prévoyance incluses d’office ou proposées en option : garantie plancher, rente réversible… 
• Les modes et options de gestion proposés : sécurisation progressive, sécurisation des plus-values… 
• La souplesse du contrat : les montant minimum de versements libres / programmés, la capacité d’arrêter les versements réguliers pendant un temps… 
• Les solutions offertes à la sortie : capital, rente (et options de rente) ou les deux. 

Trouver le meilleur PER du marché : Notre comparatif 

Il est impossible d’étudier tous les plans épargne retraite disponibles sur le marché. Nous en avons quand même comparés plusieurs afin de vous proposer, à nos yeux, les meilleurs PER individuels en 2021. 

Plan Épargne retraite	Avantages
	Contrat récompensé (label Excellence Les Dossiers de l’Épargne 2021)  La disponibilité de fonds profilés en gestion libre L’énorme choix d’unités de compte (+ de 500)  La garantie plancher en cas de décès de l’épargnant Le suivi personnalisé par des experts Swisslife  Les garanties de prévoyance  Le fonds euro performance
	Le fonds euro performant Le nombre d'unités de compte (+ de 600) L'assistance d'experts retraite Le ticket d'entrée bas (100 euros) Le niveau de frais L'offre de supports en immobilier
	Le fonds euro performant Le niveau de frais Le nombre d'unités de compte (+ de 350) L'assistance d'experts retraite L'absence de frais d'arbitrage

Combien coûte le meilleur contrat PER ?

Le PER est soumis aux mêmes types de frais qu’une assurance-vie. Il s’agit d’un élément très important à prendre en compte lorsque vous comparez des contrats : les frais peuvent largement minorer la rentabilité annuelle de votre plan. 

Bien souvent, les acteurs en ligne (Boursorama par exemple) sont moins gourmands à ce niveau que les banques et assureurs traditionnels (BNP Paribas, Axa…). 

Voici des niveaux de frais que nous pourrions considérer comme « moyens » : 

Type de frais	Niveau moyen
Frais sur les versements	2,5 %
Frais de gestion annuels - Fonds euro	0,6 %
Frais de gestion annuels - Unités de compte	0,8 %
Frais de transfert PER	1 %
Frais d'arbitrage en gestion libre	0,5 %
Frais d'arbitrage en gestion profilée	Aucun

Il est important de prendre connaissance de tous les frais facturés, mais deux d’entre eux méritent une attention toute particulière : 

• Les frais sur versement : ils peuvent aller de 0 à près de 5 % ! Si vous investissez 100 euros sur votre PER, l’apport effectif pourra donc être de 100 euros chez certains acteurs, mais seulement de 95 chez d’autres. Vous le voyez, cela fait une nette différence. 
• Les frais de gestion annuels (fonds euro et unités de compte). Ces derniers ont un impact direct sur la rentabilité annuelle de votre plan. Mieux vaut alors viser les contrats présentant les frais les plus bas. 

Quel PER propose le meilleur rendement ?

Quelle banque propose le PER le plus performant ? En termes de rendement, y a-t-il une meilleure « marque » PER ?

La question du rendement est centrale pour tous les épargnants. À ce niveau, il est important de distinguer le fonds euro des unités de compte. 

Pour ce qui est du fonds en euros, le rendement n’est pas son meilleur argument. Il oscille globalement, selon la banque ou l’assureur, entre 0,5 et 2 % par an. En moyenne, il tourne aux alentours de 1 % net de frais de gestion. Il est très difficile de trouver un fonds euro dépassant les 2 ou 2,5 % par an, d’autant que la tendance est à la baisse depuis plusieurs années. 

Entité	Rendement du fonds euro en 2020
	2 %
	1,3%
	1,6 %
	1,2 %

Pour les unités de compte (et par extension, les fonds en gestion profilée), les choses sont un peu plus complexes, puisque leurs performances dépendent de l’évolution des marchés financiers. Pour comparer, vous n’aurez donc d’autre choix que de vous baser sur les performances passées, au moins celles des 3 dernières années. 

Les établissements les plus transparents communiquent les rendements de leurs UC, mais c’est loin d’être le cas de tous. Pour exemple, voici le rendement des supports Banque Populaire : 

Les unités de compte ont un potentiel de gains très intéressant (5, 6, 7 % voire bien plus), mais elles demeurent risquées. Vous pourrez donc perdre de l’argent. Elles ne sont donc pas à conseiller à tous les profils. Si vous souhaitez gérer votre contrat vous-même (en dehors de la gestion profilée donc), vérifiez bien le niveau de risque pour chaque support, la constitution du fonds, la société de gestion impliquée… 

Meilleur PER : vérifiez les garanties de prévoyance ! 

Pour ce qui est des garanties de prévoyance, tous les PER du marché ne se valent pas, loin de là. Certains plans en intègrent d’office, d’autres en proposent en option, d’autres pas du tout…

Il existe un bon nombre de garanties de prévoyance qui peuvent être incluses dans un plan épargne retraite. Voici celles que l’on retrouve le plus souvent : 

• La garantie plancher : en cas de décès de l’épargnant avant sa retraite, ses proches (les bénéficiaires) touchent un capital au moins équivalent aux versements effectués, même si le contrat a subi des moins-values (des pertes). 
• La rente réversible (et la rente éducation) : en cas de décès de l’assuré, la rente est versée à un bénéficiaire (souvent le conjoint), 
• La rente à annuités garanties : la rente sera versée pendant une période donnée et fixée dans le contrat, peu importe que ce soit à l’assuré ou à un bénéficiaire s’il vient à décéder prématurément, 
• Les garanties en cas de perte d’autonomie de l’épargnant (versement d’un capital, d’une rente invalidité…), 
• La rente majorée (souvent sur option). 

PER : quels sont les meilleurs supports d’investissement ?

Le PER vous donne accès à un très large spectre de supports d’investissement, surtout si vous optez pour la gestion libre. Si votre objectif est par exemple d’investir tout ou partie de votre épargne dans de grosses capitalisations boursières, le meilleur PER pourra être celui qui vous donnera accès aux actifs du CAC40. 

Si vous souhaitez ne prendre aucun risque avec votre argent, restez sur le fonds euro (le principal support d’un PER assurance). Même si son rendement est faible (quel que soit l’assureur ou la banque), vous ne risquerez aucune perte en capital. Comparez alors les PER sur la base des rendements de leur fonds euro sur les années passées. 

Si vous préférez gérer votre contrat vous-même en faisant vos propres arbitrages, vérifiez pour chaque PER étudié : 

• Le nombre d’unités de compte disponibles, 
• Les rendements des supports sur les 3 ou 5 dernières années, 
• Les types d’actifs : actions, obligations, trackers… 
• Les marchés accessibles (secteurs et zones géographiques), 
• Les options de gestion (sécurisation des plus-values, investissement progressif…), 
• La présence de fonds responsables, à l’impact positif sur l’environnement ou le marché du travail… 
• Le niveau de risque des supports, 
• Les frais d’arbitrage et de gestion pour les UC. 

Si vous optez pour la gestion profilée, jetez un oeil attentif aux fonds profilés proposés et aux profils disponibles (a minima prudent, équilibré et dynamique). Regardez aussi quelle est la répartition entre fonds euro et supports plus dynamiques, ainsi que les rendements passés. 

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