Prévoyance

La garantie prévoyance est particulièrement recommandée pour faire face aux potentielles difficultés financières résultant d'une hospitalisation, d'un arrêt de travail, d'un décès… Ces contrats de protection sociale vous protège vous et mettent vos proches à l'abri ! Quand intervient précisément une assurance prévoyance ? Quels sont les risques couverts ? Comment résilier son contrat d'assurance prévoyance ? Combien coûte une telle couverture ?

Retrouvez sur cette page toutes les réponses de nos experts à vos questions ainsi que notre comparateur pour trouver la meilleure assurance prévoyance au meilleur prix.

À quoi sert une assurance prévoyance ? 

L’assurance prévoyance est un contrat qui couvre les risques liés à la personne, et donc les aléas de la vie tels que la maladie ou l’accident de la vie. Selon la formule souscrite, elle intègre plus ou moins de garanties : maintien de salaire, garantie décès accidentel, garanties obsèques, garantie prévoyance en cas d’incapacité...

L’objectif d’une telle couverture est de compléter les prestations prévues par les régimes obligatoires de la Sécurité Sociale, souvent insuffisantes pour couvrir tous les aléas de santé et les frais consécutifs. 

Il faut distinguer sur le marché deux types de contrats de prévoyance : 

• Les contrats de prévoyance collectifs, éventuellement mis en place par les entreprises pour leurs salariés (pour tous ou pour certaines catégories seulement), 
• Les contrats de prévoyance individuels, souscrits au titre d’une démarche personnelle par des travailleurs non salariés (TNS, professions libérales, commerçants, artisans…). Ces types de contrats sont éligibles à la déduction Madelin en fonction du statut. 

Quelles sont les garanties prévoyance ?

La prévoyance n'est pas un contrat d'assurance en tant que tel. Il s'agit davantage d'une catégorie d'assurances qui vient compléter les prestations versées par la Sécu sur trois grands risques principaux, qui sont :

• L'incapacité et l'arrêt de travail : grâce à l'assurance perte de revenus, des indemnités journalières sont versées à l’assuré par le régime obligatoire. Une expertise médicale peut être demandée par votre assurance prévoyance pour valider l'arrêt maladie et déclencher les indemnités journalières/mensuelles.
• L'invalidité, si l’assuré « tombe » en invalidité partielle ou totale, il percevra une rente d'invalidité à vie (jusqu'à l'âge légal de départ en retraite).
• Le décès de l'assuré : le versement d’un capital décès aux ayants-droit de l’assuré est l’une des garanties prévoyance « de base », incluse d’office dans la plupart des contrats. L'assurance prévoyance décès de Swiss Life par exemple, le capital peut aller jusqu’à 750 000 euros (et être doublé en cas d’accident). 
• Les obsèques, en option de la plupart des contrats : les frais de vos obsèques seront pris en charge par votre couverture, en totalité ou en partie, selon le montant du capital choisi au moment de la souscription. Le montant est versé à un proche ou directement aux services funèbres. Cette garantie couvre l'enterrement ou la crémation, le transport, les frais de concession...

Comment choisir son assurance prévoyance ?

Vous avez obtenu des devis d'assurance prévoyance via un comparateur. Maintenant, reste à savoir quelle couverture choisir ! Le prix n'est pas le seul critère à prendre en compte.

Avant toute chose, prenez le temps de faire le point sur vos besoins. Qu'attendez-vous d'un contrat de prévoyance ? Quels sont les risques à couvrir en priorité ? Quelles sont les prestations prévues par le régime obligatoire ? Suite à cela, nous vous conseillons d'être vigilant sur les éléments suivants :

• Avant d'envisager une couverture individuelle, vérifiez qu'il n'y a pas de doublons avec vos garanties obligatoires (par exemple via votre contrat de prévoyance collectif décès cadre),
• Si vous êtes TNS, privilégiez un contrat « responsable » et éligible à la déduction fiscale Madelin, 
• Choisissez une offre qui couvre les principaux risques énoncés plus haut, et soyez attentif aux prestations prévues en cas de survenance d’un risque couvert : de combien sont les indemnités journalières ? Quel est le montant du capital décès ? etc.
• Soyez attentif aux franchises, délais de carence, à la durée de versement de la rente invalidité,
• Privilégiez une assurance qui propose un certain nombre de garanties complémentaires pour adapter votre couverture à l'évolution de votre vie, de votre foyer, etc. Les contrats comportant des garanties d'assistance poussées présentent également plus d'intérêt que les autres. Vous pourrez ainsi obtenir des heures d'aide à domicile, de garde d'enfants, etc.

Quel est le prix d’une assurance prévoyance ?

En France en 2024, le prix d'une assurance prévoyance varie généralement entre 5 € à plus de 60 € par mois en fonction des garanties du contrat et des plafonds de garantie.

Retrouvez dans le tableau suivant les prix moyens observés par nos experts :

Catégorie d'assurance	Tarifs moyens
Assurance décès	De 5 à 30 € /mois
Assurance GAV	De 15 à 45 € /mois
Assurance obsèques	De 5 à 40 € /mois
Assurance dépendance	De 20 à 60 € /mois
Protection juridique	De 5 à 20 € /mois

Comment souscrire à une prévoyance ?

La souscription à un contrat de prévoyance collective est géré par l'employeur si vous souhaitez adhérer au contrat de prévoyance de votre entreprise en tant que salarié.

Si vous êtes TNS, voici les différentes étapes par lesquelles vous devrez passer pour souscrire :

• Trouver le contrat adapté à vos besoins, l'étape primordiale pour ne pas payer pour des risques pour lesquels vous êtes déjà couverts par d'autres contrats
• Lancer une demande de souscription sur le site internet de l'assureur que vous avez choisi ou auprès d'un conseiller.
• Obtenir une étude médicale auprès d'un professionnel de santé et fournir l'attestation à votre assureur. En fonction de votre état de santé et de vos antécédents, des exclusions ou des surcoûts peuvent être ajoutés au contrat.
• Vérifier les conditions du devis final : si la proposition de l'assureur est identique au devis initial, vous pouvez alors valider la souscription. Si des exclusions ou des majorations ont été ajoutées, vous pouvez décider d’accepter ou d'abandonner le projet.
• Les garanties prennent effet dès la signature du contrat.

Comment fonctionne un contrat de prévoyance ?

Même si les délais et les procédures peuvent différer, le fonctionnement est sensiblement identique pour tous les assureurs : en fonction des garanties auxquelles vous souhaitez souscrire, vous devez payer une cotisation mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle. Le montant de ces cotisations dépend des garanties et des taux d'indemnisation souhaités.

Lorsqu'un accident ou un autre risque survient et une fois les documents demandés reçus par votre assurance, des fonds sont débloqués pour vous soutenir.

Comment obtenir des devis de prévoyance ?

Que vous soyez chef d’entreprise ou travailleur non salarié, si vous souhaitez souscrire à une assurance prévoyance, vous aurez intérêt à comparer un maximum de devis personnalisés. Pour cela, il sera possible de vous tourner vers des assureurs, bancassureurs, organismes de mutuelle ou institutions de prévoyance. 

Pour obtenir des simulations chiffrées, plusieurs solutions : formulaire en ligne sur le site des établissements sondés, contact téléphonique avec un conseiller… Mais malheureusement, il est rarement possible d'obtenir un tarif en ligne, l'assurance prévoyance étant un produit particulièrement complexe. Pour avoir une idée du montant des cotisations de votre assurance prévoyance, vous devrez la plupart du temps vous déplacer en agence.

La meilleure solution est alors de passer par un comparateur pour obtenir des devis de prévoyance. Coover, courtier indépendant, a développé son propre comparateur en ligne, gratuit et sans engagement. Ainsi, que vous recherchiez une assurance prévoyance pour arrêt maladie ou décès, vous pouvez obtenir en quelques clics seulement des devis des meilleures offres du marché.

Comment résilier son assurance prévoyance ?

Assurance décès, dépendance, GAV... tous ces contrats sont facultatifs. Ainsi, la résiliation d'une assurance prévoyance est tout à fait possible sans devoir souscrire une nouvelle couverture dans la foulée. Vous pouvez vouloir rompre votre contrat, car vous n'êtes pas satisfait des garanties, car vous avez trouvé mieux ailleurs ou que vous n'en voyez plus l'intérêt...

Il est possible de résilier à divers moments :

• À échéance (résiliation annuelle) : chaque année, vous pouvez rompre votre contrat sans motif ni pénalité en respectant un préavis de 2 mois avant la date d'échéance, fixé au 31 décembre de chaque année.
• Hors échéance : certaines situations autorisent l'assuré à résilier son contrat sans attendre l'échéance annuelle. Il doit s'agir d'un évènement changeant le risque assuré, tel qu'un déménagement, la cessation d'une activité, un divorce...

Quelle que soit la situation, vous devez faire parvenir à votre assureur une lettre de résiliation en recommandé, avec accusé de réception de préférence.

Quid de la prévoyance collective ?

En tant qu'employé, vous pouvez bénéficier d'une prévoyance collective mise en place par votre employeur. Mais cette couverture d'entreprise n'est pas toujours accessible ! En effet, toutes les entreprises ne sont pas dans l'obligation de proposer un contrat de prévoyance collective pour leurs employés. Un accord de branche ou une convention peut obliger l'entreprise à proposer une prévoyance collective.

L'avantage de la prévoyance collective pour le salarié est de bénéficier d'une couverture à moindre coût, la cotisation étant en général partagée entre l’entreprise et le salarié. L’entreprise peut même prendre en charge l’intégralité de la prime prévoyance. À ce sujet, si la prévoyance est mise en place à la suite d’une CCN ou d’un accord de branche, l’acte peut fixer un niveau de participation minimale de l’employeur. 

Pour les travailleurs non salariés, les choses sont différentes puisqu’aucun employeur ne participent à leur prime. Les TNS payent donc eux-mêmes l’intégralité de leur cotisation de prévoyance. Si le contrat est un contrat Madelin, ils bénéficient toutefois d’un avantage fiscal : la déductibilité des primes versées du revenu professionnel imposable (dans une certaine limite). Cela se traduit donc in fine par une économie d’impôts. 

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