Lorsque vous louez un appartement, vous devez souscrire une assurance habitation pour être protégé des risques qui pèsent sur votre logement : dégât des eaux, incendie, cambriolage… Comment un contrat d'assurance habitation vous protège-t-il en tant que locataire ? Est-il obligatoire pour les locataires ? Quelles sont les garanties incluses ? Combien cela coûte ? Nos experts décryptent pour vous les spécificités de cette couverture d'assurance.
Sommaire
L’assurance habitation locataire est-elle obligatoire ?
Propriétaire ou locataire : qui doit souscrire à une assurance habitation ?
L’assurance locative est obligatoire pour le locataire, que le logement soit loué vide ou meublé.
Il est également vivement recommandé au propriétaire de souscrire aussi à un contrat habitation de son côté, afin de protéger son bien lorsque celui-ci n'est pas occupé et de se couvrir contre les loyers impayés, les recours des tiers… Son assurance personnelle pourra prendre le relai de celle du locataire, surtout si ce dernier a choisi une formule minimale.
Pour le locataire, l’assurance habitation est une obligation légale. Peu importe que le contrat de bail demande une telle souscription. Il devra a minima se couvrir pour les « risques locatifs ».
La Responsabilité Civile locative, c’est quoi ?
La garantie « risques locatifs » (aussi appelée Responsabilité Civile locative) couvre le logement habité pour les risques suivants :
- De dégât des eaux,
- D’incendie,
- D’explosion.
La loi n’impose pas au locataire de souscrire à un contrat dit « multirisque habitation ». Via cette garantie minimum, le locataire se couvre pour les dommages qu’il pourrait causer au bien du propriétaire, mais n'est donc pas couvert pour ses biens personnels et les dommages qu'il pourrait causer indirectement aux voisins, au tiers extérieurs au logement.
Même s’il n’y est pas contraint, le locataire, peu importe qu’il habite un studio, un 3 pièces ou une maison, a tout intérêt à prendre quelques garanties habitation complémentaires.
Combien coûte une assurance habitation locataire en 2023 ?
Un contrat d’assurance habitation locataire qualifié de « pas cher » est tout simplement le contrat le plus compétitif, sur le plan de la cotisation annuelle, pour les garanties que vous recherchez.
Si vous souhaitez vous contenter de la garantie Responsabilité Civile locative obligatoire, l’assurance ne vous coûtera qu'une centaine d'euros par ans pour un studio. pas cher. Pour un contrat multirisque plus complet, comptez en moyenne :
- Entre 100 et 200 euros par an pour un appartement,
- Entre 200 et 350 euros par an pour une maison.
Le prix d’une assurance habitation locataire dépend, outre les garanties, du type de bien loué (meublé ou non, superficie…), de sa localisation, de votre profil… Chaque assureur a sa propre politique commerciale, d’où l’importance de comparer un maximum d’offres.
Quelles sont les garanties d’une assurance multirisque habitation locataire ?
Pour un contrat de risques locatifs, seul le logement est protégé. Avec un contrat de multirisque habitation locataire, vous serez couvert plus largement sur le bien aussi bien que sur vos effets personnels. Chaque contrat de MRH est largement personnalisable dans toutes les agences, en termes de garanties mais aussi de franchise.
Parmi toutes les garanties auxquelles vous pouvez souscrire, voici les principales :
- La Responsabilité Civile vie privée, pour les dommages que vous pourriez à des tiers dans votre vie de tous les jours,
- Une garantie dommages pour vos biens personnels : équipements, hi-fi, objets de valeur…
- Une garantie recours des voisins et des tiers (pour les cas où, par exemple, un dégât des eaux partant de chez vous causerait des dégâts chez eux),
- Une garantie vol, tentative de vol et vandalisme,
- Une garantie rééquipement à neuf en cas de sinistre,
- Une garantie protection juridique,
- Une garantie bris de glace immobilier.
Peu importe le niveau de couverture que vous attendez, chaque assureur pourra vous proposer des devis et des contrats personnalisés selon vos besoins. Chaque compagnie d’assurance, organisme de mutuelle… commercialisant de l’assurance habitation offre un vaste panel de garanties et d’options. Le tout sera de trouver le contrat au meilleur rapport qualité de couverture / prix.
Comment fonctionne l’assurance habitation pour une location meublée ?
Jusqu’à il n’y a pas si longtemps, seuls les preneurs de locations vides étaient concernés par l’obligation d’assurance. Depuis la loi Alur, les locataires de meublés doivent également être couverts par une assurance habitation.
L’assurance d’une location meublée doit donc, là encore, inclure au moins une garantie Responsabilité Civile locative.
Si le locataire ne satisfait pas à cette obligation, le propriétaire a deux possibilités :
- Résilier le bail,
- Souscrire à un contrat de son côté, et répercuter son coût sur le loyer. Il ne peut toutefois le faire qu’après avoir mis son locataire en demeure de s’assurer. Si ce dernier ne le fait pas dans un délai d’un mois, le propriétaire peut signer un contrat lui-même.
Aux yeux de la loi, une location est dite meublée quand le logement intègre le mobilier de base (un lit, une table, des chaises…).
À quoi sert l’attestation d’assurance habitation locataire ?
Lors de la souscription d'un contrat d'assurance habitation, le preneur se voit remettre une attestation d'assurance qu'il doit fournir au propriétaire comme preuve de couverture.
Ce document doit être remis au propriétaire :
- À la signature du bail,
- Tous les ans,
- Sur demande du propriétaire.
À défaut, le propriétaire du logement est en droit de penser que le locataire n’a pas satisfait à son obligation légale d’assurer les risques locatifs, et peut ainsi imposer au locataire un contrat de son choix. Pour éviter ce type de situation, souscrivez de vous-même un contrat qui correspond à vos besoins.
Assurance habitation et locataire : cas particuliers
Colocation et assurance habitation
La colocation ne fait pas exception à la règle : l’assurance habitation est obligatoire pour les colocataires.
S’il n’y a qu’un seul contrat de bail pour tous les habitants du logement, l’un d’eux devra souscrire à une assurance habitation couvrant tout le monde. En cas de changement de colocataire, il faudra signer un avenant.
Si chaque colocataire a son contrat de bail, il devra se couvrir individuellement. Idéalement, tous auront leur contrat auprès de la même compagnie : cela simplifiera l’indemnisation en cas de sinistre couvert.
Assurance habitation et locataire à titre gratuit
L’assurance habitation est ici aussi, en principe, obligatoire pour la personne hébergée à titre gratuit.
Si le propriétaire occupe le logement, cela ne sera toutefois pas nécessaire car le contrat MRH souscrit par ce dernier couvre les personnes habitant sous son toit.
Assurance habitation et location temporaire
L’assurance habitation n’est pas obligatoire pour une location saisonnière.
En général, le propriétaire aura pris soin de souscrire à un contrat habitation « pour le compte de qui il appartiendra ». Si c’est un professionnel, le contrat de location intègrera une couverture.
Assurance habitation et logement de fonction
L’assurance habitation n’est pas obligatoire pour le locataire ayant un logement de fonction. L’employeur a en principe assuré le logement de son côté.
Comment comparer les assurances habitation locataire ?
Pour réduire votre prime au maximum, voici quelques conseils :
- Ne souscrivez qu’aux garanties qui sont essentielles pour vous : inutile de payer pour celles qui ne le sont pas,
- Acceptez des franchises un peu plus élevées (plus les franchises sont basses, plus la cotisation augmente),
- Comparez souvent les offres disponibles sur le marché (vous pouvez changer de contrat MRH locataire quand vous le souhaitez après un an de couverture),
- N’hésitez pas à négocier, surtout si vous avez d’autres contrats auprès de la compagnie d’assurance.
- Vérifiez le montant de la prime annuelle,
- Vérifiez les garanties incluses d’office dans la formule proposée,
- Regarder les garanties que vous devrez payer en tant qu’option si elles ne sont pas intégrées de base,
- Leurs conditions : plafond d’indemnisations, franchises, exclusions…
L’objectif est de faire un comparatif sérieux et donc de mettre en concurrence un maximum d’offres. À niveau de couverture égale, les prix diffèrent largement d’un contrat à l’autre.
Avant toute chose, commencez par faire un point sur vos besoins. Quelles sont les garanties que vous jugez indispensables ? Tout dépend ici du type de logement, de la valeur de vos biens matériels, de votre situation…
Plutôt que de comparer des devis obtenus un à un sur le site de nombreux assureurs, n’hésitez pas à utiliser un comparateur d’assurances habitation locataire, comme celui que vous propose Coover.
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