Qu'est-ce que l'assurance de prêt immobilier fonctionnaire ?

Sans assurance emprunteur, vous n'obtiendrez que très rarement un prêt immobilier. Les banques en font souvent une condition pour l'octroi du prêt. Cette couverture prêt immobilier représente environ un tiers du coût total de votre emprunt, alors mieux vaut bien la choisir ! Son prix et ses conditions varient selon le profil de l'emprunteur.

Alors, est-ce possible de choisir son assurance emprunteur quand on est fonctionnaire ? Quelles garanties souscrire ? Quel est le taux d'assurance de prêt immobilier pour un fonctionnaire ? Voici notre éclairage.

Fonctionnaire, pouvez-vous choisir votre assurance emprunteur ?

Les fonctionnaires peuvent choisir leur assurance de prêt immobilier librement, comme c’est autorisé pour tous les emprunteurs depuis la loi Lagarde de 2010.

Avant cette loi, l’emprunteur n’avait d’autre choix que de souscrire l’assurance de groupe proposée par son organisme de prêt. Depuis 2010, chacun peut décider de souscrire un contrat d’assurance prêt immobilier auprès d’un assureur externe. C’est la délégation d’assurance : vous déléguez votre couverture individuelle à un organisme autre que votre banque.

Pour que cette délégation d’assurance soit possible, l’équivalence des garanties doit être respectée. En d’autres termes, le contrat que vous souhaitez souscrire doit présenter au moins les mêmes garanties que celles contenues dans le contrat de groupe de votre banque.

La souscription n’est pas le seul moment où l’emprunteur fonctionnaire peut choisir sa couverture de crédit immobilier. En effet, la loi Hamon permet de changer d’assurance de prêt pendant les 12 premiers mois suivant la date de signature de l’offre de prêt, respectant un préavis de 15 jours. Ensuite, il est possible de changer de contrat chaque année à date d’échéance (amendement Bourquin). Il vous suffit de respecter les délais et d'envoyer une lettre à votre banque (contrat de groupe) ou votre assureur (si vous aviez opté pour une couverture individuelle).

Comment choisir une assurance de prêt immobilier fonctionnaire ?

Pour bien choisir votre assurance prêt immobilier en étant fonctionnaire, nous vous conseillons dans un premier temps de bien définir vos besoins. L’offre de votre banque peut vous paraître avantageuse, mais gardez en tête qu’il s’agit d’un contrat de groupe. L’offre est standardisée et ne tient pas compte des spécificités liées au statut de fonctionnaire. Ainsi, il peut être judicieux d’étudier les assurances prêt immobilier individuelles, qui s’adaptent aux caractéristiques de l’emprunteur.

Certains assureurs proposent des couvertures spécialisées pour les métiers de la fonction publique. C’est par exemple le cas des mutuelles MGEN, Interiale, ADREA ou AGPM, qui pratiquent des tarifs préférentiels pour les fonctionnaires. Toutefois selon les situations, l’assurance fonctionnaire peut ne pas convenir et ne pas proposer le meilleur taux. Nous vous conseillons alors de faire des devis et de comparer les offres pour trouver la meilleure assurance de prêt immobilier pour fonctionnaire.

Notre comparateur est 100 % gratuit et en ligne. Quelques renseignements vous sont demandés afin d’établir un devis personnalisé. Vous pourrez ainsi choisir l’offre la plus intéressante.

Fonctionnaire territorial, quel est le meilleur taux d'assurance de prêt ?

L’assurance prêt immobilier d’un fonctionnaire territorial ne se voit en principe pas appliquer de surprime pour risque aggravé. Le taux de l’assurance emprunteur pour fonctionnaire est généralement assez intéressant car ce statut offre une stabilité professionnelle et des revenus réguliers. Néanmoins, si vous souhaitez faire baisser le coût de votre emprunt, vous pouvez jouer sur :

  • Une franchise ITT plus élevée : choisir plutôt 180 jours au lieu des 90 jours vous fera baisser le montant des cotisations (de 5 à 10%). A vous de voir si vous êtes prêt à diminuer la couverture ITT pour un coût d’assurance moins élevé.
  • La délégation d’assurance : fonctionnaire ou pas fonctionnaire, en optant pour la délégation d’assurance, vous pouvez faire de belles économies.
  • Les cotisations : à baser sur le capital restant dû pour faire baisser le taux d’assurance (le TAEA).

Quel est le coût d’une assurance prêt immobilier pour un fonctionnaire ?

Bien souvent, les fonctionnaires bénéficient d’avantages pour le prêt et l’assurance dédiée, du fait qu’ils aient un profil peu risqué pour les banques et assureurs. En revanche, les fonctionnaires exerçant une profession présentant un risque aggravé, tels que les militaires, les membres de la police ou encore les professionnels du milieu de l’énergie atomique, se voient tout de même appliquer une surprime ou des exclusions de garanties, selon la grille de l'assureur choisi.

Le coût de l’assurance emprunteur pour fonctionnaire dépendra des éléments suivants :

  • Le montant emprunté
  • La durée de remboursement
  • La quotité d’assurance
  • L’établissement qui propose le contrat d’assurance
  • Les risques liés à votre métier
  • Vos antécédents médicaux et de votre mode de vie
  • Votre statut

Que vous soyez fonctionnaire territorial, de police ou dans l’Education Nationale, pour trouver un contrat d’assurance prêt immobilier à un moindre coût, faites jouer la concurrence. Vous pouvez utiliser un comparateur en ligne et obtenir en quelques clics des devis personnalisés. Vous pourrez ainsi avoir un meilleur taux d’assurance de prêt immobilier et des garanties plus adaptées à votre situation !

Assurance prêt immobilier : quelles garanties quand on est fonctionnaire ?

Les garanties imposées par les banques sont différentes selon s’il s’agit d’un achat résidentiel ou locatif, et ce que vous soyez dans la fonction publique ou non.

Pour l’achat d’une résidence principale, les garanties décès/PTIA, ITT (Interruption Temporaire de Travail) et IPT (Invalidité Partielle Totale) sont généralement exigées par les organismes prêteurs. En revanche, s’il s’agit d’un achat locatif, la banque demande seulement les garanties couvrant le décès et la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie. A vous de voir si vous souhaitez souscrire d’autres garanties pour une meilleure protection !

Le statut de fonctionnaire est généralement bien vu par les banques : un emploi assuré à vie, peu impacté par la conjoncture économique, des revenus réguliers… Les risques de non-paiement et de défaillance sont moins élevés dans le cas d’une assurance prêt immobilier pour fonctionnaire. Néanmoins, si vous exercez un métier à risques, des surprimes ou exclusions de garanties peuvent tout de même être prévues.

Ainsi, la garantie perte d’emploi n’est pas nécessaire dans l’assurance fonctionnaire.

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